Дело № 2-2355/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года Кировский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Терентьевой М.А., при секретаре Королько Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по долгам наследодателя, расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 30 марта 2016 года, взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по долгам наследодателя за период с 31 мая 2017 года по 16 июня 2020 года в размере 153164,28 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 10263,29 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 30 марта 2016 года между ПАО Сбербанк и П. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме ....... рублей под .......% годовых. ДД.ММ.ГГГГ П. умерла. Предполагаемым наследником является ФИО1 За период с 31 мая 2017 года по 16 июня 2020 года сформировалась задолженность в размере 153164,28 рублей, из которых: 95170,02 рублей – просроченная ссудная задолженность, 57994,26 рублей – просроченные проценты. Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, истец полагает допущенное нарушение условий договора существенным и, в силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации достаточным основанием к расторжению заключенного кредитного договора.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены.

Истец просил рассмотреть дело без участия его представителя.

Из представленного третьим лицом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что между обществом и ПАО Сбербанк 12 мая 2015 года заключено соглашение об условиях и порядке страхования № в рамках которого общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних. П. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с 30 марта 2016 года по 29 марта 2021 года. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст.ст. 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Из материалов дела следует, что 30 марта 2016 года между ПАО Сбербанк и П. заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым П. был предоставлен кредит в размере ....... рублей на следующих условиях: срок возврата кредита – по истечении ....... месяцев с даты его фактического предоставления; процентная ставка – ....... % годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: ....... ежемесячных аннуитетных платежей в размере ....... рублей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере .......% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику в кредит денежные средства, что подтверждается выпиской по счету №.

При оформлении кредитного договора от 30 марта 2016 года ФИО2 было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления от 30 марта 2016 года (в рамках заключенного между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ОАО «Сбербанк России» соглашения об условиях и порядке страхования № от 12 мая 2015 года) был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок ....... месяцев. 

По условиям данного договора страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы. 

Страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы устанавливается единой и составляет 111049 рублей.

Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк». В остальной части выгодоприобретателями является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). 

ДД.ММ.ГГГГ П. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В состав наследства после смерти П. входит квартира с кадастровым номером №, состоящая из двух комнат, расположенная по 

<

адрес>. 

Наследником, принявшими наследство по закону после смерти П., является племянник – ФИО1. 

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 26 мая 2017 года (дата наступления страхового случая) составила 96491,97 рублей, в том числе: 95170,02 рублей – остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность), 1321,95 рублей – остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность).

9 октября 2018 года ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в целях получения страховой выплаты были направлены документы: копия свидетельства о смерти, выписка паспорта ФИО1, медицинское свидетельство о смерти, которые получены страховой компанией 15 октября 2018 года. 

В соответствии с п. 10.2 Правил страхования жизни (приложение к соглашению об условиях и порядке страхования от 12 мая 2015 года №» в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель представляет: страховой полис; свидетельство органа ЗАГС или его заверенную копию о смерти застрахованного лица; документ, удостоверяющий личность; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1, оригинал или заверенная выдавшим органом копия документа соответствующего уполномоченного органа, если реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством; иные документы, имеющие непосредственное отношение к страховому случаю, которые в соответствии с обстоятельствами потребовал страховщик. К таким документам могут относится: медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа, акт патолого-анатомического исследования трупа, выписные и посмертные эпикризы, выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни, протокол ГИБДД с приложением Протокола медицинского освидетельствования для определения факта употребления алкоголя и состояния опьянения, Протокол правоохранительных органов с указанием статьи Уголовного кодекса Российской Федерации, по которой возбуждено уголовное дело, и другое.

23 октября 2018 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на поступившие 15 октября 2018 года документы, касающиеся смерти кредитозаемщика П. направило извещение в адрес наследников П. и в ПАО Сбербанк о предоставлении оригиналов или надлежащим образом заверенных копий следующих документов: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол паталогоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) – оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица; постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события –оригинал или копия, заверенная выдавшим органом; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования-оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения. Медицинское свидетельство о смерти в копии (предоставлена первая страница).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

По условиям договора страхования обязанность по представлению документов страховщику при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) также лежит на выгодоприобретателе.

В данном случае выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. 

Выгодоприобретателем по договору страхования в остальной части является наследник после смерти П. – ФИО1 

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Из условий страхования следует, что страховым случаем является смерть застрахованного лица - П. по любой причине.

Перечень документов, необходимых для выплаты страхового возмещения по страховому событию – смерть застрахованного по любым причинам, был представлен в страховую компанию.

Получив извещение о некомплекте документов, ПАО Сбербанк не оспорил отказ страховой компании в установленном законом порядке, не реализовал свою право на выплату страхового возмещения.

Смерть заемщика П. является страховым случаем и не исключает обязанности страховщика по выплате выгодопроиобреталю ПАО Сбербанк страхового возмещения в размере кредитной задолженности на дату смерти заемщика. 

По мнению суда, то обстоятельство, что выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая определен кредитор по кредитному договору в лице ПАО «Сбербанк России», фактически свидетельствует о том, что выгодоприобретатель по договору страхования принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности П., то есть определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования.

При этом условия кредитного договора и договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти в зависимость от наличия у заемщика наследников.

Согласно справке расчет (л.д.5 том 2) размер задолженности П. СМ.В. составляет 96491,97 рублей, из которых: 95170,02 рублей – остаток задолженности по кредиту, 1321,95 рублей – остаток задолженности по процентам.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору в размере 96491,97 рублей не подлежит взысканию в ответчика ФИО1, принявшего наследство, а подлежит выплате истцу в качестве страхового возмещения ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Суд также принимает во внимание, что кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

В соответствии со ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает спор в пределах заваленных требований.

Предметом рассмотрения являются требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с наследника после смерти П. задолженности по кредитному договору, образовавшейся по состоянию на 16 июня 2020 года в размере 153164,28 рублей, в том числе: 95170,02- просроченная ссудная задолженность; 57994,26 рублей – просроченные проценты. Требований к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» истцом не заявлено.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Каких-либо платежей на дату вынесения решения в счет погашения задолженности не поступало, возражений по расчету и доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности не представлено (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из положений приведенных норм материального права с учетом разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Учитывая изложенное, поскольку сумма задолженности не превышает стоимость перешедшего к ФИО1 имущества, требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в сумме 56672,31 рублей (153164,28 – 96491,97 (сумма страхового возмещения на дату смерти).

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено судам, что установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Для установления в действиях банка факта злоупотребления правом необходимо иметь в виду не только намеренное без уважительных причин длительное непредъявление кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, но и то обстоятельство, что наследникам не было известно о наличии кредитных обязательств.

Из материалов дела следует, что ФИО1 9 октября 2018 года было известно о наличии кредитной задолженности (в обращении в страховую организацию указан кредитный договор № от 30 марта 2016 года), однако отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» он не оспаривал, дальнейших действий по погашению задолженности не предпринимал.

Следовательно, у суда не имеется оснований, предусмотренных пунктом 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации для отказа в удовлетворении исковых требований по мотиву злоупотребления истцом своими гражданскими правами.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Из материалов дела следует, что истец 22 февраля 2019 года, 12 мая 2020 года по известным адресам ответчика направил требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора в связи с неисполнением кредитных обязательств.

Доказательств заключения между сторонами соглашения о расторжении договора сторонами не представлено.

Анализируя изложенное, учитывая, что кредитная задолженность длительное время не погашается, суд приходит к выводу о том, что ответчиком, как универсальным правопреемником наследодателя, существенно нарушены условия договора, в связи с чем требование о расторжении кредитного договора № от 30 марта 2016 года подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ПАО «Сбербанк России» уплатило государственную пошлину при подаче иска в размере 10263,29 рублей (6000 рублей по требованиям неимущественного характера и 4263,29 рублей - исходя из цены иска по имущественных требованиям).

Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в сумме 7577,42 рублей (6000 рублей + 1577,42 рублей), пропорционально удовлетворенным судом требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от № от 30 марта 2016 года, заключенный между Публичного акционерного общества «Сбербанк России» и П.. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по долгам наследодателя П. по кредитному договору № от 30 марта 2016 года в размере 56672,31 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7577,42 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми. 

Судья М.А. Терентьева