Дело № 2-903/2019; УИД 42RS0010-01-2019-000930-45

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области 

в составе: председательствующего – судьи Симоновой С.А.,

при секретаре – Барсуковой Т.М.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

07 июня 2019 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

Истец Публичное акционерное общество «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» (далее – ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования. 

Свои требования мотивирует тем, что 03 декабря 2013 года между ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», кредитором, и ФИО1, заемщиком, был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 195 920 рублей сроком на 60 месяцев. В свою очередь, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк принятые на себя обязательства по договору выполнил, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Заемщик обязательства по кредитному договору не исполняет. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

На основании условий договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причины образования просроченной задолженности. 

По состоянию на 21 марта 2019 года задолженность по договору составляет 58 536 рулей 23 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 51 371 рубль 19 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 7 165 рублей 04 копейки.

Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 05 марта 2014 года по 21 марта 2019 года. 

В связи с чем, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» задолженность по договору № от 03 декабря 2013 года в сумме 58 536 рулей 23 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 51 371 рубль 19 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 7 165 рублей 04 копейки. Кроме того просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 956 рублей 09 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в ходатайстве просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.10). 

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в ходатайстве от 07 июня 2019 года просила рассмотреть дело в свое отсутствие с участием её представителя (л.д.28, 57). 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности в порядке передоверия № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, со всеми правами стороны в процессе, в судебном заседании факт заключения его доверителем с истцом кредитного договора № от 03 декабря 2013 года не отрицал, факт получения его доверителем кредита в сумме 195 920 рублей не оспаривал. Однако, ответчик считает, что срок исковой давности для подачи искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору был нарушен, так как ФИО1 внесла последний платеж по договору 21 января 2014 года в размере 100 000 рублей. После оплаты не поступало. Ввиду того, что истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, просит применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований (л.д.31). 

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

При этом, исходя из п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 03 декабря 2013 года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» с заявлением клиента о заключении договора кредитования № указав в нем, что настоящее заявление следует рассматривать, как его предложение (оферту) банку заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка.

В заявлении ФИО1 просила установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: срок возврата кредита - 60 месяцев, сумма кредита – 195 920 рублей, годовая процентная ставка – 34; дата выдача кредита - 03 декабря 2013 года, дата возврата кредита – 03 декабря 2018 года; дата платежа – 03 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса, включающего в себя часть основного долга и начисленные проценты – 6 830 рублей. 

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты (л.д.13). 

В соответствии с п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) (л.д.17) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условий, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета и зачисления на открытый клиенту счет суммы кредита. 

Согласно п. 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. 

В свою очередь, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда (п. 4.2 Общих условий). 

В силу п. п. 4.3, 4.4 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обстоятельств, перечисленных в подп. 4.4.1-4.4.6 Общих условий. 

Во исполнение договора кредитования, 03 декабря 2013 года истец перечислил на счет ФИО1 денежные средства в сумме 195 920 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12) и представителем ответчика в судебном заседании не оспаривалось. 

Как следует из Графика гашения кредита, ФИО1 должна была ежемесячно не позднее 03-05 числа каждого месяца, начиная с 01 января 2014 года, вносить на банковский специальный счет денежные средства в счет погашения суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом в общей сумме 6 830 рублей (л.д.13). 

Всего, начиная с 03 января 2014 года по 03 декабря 2018 года, ФИО1 должна была внести на банковский специальный счет в счет погашения основного долга по кредиту и процентов за пользование ею 409 765 рублей 65 копеек, в то время как она внесла 155 830 рублей: из них ФИО1 уплачено сумма основного долга – 144 548 рублей 81 копейка, сумма процентов за пользование кредитными средствами 11 281 рубль 19 копеек, что свидетельствует о том, что она ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору кредитования. 

Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности (л.д.11, 4).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 05 июня 2019 года задолженность ФИО1 перед банком составляет 58 536 рублей 23 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 51 371 рубль 19 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 7 165 рублей 04 копейки (л.д.55).

Не оспаривая предъявленные к взысканию суммы, ФИО1 и ее представитель просили суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, указывая на то, что истцом пропущен срок исковой давности, который, по их мнению, следует исчислять с 27 января 2014 года, со дня внесения последнего платежа по договору. 

Между тем, суд не может согласиться с указанными возражениями ответчика и представителя ответчика ввиду следующего. 

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом, из разъяснений, данных в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29 сентября 2015 года № 43, следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Таким образом, исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ). 

Названные положения закона в полной мере применяются при подаче заявления о вынесении судебного приказа и его отмены, что определено в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29 сентября 2015 года № 43. 

Как следует из письменных материалов дела, 15 мая 2018 года истец обратился к мировому судье судебного участка № 2 Киселевского городского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования № от 03 декабря 2013 года за период с 04 марта 2014 года по 01 мая 2018 года (л.д.39-40). 

Такой судебный приказ был вынесен мировым судьей 25 мая 2018 года и отменен определением от 04 июня 2018 года в связи с поступившими возражениями от должника (л.д.6, 44-45, 43).

Соответственно, для того, чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке. 

Между тем, исковое заявление подано в суд 02 апреля 2019 года, то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа. В связи с чем, правовые основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления, отсутствуют. Более того, обращение истца 15 мая 2018 года с заявлением о выдаче судебного приказа и его отмена 04 июня 2018 года не влияют на исчисление исковой давности по настоящему делу. 

Исходя из чего, доводы ответчика о том, что срок исковой давности, подлежит исчислению с 27 января 2014 года и на день предъявления искового заявления в суд истек, основаны на неверном толковании норм материального права, и не могут быть приняты судом во внимание. 

Вместе с тем, суд согласен с тем, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам, которые должны были быть совершены до 03 марта 2016 года, поскольку истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права 02 апреля 2019 года, о чем свидетельствует штамп на почтовом конверте (л.д.23). 

Соответственно, истец имеет право на взыскание с ответчика задолженности по договору кредитования № со 02 апреля 2016 года, начиная с платежа, который должен быть совершен 04 апреля 2016 года (л.д.13).

Согласно Графику гашения кредита и расчету задолженности, общая сумма основного долга по кредиту, начиная с платежа, который должен быть совершен 04 апреля 2016 года по 03 декабря 2018 года, составила 145 063 рубля 48 копеек.

Однако, согласно расчета задолженности (л.д.55), ФИО1 был предоставлен кредит к сумме 195 920 рублей. Ответчиком ФИО1 фактически оплачена сумма основного долга по кредиту в сумме 144 548 рублей 81 копейка: 03 января 2014 года – 1 172 рубля 47 копеек, 03 февраля 2014 года – 143 376 рублей 34 копейки, в связи с чем, истец ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму основного долга по кредитному договору № от 03 декабря 2013 года, в размере 51 371 рубль 19 копеек.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

На основании ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 03 декабря 2013 года, сумму основного долга в пределах заявленных требований в размере 51 371 рубль 19 копеек.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по процентам за пользование кредитными средствами за период с 04 декабря 2013 года по 04 октября 2014 года в сумме 7 165 рублей 04 копейки.

Согласно представленного расчета задолженности от 05 июня 2019 года (л.д.55) по кредитному договору № от 03 декабря 2013 года, истцом предоставлен расчет задолженности по процентам за пользование кредитными средствами за период с 04 декабря 2013 года по 04 октября 2014 года. 

Ввиду того, что при рассмотрении дела по существу ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, истцу был направлен запрос с просьбой представить расчет задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, начиная с 03 декабря 2013 года (л.д.35). Истцом был направлен расчет задолженности (л.д.55) из которого установлено, что истцом после 04 октября 2014 года проценты за пользование кредитными средствами ответчику ФИО1 не начислялись, в связи с чем, суд считает необходимым в части взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 7 165 рублей 04 копейки, отказать, в связи с истечением срока исковой давности по заявленному требованию.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В связи с чем, при решении вопроса о судебных расходах, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, суд исходит из той суммы, которая была заявлена ко взысканию обоснованно в пределах срока исковой давности, а именно 58 536 рублей 23 копейки, из расчета: 51 371 рубль – задолженность по основному долгу, 7 165 рублей 04 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Соответственно, государственная пошлина, подлежащая взысканию в пользу ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» с ФИО1, рассчитанная пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований составит 1 716 рублей 65 копеек, из расчета: (51 371 рубль 19 копеек * 1 956 рублей 09 копеек (государственная пошлина оплаченная истцом при подаче искового заявления))/58 536 рублей 23 копейки. В удовлетворении требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 239 рублей 44 копейки, суд считает необходимым отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» по договору кредитования № от 03 декабря 2013 года задолженность по основному долгу в сумме 51 371 рубль 19 копеек (пятьдесят одна тысяча триста семьдесят один рубль 19 копеек).

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» с ФИО1, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 716 рублей 65 копеек (одна тысяча семьсот шестнадцать рублей 65 копеек).

В удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 7 165 рублей 04 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 239 рублей 44 копейки Публичному акционерному обществу «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 11 июня 2019 года.

Председательствующий - С.А. Симонова