Дело №2-1400/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 11 декабря 2017 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе Роговой И.В.,

при секретаре Чердынцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1400/2017 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк», ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и по встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк», ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между клиентом ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 112 000.00 рублей, лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условии УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО). Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные оговором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор .. .. ....г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. Задолженность Ответчика перед Банком составляет 139 435, 84 рублей, из которых: 111 777, 58 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 11 851, 24 рублей - просроченные проценты; 15 807, 02 рублей- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. включительно, состоящую из: 111 777, 58 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 11 851, 24 рублей - просроченные проценты; 15 807, 02 рублей- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 988, 72 рублей. 

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей.

Свои встречные исковые требования мотивирует тем, что АО «Тинькофф Банк» с кредитной карты №... были произведены несанкционированные списания денежных средств. Так, .. .. ....г. ею на сайте ....... была осуществлена покупка электронного авиабилета стоимостью 17 800 руб. Однако по данной операции была списана сумма в размере 18 067 руб., при обращении в банк ей пояснили, что «это с комиссией за перевод». При этом сумма в размере 18067 руб. была списана дважды. Отчетом по счету кредитной карты ФИО1, подтверждается, что списание денежных средств по данным операциям было совершено .. .. ....г., наименование операции: ........ .. .. ....г. а также дважды была списана сумма комиссии за данную операцию в размере 813.94 руб. .. .. ....г. она обратилась в службу поддержки АО «Тинькофф Банк» с просьбой заблокировать перевод денежных средств. В ответном письме, направленном на ее электронную почту, было указано, что документы банком получены, проблема решается. .. .. ....г. она вновь обратилась в службу поддержки, пытаясь узнать ведется ли работа по вопросу возврата денежных средств и когда ожидать ответа. Однако никакого результата не последовало, денежные средства возвращены не были. Она полагает, что действия Банка являются незаконными, нарушающими ее права, как потребителя. Банк после ее заявления должен был предпринять все возможные меры для проверки поступившей информации об отсутствии волеизъявления клиента на использование кредитных средств по совершенным операциям. Списание денежных средств с ее кредитной карты без ее распоряжения свидетельствует о ненадлежащем качестве оказанной банком услуги. Принимая во внимание, что она не подтверждала повторный перевод денежных средств в размере 18 067 руб. и 813, 94 руб., полагает, что у нее не могло возникнуть обязательство оплатить денежные средства в размере 18 880, 94 руб. в качестве погашения кредитной задолженности, следовательно, данные денежные средства должны быть взысканы в ее пользу. Считает, что с банка подлежат взысканию также проценты за пользование денежными средствами с .. .. ....г., то есть со дня внесения ею денежных средств в счет погашения кредита и по день рассмотрения дела по существу в суде, которые по состоянию на .. .. ....г. составляют 3872, 54 рублей. 

Просит взыскать с АО «Тинькофф Банк» в ее пользу незаконно списанные с кредитной карты денежные средства в размере 18880,94 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения судом, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, расходы на оказание юридических услуг в размере 13000 руб.

Представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» – ФИО2, действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г., сроком на три года, в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Акционерного общества «Тинькофф Банк» (л.д. 4).

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности №..., в судебном заседании исковые требования АО «Тинькофф Банк» признал частично, за исключением несанкционированно списанной денежной суммы в размере 18880, 94 руб. Полагает, что сумма штрафных санкций явно несоразмерна последствиям нарушенных обязательств, просит применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки. На встречных исковых требованиях настаивал, просил об их удовлетворении, дал пояснения аналогичные доводам встречного искового заявления. Дополнительно суду пояснил, что .. .. ....г. ФИО1 приобрела на сайте avia-router.com электронные авиабилеты, подтвердив данную операцию, она увидела, что сумма стоимости данных билетов была списана с ее кредитной карты, однако услуга ей оказана не была, истица поняла, что данный сайт оказался мошенническим. ФИО1 связалась со специалистами банка с просьбой заблокировать перевод денежных средств, однако сотрудники банка на ее просьбу не отреагировали. Позднее ФИО1 вела переписку со специалистами банка посредством электронной почты с просьбой разобраться в данной ситуации, однако ответа так и не получила. 

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных Средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения Предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской Деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

В соответствии с п.1,2,3 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п.1,2,3 ст.847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст.848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1,2 ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1 заключили договор кредитной карты №... с кредитным лимитом 112 000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). 

Согласно заявлению-анкете (л.д.24) ФИО1 предложила ТКС Банк (ЗАО) заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях указанных в данном заявлении и Условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО), тарифах по кредитным картам. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, и тарифным планом (л.д.24) ФИО1, была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась их соблюдать.

Моментом заключения договора, в соответствии с заявлением – анкетой, считается момент активации кредитной карты. 

На основании заявления-анкеты ФИО1, банком была выдана кредитная карта, которая была активирована, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д.21-22) с .. .. ....г. по карте производились операции. 

Таким образом, истец Акционерное общество «Тинькофф Банк», как кредитор, исполнил перед ответчиком ФИО1, как заемщиком, свои обязательства по кредитному договору. 

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО),беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 24, 9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32, 9 % годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-Банк» составляет 59 руб., минимальный платеж составляет 6% о задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд-1% от задолженности плюс 590 руб., третий и последующий разы подряд -2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка при неоплате минимального платежа-0,20% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций в других кредитных организациях-2,9% плюс 390 руб. 

ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, не производила гашение минимального платежа, т.е. перестала ненадлежащим образом исполнять свои договорные обязательства. 

Согласно п.9.1 Условий комплексного банковского обслуживания» банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты. 

.. .. ....г. договор был расторгнут путем направления в адрес ответчика заключительного счета (л.д.33), однако задолженность ФИО1 погашена не была.

Следовательно, у истца на основании кредитного договора и в соответствии со ст. 811 ГК РФ появилось право требовать от ответчика, нарушившего сроки, установленные кредитным договором для возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

На дату .. .. ....г., согласно представленному истцом расчету (л.д.9, 17-20), который проверен судом и признан верным, задолженность ответчика составила 139 435, 84 рублей, из которых: 111 777, 58 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 11 851, 24 рублей - просроченные проценты; 15 807, 02 рублей- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной картой. 

ФИО1 и ее представитель ФИО3 не представили суду доказательств неправильности, необоснованности суммы задолженности, однако представитель ответчика просил применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций. 

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания просроченного основного долга и просроченных процентов в полном объеме. 

Суд, не усматривает оснований для снижения размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая сумму просроченной ссудной задолженности, признает его размер соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика ФИО1 задолженность по кредитной карте №... в размере 139 435, 84 рублей, так как ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, нарушила тем самым требования закона и условия договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 3 988, 72 рублей. Данные расходы подтверждены документально (л.д.7, 8), связаны с рассмотрением дела.

Из пояснений представителя истца следует, что ФИО1 на сайте ....... были приобретены электронные авиабилеты. Оплату за данные билеты ФИО1 произвела с использованием денежных средств по кредитной карте №.... Из выписки по счету (л.д.22) видно, что .. .. ....г. с карты ФИО1 были списаны денежные суммы 18 067 рублей и 18 067 рублей. Впоследствии не получив электронные билеты, ФИО1 выяснила, что указанный сайт оказался мошенническим и обратилась в банк с требованием заблокировать перевод и вернуть ей перечисленные деньги. 

Разрешая встречные исковые требования, суд приходит к выводу о том, что при переводе денежных средств в размере 18 067 рублей в счет оплаты электронных билетов, банк действовал на основании распоряжения клиента в рамках заключенного между сторонами договора.

Доказательств ненадлежащего оказания услуги по обслуживанию карты, суду не представлено. Денежные средства могли быть переведены только при условии распоряжения клиента о перечислении денежных средств, банк, в свою очередь, в соответствии со ст. 845 ч.3 ГК РФ, не вправе был отказать в проведении операций по карте.

Доказательств того, что ФИО1 не давала распоряжение банку на перевод денежных средств в счет оплаты электронных билетов суду, не представлено. 

Доводы представителя ФИО1 о том, что стоимость электронного билета составляла 17 800 рублей, в то время, как банком необоснованно в счет оплаты билетов была списана денежная сумма с учетом комиссии, суд считает несостоятельными, поскольку условиями договора, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 предусмотрено списание комиссии за перевод денежных средств в другие организации. С данными условиями при заключении договора ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними. 

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании незаконно списанных с кредитной карты денежных средств в размере 18880,94 руб.

Поскольку в удовлетворении основных требований ФИО1 судом отказано, суд также отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, расходов на оказание юридических услуг в размере 13 000 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ....... пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ......., просроченную задолженность, образовавшуюся за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. включительно, состоящую из: 111 777 (сто одиннадцать тысяч семьсот семьдесят семь рублей) 58 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 11 851 (одиннадцать тысяч восемьсот пятьдесят один) рублей 24 копеек - просроченные проценты; 15 807 (пятнадцать тысяч восемьсот семь) рублей 02 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1, ....... пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ....... расходы по оплате госпошлины в размере 3 988 (три тысячи девятьсот восемьдесят восемь) рублей 72 копеек. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании незаконно списанных с кредитной карты денежных средств в размере 18880,94 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, расходов на оказание юридических услуг в размере 13 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: И.В.Рогова 

Мотивированное решение изготовлено 14.12.2017 года

Судья: И.В.Рогова