Дело № 2-679/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Смоленск 16 мая 2019 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в составе: председательствующего судьи Кубриковой М.Е.,

при секретаре Лопачевой Д.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуоткрытого акционерного общества«Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд к ответчику ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 88 591,33 руб., из которых 37 590,89 руб. - задолженность по основному долгу; 37 244,35 руб. - задолженность по процентам; 13 756,09 руб. - пени за просрочку погашения процентов за пользование кредитом, также о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом, исходя из ставки 19% годовых, рассчитанных на остаток основного долга 37 590,89 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства; неустойки за просрочку исполнения обязательства, исходя из ставки 8,25% от несвоевременно уплаченной суммы основного долга 37 590,89 руб., за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического исполнения обязательства, а также о взыскании в возврат госпошлины 2 857,74 руб., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 100 000 руб. Должник получил денежные средства и принял условия кредитного договора. Однако ФИО1 не исполняла обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 2-6).

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 71), просила рассмотреть дело без своего участия (л.д. 5), представила отзыв на возражения ответчика, согласно которому полагала их необоснованными (л.д. 72-77). 

Ответчик ФИО1 возражала относительно удовлетворения иска, поддержав письменные возражения и указав на то, что задолженности перед банком не имеет (л.д. 45-46).

С учетом мнения участника судебного заседания и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пункт 1 ст. 408 ГК РФ устанавливает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора)).

В силу положений п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» (в дальнейшем переименован в ОАО «Смоленский Банк», л.д. 30-31) и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее - договор) в форме заявления № о предоставлении кредита, правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - правила), информационного графика платежей, тарифов ООО КБ «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц (далее - тарифы), в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 100 000 руб. со сроком погашения по ДД.ММ.ГГГГ. на следующих условиях:

- процентная ставка за пользование кредитом составляет 19 % годовых;

- штраф за просрочку очередного платежа составляет 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;

- срок предоставления кредита - 24 месяца (л.д. 20-28).

Факт выдачи банком ссуды ФИО1 согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 руб. подтверждается копией расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по счету (л.д. 12-19).

Как следует из п. 1.2 правил, датой заключения кредитного договора является дата подписания настоящих правил, заявления на предоставление потребительского кредита и информационного графика платежей со стороны банка.

Банк в соответствии с п. 3.1.1 правил предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка, с учетом тарифов банка. 

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита, и возвращается в соответствии с информационным графиком платежей (п. 3.1.3 правил).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 или 366). Плата за пользование кредитом согласно п. 3.2.1 правил указывается в информационном графике платежей (л.д. 23).

ФИО1 заключен договор по программе кредитования «Пенсионный со страховкой», по условиям которой страховщик - ООО «ВСК», размер страховой премии 919,30 руб. (л.д. 20).

В силу условий кредитного договора ответчик ФИО1 обязалась погашать предоставленный ей кредит и уплачивать начисленные на него проценты. 

Приказом Центрального Банка РФ № ОД-1028 от 13.12.2013г. у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим ОАО «Смоленский банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определениями Арбитражного суда Смоленской области срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский банк» неоднократно продлялся, определением от 18.01.2019г. срок конкурсного производства продлен до 17.07.2019г. (л.д. 32-34).

ОАО «Смоленский Банк» является участником государственной системы страхования вкладов.

После отзыва у ОАО «Смоленский Банк» лицензии ФИО1 обратилась в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате ей страхового возмещения по имевшимся вкладам.

Согласно выписки из реестра обязательств банка перед вкладчиками от ДД.ММ.ГГГГ на имеющихся у ФИО1 счетах по вкладам на дату отзыва у банка лицензии (ДД.ММ.ГГГГ.) остаток денежных средств составил 432 652,69 руб., сумма задолженности по рассматриваемому кредитному договору № на ту же дату - 37 590,89 руб.; по кредитному договору № сумма обязательств по вкладам за вычетом суммы встречных требований к вкладчику - 360 756,17 руб. (л.д. 52-53, 75-76).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 начислено страховое возмещение в размере 360 756,17 руб. (л.д. 49-51, 74).

Данных о направлении ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГУ «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 требований о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в размере 88 591,33 руб., из которых: 37 590,89 руб. - задолженность по основному долгу; 37 244,35 руб. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом; 13 756,09 руб. - штраф за просрочку исполнения обязательств, истцом не представлено.

Федеральным законом от 23.12.2003г. № 177-ФЗ (в действующей ред.) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» установлены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов в банках Российской Федерации (далее - система страхования вкладов), компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также - Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, урегулированы отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов в банках.

В соответствии с ч. 7 ст. 11 вышеуказанного закона, если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Данное положение, учитывающее взаимные обязательства банка и вкладчика при определении размера возмещения по вкладам, направлено в том числе на надлежащее исполнение вкладчиком своих обязательств перед банком.

В соответствии со ст. 8 названного закона страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России.

Разрешая иск в данном случае, суд исходит из того, что остаток суммы по кредиту на день отзыва у банка лицензии (ДД.ММ.ГГГГ), составлявший 37 590,89 руб., был удержан истцом при выплате страхового возмещения по вкладам. Выплата ФИО1 страхового возмещения за вычетом основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в установленном порядке недействительной не признана, то есть обе стороны согласились с ее размером. 

Таким образом, размер возмещения по вкладу ФИО1 был определен Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» с учетом ее задолженности по двум кредитным договорам, в том числе и по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем отсутствуют основания считать кредитные обязательства ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не выполненными.

Кроме того, необходимо отметить, что согласно выписке по счету ФИО1 условий кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей не нарушала, добросовестно исполняла свои обязательства в соответствии с графиком платежей, не допуская образования задолженности по кредиту вплоть до даты отзыва у банка лицензии, поэтому законных оснований требовать от нее досрочного возврата основного долга по кредиту не возникло. Соответственно, никаких встречных требований у банка к ФИО1 до дня наступления страхового случая не имелось, однако сумма основного долга по кредиту удержана при выплате страхового возмещения.

В этой связи требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу необоснованны. Поскольку суд отказывает в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика основного долга, то отсутствуют и правовые основания для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом и штрафных санкций. 

Также в силу ст. 98 ГПК РФ, поскольку истцу в иске отказано, расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества«Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 отказать в полном объеме за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий: М.Е. Кубрикова

Мотивированное решение изготовлено 20.05.2019г.