Дело № 2-354/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июля 2017 года п. Матвеев-Курган 

Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в составе судьи Гросс И.Н., при секретаре Рогожиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ОТП Банк» в лице филиала «Ростовский» АО «ОТП Банк», НАО «Первое коллекторское бюро» об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Матвеево-Курганский районный суд с иском к АО «ОТП Банк» об истребовании документов, ссылаясь на то, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор: кредитная карта №. Взятый кредит был частично погашен. 

В настоящее время она находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту (даже частично).

На момент заключения кредитных договоров она исходила из того, что она будет иметь возможность выплачивать все необходимые платежи по кредитам, поскольку: 1) доход был постоянным и гарантировался тем, что имелась наемная работа, а именно - продавец-кассир. Она добросовестно исполняла свои должностные обязанности, и потому была уверена в своем будущем доходе и роде деятельности. 2) совокупный доход от работы составлял - 5 000 руб. К сожалению, на настоящий момент она не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенным кредитным договорам, в связи с увольнением и последующим длительным поиском работы (более 1 года), а также разводом. В настоящий момент ее общий доход составляет всего 11 000 руб. В то же время, ежемесячные расходы на обеспечение своего существования чрезвычайно велики и составляют сумму в размере 49 000 руб. Расходы складываются из следующих статей: питание и бытовые расходы - 6 000 руб.; коммунальные платежи за жилье - 3 000 руб.; содержание иждивенцев - 5 000 руб.; выплаты по кредитам - 30 000 руб.; выплаты по судебным решениям - 5 000 руб.

Помимо этого, она ранее, в то время, когда была благоприятная финансовая ситуация, заключила кредитные договоры с 12 банками, микрофинансовыми организациями, и перед каждым из них имеется обязанность по погашению взятых кредитных обязательств. В настоящий момент общая сумма долга перед кредитными учреждениями составляет как минимум 656395,40 руб. Причем в указанном расчете не принимается во внимание сумма начисленных кредитными организациями пеней и штрафов, поскольку на настоящий момент она не имеет возможности их самостоятельно рассчитать, а кредитные организации не предоставляют расчет общей суммы долга, а также суммы начисленных пеней и штрафов. 

В настоящий момент жизненная ситуация достаточно тяжела: ввиду маленького дохода и больших расходов, денежных средств не остается на погашение кредитных обязательств. Поэтому на настоящий момент она не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенным кредитным договорам даже частично - в связи с существенным изменением (ухудшением) жизненных обстоятельств.

Ранее она направила ряд заявлений в адрес ответчика с целью выяснить информацию по кредитным договорам и задолженности, на текущий период времени, а именно: 

1) заявление о предоставлении информации, а именно: заверенную копию заявления на предоставление кредитов по указанному кредитному договору; заверенную копию кредитного договора; заверенную копию графиков погашения задолженности по указанному кредитному договору; выписки по счетам, открытым в кредитном учреждении на имя заявителя, с момента активации по настоящий день; расшифровки действий, указанных в выписках по счетам, открытым в кредитном учреждении на имя заявителя (сведений обо всех операциях, с указанием даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершенной банковской операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Положением ЦБР от 27 июля 2012 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации») и другими нормативными актами Банка России), с момента активации по настоящий день; справку о задолженности по указанному кредитному договору с указанием суммы остатка по основному долгу, суммы процентов и суммы неустойки на дату получения данного заявления; 

2) заявление об отзыве заявления на обработку персональных данных третьих лиц и третьими лицами и урегулировании сложившейся ситуации в досудебном порядке, а именно: - заявление на истребование документации, заявление на отзыв обработки персональных данных. Заявление на истребование документации и заявление на отзыв обработки персональных данных были направлены заказным письмом с описью вложений, согласно почтовому идентификатору №, который напечатан на квитанции об оплате заказного письма и позволяет отследить доставку данного письма. Данные заявления были направлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Так же в соответствие с вернувшимся уведомлением и согласно почтовому идентификатору №, данные заявления были доставлены и вручены адресату ДД.ММ.ГГГГ - претензия, которая была направлена заказным письмом с описью вложений, согласно почтовому идентификатору №, который напечатан на квитанции об оплате заказного письма и позволяет отследить доставку данного письма. Данное заявление было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Так же в соответствие с почтовым идентификатором № данное заявление ДД.ММ.ГГГГ покинуло сортировочный центр в г. Ростов-на-Дону (в месте с индексом 344962) и так и не было вручено адресату. Никакой дополнительной информации по данному поводу из Почты России не поступало. В ответ на вышеперечисленный пакет документов не было выслано никаких ответов.

В связи с тем, что кредитное учреждение не предоставило документы, отсутствует возможность корректно рассчитать сумму долга на настоящий период.

С учетом вышеизложенного, просит суд обязать ответчика предоставить по кредитному договору: кредитная карта №,. следующие документы: 1) заверенную копию заявления на предоставление кредита; 2) заверенную копию кредитного договора; 3) заверенную копию графика погашения задолженности по кредитному договору; 4) выписки по счетам, открытым кредитном учреждении ответчика на имя истца (сведений обо всех операциях, с указанием даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондентских счетов, а также содержания каждой совершенной банковской операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Положением ЦБР от 27.07.2012г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации) и другими нормативными актами Банка России), с момента активации по настоящий день; 5) справку по состоянию задолженности на текущую дату по кредитным договорам, содержащую информацию о структуре, находящиеся в АО «ОТП Банк», 125171, 

<

...>.

Протокольным определением Матвеево-Курганского районного суда от 02.06.2017г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено НАО «Первое коллекторское бюро».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик – представитель АО «ОТП Банк» в назначенное судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В направленном в суд отзыве представитель ответчика просит в заявленном иске отказать, дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик – представитель НАО «Первое коллекторское бюро» в назначенное судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. 

В связи с чем, дело в отношении сторон рассмотрено, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В соответствии со ст. ст.434, 435, 438 ГК РФ, кредитный договор заключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банком оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по перечислению денежных средств на расчетный счет заемщика.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита. На основании заявления ФИО1 между ней и АО «ОТП Банк», был заключен кредитный договор № на выдачу и обслуживание кредитной карты №, в рамках которого банк открыл на имя ФИО1 счет и предоставил кредит путем зачисления суммы кредита на счет. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. активировала кредитную карту, и воспользовалась денежными средствами, предоставленными банком (л.д. 98-102).

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия по предоставлению и обслуживанию кредита и Тарифный план. 

ФИО1 была ознакомлена и согласилась с Условиями кредитного договора, Тарифами по кредитованию и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствуют её подписи в вышеуказанных документах. Кроме того, своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила получение на руки одной копии заявления и документов по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ. права требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1 на основании Договора № уступки прав (требований), приобрело НАО «Первое коллекторское бюро» (л.д. 65-97).

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направила ответчику АО «ОТП Банк» заявление с требованием предоставить копии документов: заверенные копии заявлений на предоставление кредитов; заверенные копии кредитного договора; заверенные копии графика погашения задолженности по кредитному договору; выписки по счетам, открытым кредитным учреждением ответчика на имя истца с момента активации по настоящий день; расшифровки действий, указанных в выписках по счетам, открытым в кредитном учреждении на имя заявителя; справку о задолженности по кредитному договору, с указанием суммы остатка по основному долгу, процентов, неустойку, а также заявление на отзыв согласия заявителя на обработку персональных данных (л.д. 10-33, 39-42).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» уведомил ФИО1 о том, что в настоящее время право требования по кредитному договору заключенному с ней, перешло к НАО «Первое коллекторское бюро», в связи с переуступкой долга, и для получения запрашиваемых документов и другой информации, ей необходимо обратиться в НАО «Первое коллекторское бюро» (л.д. 43).

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность кредитной организации до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Вместе с тем, ссылаясь на положение ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", истец просила истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, а потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать лиц, подавших в банк заявления.

При этом, данных о том, что ФИО1 лично обращалась за получением ей необходимых документов, суду не представлено. Также в деле отсутствуют и данные о том, что ФИО1 обращалась лично за получением необходимых документов в НАО «Первое коллекторское бюро».

Как и не предоставлено доказательств невозможности получения истребуемых документов во внесудебном порядке, в том числе и путем непосредственного обращения к ответчикам с заявлением о предоставлении документов и передаче его сотруднику банка, уполномоченному регистрировать указанные заявления, предоставив удостоверение личности, в связи с чем, оснований считать права истца нарушенными не имеется.

Согласно ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу закона судебной защите подлежит только нарушенное право, что предполагает возможность оспаривания в суде не любых действий или бездействий, а лишь тех, которые нарушают конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

Истцом ФИО1 не представлено суду доказательств нарушения ответчиками ее прав, свобод или законных интересов на предоставление ей информации, при таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований об истребовании документов суд не находит, поэтому в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ОТП Банк» в лице филиала «Ростовский» АО «ОТП Банк», НАО «Первое коллекторское бюро» об истребовании документов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Ростовский областной суд через Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированный текст решения изготовлен 06.07.2017 года.

Судья: И.Н. Гросс