Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2024 г. г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Семеновой Н.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шурыгиной А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-668/2024 по иску ООО «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, 

У С Т А Н О В И Л:

Первоначально ООО «ЦДУ Инвест» обратилось в Комсомольский районный суд 

<

адрес> с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского займа №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ООО МФК «Мани Мен», в размере 66 000 рублей, а также возмещение судебных расходов.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Мани Мен» (далее - Кредитор, Общество) и ФИО1 (далее - Заемщик), заключили договор потребительского займа № (далее - Договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 30 000 рублей сроком на 33 календарных дня, с процентной ставкой 365% годовых, срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ООО «ЦДУ Инвест», в соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключён договор уступки прав требования (цессии) № №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между кредитором и должником перешли к ООО «ЦДУ Инвест».

Право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности подтверждается свидетельством №-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ.

Предмет договора займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа, Индивидуальных условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления займов.

В соответствии с Общими условиями договора, по взаимному согласию сторон условия договора могут быть изменены в части: увеличения суммы займа, срока предоставления займа (его продление), размера процентов за пользование займом, размера имеющейся задолженности клиента, срока уплаты платежа (платежей).

Договор считается измененным с момента получения кредитором согласия клиента с офертой на изменение условий договора, выражающегося с размещенной в личном кабинете оферты специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора, и в совершении клиентом конклюдентных действий – уплате согласованной сторонами суммы, которую кредитор при получении направляет на погашение задолженности по договору.

Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является факт направления цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора, который он получил посредством SMS-сообщения на мобильный номер.

Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств или справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод-выдачу денежных средств заемщику.

Однако, ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения займа на 182 календарных дня. 

Период, за который образовалась задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности).

Истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского займа в размере 66 000 рублей, а именно: основной долг в размере 30 000 рублей, сумму начисленных процентов 34 770 рублей, штраф в размере 1 230 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме 2 180 рублей и почтовые расходы в сумме 174 рублей.

Определением судьи Комсомольского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Жигулевский городской суд 

<

адрес>.

Определением Жигулевского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО МФК «Мани Мен».

В судебное заседание представитель истца – ООО «ЦДУ Инвест» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена должным образом - судебной повесткой, направленной по адресу регистрации по месту жительства: 

<

адрес>, согласно сведениям, представленным из адресно-справочной службы УВМ ГУ МВД России по 

<

адрес>. Судебное извещение возвращено в адрес суда за истечением срока хранения, что позволяет сделать вывод о надлежащем извещении ответчика. При этом суд исходит из следующих разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации":

- по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ); гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25);

- статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25).

Судом в порядке части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательств уважительности причин неявки по вызову суда.

Представитель третьего лица - ООО МФК «Мани Мен» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Положениями пункта 1 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)»).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в пункте 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункта 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, которой согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № на сумму 30 000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой процентов за пользование займом в размере 365% годовых.

В соответствие с пунктом 2.1 Правил предоставления потребительских займов клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на сайт и оформляет заявление на предоставление займа, путем заполнения установленной кредитором формы, содержащей желаемые параметры займа, а также направляет кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 была совершена регистрация путем предоставления данных на сайте ООО МФК «Мани мен». В этот же день ответчиком была отправлена заявка на предоставление кредита, что подтверждается справкой о заявке на предоставление займа. 

ООО МФК «Мани Мен» предоставило ответчику кредит в сумме 30 000 рублей, путем осуществления транзакции, предоставленной ООО «ЭсБиСиТехнологии». 

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского займа, количество платежей по договору – 1, единовременный платеж в сумме 39 900 рублей уплачивается ДД.ММ.ГГГГ

За нарушение срока возврата займа, предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, начисляемая на сумму просроченного основного долга за соответствующий период (пункт 12 условий договора).

Данный договор займа ответчиком не оспаривался, следовательно, признаётся ФИО1 как законный. Со всеми условиями договора займа ответчик была ознакомлена и согласилась с ними, что подтверждается выпиской коммуникаций с клиентом. 

В соответствии с главой 4 Общих условий договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен», индивидуальные условия договора могут быть изменены по соглашению сторон путем совершения действия по подтверждению новых условий договора с использованием личного кабинета. Договор считается измененным с момента получения кредитором согласия клиента с офертой на изменение условий договора, выражающегося в подписании размещенной в личном кабинете оферты специальным кодом (простой электронной подписью), полученным от кредитора в SMS-сообщение или через входящий звонок (Flash Call), или в совершении конклюдентных действий – уплате согласованной сторонами суммы, которую кредитор при получении направляет на погашение задолженности по договору в установленной пунктом 4.6 настоящих условий очередности, или в нажатии клиентом соответствующей кнопки (клика по изображению) в личном кабинете.

Согласно индивидуальных условий договора потребительного займа № судом установлено, что срок возврата займа ФИО1 продлялся, в результате чего у ФИО1 образовалась задолженность в размере 40 980 рублей, из них: основной долг – 30 000 рублей, проценты – 10 500 рублей, неустойка – 480 рублей, которую она по условиям графика платежей должна была возвратить в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, суд признает доказанным факт получения ФИО1 займа, что подтверждается: индивидуальными условиями договора займа; офертой на предоставление займа; анкетой клиента – физического лица; заявлением на предоставление займа; выпиской коммуникаций с клиентом; расчетом задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ООО «ЦДУ Инвест» был заключен договор уступки прав требований № № по которому ООО МФК «Мани Мен» уступило права требования, в том числе по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

В приложении к договору уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ, указана задолженность ФИО1 по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма основного долга – 30 000 рублей, проценты – 34 770 рублей, пени – 1 230 рублей.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, ООО «ЦДУ Инвест» является надлежащим истцом по делу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом оплаченной ответчиком суммы процентов в размере 9 000 рублей до заключения договора уступки прав требований) составляет 66 000 рублей, из них: 30 000 рублей – сумма задолженности по основному долгу, 34 770 рублей – сумма задолженности по процентам, 1 230 рублей – сумма задолженности по штрафам. Также из расчета задолженности следует, что начисление процентов произведено по ставке 365 % годовых.

Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика основного долга по договору займа в размере 30 000 рублей обоснованы и подлежат удовлетворению. Доказательств в опровержение наличия данной задолженности ответчиком не предъявлено. 

Также признается обоснованным расчет задолженности по процентам за период до 19 января 2023 г. (срок, на который начислены проценты по дополнительному соглашению) в размере 10 500 рублей. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом в размере 1 % в день или 365 % годовых, начисленных за период с 20 января 2023 г. (со дня, следующего за днем возврата займа) по 21 июля 2023 г. (заявленный истцом период), составляющий 182 дня, суд исходит из следующего. 

Согласно договору займа в редакции от 21 декабря 2022 г. срок его возврата был определен до 19 января 2023 г. (включительно), то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 61 до 180 дней включительно. 

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора в редакции от 21 декабря 2022 г. возврат всей суммы займа и начисленных на нее по состоянию на 19 января 2023 г. процентов осуществляется заемщиком в срок до 19 января 2023 г.. Общая сумма платежа составляет 40 980 рублей. 

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов, начисленных за период с 20 января 2023 г. по 21 июля 2023 г. составляющего 182 календарных дня, суд исходит из следующего. 

Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок от 61 дня до 180 дней включительно были установлены Банком России в размере 365 % при их среднерыночном значении 338, 456 %

При этом судом учитывается, что истцом заявлено о взыскании процентов по договору займа как за установленный договором период (до 19 января 2023 г.), так и за последующий период (20 января 2023 г. по 21 июля 2023 г. - 182 дня), продолжительность которого превышает 181 день, в связи с чем для данного периода подлежат применению установленные Банком России для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей сроком от 181 до 365 дней, предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) в размере 239,807 %, при среднерыночном значении 179,855 %, в связи с чем расчет процентов по договору займа за период с 20 января 2023 г. по 21 июля 2023 г. будет выглядеть следующим образом 30 000 руб. х 179,855 %/365/100х182 дн. = 26 904 руб. 33 коп..

Вместе с тем, размер процентов, рассчитанный истцом в соответствии с условиями договора, составляет 24 270 рублей и не превышает установленные Банком России значения и определен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". 

С учетом изложенного, поскольку заявленная к взысканию сумма задолженности по процентам рассчитана истцом в соответствии с требованиями закона, в связи с чем требования иска в данной части судом признаются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований. 

Одновременно при вынесении решения по делу, в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, следует взыскать с ответчика понесенные истцом по делу судебные расходы – расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 180 рублей и почтовые расходы в связи с направлением ответчику копии искового заявления в размере 174 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «ЦДУ Инвест» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу ООО «ЦДУ Инвест» (ИНН №):

- образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО МФК «Мани Мен» в размере 66 000 рублей, в том числе: основной долг – 30 000 рублей, проценты – 34 770 рублей, неустойка – 1 230 рублей, 

- возмещение понесенных по делу судебных расходов 2 354 рублей,

а всего 68 354 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Жигулевский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25 марта 2024 г.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова