Дело № 2-3072/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2017 года г. Челябинск 

Советский районный суд г. Челябинска в составе 

председательствующего судьи Захаровой О.В.,

при секретаре Власовой А.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 30.08.2014 г. в размере 137 827,47 руб. за период с 10.07.2016 г. по 16.01.2017 г., из которых просроченная задолженность по основанному долгу составляет 93 234,86 руб., просроченные проценты составляют 27 328,64 руб., штрафные проценты составляют 17 263,97 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что 30.08.2014 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 90 000 руб. На основании Решения единственного акционера от 16.01.2015г., фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении – анкете на оформление кредитной карты АО «Тинькофф Банк», подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк») и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете. Ответчик кредитную карту получила и активировала ее. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по состоянию на 03.06.2017 года в размере 137 827,47, из которых просроченная задолженность по основанному долгу составляет 93 234,86 руб., просроченные проценты составляют 27 328,64 руб., штрафные проценты составляют 17 263,97 руб. Также истцом 16.01.2017 г. расторгнут договор кредитной карты, а в адрес ответчика направлен заключительный счет, с указанием размера фиксированной задолженности, с требованием оплатить его в течение 30 дней, поскольку требования истца не были исполнены ответчиком, истец обратился в суд с настоящим иском и просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 10.07.2016 г. по 16.01.2017 г. включительно в размере 137 827,47 руб. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительность причины неявки, либо ходатайства об отложении судебного заседания, суду не представила.

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

АО «Тинькофф Банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 г. фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк», о чем 12.03.2015 г. внесена запись о регистрации в ЕГРЮЛ. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. 

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. 

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором. 

Согласно пунктам 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон…

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата поставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии п. 2.4 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии п. 3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В судебном заседании установлено, что 25.08.2014 г. в «Тинькофф Кредитные Системы» банк (ЗАО) обратилась ФИО1 с анкетой-заявлением о заключении договора кредитной карты и выпуске кредитной карты по тарифному плану ТП 7.14.

В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. Активация производится банком на основании волеизъявления клиента.

Ответчик ФИО1 произвела активацию выданной ей кредитной кредитной карты 30.08.2014 г., путем снятия со счета наличных денежных средств, тем самым 30.08.2014 г. между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Ответчиком не оспорен тот факт, что она воспользовалась предоставленными истцом денежными средствами по кредитной карте. 

Заключенный с ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ. 

Согласно п. 4.1 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/ плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах.

В силу п. 4 Общих условий клиент, соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» на сумму представленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Кроме того, в соответствии с п. 7.2.1. Общих условий клиент обязан оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафа, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком или других дополнительных услуг. 

Согласно анкеты-заявления на оформление кредитной карты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), ФИО1 обязана ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операции по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами. (п. 5.7-5.11).

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой сходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита). 

Судом установлено, что свои обязательства по Договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, о чем свидетельствует выписка по номеру договора № кредитной карты ответчика от 03.06.2017 г.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

Письменными материалами дела подтверждается, что ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал пункт 5 Общих условий Договора. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг Договор 16.01.2017 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. 

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, заключительным счетом, направляемым Банком ответчику.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на 03.06.2017 г. сумма задолженности ФИО1 перед Банком за период с 10.07.2016 г. по 16.01.2017 г. составляет 137 827,47 руб., из которых просроченная задолженность по основанному долгу составляет 93 234,86 руб., просроченные проценты составляют 27 328,64 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляют 17 263,97 руб.

Ответчиком контррасчета, либо доказательств иного размера задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом суду представлено не было.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что требования истца о досрочном взыскании задолженности по договору соответствуют ст. 811 ГК РФ и являются законными и обоснованными.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку признает его правильным, последовательным. Данный расчет не оспорен ответчиком.

При этом, оснований к снижению неустойки и применению ст. 333 ГК РФ суд не усматривается, поскольку находит ее соразмерной последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование займом, при этом, суд учитывает длительность просрочки, количество допущенных ответчиком просрочек по внесению очередного платежа, соотношение суммы основного долга с суммой заявленной истцом неустойки. 

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что в при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом. 

Учитывая, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) ответчик была ознакомлена и согласна, соглашение о неустойке между сторонами достигнуто.

Согласно пунктам 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон…

Поскольку договор заемщиком подписан, суд приходит к выводу, что предусмотренная законом обязательная письменная форма соглашения о неустойке сторонами была соблюдена.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ размер заявленных истцом исковых требований ответчиком никакими допустимыми доказательствами не оспорен, а доказательства отсутствия задолженности или иного ее размера ответчиком суду не представлено.

На основании изложенного, принимая во внимание, что факт наличия у заемщика задолженности по договору кредитной карты нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела и, учитывая наличие у истца предусмотренного кредитным договором права на требование от заемщика исполнения обязательства по погашению кредита, суд считает требования истца о взыскании пени в сумме 137 827,47 руб. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Советского района г.Челябинска от 14.04.2017 г. судебный приказ № 2-308/2017, вынесенный 09.02.2017 г., о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты Банка № от 30.08.2014 в размере 137 827,47 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 978,78 руб., отменен. 

При установленных выше обстоятельствах, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от 30.08.2014 г. в размере 137 827,47 руб. за период с 10.07.2016 г. по 16.01.2017 г., из которых просроченная задолженность по основанному долгу составляет 93 234,86 руб., просроченные проценты составляют 27 328,64 руб., штрафные проценты составляют 17 263,97 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исходя из положений ст. ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в частности относятся признанные судом необходимыми расходы.

При подаче искового заявления АО «Тинькофф Банк» уплачена государственная пошлина в сумме 3 956,55 руб., что подтверждается платежными поручениями № от д.м.г. и № от д.м.г. Поскольку данные затраты банка признаются судом судебными расходами, а решение суда принято в пользу истца, они подлежат возмещению в полном объеме за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 50, 56, 67, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 30.08.2014 г. за период с 10.07.2016 г. по 16.01.2017 г. в размере 137 827 рублей 47 копеек, а также компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 956 рублей 55 копеек, всего 141 784 рубля 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Челябинска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В.Захарова