2-2311-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 сентября 2018 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска в составе

судьи Кочеткова Д.В.

при секретаре Зиминой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей, с учетом увеличения размера исковых требований о взыскании страхового возмещения в размере 379748 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

Иск мотивирован следующим. 

-Дата- между ФИО1 и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор №. В тот же день истец обратился к ПАО ВТБ 24 с заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование", по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+". По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: травма. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 79 747 руб. Согласно выписке по счету № за -Дата-, оплата страховой премии и за подключение к программе страхования в размере 79747 руб. была списана со счета истца в филиале № Банк ВТБ (ПАО). -Дата- истец получил травму - ушиб грудной клетки. Полагая, что в результате травмы наступил страховой случай, истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием произвести страховую выплату предусмотренную заключенным договором страхования. В удовлетворении требования ответчиком отказано, со ссылкой на отсутствие в Таблице выплат такого вида травмы как ушиб грудной клетки. С данным отказом истец не согласен. В качестве страхового случая при заключении договора страхования стороны определили - травму. Согласно международной классификации болезней МКБ-Х, к травме грудной клетки относится ушиб грудной клетки (код 20.2). Приказом Минздрава РФ № от -Дата- с -Дата- органам и учреждениям здравоохранения надлежит осуществить переход на МКБ-Х - как единого международного нормативного документа для формирования системы учета и отчетности в здравоохранении. В связи с чем при заключении договора истец исходил из того понимания травмы которое принято в медицине. Между тем ответчик, согласовав в договоре страхования с истцом условие о страховом риске как травма, в утвержденных им в одностороннем порядке Условиях страхования существенно ограничил свои обязательства по договору страхования, исключив из числа страховых случаев травму, полученную в результате ушиба грудной клетки. Кроме того ответчик ссылаясь на Условия страхования в нарушение ст. 943 ГК РФ не приложил их к договору и не вручил их истцу при заключении договора. Оснований освобождающих ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотренных статьями 961, 963, 964 ГК РФ не имеется в связи, с чем последний обязан выплатить истцу страховое возмещение предусмотренное договором страхования в размере 379 748 руб. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред.

В судебное заседание истец не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме. 

В судебное заседание представитель ответчика ФИО3 не явился, представил письменный отзыв, согласно которому иск не признал, указав, что согласно п. 4.1. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. В силу п. 4.4. Условий, конкретный перечень страховых рисков определяется в Программе страхования, выбранной Застрахованным, и указывается в Заявлении на включение. Истцом выбрана программа страхования «Финансовый резерв Лайф+», включающий следующие категории рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма (п. 1 Заявления, п. 4.4.1. Условий страхования). Согласно пункту 4.2.6. Условий, телесное повреждение (далее - травма) Застрахованного, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № к Условиям), произошедшее в результате несчастного случая. Приложение № к Условиям страхового продукта «Финансовый резерв» содержит перечень травм, при которых у Страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения. В указанной таблице содержатся коды по МКБ - 10, описание травмы, размер страхового возмещения от страховой суммы (в процентном соотношении). Полученная Застрахованным травма «Ушиб грудной клетки справа», код полученной травмы по МКБ - 10 (международная классификация болезней): S20.2 не предусмотрена Приложением № к Условиям страхового продукта «Финансовый резерв», следовательно у Страховщика не возникает обязанности по выплате страхового возмещения в рамках заключенного договора страхования. В случае удовлетворения иска просит применить ст. 333 ГК РФ.

В судебное заседание представитель ответчика ФИО4 не явилась, представила письменный отзыв, согласно которому иск не признала, указав, что буквальное толкование Приложения № Условий указывает на то, что страховая выплата за травму грудной клетки, повлекшую за собой оперативное вмешательстве (например, торакотомию), независимо от числа операций, осуществляется только в случае наличия перечисленных ниже указанной выше травмы грудной клетки повреждений и дополнительно к ним. То есть при переломе грудного позвонка возможна выплата и за травму грудной клетки. Но при этом травма грудной клетки должна иметь признаки, указанные в пункте, соответствующем травме (торакотомию, остеосинтез отломков, ляминэктомию, операции при повреждениях капсульно-связочного аппарата, сосудов, нервов, исключая наложение скелетного вытяжения первичную хирургическую обработку и удаление гематом при поверхностной травме и открытой ране грудной клетки). Указанные обстоятельства Истцом также не доказаны. Кроме того, истец не учитывает, что сумма возмещения определяется в процентном отношении от страховой суммы, определенной для Истца.

В судебное заседание представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) не явилась, представила письменный отзыв, согласно которому иск полагает подлежащим удовлетворению.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

В силу ст. 9 Федерального закона от -Дата- N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" если одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, то он пользуется правами стороны согласно Гражданскому кодексу РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Судом установлено, что -Дата- между ФИО1 и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор №, одновременно истец обратился к ПАО ВТБ 24 с заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование", по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+". По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Срок страхования -Дата- – -Дата-. Страховая сумма 379748 руб.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 79 747 руб., из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования - 15 949,40 рублей и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 63 797,60 руб. Согласно выписке по счету № за -Дата-, оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф + по договору № от -Дата- за подключение к программе страхования в размере 79747 руб. была списана со счета истца в филиале № Банк ВТБ (ПАО).

В период действия договора страхования произошел страховой случай – -Дата- истец получил травму - ушиб грудной клетки, что следует из справки, выданной ГКБ № М3 УР. Согласно листку нетрудоспособности, выданному ГКБ № М3 УР, он был освобожден от работы на период с -Дата- по -Дата-. 

-Дата- истец заявил о страховом случае в ООО СК «ВТБ Страхование». 

Письмом № от -Дата- в выплате страхового возмещения истцу было отказано, т.к. вышеуказанная травма (ушиб грудной клетки) не предусмотрена Таблицей выплат по риску Травма согласно Приложению № к Условиям страхового продукта Финансовый резерв, программа Лайф+.

В силу п. 10.3 Условий по страховому продукту Финансовый резерв, при наступлении страхового случая «травма». Страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № к Условиям.

Согласно п. 10.6 Условий, страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события. 

Приложением № к Условиям (Таблица страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая при страховании по программе Лайф+, предусмотрена Травма грудной клетки, повлекшая за собой оперативное вмешательство (торакотомию, остеосинтез отломков, ламинэктомию, операции при повреждениях капсульно-связочного аппарата, сосудов, нервов, исключая наложение скелетного вытяжения; первичную хирургическую обработку и удаление гематом при поверхностной травме и открытой ране грудной клетки),независимо от числа операций. Размер страховой выплаты в процентном отношении от страховой суммы – 5%.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от -Дата- N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от -Дата- N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вместе с тем согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

При заключении договора страхования, ответчик, согласовав с истцом условие о страховом риске как травма, утвержденных им в одностороннем порядке Условиях страхования существенно ограничил свои обязательства по договору страхования, исключив из числа страховых случаев травму, полученную в результате ушиба грудной клетки.

На основании п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пп. 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 ст. 10 ГК РФ, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).

Согласно пп. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Учитывая, что страховой случай - телесное повреждение (травма) было получено истцом в период действия договора добровольного страхования, требования истца о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой выплаты по риску "травма" в размере 18987,40 руб. (5% от 379748 руб.) являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения судом не установлено.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что ответчик нарушил права истца как потребителя, отказав в выплате страхового возмещения, вследствие чего истцу были причинены нравственные страдания, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда. Размер данной компенсации, суд, с учетом принципов разумности, справедливости, учитывая обстоятельства дела, определяет в размере 5000 руб.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (истца) штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составляет 11993,70 руб. (18987,40 + 5000/2). 

Указанный размер штрафа с учетом ходатайства ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, как явно несоразмерный последствиям нарушения обязательств ответчиком, суд полагает снизить до 5000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в доход МО «Город Ижевск» госпошлина, от уплаты которой был освобожден истец.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение 18987,40 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф 5000 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ-Страхование» в доход МО «Город Ижевск» государственную пошлину в размере 1059,49 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через суд, вынесший решение. Решение в окончательной форме вынесено -Дата-.

Судья Кочетков Д.В.