Дело № 2-1454/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2024 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Гориным С.В.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО2,

представителя ответчика Банка ГПБ (АО) ФИО3,

представителя ответчика АО «Согаз» ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО5 к акционерному обществу «Газпромбанк», публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о прекращении обязательств, возложении обязанности расторгнуть договор, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО5 обратился в суд с исковым заявлением (с учетом привлечения к участию в деле соответчика, заявление в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определения суда о прекращения производства по гражданскому делу в части) к «Газпромбанк» (акционерное общество) (далее – Банк ГПБ (АО), публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Страхование жизни»), акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ»), в котором просил:

прекратить обязательства ФИО5 перед ПАО Сбербанк по договору потребительского кредита от 11.10.2022 в размере 454 545 рублей 45 копеек на основании признания ФИО5 потерпевшим в соответствии со ст. 42 УПК РФ;

прекратить обязательства ФИО5 перед Банк ГПБ (АО) по кредитному договору от 11.10.2022 

<

данные изъяты> в размере 818 927 рублей на основании признания ФИО5 потерпевшим в соответствии со ст. 42 УПК РФ;

обязать ПАО Сбербанк расторгнуть договор страхования по программе «Защита жизни заемщика» от 11.10.2022, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО5;

расторгнуть договор страхования по полису - оферте 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО5;

взыскать с Банк ГПБ (АО) денежные средства, списанные с банковского счета ФИО5 

<

данные изъяты> в размере 200 000 рублей,

а также возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины. 

В обоснование требований указано, что 16.11.2021 между ФИО5 и АО «Газпромбанк» был заключен договор срочного банковского вклада «Газпромбанк- на вершине» 

<

данные изъяты>, в рамках которого был открыт счет №. ДД.ММ.ГГГГ по звонку лица, представившегося сотрудником банка, ФИО5 поехал в АО «Газпромбанк», где у него был вклад на 200 000 рублей, который он снял, а также оформил кредит на 500 000 рублей без страховки. После через банкомат перевел все деньги. По телефону работник ПАО Сбербанк сказал, что есть угроза оформления кредита в ПАО Сбербанк на истца и ему необходимо взять кредит в ПАО Сбербанк в размере 400 000 рублей и вывести их из оборота. ФИО5 оформил кредит в ПАО Сбербанк на 454 545 рублей 45 копеек по договору потребительского кредита № б/н от 11.10.20220. Получив их, через ВТБ банк перечислил на карту.В отношении ФИО5 было совершено преступление, предусмотренное ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. ФИО5 по данному факту обратился в полицию. Было возбуждено уголовное дело, по которому ФИО5 признан потерпевшим. 

В судебное заседание истец ФИО5, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО1 исковые требования ФИО5 поддержал. Дополнительно указал, что поскольку ФИО5 признан потерпевшим в порядке ст. 42 УПК РФ, обязательства истца перед ПАО Сбербанк по договору потребительского кредита от 11.10.2022, а также перед АО Банк ГПБ по кредитному договору от 11.10.2022 подлежат прекращению. Договор страхования по программе «Защита жизни заемщика» от 11.10.2022, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО5, подлежит расторжению путем возложения обязанности по расторжению на ПАО Сбербанк. Кроме того, с АО «Банк ГПБ» подлежат взысканию денежные средства в размере 200 000 рублей, которые были списаны с вклада истца 11.10.2022 и перечислены в пользу лица, которое не установлено. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО2 против удовлетворения иска возражала. Указала, что кредитный договор с ФИО5 был заключен при личном присутствии заемщика в офисе банка. Тот факт, что истец признан потерпевшим по уголовному делу, не является основанием для прекращения обязательств по кредитному договору. В отзыве на исковое заявление указала, что 03.12.2018 между истцом и банком был заключен договор на банковское обслуживание №. В рамках ДБО клиент получил возможность получать различные виды услуг в рамках комплексного обслуживания, в том числе проведением операций по счетам и вкладам через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, через систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр банка). 03.12.2018 истец самостоятельно через устройство самообслуживания подключил к своему номеру телефона 

<

данные изъяты> и банковской карте № (№ счета карты 40№) услугу «Мобильный банк». Мобильное устройство и банковская карта истца № зарегистрированы в системе «Сбербанк Онлайн». ПАО Сбербанк и ФИО5 11.10.2022 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 454 545 рублей 45 копеек на срок 60 месяцев под 14,75% годовых, а заемщик принял на себя обязанность возвратить полученный кредит путем ежемесячного (17 числа каждого месяца) внесения аннуитетных платежей. Подписав кредитный договор, заемщик присоединился к общим условиям предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, с содержанием которых был ознакомлен и согласен. 11.10.2022 истец лично обратился в офис банка для оформления кредитного договора. Заключение кредитного договора производилось в электронном виде с использованием личного кабинета истца в Сбербанк Онлайн. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 11.10.2022 в 13 час. 23 мин. истец начал обслуживание в офисе банка через планшет сотрудника. В 13 час. 27 мин. была направлена электронная заявка на кредит, после чего истцу был направлен код подтверждения, введя которой на устройстве сотрудника банка, он согласился с предложенными условиями кредитования. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 11.10.2022 в 13 час. 30 мин. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн» в планшете сотрудника банка, так индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету № 11.10.2022 в 13 час. 40 мин. банком выполнено зачисление кредита. Зачисление кредитных денежных средств произведено на счет клиента, указанный им в кредитном договоре. По заявлению от 11.10.2022 заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными вы данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». В силу п. 2 заявления от 11.10.2022 срок страхования устанавливается на 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Заемщик согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 54 545 рублей 45 копеек за весь срок страхования. Также заемщику было разъяснено, что ПАО Сбербанк организовывает его страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхования жизни» при условии уплаты заемщиком платы за участие в программе страхования. Во исполнение волеизъявления истца ПАО Сбербанк заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования (страховой полис 

<

данные изъяты> от 07.11.2022) в отношении ФИО5 страхователем по указанному договору является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Для расторжения указанного договора истцу необходимо обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в порядке п. 1 ст. 450.1 ГК РФ. 

В дополнительном отзыве на исковое заявление указала, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro «Социальная» №********3570, номер счета карты 40№. Указанная банковская карта была перевыпущена на основании заявления ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ на карту МИР Социальная личная с номером 

<

данные изъяты>, номер счета карты остался прежним. ДД.ММ.ГГГГ указанная банковская карта была перевыпущена с номером 

<

данные изъяты>, номер счет карты остался прежним.Согласно выписке по счету дебетовой карты 2202*******3235 ДД.ММ.ГГГГ на счет карты произведено зачисление кредита в сумме 454 545 рублей 45 копеек. ДД.ММ.ГГГГ в 13:46 заявителем через мобильное приложение СберБанк Онлайн для Androidсовершена операция перевода средств с карты клиента MIR2512 на счет клиента Универсальный 

<

данные изъяты> на сумму 400 000 рублей. Операции, совершаемые в мобильно приложении, не требует подтверждения одноразовым паролем. Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе СберБанк Онлайн, является одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю».11.10.2022 в отделении Банка № 8616/0105 проведена операция снятия наличных средств со счета заявителя Универсальный*

<

данные изъяты> на сумму 400 000 рублей. Дальнейшее использование наличных денежных средств Банк не контролирует.

Представитель АО «Газпромбанк» ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска. 

В отзыве на исковое заявление представителем ФИО6 указано, что 16.11.2021 между Банком ГПБ (АО) и ФИО5 заключен договор банковского вклада № 

<

данные изъяты>. По этому договору был открыт чет вклада №, на который ФИО5 было размещено 200 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 в мобильном приложении банка указанный договор банковского вклада был расторгнут. Сумма вклада вместе с начисленными процентами в сумме 18,03 рублей были переведены ФИО5 в мобильном приложении банка на другой, принадлежащий ему же счет, открытый в банке. 11.10.2022 между ФИО5 и банком был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> на общих и индивидуальных условиях. В соответствии с п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий кредитного договора банк предоставил ФИО5 кредит в размере 818 927 рублей на срок по 13.08.2027, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитов в размере 4% годовых со дня предоставления кредита. В соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитного договора, кредитные денежные средства были предоставлены ФИО5 путем перечисления на его текущий банковский счет, открытый в Банке ГПБ (АО). Кредитный договор заключался в офисе банка при личном присутствии ФИО5 ФИО5 в офисе банка подал на бумажном носителе заявление анкету на получение кредита. Заявление-анкета было собственноручно подписано истцом. Предоставленные кредитные денежные средства в сумме 818 927 рублей были зачислены 11.10.2022 на текущий банковский счет ФИО5 №**********

<

данные изъяты> открытый в Банке ГПБ (АО). 11.10.2022 из предоставленной суммы кредита, в соответствии с условиями кредитного договора, по распоряжению истца, денежные средства в общей сумме 318 926 рублей 55 копеек были списаны в счет оплаты страхового полиса и сертификата «Мультисервис +». После совершения этих операций, остаток денежных средств на счете составлял 500 000 рублей 45 копеек. 11.10.2022 кредитные денежные средства в размере 100 000 рублей 45 копеек были переведены ФИО5 в мобильном приложении банка на другой банковский счет. 11.10.2022 ФИО5 осуществил операцию снятия наличных денежных средств со счета в банкомате банка. Поскольку заявление на заключение кредитного договора истец подавал лично, присутствуя в офисе банка, где устанавливалась его личность, довод о том, что договор был заключен в следствии мошеннических действий, под влиянием обмана, не состоятелен. Вины банка в нахождении истца в состоянии заблуждения нет. Требование о взыскании с банка суммы вклада в размере 200 000 рублей не основано на нормах действующего законодательства, поскольку денежные средства, принадлежащие ФИО5, находились на его банковском счете, банк обеспечивал сохранность этих денежных средств и начислял на них проценты за пользование. При расторжении договора банковского вклада ФИО5, денежные средства были им лично переведены на другой банковский счет открытый в банке, принадлежащий ему же. Своими действиями истец совершил распоряжение принадлежавшими ему денежными средствами. 

Представитель ответчика АО «Согаз» ФИО4 в судебном заседании указал, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в связи с чем требования ФИО5 к АО «СОГАЗ» подлежат оставлению без рассмотрения.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседанием не направил.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Обращаясь с настоящим иском в суд истцом указано, что им 11.10.2022 вследствие совершения в отношении него мошеннических действий были заключены кредитные договоры с ПАО Сбербанк № на сумму 454 545 рублей 45 копеек, а также с АО «Банк ГПБ» №К-12724/Ф-22 на сумму 818 927 рублей. Поскольку он признан потерпевшим в рамках уголовного дела, указанные обязательства перед кредиторами подлежат прекращению. 

В соответствии со ст. Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований ч. 1 ст. 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. 

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что 11.10.2022 через дополнительный офис № 011/1003 Филиала Банка ГПБ (АО) в г. Томске ФИО5 заполнено заявление-анкета № на предоставление потребительского кредита в запрашиваемой сумме 818 927 рублей сроком на 59 месяцев.

Указанное заявление- анкета подписано собственноручно истцом ФИО5

По результатам рассмотрения заявления 11.10.2022 между Банком ГПБ (АО) и ФИО5 заключен договор потребительского кредита 

<

данные изъяты> на сумму 818 927 рублей. 

Договор подписан собственноручно истцом ФИО5

Согласно п. 14 индивидуальных условий кредитного договора ФИО5, добровольно выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общим условиями, а также подтвердил, что на дату подписания индивидуальных условий ФИО5, как заемщиком, получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ на счет №

<

данные изъяты>были зачислены денежные средства в размере 818 927 рублей.

Из выписки по счету №******** следует, что 11.10.2022 ФИО5 проведены следующие операции: перевод в онлайн-сервисе согласно распоряжению 

<

данные изъяты> - 100 000 рублей, выплата средств по договору № – 200 00 рублей, выплата средств по договору № рублей, оплата сертификата 

<

данные изъяты> «Мультисервис +»- 25 000 рублей, оплата страхового полиса оферты 

<

данные изъяты>- 293 926 рублей.

Кроме того между ПАО Сбербанк и ФИО5 11.10.2022 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства предоставил заемщику денежные средства в сумме 454 545 рублей 45 копеек на срок 60 месяцев под 14,75% годовых, а заемщик принял на себя обязанность возвратить полученный кредит путем ежемесячного (17 числа каждого месяца) внесения аннуитетных платежей. 

Подписав кредитный договор, заемщик присоединился к общим условиям предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, с содержанием которых был ознакомлен и согласен. 

11.10.2022 истец лично обратился в офис банка для оформления кредитного договора. Заключение кредитного договора производилось в электронном виде с использованием личного кабинета истца в Сбербанк Онлайн. 

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 11.10.2022 в 13 час. 23 мин. истец начал обслуживание в офисе банка через планшет сотрудника. В 13 час. 27 мин. была направлена электронная заявка на кредит, после чего истцу был направлен код подтверждения, введя которой на устройстве сотрудника банка, он согласился с предложенными условиями кредитования.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 11.10.2022 в 13 час. 30 мин. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн» в планшете сотрудника банка, так индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету № ДД.ММ.ГГГГ в 13 час. 40 мин. банком выполнено зачисление кредита в размере 454 545 рублей 45 копеек. Зачисление кредитных денежных средств произведено на счет клиента, указанный им в кредитном договоре.

Впоследствии денежные средства в размере 400 000 рублей ФИО5 перечислены на счет третьего лица.

Согласно исковому заявлению, пояснениям представителя истца, в отношении ФИО5 совершены мошеннические действия, возбуждено уголовное дело по ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, в рамках которого он признан потерпевшим.

На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средств, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Согласно п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

В силу п. 7 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по договору банковского счета с использование электронного средства нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании п. 1 и п. 3 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 

Согласно п. 2 ст. 864 Гражданского кодекса Российской Федерации при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжения, предусмотренные законом, банковскими правилами и договорам. 

Согласно п. 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение№ 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей. Иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.26 Положения № 762-П.

В силу п. 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно п. 3.8 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания карт и отражения операций по счетам карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк», либо «Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» и «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк».

Согласно п. 3.8 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций с использованием карты, могут быть подписаны личной подписью держателя, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя; ПИН-кода/Постоянного пароля/Одноразового пароля. Использование карты и правильного ПИН-кода/Постоянного пароля/Одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции является надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено клиентом.

Согласно п. 3.7 Приложения 1 «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания» к Условиям БО Операции в «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает: одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении банка, либо путем нажатия присовершении операции кнопки «Подтверждаю» и предоставления биометрических персональных данных клиента, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» и совершением звонка в Контактный Центр Банка. 

Согласно п. 3.8 Приложения 1 «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания» к Условиям БО Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в мобильном приложении банка, также является нажатие кнопки «Подтверждаю» и предоставление биометрических персональных данных клиента, а также нажатие кнопки «Подтверждаю» и совершение звонка в Контактный Центр Банка.

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. 

Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства. 

Как указано в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 № 6 «О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств» обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 статьи 407 ГК РФ). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства (пункт 3 статьи 407 ГК РФ).

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что банком АО «Банк ГПБ», ПАО Сбербанк обязательства по выдаче кредитных средств исполнены, заемные средства поступили в распоряжение ФИО5, который распорядился ими по своему усмотрению.

Тот факт, что истец ФИО5 признан потерпевшим по уголовному делу, не влечет вопреки доводам истца прекращение обязательств по кредитным договорам, заключенным истцом 11.10.2022 с АО «Банк ГПБ» и ПАО Сбербанк, поскольку как указано ранее обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором, тогда как такие основания ни закон, ни заключенные истцом договоры не содержат.

В связи с указанным исковые требования ФИО5 прекратить обязательства ФИО5 перед ПАО Сбербанк по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в размере 454 545 рублей 45 копеек на основании признания ФИО5 потерпевшим в соответствии со ст. 42 УПК РФ; прекратить обязательства ФИО5 перед Банк ГПБ (АО) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> размере 818 927 рублей на основании признания ФИО5 потерпевшим в соответствии со ст. 42 УПК РФ удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 1 ст. ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. 

В силу п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Из п. 1 ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Согласно п. 5 ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов. 

В силу ч. 9 ст. 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и Банком ГПБ (АО) заключен договор бессрочного банковского вклада «Газпромбанк- На вершине» № 

<

данные изъяты>, в рамках которого был открыт счет 

<

данные изъяты>, в соответствии с которым банк принял вклад в сумме 200 000 рублей сроком на 367 дней. 

Заключение договора осуществлено в форме присоединения к «Правилам размещения вкладов в Банке ГПБ (АО)».

Согласно условиям договора вклада, банк принимает вклад и обязуется возвратить сумму вклада по истечении определенного договором срока или по первому требованию, а также выплатить проценты на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором вклада. 

ДД.ММ.ГГГГ в Мобильном приложении банка договор вклада был досрочно расторгнут, счет закрыт, денежные средства в размере 200 018 рублей 03 копейки были переведены на банковский (текущий) счет 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в приложении денежные средства в размере 200 018 рублей 03 копейки зачислены на банковскую карту 

<

данные изъяты>. Операция заверена паролем входа в приложении.

Таким образом, истец распорядился принадлежащими ему денежными средствами при расторжении договора банковского вклада по своей воле. Обстоятельства отзывы клиентом (истцом) банковской операции в ходе рассмотрения дела не установлены.

В связи с указанным, основания для удовлетворения исковых требований ФИО5 о взыскании с Банк ГПБ (АО) денежные средства, писанные с банковского счета ФИО5 №********4831 в размере 200 000 рублей отсутствуют. 

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. 

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п.2 ст. 940 ГК РФ).

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 5 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

В силу ст. 6 того же закона страховщики - страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования.

В заявлении на участие в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, поданном в доп.офис ПАО Сбербанк № ФИО5 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик), и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе страхования № «Защита жизни заемщика».

Согласно п. 6 заявления выгодоприобретателем является по всем рискам, указанным в настоящем заявлении банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Кроме того, ФИО5 указал, что ему понятно и он согласен, что ПАО Сбербанк организовывает его страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк Страхования жизни» при условии оплаты им платы за участие в Программе страхования.

Из выписки из страхового полиса по Программе страхования № № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (приложение №) следует, что ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО5, страховая сумма 454545 рублей 45 копеек.

Согласно справке от 16.07.2024 страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Таким образом, отношения по договору страхования сложились между ФИО7 и ООО СК «Сбербанк Страхования жизни», тогда как ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по всем рискам, указанным в настоящем заявлении банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору.

Как установлено ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Учитывая, что ответчик ПАО Сбербанк не является стороной договора страхования от 11.10.2022, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО5, исковые требования ФИО5 о возложении на ПАО Сбербанк обязанности расторгнуть указанный договор, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку в удовлетворении иска истцу отказано в полном объеме оснований для возмещения судебных расходов уплате государственной пошлины не имеется.

Истцом ФИО5 заявлено требование о расторжении договора страхования по полису- оферте №

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО5

Согласно материалам дела 11.10.2022 ФИО5 в заявлении-анкете дано согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней. 20.01.2023 денежные средства в размере 293 926 рублей 55 копеек были переведены в оплату договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита полису-оферте № NSBGPB-0000007478 от 11.10.2022, заключенному между ФИО5 и АО «Согаз». Памятка страхователя по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита подписана ФИО5 собственноручно.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу абз. 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства 

Согласно п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» суд оставляет исковое заявление без рассмотрения, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора (абзац второй статьи 222 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 148 АПК РФ).

Материалы дела не содержат документов, свидетельствующих о надлежащем соблюдении досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, и установленных ею сроков для обращения в суд, представитель истца в судебном заседании подтвердил, что истец не обращался к АО «СОГАЗ» с заявлением в порядке досудебного урегулирования спора, в связи с чем исковые требования ФИО5 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования по полису- оферте 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО5 подлежат оставлению без рассмотрения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО5 к «Газпромбанк» (акционерное общество), публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о прекращении обязательств, возложении обязанности расторгнуть договор, взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Заявление ФИО5 о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины оставить без удовлетворения. 

Исковые требования ФИО5 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о расторжении договора страхования по полису- оферте №

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО5 оставить без рассмотрения.

Разъяснить истцу, что оставление иска в части искового требования ФИО5 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о расторжении договора страхования по полису- оферте №

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО5, без рассмотрения не препятствует повторному обращению в суд с тем же заявлением в общем порядке после устранения обстоятельств, послуживших основанием для оставления искового заявления без рассмотрения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05.09.2024

Председательствующий /подпись/ Е.Н. Попова

Копия верна

Подлинник подшит в гражданском деле № 2-1454/2024

в Томском районном суде Томской области

Судья Е.Н. Попова

Помощник судьи С.В. Горин 

УИД 70RS0005-01-2024-000712-53