Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 сентября 2020 года Самарский районный суд г. Самары в составе председательствующего Саломатина А.А.,

при секретаре Михальчук И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, 

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с указанным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указав, что 07.06.2018г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 (бывшим супругом истца) был заключен кредитный договор № о предоставлении ФИО2 потребительского кредита в сумме 503070 рублей со сроком погашения до 07.01.2023г.

Также 07.06.2018г. между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в целях обеспечения выполнения ФИО2 обязательств по кредиту, был заключен договор страхования, страховым риском по которому, в том числе, являлась смерть застрахованного лица (ФИО2) в течение срока страхования. В счет исполнения обязательств по договору страхования ФИО2 была уплачена страховая премия в сумме 89980 рублей.

12.10.2019г. ФИО2 умер и 25.10.2019г. истцом нотариусу подано заявление о принятии наследства и 18.05.2020г. истцом получено свидетельство о праве на наследство. 

Являясь единственным наследником умершего ФИО2 истец обратилась к ответчику с заявлением о получении страхового возмещения, однако, ответчиком в выплате страхового возмещения истцу было отказано.

Полагая свои права нарушенными, истец просила суд взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя сумму страхового возмещения в размере 348939,91 рублей путем перечисления денежных средств на соответствующий расчетный счет, из которых в пользу истца, как лица, исполняющего обязательства по оплате платежей по кредиту, взыскать сумму в размере 80000 рублей.

В судебном заседании истец и ее представитель заявленные требования поддержали, просили суд их удовлетворить по изложенным в иске основаниям, также пояснили, что на момент рассмотрения дела истцом дополнительно оплачена сумма в размере 18000 рублей в счет погашения кредита, каковую истец также просит взыскать в свою пользу.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был надлежащим образом уведомлен, предоставил в суд письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом при рассмотрении дела установлено и не оспаривалось сторонами, что 07.06.2018г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 (бывшим супругом истца) был заключен кредитный договор № о предоставлении ФИО2 потребительского кредита в сумме 503070 рублей со сроком погашения до 07.01.2023г.

Также 07.06.2018г. между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в целях обеспечения выполнения ФИО2 обязательств по кредиту, был заключен договор страхования, страховым риском по которому, в том числе, являлась смерть застрахованного лица (ФИО2) в течение срока страхования. В счет исполнения обязательств по договору страхования ФИО2 была уплачена страховая премия в сумме 89980 рублей.

12.10.2019г. ФИО2 умер и 25.10.2019г. истцом нотариусу подано заявление о принятии наследства и 18.05.2020г. истцом получено свидетельство о праве на наследство. 

Являясь единственным наследником умершего ФИО2 истец обратилась к ответчику с заявлением о получении страхового возмещения, однако, ответчиком в выплате страхового возмещения истцу было отказано.

Суд полагает отказ ответчика в выплате страхового возмещения законным и обоснованным.

Так, согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с разделом 3 договора страхования ФИО2 был застрахован по следующим страховым случаям (рискам):

- риск «Смерть Застрахованного»;

- риск «Инвалидность Застрахованного»;

- риск «Телемедицина».

В силу положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как усматривается из материалов гражданского дела, в договоре страхования, заключенного между умершим и ответчиком иной выгодоприобретатель не указан, в связи с чем, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

Согласно ч. 3. ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиками.

При этом, в соответствии с п. 3.1,3.2, 3.3 заключенного договора страхования, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату от ФИО1, согласно заявлению на страховую выплату ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 скончался, что подтверждается Свидетельством о смерти № от 14.10.2019г., выданным отделом ЗАГС Самарского района городского округа Самара Загс Самарской области.

Согласно разделу договора «определения» условий страхования болезнью (заболеванием) признает нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при этом договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование.

Согласно представленным в материалы гражданского дела документам - справки о смерти № С-01727 от 14.10.2019 г. основной причиной смерти застрахованного ФИО2 явились следующие заболевания: сердечная недостаточность (согласно международной классификации болезней МКБ-10 код заболевания 150.0), отек легких (согласно международной классификации болезней МКБ -10 код заболевания 150.1), острый инфаркт миокарда (согласно международной классификации болезней МКБ -10 код заболевания 121).

Таким образом, суд полагает, что ответчиком при рассмотрении обращения истца сделан правильный и обоснованный вывод о том, что причиной смерти ФИО2 явилось заболевание сердца.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. Таким образом, стороны договоров страхования обязаны соблюдать положения правил страхования, в том числе и об исключениях при которых страховое возмещение не выплачивается.

Согласно п.п. 4.1.21., 4.1.21.1. условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно разделу 9 «Исключения из страхового покрытия» договора страхования, п. 9.1.10 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). При этом договором страхования не установлено, что применение этого исключения зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти. 

Указанные пункты заключенного между ФИО2 и ответчиком договора страхования недействительными в установленном законом порядке не признаны.

Согласно ч. 2. ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, с учетом вышеприведенных доводов, суд полагает, что смерть ФИО2 наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем.

Суд также отвергает доводы истца об обоснованности заявленных требований со ссылкой на положения ст. 963, 964 ГК РФ как основанные на неправильном толковании норм права.

Так, согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). 

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм, в их совокупности, следует, что стороны договора имущественного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, что и было реализовано сторонами договора страхования, в рамках определения исключений из случаев, которые могут быть признаны страховыми.

Согласно положениям пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом при рассмотрении дела установлено, что ФИО2 при заключении договора страхования был ознакомлен с его условиями, правилами страхования и подтвердил свое желание заключить договор страхования именно на вышеуказанных условиях.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Самарский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено 28.09.2020г.