Дело № 2-45/2024

УИД 28RS0011-01-2024-000049-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2024 года с. Новокиевский Увал 

Мазановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Скрябиной С.И.,

при секретаре Литвиновой М.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указало, что 28 апреля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор --, по которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 719 900 рублей под 21,90% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства Toyota Voxy, белого цвета, 2008 года выпуска, номер кузова --. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по погашению кредита по договору образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 29 января 2024 года составила 615 235,41 рубля, в том числе просроченные проценты 14 328,13 рубля, просроченная ссудная задолженность 559 449,43 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду 18 683,24 рубля, неустойка на просроченную ссуду 16 978,77 рубля, неустойка на просроченные проценты 950,84 рубля, комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 4130 рублей. Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчик не исполнил. Полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 49,82%, в связи с чем стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 361 301,01 рубля.

Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 615 235,41 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 352,35 рубля; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство Toyota Voxy, белый, 2008, --, установив начальную продажную цену в размере 361 301,01 рубля, способ реализации – с публичных торгов. 

Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не поступило, в связи с чем суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело при состоявшейся явке. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала. В обоснование своей позиции указала, что действительно допускала нарушения при погашении кредита, однако она устно обращалась в банк с просьбой реструктурировать задолженность, предоставить ей каникулы или иным образом изменить условия погашения кредита, но в удовлетворении ее просьбы было отказано. 

Выслушав участника судебного заседания, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28 апреля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявлений ответчика о предоставлении транша и заявления на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, заключен кредитный договор -- с лимитом кредитования 719 900 рублей под 6,9% годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии с условиями договора (п. 4) указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

По условиям договора гашение кредита и начисленных процентов производится равными суммами в размере 23 391,84 рубля, 28 числа каждого месяца по дату полного погашения кредита. 

Согласно п. п. 6.1, 6.3 Общих условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 12 договора за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обеспечением исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору стороны определили залог транспортного средства Toyota Voxy, цвет белый, год выпуска 2008, номер кузова --, государственный регистрационный знак --, принадлежащий ФИО1

Согласно заявлению ФИО1 о предоставлении транша стоимость залогового имущества (указанного автомобиля) составила 720 000 рублей.

Условия договора в установленном законом порядке сторонами не оспаривались.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом путем перечисления на расчетный счет ФИО1 719 900 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Пользование ФИО1 кредитными денежными средствами также подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Вместе с тем погашение кредита ФИО1 производила ненадлежащим образом, впервые допустив просрочку внесения ежемесячного платежа в июле 2021 года, последний платеж в размере 10 000 рублей по кредиту согласно указанной выписке по счету ответчик произвела 11 ноября 2023 года, чем допустила просрочку гашения кредита продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 дней, тем самым не исполняет обязанности по договору о своевременном погашении кредита.

Направленное банком уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 3 мая 2023 года в адрес ФИО1 последняя оставила без внимания.

Расчет суммы задолженности за период по состоянию на 29 января 2024 года в размере 615 235,41 рубля, сложившейся из суммы просроченного долга в размере 559 449,43 рубля, просроченных процентов за пользование кредитом в размере 14 328,13 рубля, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 18 653,24 рубля, неустойки на просроченную ссуду в размере 16 978,77 рубля, неустойки на просроченные проценты в размере 950,84 рубля, комиссии за ведение счета в размере 745 рублей, иных комиссии в размере 4130 рублей суд признает верным, соответствующим операциям по счету и условиям кредитного договора. Ответчиком расчет истца не оспорен.

Сведений о частичной либо полной оплате задолженности на день рассмотрения дела у суда не имеется, ответчиком не предоставлено, в связи с чем требование истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 28 апреля 2021 года -- в размере 615 235,41 рубля подлежит удовлетворению.

Ссылки ответчика на отказ банка в реструктуризации долгов судом отклоняются, поскольку в данном случае предметом спора является взыскание задолженности по кредиту, при этом, банк реализовал право на судебную защиту, обращаясь в суд с исковым заявлением к ответчику. Вопрос относительно реструктуризации задолженности не относится к предмету иска, а потому не подлежит рассмотрению.

Разрешая требования об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующим выводам:

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Согласно п.п. 8.14.1 - 8.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной.

Порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем.

По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Во внесудебном порядке обращение взыскания на предмет залога производится посредством продажи с торгов, проводимых соответствии с правилами, предусмотренными Гражданским кодексом РФ.

В случае обращения взыскания на предмет залога во внесудебном порядке, цена продажи предмета залога определяется в соответствии с его залоговой стоимостью с учетом условий, установленных п. 8.14.9 настоящих Общий условий.

Как следует из карточки учета транспортного средства ОГИБДД МО МВД России «Мазановский» владельцем Toyota Voxy, 2008 года выпуска, кузов № --, регистрационный знак --, является ФИО1 Указанное транспортное средство находится под ограничением, имеется запрет на регистрационные действия.

Согласно выписке из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, представленной нотариусом Мазановского нотариального округа Нотариальной палаты Амурской области ФИО2 29 апреля 2021 года на основании уведомления --357 зарегистрировано возникновение залога движимого имущества – автомобиля Toyota Voxy, 2008 года выпуска, кузов --, залогодателем по которому является ФИО1, -- рождения, залогодержателем – ПАО «Совкомбанк».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29 июля 2021 года (первый случай невнесения ФИО1 ежемесячного платежа), на 29 января 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 509 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла также 29 июля 2021 года, на 29 января 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 394 дня. 

В связи с тем, что со стороны заемщика ФИО1 имеет место систематическое нарушение сроков и размеров внесения платежей по кредитному обязательству, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного ответчиком имущества (сумма просроченного неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца), требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество основано на законе.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 340 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно заявлению ФИО1 о предоставлении транша залоговая стоимость транспортного средства составляет Toyota Voxy, 2008 года выпуска, кузов --, составляет 720 000 рублей

Истец просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 361 301,01 рубля, применив п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства.

Так, в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 83 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (п. 3 ст. 340 ГК РФ). Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (п. 7 ч. 2 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен ст. 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества – торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», с урегулированием соответствующих разногласий на стадии исполнения решения суда.

Учитывая, что указанный выше спорный автомобиль изначально являлся предметом залога, период образовавшейся просрочки, принимая во внимание, что при рассмотрении спора нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности и существенность нарушения основного обязательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленного требования об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство Toyota Voxy, 2008 года выпуска, кузов --, регистрационный знак --, путем продажи с публичных торгов ввиду существенности нарушения основного обязательства, при этом в удовлетворении требований об определении его начальной продажной стоимости находит необходимым отказать.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в силу которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 15352,35 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт --) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН/КПП 

<

***>/544543001) задолженность по кредитному договору -- за период с 29 июля 2021 года по 29 января 2024 года в размере 615 235 (шестьсот пятнадцать тысяч двести тридцать пять) рублей 41 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 352,35 (пятнадцать тысяч триста пятьдесят два) рубля 35 копеек, а всего взыскать 630 587 (шестьсот тридцать тысяч пятьсот восемьдесят семь) рублей 76 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство Toyota Voxy, 2008 года выпуска, кузов --, регистрационный знак --, установив способ реализации движимого имущества путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Мазановский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.А. Скрябина 

Решение в окончательной форме принято 19 февраля 2024 года.