Дело № 2-478/2025 

<

данные изъяты>

УИД - 13RS0024-01-2025-000711-05

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 3 июня 2025 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия 

в составе судьи Кузьминой О.А., 

при секретаре Гришиной А.В.,

с участием в деле:

истца публичного акционерного общества «Совкомбанк», 

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 28 августа 2024 г. между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 002 500 рублей под 33,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки 

<

данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно подпункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 13 ноября 2024 г., на 2 апреля 2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 141 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 13 ноября 2024 г., на 2 апреля 2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 141 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 86 496 руб. 66 коп. По состоянию на 2 апреля 2025 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 249 623 руб. 82 коп., из них:

просроченные проценты – 176 675 руб. 97 коп.,

просроченная ссудная задолженность – 1 000 000 рублей,

просроченные проценты на просроченную ссуду – 8576 руб. 41 коп.,

неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 36 руб. 31 коп.,

неустойка на просроченную ссуду – 5034 руб. 12 коп., 

неустойка на просроченные проценты-5949 руб. 41 коп.,

неразрешенный овердрафт – 47 487 руб. 30 коп.,

проценты по неразрешенному овердрафту – 2759 руб. 30 коп. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 28 августа 2024 г. заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнении обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортного средства марки 

<

данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банком такое уведомление направлено в указанный реестр, что подтверждается Уведомлением о возникновении залога движимого имущества. В соответствии с положениями пункта 3 статьи 438 и статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным.

В соответствии с пунктом 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. 

Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения пункта 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 21,74%. 

Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 782 641 руб. 74 коп. 

Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 1 249 623 руб. 82 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 47 496 руб. 24 коп.; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство 

<

данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, установив начальную продажную цену в размере 782 641 руб. 74 коп., способ реализации – с публичных торгов. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще и заблаговременно по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Ответчик представил в суд возражения на исковое заявление, в котором просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае удовлетворения иска просил снизить размер неустойки, поскольку размер неустойки не соответствует ставке рефинансирования. Какие-либо доказательства, подтверждающие причинение убытков истцу, не представлены.

Судом дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Исходя из требований статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

В силу абзацев 1-2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 432, пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из пункта 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Статьей 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно статье 5 вышеназванного Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено кредитным договором и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28 августа 2024 г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита, включающего заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление о предоставлении дополнительных услуг (комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания), предложенные заемщику услуги с последующим акцептом.

Подписывая заявление о предоставлении кредита, заемщик просил открыть банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. 

В заявлении - оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 28 августа 2024 г. ответчик ФИО1 просил заключить с ним посредством акцепта данного заявления договор банковского счета, договор банковского обслуживания, открыть ему банковский счет, а также производить списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов Банка, и иных его обязательств перед Банком. Кроме того, если сумма операции при совершении покупок по карте превышает остаток собственных средств, предоставить необходимую сумму в кредит с последующей обязанностью уплатить сумму задолженности, комиссию за несанкционированную задолженность согласно Тарифам Банка. 

В оферте на подключение Тарифного плана ФИО1 просил подключить к банковскому счету, открытому в Банке, Тарифный план «Все Включено НС» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка. 

Подписывая заявление о предоставлении комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее - Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее - Тарифы), информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Настоящим дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с ее банковского счета, открытого в Банке (в дату оплаты МОП по договору). Настоящим он ознакомлена, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора. Он ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если она погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. 

В Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита от 28 августа 2024 г. ФИО1 просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты: 1) Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее - Правила), в рамках которого он сможет пользоваться услугами Банка; 2) Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее - Положение), в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее - ДБО) обслуживать все свои счета в Банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Подписывая оферту, он присоединяется к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждает, что ознакомлен и согласна с Правилами, Положением и Тарифами Банка и обязуется их соблюдать. 

Из заявления о предоставлении транша следует, что ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на перевод и предоставлении транша и просил перечислить денежные средства в размере 1 000 000 рублей.

28 августа 2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты заключен кредитный договор на индивидуальных условиях №, согласно условиям которого Банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в размере 1 000 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки 

<

данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту предусмотрена в размере 19,9% годовых, которая действует, при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. При невыполнении вышеуказанных условий процентная ставка по кредиту составляет 33,9% годовых с даты перечисления транша. Если заемщик в течение двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых с даты перечисления транша. 

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж (МОП) от – 21 061 руб. 18 коп. до 38 516 руб. 66 коп., состав МОП установлен общими условиями, периодичность оплаты МОП - ежемесячно по 28 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

На основании пункта 11 индивидуальных условий кредитного договора цели использования заемщиком кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 9.2 ОУ), в том числе на социально значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность).

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Как следует из пунктов 5.2 и 6.1 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долги и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусматривает взыскание неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых, в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12 индивидуальных условий договора).

Как следует из выписки по счету Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил ответчику кредит. 28 августа 2024 г. на счет ФИО1 были перечислены денежные средства в сумме 1 000 000 рублей, 12 ноября 2024 г. - 2500 рублей. 

ФИО1 в период пользования кредитом ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга, что подтверждается выпиской по счету № за период с 28 августа 2024 г. по 2 апреля 2025 г. и не оспаривается ответчиком.

Как следует из материалов дела, просроченная задолженность по кредиту возникла 13 ноября 2024 г., на 2 апреля 2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 141 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 13 ноября 2024 г., на 2 апреля 2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 141 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 86 496 руб. 66 коп.

По состоянию на 2 апреля 2025 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 249 623 руб. 82 коп., из них:

просроченные проценты – 176 675 руб. 97 коп.,

просроченная ссудная задолженность – 1 000 000 рублей,

просроченные проценты на просроченную ссуду – 8576 руб. 41 коп.,

неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 36 руб. 31 коп.,

неустойка на просроченную ссуду – 5034 руб. 12 коп., 

неустойка на просроченные проценты - 5949 руб. 41 коп.,

неразрешенный овердрафт – 47 487 руб. 30 коп.,

проценты по неразрешенному овердрафту – 2759 руб. 30 коп. 

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, проверен судом и является верным, произведен на основании положений действующего законодательства и с учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора. Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Направленная в адрес ответчика досудебная претензия от 15 января 2025 г. исх.№696 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору оставлена без ответа и исполнения.

С учетом вышеприведенных обстоятельств, поскольку ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что с него подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 28 августа 2024 г. в размере 1 249 623 руб. 82 коп., из которых: просроченные проценты – 176 675 руб. 97 коп.; просроченная ссудная задолженность – 1 000 000 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 8576 руб. 41 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду– 36 руб. 31 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 5034 руб. 12 коп.; неустойка на просроченные проценты-5949 руб. 41 коп.; неразрешенный овердрафт – 47 487 руб. 30 коп.; проценты по неразрешенному овердрафту – 2759 руб. 30 коп. 

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 69). При этом неустойка не должна быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ (пункт 72). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (пункт 73). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 75).

Пунктом 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» установлено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

В связи с тем, что ответчиком не представлены доказательства несоразмерности неустойки, и учитывая срок просрочки обязательств по кредитному договору, суд не установил несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств, поэтому не усматривает оснований для применения статьи 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки, в связи с чем, довод ответчика о возможности снижения неустойки, отклоняется. 

Кроме того, истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки 

<

данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 782 641 руб. 74 коп.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Условиями кредитного договора определена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору - залог автотранспортного средства 

<

данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Судом установлено, что все перечисленные выше условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

По сведениям УГИБДД МВД по Республике Мордовия от 23 апреля 2025 г., залоговое транспортное средство с 12 августа 2022 г. по настоящее время зарегистрировано на имя ФИО1

При таких обстоятельствах требования истца об обращении взыскания на транспортное средство - автомобиль марки 

<

данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, также являются законными и обоснованными.

При этом, суд обращает внимание на то, что обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 1 июля 2014 г.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений статьи 350 ГК РФ осуществляется путем продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен статьей 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 85 указанного Закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество будет производиться на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом может устанавливаться лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества, следовательно, требования истца об определении начальной продажной стоимости залогового движимого имущества не подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о невозможности обращения взыскания на принадлежащий ему автомобиль, ввиду того обстоятельства, что до снижения его доходов условия кредитного договора исполнялись надлежащим образом, а изъятие транспортного средства, которое используется им для выполнения служебных обязанностей, скажется на качестве жизни и повлияет на платежеспособность, судом не могут быть приняты во внимание. 

Возникновение тяжелого материального положения, каких-либо жизненных обстоятельств, препятствующих своевременно вносить задолженность по кредитному договору, относятся к рискам, которые заемщик несет при заключении кредитного договора. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся банку сумм в судебном порядке. 

Заключая кредитный договор, ответчик должен был предвидеть риск наступления негативных последствий, должен был действовать разумно и осмотрительно, при том, что законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств и уплате процентов, согласованных комиссий, неустоек и т.п. 

Целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

По настоящему делу заемщик ФИО1 обеспечил свой долг перед Банком залогом своего имущества. 

Обращение взыскания на заложенное имущество с личностью должника не связано, поскольку обращение взыскания на заложенное имущество обеспечивает возможность исполнения обязательства в размере стоимости этого имущества, довод ответчика о невозможности исполнения обязательства в этой части является ошибочным. 

Доводы ФИО1 о том, что автомобиль является его постоянным источником дохода, доказательствами не подтвержден, и не может явиться препятствием к обращению взыскания на предмет залога. Обстоятельств, при которых в силу пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, по материалам дела суд не усматривает.

В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Истцом при предъявлении иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 47 496 руб. 24 коп, что подтверждается платежным поручением №314 от 4 апреля 2025 г., которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №№ от 28 августа 2024 г. в размере 1 249 623 (один миллион двести сорок девять тысяч шестьсот двадцать три) рубля 82 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 47 496 (сорок семь тысяч четыреста девяносто шесть) рублей 24 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки 

<

данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN№, принадлежащий на праве собственности ФИО1.

Реализацию заложенного имущества произвести в соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Пролетарского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия 

<

данные изъяты> О.А. Кузьмина

Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2025 г.

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>