Дело № 2-462/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года город Рубцовск 

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Тайлаковой Ю.А.,

при секретаре Казариной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований истец указал, что *** между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) , по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 270 636,09 руб. сроком на *** месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых. Согласно п. *** индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: Т., год выпуска ***, идентификационный номер (VIN)-, кузов ***. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования, в связи с чем, банк вправе требовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. По условиям кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере ***% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет *** дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 243859 руб. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 125 979,53 руб., из них: просроченная ссуда – 117 382,29 руб., просроченные проценты – 0 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 093,42 руб., неустойка по ссудному договору – 6 637,79 руб., неустойка на просроченную ссуду – 866,03 руб. Согласно п. *** Кредитного договора от ***, п.*** Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, заемщик передает в залог Банку автомобиль марки: Т., год выпуска ***, идентификационный номер (VIN)-, кузов ***. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 272 000 руб. Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. В настоящее время задолженность не погашена. Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 125 979,53 руб., а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины 9 719,59 руб., обратить взыскание на предмет залога, автомобиль марки Т., год выпуска ***, идентификационный номер (VIN)-, кузов ***, путем реализации с публичных торгов. 

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. 

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) , по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 270 636 руб. 09 сроком на *** месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых, с правом досрочного возврата. Ежемесячный платеж по кредиту 8 074 руб. 29 коп., последний платеж по графику *** – 8 073 руб. 50 коп.

Сумма кредита была перечислена ответчику ***, что подтверждается выпиской по счету ответчика за период с *** по ***.

Одновременно с предоставлением кредита заемщик на основании заявления вступил в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что является отдельной услугой банка, участие в которой не влияет на получение кредита в банке.

В период пользования кредитом ответчик не исполнял обязанности надлежащим образом и нарушил п.*** Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п.*** Индивидуальных условий ООО ИКБ «Совкомбанк» при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом неустойка уплачивается в размере ***% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.*** Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга или уплаты процентов (общей продолжительностью более чем *** календарных дней в течение последних *** календарных дней.).

Из п.*** индивидуальных условий следует, что заемщик уведомлен о том, что в случае образования просроченной задолженности по договору потребительского кредита банк вправе применить к нему штрафные санкции.

Также в соответствии с п.*** заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, заемщик согласился с тем, что в случае образования просроченной задолженности перед банком, банк вправе производить списание на условиях данного акцепта с любых банковских счетов заемщика, в том числе банковский вкладов, дебетовых банковских карт, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности денежных средств

В силу п.*** индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия договора являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). 

В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере *** руб. Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла ***. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 125 979,53 руб., из них: просроченная ссуда – 117 382руб. 29 коп., просроченные проценты – 0 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 093руб. 42 коп., неустойка по ссудному договору – 6 637руб. 79 коп., неустойка на просроченную ссуду – 866руб. 03 коп. 

Расчет, представленный истцом ПАО «Совкомбанк», судом проверен, является верным, ответчиком не опровергнут. В связи с чем, расчет принимается судом. 

Поскольку ответчиком нарушены условия обязательства, на протяжении длительного времени не произведено гашение кредита и процентов по договору, *** ПАО «Совкомбанк» направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение *** дней с момента отправления данной претензии. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика сумм задолженностей, вытекающих непосредственно из кредитного договора: просроченная ссуда – 117 382руб. 29 коп., просроченные проценты – 0 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 093 руб. 42 коп. 

Поскольку ответчиком нарушен срок возврата суммы кредита и уплаты процентов, в соответствии с договором (п.*** условий договора) подлежат начислению: неустойка по ссудному договору – 6 637руб. 79 коп., неустойка на просроченную ссуду 866руб. 03 коп. 

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд должен исходить из того, что установленный в п. 1 ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами (исходя из средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц до ***, и с *** в соответствии с изменениями п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, внесенными Федеральным законом от 03.07.2016 N 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" исходя из ключевой ставки Банка России), по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в постановлении от 24.03.2016 N 7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки по ссудному договору с *** руб. *** коп. до *** руб., неустойки на просроченную ссуду с *** руб. *** коп. также до *** руб., поскольку размер неустойки является несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств, учитывая период просрочки платежей и сумму задолженности по основному долгу, а также размер штрафных санкций в размере ***% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Вместе с тем, суд не усматривает оснований для размера штрафных санкций в большем размере. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению частично. 

Пунктом ***. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Согласно ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. *** Кредитного договора от ***, п.*** Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку автомобиль марки: Т., год выпуска ***, идентификационный номер (VIN)-, кузов ***. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 272 000 руб.

Ответчиком стоимость автомобиля не оспаривалась.

Обоснованность требований истца подтверждается заявлением-анкетой, Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, кредитным договором, выпиской по счету, расчетом цены иска. 

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пункт 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса РФ, ст. 28.1 Федерального закона «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 719,59 рублей, которые не подлежат пропорциональному распределению в связи с уменьшением судом неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений пункта 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от *** в размере 121 975 руб. 71 коп., из них: – 117 382 руб. 29 коп., проценты по просроченной ссуде – 1 093 руб. 42 коп., неустойка по ссудному договору – 3000 руб., неустойка на просроченную ссуду 500 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 719 руб.59 коп., всего взыскать 131 695 руб. 30 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, транспортное средство – легковой автомобиль Т., год выпуска ***, идентификационный номер (VIN)-, кузов ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 272 000 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий Ю.А. Тайлакова