Дело № 2-629/15-2019

46RS0030-01-2018-011054-22

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Курск 04 июля 2019 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Великих А.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика - ФИО2,

при секретаре Возгриной И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ЗЕНИТ к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ЗЕНИТ (ПАО) (далее – Банк) обратился в Ленинский районный суд г. Курска с иском к ответчику о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1812107,47 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 1506485,91 руб. – основной долг, 164140,48 руб. - проценты за пользование кредитом, 124306,08 руб. - пени; обращении взыскания на заложенное имущество, а именно: нежилые помещения VII, XIII в здании литер В9 площадью: общая 794,90 кв.м., номера на поэтажном плате: 38, 38Аа, 38б, 38в, 38г, 39, 39а, 39б, 39в, 39г, 39д, 40, 41 – помещение VII, 41а, 41б, 42, 44 – помещение XIII, этаж: 1, расположенные по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) № принадлежащее ФИО2, с установлением начальной продажной цены в размере 3100000 руб., определив способ реализации заложенного имущества путем публичных торгов. 

В ходе судебного разбирательства в соответствии с положениями ч. 1 ст. 39 ГПК РФ истцом уточнены исковые требования в части размера процентов за пользование кредитом и неустойки, в связи с чем Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2246001,61 руб., в том числе: 1506485,91 руб. – основной дог, 307294,48 руб. – проценты за пользование кредитом, 415046,22 руб. - неустойка. С учетом проведенной судебной экспертизы при обращении взыскания на предмет залога – нежилые помещения, расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие ФИО2, просил определить начальную продажную стоимость в размере 11113993,6 руб.. 

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 поддержал уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Возражал относительно удовлетворения заявления ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ ввиду недоказанности исключительности обстоятельств, препятствовавших исполнению заемщиком своих обязательств, начиная с декабря 2017 года. 

Ответчик ФИО2 иск признал в части требований о взыскании основного долга и процентов, возражал относительно взыскания с него заявленной истцом неустойки, а также в части обращения взыскания на предмет залога, не оспаривая обоснованности выводов судебной экспертизы об определении действительной стоимости залогового имущества. 

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 307 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. (п.1) 

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. (п. 2)

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. (п. 3)

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. 

В судебном заседании установлено, что между Банком и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику на условиях срочности, возвратности и платности был предоставлен кредит в размере 3100000 рублей на цели личного потребления, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 14,00% годовых. 

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты основных процентов за пользование им (п. 4.1.2 Кредитного договора) залогодателем ФИО2 предоставлена недвижимость в залог: нежилые помещения VII, XIII в здании литер В9, общей площадью 794,9 кв.м., расположенные по адресу: 

<

адрес>, на первом этаже одноэтажного кирпичного строения, 1935, 1959 года постройки. 

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив на счет заемщика № денежную сумму в размере 3100000,00 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 7.1 Кредитного договора заемщик подтверждает, что в соответствии с требованиями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ информация о полной стоимости кредита, перечне и размерах всех платежей, связанных с исполнением обязательств по договору, как входящих, так и не входящих в расчет полной стоимости кредита (включая платежи в пользу третьих лиц), была предоставлена заемщику кредитором до заключения кредитного договора. Указанная информация является неотъемлемой частью Кредитного договора. 

В соответствии с п. 1.2 Кредитного договора заемщик обязуется возвратить основной долг (кредит) в полном объеме через 120 месяцев с даты предоставления кредита, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также уплатить основные проценты, начисленные в соответствии со ст. 3 договора в порядке и на условиях настоящего договора. 

Согласно п.п. 3.1, 3.2, 3.3 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору основные проценты по ставке, указанной в п.1.1 договора. Основные проценты начисляются на сумму основного дола на начало операционного дня с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату погашения кредита (включительно), определяемую в соответствии с п. 1.2 договора и указанную в заявлении заемщика. Основные проценты начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению основного долга, при этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце (году). 

Как следует из п. 4.1.1 кредитного договора заемщик обязался возвращать основной долг и уплачивать начисленные кредитором основные проценты в валюте кредита в порядке, установленном в ст. 3 договора. 

Как указано в п.п. 3.5 Кредитного договора погашение основного долга и основных процентов производиться ежемесячно в соответствии с п. 3.5 договора. Ежемесячные платежи для исполнения обязательства по настоящему договору осуществляются путем акцептного списания кредитором соответствующих сумм со счетов заемщика, открытых у кредитора, в порядке, предусмотренном в п. 4.4 договора. Безакцептное списание производится 25 числа каждого календарного месяца в пределах срока действия настоящего договора. 

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 Кредитного договора в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы основного долга/части основного долга и/или основных процентов в соответствии с условиями настоящего договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа в части суммы основного долга/части основного долга и/или основных процентов за каждый календарный день просрочки. При этом начисление основных процентов на просроченную задолженность по основному долгу прекращается. Неустойка рассчитывается с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по договору по дату фактического погашения всей суммы просроченной задолженности (включительно).

В связи с тем, что ответчик исполнял принятые на себя обязательства по возврату основного долга и уплате процентов ненадлежащим образом, образовалась задолженность по кредиту, которая составила по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 2228826,61 руб., из которых: основной долг – 1506485,91 руб., проценты за пользование кредитом – 307294,48 руб., неустойка – 415046,22 руб..

При этом, согласно п.п. 5.4, 5.5 Кредитного договора при наступлении любого из обстоятельств, перечисленных в п. 5.4 договора (в том числе, ненадлежащего исполнения заемщиком любого обязательства по договору) кредитор, помимо прочего, имеет право немедленно потребовать досрочного возврата заемщиком всей суммы основного долга и уплаты основных процентов. В этом случае заемщик обязан возвратить сумму основного долга, уплатить основные проценты в течение пяти рабочих дней с даты, следующей за датой получения заемщиком соответствующего письменного требования кредитора. 

В случае, если заемщик не возвратит основной долг и не уплатит начисленные основные проценты в течение указанного периода, кредитор имеет право получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами заемщика. 

Помимо этого, в силу п. 5.3 Кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств по досрочному возврату основного долга и/или основных процентов, истребованных кредитором на основании п. 5.5 Кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа в части основного долга и/или основных процентов за каждый календарный день просрочки. В этом случае неустойка рассчитывается, начиная с шестого рабочего дня, считая со дня следующего за датой получения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате суммы основного долга и/или основных процентов, по дату фактического возврата основного долга и/или основных процентов (включительно). 

Как указано в исковом заявлении, претензионные требования Банка заемщиком исполнены не были. 

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Суд принимает во внимание представленные истцом доказательства, из содержания которых следует, что ФИО2 нарушил обязательства, установленные кредитным договором. Стороной ответчика в рамках искового производства по настоящему гражданскому делу не представлено каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца. Наоборот факт неисполнения обязанности по ежемесячному погашению основного долга и процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время, ответчиком не отрицался, также как и не исполнение в добровольном порядке требования Банка о досрочном погашении кредитной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности, подлежащей взысканию, суд считает верным, стороной ответчика указанный расчет не оспорен. 

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика ФИО2 в пользу ПАО Банк ЗЕНИТ задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2246001,61 руб..

Оснований для применения положений, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, и освобождения ответчика от обязанности уплатить предусмотренную кредитным договором неустойку, суд не находит, а ответчик доказательств исключительности обстоятельств и несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по договору не привел и не представил.

В соответствии со ст. 69.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Закон), если иное не предусмотрено федеральным законом или кредитным договором либо договором займа, здание или сооружение с земельным участком, на котором они расположены, нежилое помещение, машино-место, приобретенные либо построенные полностью или частично с использованием целевых кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение указанных объектов недвижимости, находятся в залоге у кредитора по такому обязательству с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Залогодержателями по данному залогу являются указанные в части первой настоящей статьи банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо.

Судом установлено, что в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства в соответствии с п. 4.1.2 кредитного договора ФИО2 предоставлены в залог Банку нежилые помещения VII, XIII в здании литер В9, общей площадью 794,9 кв.м., расположенные по адресу: 

<

адрес>, на первом этаже одноэтажного кирпичного строения, 1935, 1959 года постройки.

Государственная регистрация права собственности ФИО2 в отношении помещения VII, XIII в здании литер В9, назначение: нежилое, площадью 794,90 кв.м., номера на поэтажном плане: 38,38а, 38б, 38в, 38г, 29, 39а, 39б, 39в, 39г, 39д, 40, 41- помещение VII, 41а, 41б, 42, 44 – помещение XIII, этаж 1, приобретенной ответчиком с использованием кредитных средств на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, а также регистрация ипотеки в силу закона, произведена ДД.ММ.ГГГГ, о чем в ЕГРН внесена запись о государственной регистрации №

Согласно п. 1 ст. 334, п. 1, ст. 336, ст. 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. 

В соответствии со ст. 51 Закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Статьей 350 п.3 ГК РФ установлено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке.

В соответствии с п. 4 ч. 2 с. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку ответчиком в ходе судебного разбирательства оспаривалась оценка имущества, представленная истцом, по ходатайству ФИО2 по делу была назначена судебная строительно-техническая экспертиза, производство которой поручено ФБУ «Курская лаборатория судебной экспертизы» Минюста России.

Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ ФБУ «Курская лаборатория судебной экспертизы» Минюста России ФИО4 следует, что рыночная стоимость нежилого помещения VII, XIII в здании литер В9 площадью 794,90 кв.м., номера на поэтажном плане: 38, 38а, 38б, 38в, 38г, 29, 39а, 39б, 39в, 39г, 39д, 40, 41- помещение VII, 41а, 41б, 42, 44 – помещение XIII, этаж 1, расположенного по адресу: 

<

адрес> принадлежащего ФИО2, в ценах на дату оценки составляет 13 892 492 руб..

При таких обстоятельствах, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога, определив его начальную продажную стоимость в размере 11 113 993 рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости, исходя из заключения ФБУ «Курская лаборатория судебной экспертизы» Минюста России, которое суд кладет в основу решения при рассмотрении требований об определении начальной продажной стоимости залогового имущества, поскольку данное заключение отвечает требованиям ст. ст. 55, 59, 60 ГПК РФ, дано экспертом, имеющим надлежащую квалификацию, достаточный опыт работы, в условиях предупреждения об уголовной ответственности за заведомо ложное заключение.

Реализацию заложенного имущества необходимо осуществлять путем его продажи с публичных торгов, денежные средства, полученные от реализации залогового имущества, направить в погашение обязательств ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО Банк ЗЕНИТ. 

В соответствии с положениями ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в силу ч.1 ст. 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

С учетом изложенного с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 17175 рублей. Кроме того, с ответчика ФИО2 в доход муниципального в доход бюджета муниципального образования «Город Курск» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в части требований, которые были увеличены истцом в ходе судебного разбирательства, в размере 2255 (две тысячи двести пятьдесят пять) рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Банк ЗЕНИТ в лице Курского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2246001 (два миллиона двести сорок шесть тысяч один) рубль 61 (шестьдесят одну) копейку, в том числе: основной долг в размере 1506485 рублей 91 копейку, проценты за пользование кредитом в размере 307294 рубля 48 копеек, неустойка в размере 415046 рублей 22 копейки, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 17175 (семнадцать тысяч сто семьдесят пять) рублей.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на предмет залога нежилые помещения VII, XIII в здании литер В9, площадью 794,90 кв.м., номера на поэтажном плане: 38, 38а, 38б, 38в, 38г, 39, 39а, 39б, 39в, 39г, 39д, 40, 41 – помещение VII, 41а, 41б, 42, 44 – помещение XIII, этаж: 1, расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие ФИО2, определив их начальную продажную стоимость в размере 11113993 (одиннадцать миллионов сто тринадцать тысяч девятьсот девяносто три) рубля.

Денежные средства, полученные от реализации залогового имущества, направить в погашение обязательств ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 в доход бюджета муниципального образования «Город Курск» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 2255 (две тысячи двести пятьдесят пять) рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд в течение месяца со принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Курска.

Судья Великих А.А.