УИД 31МS0062-01-2024-000939-19 Дело № 2-2478/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«18» июля 2024 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Сулим С.Ф.

при секретаре судебного заседания Пастушковой К.А.,

с участием ответчика-истца ФИО1,

в отсутствие истца-ответчика ПАО «Совкомбанк», 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора, 

установил:

По кредитному договору 

<

***> от 15.09.2021 года ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО1 денежные средства в размере 30000 руб. на срок 120 месяцев. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по договору образовалась задолженность. 

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, просит взыскать с ФИО1 задолженность за период с 31.08.2023 по 14.03.2024 в размере 31240,62 руб., расходы по оплате государственной пошлины 1137,22 руб. 

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском, просит признать кредитный договор 

<

***> от 15.09.2021 года, оформленный от имени ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» недействительным. Обязать исключить сведения из кредитных историй, ссылаясь на то, что оспариваемый договор был заключен от ее имени неустановленными третьими лицами.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом путем предоставления доступа к делу в модуле «Электронное правосудие» ГАС «Правосудие». С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца-ответчика. 

Ответчик-истец ФИО1 встречные требования поддержал, в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» просила отказать. 

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). 

В силу п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу пункта 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п. 2).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (п. 3).

Согласно пункту 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Положения ст. ст. 153, 420 ГК РФ о сделках указывают на волевой характер действий ее участников.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности, при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 3 данной статьи установлено, что каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

15 сентября 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***> в виде Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, на сумму кредитования под 0% годовых, сроком на 120 месяцев, карта "Халва". 

Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, лимит кредитования при открытии договора: 0,1 руб., порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора. Процентная ставка льготного периода по договору - 0%, процентная базовая ставка по договору - 10% годовых. Длительность льготного периода кредитования - 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются общими условиями. Срок кредита: 120 месяцев. Количество платежей по кредиту: 120. Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежи, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумму таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. 

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. 

Согласно выписке по счету 21 июля 2023 ФИО1 предоставлен кредит путем зачисления на депозитный счет в размере 30000 руб., произведена операция по выдаче наличных на указанную сумму. 

Из объяснений заявителя следует, что 21 июля 2023 г. неостановленными лицами от ее имени были совершены действия по перевыпуску карты, оформлен кредит и получены денежные средства. Никаких операций по авторизации ею не совершались, сообщений от банка не получала. Снять наличные денежные средства в г. Спасск-Дальний не могла физически, находилась в г. Старый Оскол. 

В обоснование своих доводов, ФИО1 представлен ответ ПАО «Совкомбанк» за исх. № 176011255 от 27.07.2023, из которого следует, что был перевыпуск карты (карта виртуальная) код подтверждения был выслан на телефон ФИО1 21.07.2023 14:17.

Как следует из справки № 238 от 23.04.2024, ФИО1 в период с 7.07.2023 по 21.07.2023 включительно находилась на лечении в ОГАУЗ «Санаторий «Красиво», согласно путевке № 96851.

Банковская карта «Халва», выданная 15.09.2021 года при заключении кредитного договора не утеряна, не украдена, не передавалась кому-либо и находится в запечатанном виде в конверте, который ФИО1 до настоящего времени не вскрывался и предоставлен на обозрение суду в судебном заседании.

Кроме того, согласно детализации услуг связи ПАО «МТС» по абонентскому номеру ФИО1 № 79192846280, 18 июля 2023 года в 07:05 в Приморском крае на номере была произведена замена сим-карты. После проверки, оператором выполнен звонок на номер ФИО1, вызов не прошел, 21.07.2023 в 19:04 по заявлению ФИО1 произведена замена сим-карты. Соответственно в указанный период времени ФИО1 не владела номером и не могла отслеживать информацию о заключении от ее имени кредитного договора. 

Согласно выписке по счету № 40817810150139223791, 21.07.2023 произведены следующие операции: 

предоставление кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет в размере 1 руб.;

платеж авторизация №6088953587, 14:38, Екатеринбург, интернет-банк, на сумму 1 руб.;

платеж авторизация №6088953573, 14:38, Екатеринбург, интернет-банк, на сумму 1 руб.;

погашение кредита на сумму 1 руб.;

предоставление кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет в размере 30000 руб.;

выдача наличных в сумме 30000 руб., авторизация №6088978418, 14:43, Спасск-Дальний.

21.07.2023 заместителем начальника отдела СУ УМВД России по г. Старому Осколу вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству на основании заявления ФИО1 о совершении преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. На основании постановления о признании потерпевшим от 21.07.2023 г., ФИО1 была признана потерпевшей по уголовному делу № 12301140002000749. 

20.09.2023 следователем отдела СУ УМВД России по г. Старому Осколу вынесено постановление об уточнении обстоятельств, имеющих значение по делу, постановлено считать по уголовному делу сумму причиненного ущерба 119345,90 руб., которые были похищены с банковских счетов ВТБ (ПАО) и ПАО «Совкомбанк», открытых на имя ФИО1

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг. 

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). 

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 названного Закона). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ (п. 1 ст. 10 этого Закона). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и другие (части 1 и 9 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Суд, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, приходит к выводу о том, что оспариваемый кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» истцом не заключался, и требования ФИО1 подлежат удовлетворению. Соответственно оснований для удовлетворения иска Банка не имеется.

Поскольку ФИО1 кредитный договор не заключался, банк обязан направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений об этом договоре из кредитной истории (ч. 3.1, 5.7 ст. 5, п. 2 ч. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях).

Государственная пошлина в размере 300 руб., оплаченная ФИО1 при подаче иска, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь статьями 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора, - удовлетворить. 

Признать недействительным кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ года, оформленный от имени ФИО1 с ПАО «Совкомбанк».

Обязать ПАО «Совкомбанк» направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений о кредитном договоре № ДД.ММ.ГГГГ года из кредитной истории ФИО1. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 300 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья С.Ф. Сулим

Решение принято в окончательной форме 29 июля 2024 года.