Дело № 2-935/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2017 года Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Губка Н.Б.

при секретаре Шариповой Д.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием истца ФИО1, гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта договора в части включения в сумму кредита суммы страхования недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) о признании незаконным включения в сумму кредита по кредитному договору НОМЕР от 03.12.2013 г. денежных средств в размере 23 684 руб. 21 коп. за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

В обоснование иска указала, что 03 декабря 2013 года между ней и Банком был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого ответчик должен был предоставить ей кредит в сумме 98684 руб. 21 коп. сроком на 60 месяцев под 29,9% годовых. При оформлении документов до нее не была доведена необходимая и достоверная информация о кредите. В графике платежей указана полная сумма кредита в размере 98 684 руб. 21 коп., а фактически ей был предоставлен кредит в сумме 75 000 руб. За включение истца в программу добровольного страхования с нее были удержаны 23 684 руб. 21 коп., которые вошли в сумму кредита, но фактически ей не предоставлялись.

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором просил отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме, рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ЗАО «Алико» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании ст. 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) (в редакции, действующей на дату заключения договора страхования) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховойорганизацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком, (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

Согласно пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу положений пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определенииразмера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании пп.1,2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, чтомежду ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 03 декабря 2013 года был заключён договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета НОМЕР, по условиям которого, клиенту открывается банковский счет и предоставляется сумма 98 684,21 руб. на срок 60 месяцев (1 826 дней) с правом досрочного возврата, с процентной ставкой 29,90% годовых.

Все указанные выше существенные условия договора, а именно условие о размере кредита, сроке его возврата, размере платы за пользование кредитом также нашли свое отражение в графике платежей по кредитному договору, являющемся его неотъемлемой частью, и также подписанном истцом без каких-либо замечаний.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 03 декабря 2013 года подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, согласно которому, она согласилась быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования НОМЕР от 10 июля 2011 года, заключённому между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико».

Из содержания заявления-оферты, подписанного ответчиком, следует, что в случае акцепта банком настоящего заявления-оферты заёмщик поручает без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, указанной в разделе «Б» заявления-оферты на её уплату. Указано, что заёмщику известно о его праве внести плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков не за счёт кредитных средств, имеются две графы: «оплата за счёт кредитных средств» и «оплата за счёт собственных средств», при этом отметка о согласии поставлена в первой графе (л.д. 29).

В разделе «Б» заявления-оферты указано, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков составляет 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (л.д. 31).

Подписывая заявление на страхование, заёмщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику. Стоимость оказываемой ФИО1 услуги, а именно 0,40% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, была доведена банком до сведения потребителя.

В случае неприемлемости условий договора страхования, заёмщик вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Между тем, её собственноручные подписи в заявлении на страхование, не содержащем каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от участия в Программе страхования, подтверждают, что заёмщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии.

Таким образом, подписав заявление-оферту, ФИО1 согласилась быть застрахованным лицом по указанной Программе страхования, поручила банку перечислить денежные средства в размере платы за включение в программу, при этом с размером и порядком расчёта указанной платы была ознакомлена, что подтверждается её подписью. О своем нежелании быть включенной в программу страхования ответчик имела возможность заявить путем проставления отметки в соответствующем поле.

Разрешая заявленные требования о признании недействительным договора страхования, проанализировав действия ФИО1 при заключении кредитного договора и договора страхования, руководствуясь ст.ст. 434, 934, 940, 943 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о соблюдении формы договора страхования и согласовании всех его существенных условий сторонами. 

Подписывая кредитный договор и заявление о добровольном страховании, ФИО1 была уведомлена банком о добровольности заключения договора страхования, заключение кредитного договора и договора страхования в один день не является свидетельством вынужденного характера договора страхования, ФИО1 возражений против предложенных страховой компанией условий страхования, иных страховых организаций не представлено. 

Суд признает несостоятельными доводы истца о навязывании ей услуги страхования, поскольку доказательств невозможности вступления с банком в кредитные отношения без оформления спорногодоговорастрахования не представлено.

Поскольку сторонами были согласованы все условия договора страхования (размер страховой суммы, предмет страхования), стороны добровольно подписали текст договора, с которым предварительно ознакомились, суд не находит оснований для признания недействительным пункта договора в части включения в сумму кредита суммы страхования, а также для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта договора в части включения в сумму кредита суммы страхования недействительным, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Челябинский областной суд через Коркинский городской суд Челябинской области.

Судья Н.Б. Губка