№ 2-79/2025

УИД 36RS0007-01-2025-000022-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Анна 03 февраля 2025 года

Воронежская область

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Круговой С.А.,

при секретаре судебного заседания Максименковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ДОМ.РФ» к Лалаеву Алимардану Рахману о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

АО «ДОМ.РФ» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указывая, что 01.06.2024 года АО «Банк ДОМ.РФ» заключил кредитный договор 

<

***> с ФИО1 о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись:индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АО «Банк ДОМ.РФ» (потребительский кредит без обеспечения), «Общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АО «Банк ДОМ.РФ» (далее - Общие условия). Ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1 998 366,00 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 22 % годовых. С 01.07.2024 года процентная ставка в связи с неисполнением условий страхования изменена на 32 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), Ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также согласно п. 6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) Ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). Таким образом, Истец акцептировал направленное предложение Ответчика о заключении кредитного договора, а Ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. В соответствии с п. 3.2 Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 4.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. Согласно п. п. 6.2, 6.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п. 4.3 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п. 6 Общих условий). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п. 10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с Общими условиями. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Кредитором было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, расторжении кредитного договора. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на 27.12.2024 г. сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 2 368 423,04 руб., в том числе: просроченная ссуда 1 998 366, 00 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду 1747, 21 рублей, просроченные проценты в размере 346366, 15 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 6148, 75 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 15794, 93 рублей. Истец просил расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 01.06.2024 г., заключённый между с ФИО1 и АО «Банк ДОМ.РФ», взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 01.06.2024 г., в размере 2 368 423,04 руб., в том числе: 1 998 366,00 руб. - основной долг, 348 113,36 руб. - проценты за пользование кредитом, 21 943,68 руб. – неустойка, взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 58 684,00 рублей, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 32 % годовых, начиная с 28.12.2024 г. по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга ( л.д.3-5).

Представитель истца – АО «Банк ДОМ.РФ»

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, согласно заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, поддержав заявленные требования ( л.д. 4,58, 59).

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, направленная судом ответчику по месту регистрации почтовая корреспонденция возвратилась в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д.60, 61).

Согласно п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

С учетом изложенного суд считает, что ответчик ФИО1 извещен о месте и времени проведения судебного заседания надлежащим образом.

В связи с чем, суд нашел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 01.06.2024 года между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> ( л.д. 23-25), согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1 998 366,00 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 22 % годовых.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АО «Банк ДОМ.РФ» (потребительский кредит без обеспечения), «Общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АО «Банк ДОМ.РФ» (далее - Общие условия). 

Указанные денежные средства были перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету № за период с 01.06.2024 г. по 27.12.2024 г. ( л.д. 17).

С 01.07.2024 года процентная ставка в связи с неисполнением условий страхования изменена на 32 % годовых. 

Кредитный договор между банком и ответчиком был заключен 01.06.2024 года, срок возврата кредита -60 месяцев с даты заключения кредитного договора. Уплата заемщиком платежей должна была осуществляться ежемесячно 01 числа каждого месяца равными платежами в размере 55192, 69 рублей, кроме последнего - в размере 58481, 33 рублей ( л.д.23-25).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), Ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. 

Согласно п. 6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) Ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей. 

Истец акцептировал направленное предложение Ответчика о заключении кредитного договора, а Ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. 

В соответствии с п. 3.2 Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. 

В соответствии с п. 4.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. 

Согласно п. п. 6.2, 6.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. 

Согласно п. 4.3 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п. 6 Общих условий). 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. 

В соответствии с п. 10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с Общими условиями. 

25.11.2024 г. в связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Кредитором было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, расторжении кредитного договора в течение 30 календарных дней с даты направления данного требования ( л.д. 18).

Указанное требование заемщиком исполнено не было.

В счет исполнения кредитных обязательств, денежных средств на счет ФИО1 не вносил, что подтверждается выпиской по счету № за период с 01.06.2024 г. по 27.12.2024 г. ( л.д. 17).

Согласно расчету задолженности за период с 01.06.2024 г. по 27.12.2024 г., по состоянию на 27.12.2024 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 2 368 423,04 руб., в том числе: просроченная ссуда 1 998 366, 00 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду 1747, 21 рублей, просроченные проценты в размере 346366, 15 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 6148, 75 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 15794, 93 рублей ( л.д. 16).

Расчет банка судом проверен, признан верным, ответчиком не оспаривается.

Судом принимается за основу предоставленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору и оснований ставить под сомнение указанный расчет у суда не имеется.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 01.06.2024 в сумме 2 368 423,04 руб.,в том числе: просроченная ссуда 1 998 366, 00 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду 1747, 21 рублей, просроченные проценты в размере 346366, 15 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 6148, 75 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 15794, 93 рублей.

При этом, суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 01.06.2024 года.

В связи с изложенным, суд находит необходимым указать следующее.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом (п. 1 и п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные условиями и правилами предоставления АО « Банк ДОМ. РФ» кредитных средств.

Суд приходит к выводу об обоснованности заявленного иска и полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, расторгнуть кредитный договор.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик подписи в кредитном документе не оспорил, суду каких-либо доводов и возражений не представил.

В части начисления процентов за пользование заемными средствами в размере, установленном договором, необходимо учитывать следующее.

По общему правилу получения платы за использование займа, исходя из системного толкования положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской федерации, проценты за пользование заемными средствами в согласованном сторонами размере уплачиваются за весь срок пользования заемными средствами, если иное не предусмотрено законом или договоров

В настоящем деле по условиям договора и после наступления срока платежа проценты продолжают начисляться до полного погашения обязательств по договору.

Поскольку между сторонами не достигнуто иного соглашения, начисление процентов должно производиться по день исполнения денежного обязательства и не прекращаться с истечением срока договора займа.

Согласно пункту 3 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Нормы гражданского законодательства о договоре займа не содержат положения о том, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Так как проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время пользования займом, если в договоре не предусмотрено иное, требования истца о начислении процентов после окончания срока действия договора (срока возврата займа) является законным и обоснованным.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Следовательно, договор займа будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счёт заимодавца.

В случае не возврата денежных средств, договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращённым.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, в соответствии с содержащимся в Гражданском кодексе Российской Федерации правовым регулированием отношений по займу заключение договора займа предполагает уплату процентов за пользование заёмными средствами. При этом обязанность заёмщика уплачивать проценты до дня возврата долга не исключает его обязанности по уплате процентов, наступающей при просрочке им исполнения.

Поскольку ответчик свои обязательства по возврату заемных средств не исполнил, то требования истца о взыскании процентов на сумму займа, начисляемых по день исполнения денежного обязательства являются правомерными. 

При указанных обстоятельствах суд находит исковые требования АО « Банк ДОМ. РФ» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что требования АО «Банк ДОМ. РФ» подлежат полному удовлетворению, уплаченную истцом при обращении в суд, по платежному поручению 19160 от 27.12.2024 г. госпошлину в размере 58684 рублей (л.д.6), следует взыскать с ответчика.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить.

Кредитный договор 

<

***> от 01.06.2024 г., заключённый между с ФИО1 и АО «Банк ДОМ.РФ» расторгнуть.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения ( паспорт №) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 01.06.2024 г., в размере 2 368 423 ( два миллиона триста шестьдесят восемь тысяч четыреста двадцать три) рубля 04 копейки, в том числе: 1 998 366,00 руб. - основной долг, 348 113,36 руб. - проценты за пользование кредитом, 21 943,68 руб. – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 58 684 (пятьдесят восемь тысяч шестьсот восемьдесят четыре) рубля 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 32 % годовых, начиная с 28.12.2024 г. по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга.

Решение суда может быть обжаловано Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательно форме.

Судья С.А. Кругова

Решение принято в окончательной форме 10 февраля 2025 года.