Дело № 2-1663/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2019 года г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Рословой О.В., 

при помощнике судьи Юхачевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Саратовской региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс кредит» о защите прав потребителей,

установил:

Саратовская региональная общественная организация «Центр защиты прав потребителей» (далее – СРОО «ЦЗПП») в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс кредит» (далее – ООО КБ «Ренессанс кредит»), просила взыскать с ответчика уплаченную комиссию за неоказанную услугу – 37306,50 руб., компенсацию морального вреда – 10000 руб., неустойку – 37306,50 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя – 5000 руб. 

В обоснование своих требований истец указал, что 05 марта 2019 года между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор № №. По условиям кредитного договора истцу был предоставлен кредит в размере 204400 руб. При заключении кредитного договора истцу была навязана услуга «Финансовая защита», за которую ответчиком ООО КБ «Ренессанс кредит» списана комиссия в размере 37306 руб. 50 коп. Данной услугой истец не воспользовался, таким образом, услуга ответчиком не оказана, в связи с чем истец терпит убытки. Количество дней просрочки с 29 марта 2019 года по 24 сентября 2019 года составляет 179 дней, на основании чего сумма неустойки составляет 200301 руб. Поскольку неустойка не может быть больше цены оказываемой услуги, соответственно неустойка равна 37306 руб. 50 коп. Как указано истцом, в связи с невозможностью использовать товар по его прямому назначению, а также невнимания к претензии потребителя со стороны продавца, у потребителя начались головные боли, возникла повышенная нервозность, испортился сон, в связи с нарушением его прав потребителя. 

Истец ФИО1, представитель СРОО «ЦЗПП» в судебное заседание не явились, о дате времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, причины неявки не сообщили. От истца ФИО1 поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.14).

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, заявлений об отложении слушания дела от ответчика не поступало. От ответчика поступили возражения на иск, в которых он просит рассмотреть дело без участия представителя ответчика и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В доводах возражений указано на то, что истец обратился в банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, в котором выразил свое согласие на приобретение дополнительной платной услуги банка – подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» стоимостью 37306,50 руб. В абзаце 3 заявления присутствуют графы, предусматривающие возможность проставления отметок об отказе от каждой из услуг. Истец подписал данное заявление, отметок об отказе не проставил, доказательств обратного суду не предоставлено. Кроме того, поскольку в заявлении истец выразил согласие на подключение данной услуги, было оформлено заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита», согласно которому ФИО1 на момент подписания предоставлена информация о добровольности услуги, ее необязательности для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги. Истцу также предложено не подписывать заявление и не подключать сервис-пакет если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит» и иным условиям о дополнительной услуге. Подписывая заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» истец подтвердил, что ознакомился с Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит», возражений не имеет, обязуется их выполнять, и изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит. В соответствии с п. 8.7.2 индивидуальных условий подключение спорной услуги осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента, и не является обязательным условием выдачи кредита. Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, клиент вправе отказаться от подключения услуги, предоставив заявление по форме банка в офис банка или по «Почте России» в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервису аннулируется, а уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления. Данный отказ от услуги не влечет прекращение действия кредитного договора. Таким образом, ответчик предоставил истцу полную информацию о предоставляемой услуге, требований истца о предоставлении какой-либо дополнительной информации не поступало. В период с 05 марта 2019 года по 15 марта 2019 года истец не обращался в банк, в установленном договором порядке с заявлением об отказе от услуги. 18 марта 2019 года от ФИО1 поступила претензия с требованием о возврате стоимости услуги. На момент обращения истца в банк с досудебной претензией и с иском в суд, обязательства ООО КБ «Ренессанс кредит» прекращены надлежащим исполнением, услуга оказана истцу в полном объеме, в предусмотренный договором срок. В связи с чем, исковые требования ФИО1 являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. 

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) закреплено, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суд РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс кредит» на основании заявления заемщика был заключен кредитный договор от 05 марта 2019 года № №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 204400 руб. сроком на 57 месяцев под 23,90 % годовых. 

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 18 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно заявлению ФИО2 о заключении кредитного договора и условий кредитного договора, истец выразила согласие на подключение дополнительных услуг банка и проинформирована о размере платы за их подключение, уведомлена о возможности оплатить каждую услугу путем внесения собственных средств или включив стоимость в сумму кредита, в том числе подключения к услуге «Сервис-пакет «Финансовая защита» - 37306,50 руб. единовременно.

В соответствии с заявлением о подключении к «Сервис-пакету «Финансовая защита» данная услуга является дополнительной, подключается исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе отказаться от подключения к «Сервис-пакету «Финансовая защита» в течение 10 календарных дней со дня подписания кредитного договора, в этом случае подключение «Сервис-пакета «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме. Нежелание подключения «Сервис-пакета «Финансовая защита», способ оплаты комиссии (в случае подключения) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит», иных условий, связанных с подключением и использованием «Сервис-пакета «Финансовая защита», рекомендуется воздержаться от его подключения. При нежелании подключиться к «Сервис-пакету «Финансовая защита» указано не подписывать данное заявление. Также в данном заявлении указано, что ФИО1 изъявляет желание и выражает согласие на подключение к «Сервис-пакету «Финансовая защита», с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит» ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять, уведомлена о размере комиссии за его подключение в размере 37306,50 руб. и просит банк выдать ей кредит для оплаты указанной комиссии. Кроме того, в тексте заявления указано, что ФИО1 подтверждает, что дополнительная услуга подключения к «Сервис-пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ей добровольно. 

Таким образом, подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» ФИО2 подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РенессансКредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. 

Своей подписью в заявлении истец также подтвердила, что дополнительная услуга подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ей добровольно.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 № № за период с 05 марта 2019 года по 10 октября 2019 года с ее счета 05 марта 2019 года списаны денежные средства в счет оплаты «Сервис-пакета «Финансовая защита» по договору № № в размере 37306,50 руб.

п. 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет «Финансовая защита», а истец обязался уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 37306,50 рублей.

Порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» описан в главе 8 Общих условий.

Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Перенос даты платежа) до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения Клиента в службу Поддержки Клиентов) (п.8.7.15),

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита») (п.8.7.16).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п.8.7.17).

Кроме того, согласно заявлению о подключении к «Сервис-пакету «Финансовая защита» от 05 марта 2019 года ФИО1 вправе отказаться от подключения к «Сервис-пакету «Финансовая защита» в течение 10 календарных дней со дня подписания кредитного договора, в этом случае подключение «Сервис-пакета «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме. Однако истец обратилась к ООО КБ «Ренессанс кредит» с заявлением об отказе от услуги датированным ей собственноручно 18 марта 2019 года (входящий штамп КБ «Ренессанс Кредит» 27.03.2019г.), то есть после пропуска установленного договором десятидневного срока для отказа от подключения услуги, на момент написания которого данная услуга уже была оказана.

В заявлении ФИО1 от 18 марта 2019 года указано, что она отказывается от услуги «Сервис-пакет «Финансовая защита» и просит вернуть на ее счет сумму в размере 37306,50 руб., а также отказывается от услуги «СМС-оповещение» и просит вернуть на ее счет сумму в размере 1800 руб. 

Согласно сообщению ООО КБ «Ренессанс кредит» от 23 апреля 2019 года услуга по подключению «Сервис-пакета «Финансовая защита» оказана полностью и надлежащим образом: банк с согласия клиента включил все составляющие сервис-пакета, и по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии он был подключен. Заявление об отказе от услуги в обозначенный период в банк не поступало. В связи с чем произвести возврат комиссии за подключение сервис-пакета невозможно, основания для удовлетворения требований ФИО1 отсутствуют. 

Таким образом, при заключении кредитного договора истец была проинформирована о том, что подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита истцу, и она согласна с оплатой комиссии за подключение к программе, в размере 37306,50 руб. путем безналичного перечисления денежных средств с расчетного счета истца.

Указанное в совокупности свидетельствует о том, что ответчик довел до сведения истца исчерпывающую информацию об условиях кредитования; предоставление кредита никак не связано с решением истца относительно заключения/не заключения дополнительных платных услуг. Подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения Сервис-пакета «Финансовая защита», истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в заявке, условиях кредитного договора, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Также истцом не доказан факт навязывания ей услуги подключения Сервис-пакета «Финансовая защита» и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях. Истец могла отказаться от подключения Сервис-пакета «Финансовая защита», условие кредитного договора не нарушает ее права.

Из содержания заявления истца на подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» следует, что ФИО1 изъявляет желание и выражает согласие на подключение к «Сервис-пакету «Финансовая защита», с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит» ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять, уведомлена о размере комиссии за его подключение в размере 37306,50 руб. и просит банк выдать ей кредит для оплаты указанной комиссии. Кроме того, в тексте заявления указано, что ФИО1 подтверждает, что дополнительная услуга подключения к «Сервис-пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ей добровольно. 

С учетом всех вышеизложенных обстоятельств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании уплаченной комиссии за подключение к дополнительной услуге «Сервис-пакету «Финансовая защита».

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что ФИО2 при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, от оформления договора не отказалась, возражений против условий договора в обусловленные договором сроки не предъявила. Истцом не доказан факт навязывания ей условий договора и невозможности заключения договора на иных условиях. 

Поскольку отсутствуют основания, для взыскания денежных средств, уплаченных за подключение услуги «Сервис-пакета «Финансовая защита», в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, судебных расходов, наряду с иными требованиями, истцу следует отказать. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Саратовской региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс кредит» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня составления мотивированного решения, то есть 12 ноября 2019 года.

Судья О.В. Рослова