Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

20 июня 2018 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Шишкина А.Г.

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2 по доверенности,

при секретаре Пашкевич А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 1048/18 по иску ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском.

Просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 62284 рубля 95 копеек; расходы на оформление доверенности в размере 1200 рублей, расходы по оплате юридической помощи в размере 15900 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50% от присужденных судом сумм за не удовлетворение требований потребителя.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №. В соответствии с кредитным договором и договором страхования заключенного между Истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет страховой компании перечислена сумма страховой премии в размере 62 284 рубля 95 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Истец в адрес Ответчика направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии, однако до настоящего времени страховая премия истцу не возвращена.

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности исковые требования поддержал и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил в суд отзыв по существу заявленных требований, согласно которого просил в удовлетворении исковых требований отказать, гражданское дело рассмотреть по существу в отсутствие представителя.

Представители третьих лиц – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, о слушании гражданского дела извещались надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщили.

Суд с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя ответчика и представителя третьего лица. 

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Сожекап Страхование Жизни» (Страховщик) (сейчас Общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (Страхователь) был заключен Договор № СЖА - 02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

В соответствии с п.1.1 Договора страхования Страховщик принимаем на себя обязательства выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая, происшедшего с любым из Застрахованных лиц, как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные Договором страхования,

Согласно п.1.6 Договора страхования Застрахованными лицами по Договору страхования могут являться физические лица, заключившие со Страхователем кредитный договор в рамках программ автокредитования в период действия Договора страхования и признанные Страховщиком соответствующим требованиям, изложенным в Приложении № к Договору страхования.

В свою очередь ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 889784 рубля 95 копеек, сроком на 24 месяца, под 9,90% годовых.

На основании личного заявления ФИО1 был застрахован в рамках программы страхования жизни и здоровья заемщика кредита в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», где страхователем выступает ООО «Русфинанс Банк», застрахованным лицом, заемщик кредита, страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД № от ДД.ММ.ГГГГ составила 62284 рубля 95 копеек.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, что не оспаривалось в судебном заседании представителем истца.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

При этом ФИО1 из смысла возникшего правоотношения банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ООО «Русфинанс Банк» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Указанная сумма, уплаченная истцом при присоединении к программе, является платой за обязательство банка застраховать жизнь и здоровье клиента банка в страховой организации и компенсацией его затрат по страхованию, которую банк фактически оказал, присоединив клиента к указанной программе.

Таким образом, выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем личном заявлении, ФИО1 письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги. 

Заявление на подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, условия участия в программе страхования в совокупности являются договором о подключении заемщика к добровольной коллективной программе страхования. 

Заключая в интересах Истца договор страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» действовал на основании заявления ФИО1 Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п.3 ст.423 ГК РФ возмездной сделкой. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с требованиями об отказе от исполнения договора добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

ФИО1 обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с требованием о возврате платы за подключение к программе страхования в течение четырнадцати календарных дней.

Между тем, сторонами договора страхования являются ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк». ФИО1 стороной договора страхования не является. Самостоятельного договора страхования между ФИО1 и ответчиком не заключалось.

ООО «Русфинанс Банк», не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

Таким образом, в рамках Программы страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них страховой премии.

Истцом в подтверждении своих доводов о заключении договора страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования не представлен. 

Истец с требованиями о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии к ООО «Русфинанс Банк» в установленный срок со дня его заключения не обращался.

Само по себе присоединение истца к программе коллективного страхования оснований для взыскания денежных средств с ответчика не дает.

Поскольку истец не заключал договор страхования жизни и здоровья с ответчиком и не уплачивал в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховой премии, правовых оснований для удовлетворения требований о расторжение договора страхования и взыскания с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховой премии в размере 62284 рубля 95 копеек у суда не имеется. Самостоятельных требований к ООО «Русфинанс Банк» истцом не заявлялось.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что нарушений положений Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя» и норм гражданского законодательства при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, как со стороны ответчика допущено не было.

Исходя из принципа разрешения дела в рамках заявленных требований, суд считает необходимым в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа отказать.

Требование о компенсации морального вреда является производным от остальных, заявленных истцом требований, и поскольку суд пришел к выводу о том, что действиями ответчика права истца не нарушены, основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, отсутствуют.

Оценивая вышеизложенное, суд не находит оснований и для удовлетворения исковых требований о взыскании затрат на представительские услуги в размере 15900 рублей, расходы на оформление доверенности.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» – отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с момента изготовления мотивированного решения в окончательной форме в Самарский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ставропольский районный суд Самарской области.

Судья А.Г. Шишкин

Мотивированное решение изготовлено 25 июня 2018 г.