Дело № 2-577/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 года город Казань

Московский районный суд г.Казани в составе: председательствующего судьи З.Н.Замалетдиновой, при секретаре Г.З.Зариповой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указав, что между истцом и ответчиком 07 августа 2019 года заключен кредитный договор 

<

***>. Пунктом 9 вышеуказанного договора предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски: 1. страхование от несчастных случаев: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». Б «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или второй группы в результате несчастного случая или болезни». 2. медицинское страхование выезжающих за рубеж. Истец указывает, что при обращении за кредитом в услуге страхования, она не нуждалась, но ей пояснили, что если она не заключу договор страхования в ПАО СК «Росгосстрах», то потребительский кредит ей выдан не будет. Также, истец указывает, что документы по оказанию услуги страхования и выдаче потребительского кредита были оформлены одним тем же менеджером, что свидетельствует о том, что потребитель не имел возможности выбора страховой компании. Страховой полис ей был выдан на руки лишь в августе 2020 года. Указанный страховой полис отсутствовал в ПАО СК «Росгосстрах» и был выдан истцу банком. О стоимости страховой премии истец информацией не обладала, она до нее доведена не была. Истец считает, что указанные обстоятельства свидетельствуют о навязывании ей дополнительной услуги, в которой она не нуждалась.

Истец обращалась с претензией к ответчику 07 августа 2020 года. Указанная претензия ответчиком получена 13 августа 2020 года. Однако до настоящего момента ответа не получено. Истец считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который заключается в нарушении его прав как потребителя, вынужденным обращением в суд. Моральный вред истец оценивает в 5000 рублей.

Истец понес почтовые расходы в размере 237 рублей по пересылке претензий ответчику и третьему лицу. Так же, для составления искового заявления, истец обратился в Казанскую коллегию адвокатов «Практик», где стоимость их услуг составила 3000 рублей.

Кроме того, кредитный договор между истцом и ответчиком заключен на следующих условиях: ответчик обязался выдать кредит в сумме 339493 рубля на 60 месяцев с 1 по 12 месяц под 9,9 % годовых, с 13 месяца под 13 % годовых. Однако, согласно выписке из лицевого счета на 08 августа 2019 года ей в предоставление вышеуказанного кредита поступило 310993 рубля двумя суммами: 288586 рублей и 22407 рублей. Таким образом, истец полагает, что ответчиком не исполнены обязательства по выдаче кредита в сумме 28500 рублей. Указанные обстоятельства ей стали известны при получении выписки из лицевого счета, которую она получила лишь в сентябре 2020 года. Согласно вышеуказанной выписке, ответчик во исполнение обязательств по выдаче кредита отдельно перечисляет ей 22407 рублей, что соответствует сумме страховой премии. Истец считает, что данный факт подтверждает о нарушении ее права на свободу выбора товаров и услуг.

На основании изложенного, истец просит признать недействительным пункт 9 договора 

<

***>, заключенного 07 августа 2019 года между ПАО Банк «ФК «Открытие» и ФИО1, в части обязания потребителя заключить договор индивидуального страхования. Взыскать с ответчика в пользу ФИО1, уплаченные в счет оплаты страховой премии 22407 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, 28500 рублей не перечисленные истцом при выдаче кредита, почтовые расходы в размере 237 рублей, услуги по составлению искового заявления в сумме 3000 рублей, штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей».

Определением Московского районного суда г.Казани от 10 марта 2021 года судом принят отказ от иска ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании суммы кредита в размере 28500 рублей, производство по настоящему гражданскому делу в указанной части прекращено.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил. Суд рассмотрел дело в его отсутствие.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с абз. 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 39501 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом 

Судом установлено и из материалов дела следует, 07 августа 2019 года на основании заявления о предоставлении потребительского кредита между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор по программе «Нужные вещи» № 2823082-ДО-САР-19, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 339493 рубля на срок 60 месяцев.

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту с 1 по 12 месяц составляет 9,9% годовых, с 13 месяца 13% годовых (базовая процентная ставка), процентная ставка за пользование кредитом устанавливается 14,9% годовых (с 3 по 12 месяц) и в размере 18% годовых (с 13 месяца), при невыполнении дополнительного условия в соответствии с дополнительным условием п. 21 настоящих Индивидуальных условий.

В заявлении на получение кредита ФИО1 выразила желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования от несчастных случаев (НС), также имеется указание о том, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия Договора страхования НС, подтверждает, что ей предоставлена информация по условиям страхования, ознакомлена и согласна с тарифами на страхование.

Пунктом 15 индивидуальных условий кредитного договора какие-либо услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не предусмотрены.

Установлено, что в день заключения кредитного договора истец обратилась с отдельным заявлением в ПАО СК «Росгосстрах» 

<

***> от 07 августа 2019 года о ее страховании, в котором просила заключить договор на страховую сумму 339493 рублей на 60 месяцев по страхованию от несчастных случаев, на страховую сумму 42573300 рублей по страхованию выезжающих за рубеж на срок 12 месяцев. Согласно данному заявлению, заемщик проинформирован, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование, выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования. 

Также в заявлении истица согласилась с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании ее письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования. При этом она понимает и соглашается с тем, что при ее досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением ее отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая.

На основании указанного заявления истцу выдан страховой полис, страховая премия составила 22407 рублей.

При этом заявлением-распоряжением от 07 августа 2019 года истец поручила ответчику осуществить перевод с ее банковского счета №,открытого в ПАО Банк «ФК «Открытие», денежных средств в размере 22407 рублей в пользу ПАО СК «Росгосстрах» в счет оплаты страховой премии по договору страхования 

<

***> от 07 августа 2019 года, которые ответчиком были перечислены на счет ПАО СК «Росгосстрах» в полном объёме.

Доказательств злоупотребления со стороны банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено. Напротив, представленные по делу документы свидетельствуют о том, что заключая договор потребительского кредита в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, согласился на подписание кредитного договора и получение кредита на указанных условиях.

При заключении договора заемщику была предоставлена в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге по страхованию, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением выразила свое согласие на страхование.

При этом истцу была предоставлена в полном объеме информация, касающаяся условий договора страхования (информация о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Также истцу была предоставлена информация как о размере страховой премии.

Своей подписью в заявлении истец подтвердила, что с Условиями страхования ознакомлена и согласна. Кроме того, уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.rgs.ru.

Таким образом, истцу была предоставлена необходимая информация о предоставляемой банком услуге и об услуге страхования, истец имел возможность оценить предложенные банком условия относительно заключения договора страхования, отказаться от предложенных услуг. Истец принял решение о заключении договора страхования с целью обеспечения кредитного обязательства путем страхования имущественной ответственности перед банком.

Таким образом, суд пришел к выводу, что банк выдачу кредита не связывал с обязательным приобретением заемщиком услуг по страхованию, банком заемщику предложены различные варианты кредитования, в том числе без заключения договора страхования, следовательно, истец кредит могла получить и без обязательного страхования. Кроме того, заключенный сторонами кредитный договор не содержит условий об отказе в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными (ничтожными) пункта 9 условий кредитного договора 

<

***> от 07 августа 2019 года и о взыскании страховой премии в размере 22407 рублей, у суда не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В ходе разбирательства нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Московский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: З.Н.Замалетдинова