УИД 76RS0024-01-2019-002963-17

Дело № 2-3048/2019 Мотивированное 

решение

изготовлено 24.12.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2019 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе

председательствующего судьи Сингатулиной И.Г., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Аббасалиевой Р.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований истец указал на то, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 60000 руб. со сроком погашения до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, а ФИО1 приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет – ежемесячные платежи по кредитному договору не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» ответчику направлено требование от 05.04.2018 НОМЕР о погашении имеющейся задолженности, которое оставлено без ответа. Определением мирового судьи судебного участка №1 Красноперекопского судебного района г.Ярославля от 16.01.2019 отменен судебный приказ от 18.12.2018 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения, что и послужило основанием для обращения в суд.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 20.08.2015 по 26.06.2018 в размере 124588,77 руб., в том числе: сумма основного долга 40907,95 руб., сумма процентов 65046 руб., штрафные санкции 18634,75 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3691,78 руб. (уточненное исковое заявление -л.д.63-65).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие последнего.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в заявленном размере не признала. С взысканием задолженности по кредитному договору в части основного долга 40907,95 руб. была согласна. Возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, ссылаясь на отсутствие своей вины в неисполнении обязательств по кредитному договору. Также указала, что после получения требования связалась с сотрудниками банка, однако ей пояснили, что задолженность должна быть погашена полностью в трехдневный срок. В связи с отсутствием требуемой суммы, платежи в погашение задолженности в установленный срок не внесла.

Суд, заслушав объяснения ответчика ФИО1, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 подписано заявление на выдачу кредита НОМЕР (в редакции дополнительного соглашения от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА). ФИО1, присоединяясь к Правилам представления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Тарифам по обслуживанию кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», заключила договор присоединения. В связи с этим ей была выдана кредитная карта и открыт специальный карточный счет с условиями: сумма кредитного лимита 60000 руб., срок кредита до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

По условиям кредитного договора ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования составляет 0,0614% в день. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 0,15 процента в день.

Размер задолженности, который необходимо погашать ежемесячно составляет 2%. Погашение осуществляется до 20 числа каждого месяца.

В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, подлежит начислению неустойка в размере 2% в день от суммы просроченной задолженности.

Как установлено судом, ФИО1 самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора. При заключении кредитного договора ФИО1 подтвердила свое согласие на заключение этого договора на согласованных с банком условиях. Суд считает, что кредитный договор был заключен сторонами с соблюдением требований закона.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств ФИО1 Данное обстоятельство ответчиком не отрицалось.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от их исполнения и одностороннее изменение условий не допускается.

Приказом Банка России от 12.08.2015 №ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 ОАО КБ «Пробизнесбанк» признано банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в соответствии с законодательством является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Как определено п.1 ч.12 ст.20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

ФИО1 в нарушение обязательств по кредитному договору не своевременно производила ежемесячные платежи. Доказательств исполнения ответчиком своих обязательств суду представлено не было, в добровольном порядке заемщиком спор не урегулирован.

Истцом представлены сведения о структуре задолженности и расчет суммы иска по состоянию на 26.06.2018. По состоянию на указанную дату задолженность составила 124588,77 руб., в том числе: сумма основного долга 40907,95 руб., сумма процентов 65046 руб., штрафные санкции 18634,75 руб.

Обоснованность расчета исковых требований в указанной части у суда сомнений не вызывает, поскольку представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, не противоречит закону, данный расчет ответчиком не оспорен путем представления самостоятельно произведенного расчета.

Вопреки доводам ответчика, оснований для освобождения от уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с отсутствием реквизитов для внесения ежемесячных платежей, не имеется. Обязанность заемщика уплачивать проценты за пользование кредитом установлена кредитным договором. Начисление процентов на просроченный основной долг не противоречит условиям договора и требованиям ст. 819 ГК РФ. Неисполнение кредитором обязанности по предоставлению реквизитов должнику для перечисления денежных средств в счет исполнения кредитного договора не освобождает должника от обязанности вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу 40907,95 руб., а также задолженность по процентам 65046,07 руб.

Что касается требования о взыскании штрафных санкций.

Согласно п.1 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

На основании п.1 ст.401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно п.1 ст.404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно разъяснениям, данным в п.81 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями ст.404 ГК РФ, что в дальнейшем не исключает применение ст. 333 ГК РФ. 

Обязанность уведомления заемщика о реквизитах нового счета в случае банкротства следует из положений Федерального закона от 26.10.2012 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Так, в силу п.1 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2012 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1 ст.189.88 указанного закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Таким образом, учитывая положения законодательства о банкротстве, у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику в целях исполнения обязанностей по договору, что в интересах и банка, в том числе. Данная обязанность должна была быть выполнена банком с должной степенью заботливости и осмотрительности, добросовестно.

Заемщик, являясь потребителем, вправе был рассчитывать на предоставление ему полной и достоверной информации со стороны кредитного учреждения, в том числе, и на своевременное сообщение об изменении счета, на который заемщик обязан вносить платежи в счет погашения кредитных обязательств.

Из дела следует, что последний платеж по кредитному договору заемщиком был внесен 20.07.2015. Требование от 05.04.2018 НОМЕР о возврате кредитных денежных средств в адрес ответчика конкурсным управляющим Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» было направлено 11.04.2018 (список НОМЕР внутренних почтовых отправлений от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА), то есть спустя более двух лет после открытия конкурсного управления.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что указанные обстоятельства сделали затруднительным своевременное и надлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору после открытия конкурсного производства, следовательно, просрочка исполнения обязательств возникла, в том числе по вине кредитора, в связи с непредставлением полной и достоверной информации и документов, позволяющих ответчику своевременно исполнить обязательства по кредитному договору по реквизитам, измененным в связи с отзывом лицензии у банка, а затем и измененным после признания банка банкротом.

Требование конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 05.04.2018 НОМЕР о погашении задолженности по указанным реквизитам, ответчиком получено 19.04.2018, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления Почты России (штриховой идентификатор отправления НОМЕР). Факт получения требования ответчик не отрицала.

С учетом установленных обстоятельств, учитывая, что с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 располагала сведениями о реквизитах для уплаты кредита, но кредитные обязательства не исполняла, с нее подлежат взысканию штрафные санкции исходя из следующего расчета. По основному долгу – 1251,33 руб.: с 11.04.2018 по 26.08.2018 (77 дней) (40907,95 х2х7,25%х77/365). По процентам - 1989,70 руб.: с 11.04.2018 по 26.08.2018 (77 дней) (65046,07х2х7,25%х77/365). Таким образом, общая сумма штрафных санкций составит 3241,03 руб.

Требования истца о взыскании штрафных санкций за период с 20.08.2015 по 10.04.2018 включительно удовлетворению не подлежат. До момента отзыва лицензии ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ФИО1 обязательства по возврату основного долга и уплате процентов исполняла надлежащим образом, что подтверждается расчетом истца. Поскольку просрочка исполнения обязательств по кредитному договору произошла по вине кредитора, поэтому должник подлежит освобождению от несения ответственности за неисполнение условий договора в данный период времени. 

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика штрафных санкций суд удовлетворяет частично, в сумме 3241,03 руб. 

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина 3691,78 руб. (платежное поручение – л.д. 7,8).

С ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ подлежит взысканию госпошлина в сумме 3383,90 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору НОМЕРф от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по состоянию на 26 июня 2018 г.: основной долг 40907,95 руб., проценты по кредиту 65046,07 руб., штрафные санкции 3241,03 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 3383,90 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Г. Сингатулина