Дело № 2- 19/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2020 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитный договор незаключённым, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №__ от 20.12.2017 года в размере 63 552,69 рублей. Также истец просил взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2 106,58 рублей.

Заявленное требование истец мотивировал тем, что 20.12.2017 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №__. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 15000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.11.2018 г., на 21.08.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 288 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 65140,52 рублей.

По состоянию на 21.08.2019 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 63552,69 руб., из них: просроченная ссуда 57885,99 руб.; неустойка по ссудному договору 1839,11 руб.; неустойка на просроченную ссуду 311,01 руб.; штраф за просроченный платеж 3516,58 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ФИО1 с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» не согласилась, просила отказать в удовлетворении заявленных банком требований и обратилась со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании договор не заключенным и компенсации морального вреда.

В обоснование своих доводов указала, что всвязи с тем, что она не заключала данный «договор», она в порядке ст. 8 и ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» обратилась в ПАО «Совкомбанк» с требованием ознакомить её со всеми документами, в частности, с оригиналом кредитного досье, с оригиналом кредитного договора и оригиналами приходно-расходных кассовых ордеров (в бумажном сшиве), а также предоставить ей выписку по движению денежных средств, заверенную главным бухгалтером. 

Согласно п.5 ст.10 Федерального Закона «Об информации, информационных технологиях и защите информации» случаи и условия распространения информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются Федеральными законами.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям.

В силу п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размера кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Вина Банка в причинении морального вреда налицо, поскольку банк умышленно не предоставляет запрашиваемые ею документы, нарушая тем самым целый ряд федеральных законов и норм Конституции РФ, гарантирующие ей доступ к информации затрагивающие её права и законные интересы.

Истец обратился в банк с претензией, но не получил удовлетворения своих требований, в связи с чем испытал чувство неуверенности и унижения, понимая, что его законные интересы нарушены, и со стороны банка не было проявлено должного уважения и внимания для разрешения данной ситуации, которая, в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона) (л.д.60-64).

Дело рассматривалось в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк», извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и просившего о рассмотрении дела без участия его представителя (л.д.4 об., л.д.91).

В судебном заседании ФИО1 с исковыми требованиями банка не согласилась, встречные исковые требование поддержала, просила признать незаключённым кредитный договор с ПАО «Совкомбанк», взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Пояснила, чтонадлежащими доказательствами по делу являются: оригинал кредитного договора; первичные учётные документы, на основании которых ведётся бухгалтерский учёт, подтверждающих передачу денежных средств по рассматриваемому кредитному договору; баланс банка на день выдачи кредита; договор на открытие и обслуживание банковского счёта, на который кредитор должен был перечислить кредитные средства; документы, подтверждающие полномочия должностного лица банка, подписавшего кредитный договор.

На основании части 7 статьи 67 ГПК РФ копия документа не может являться доказательством в отсутствие оригинала документа. Кроме того, в нарушение требований, предусмотренных пунктом 5.26 ГОСТ Р 7.0.97-2016 (требование к оформлению документов, утверждён и введён в действие Приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 08.12.2016 г. № 2004-ст) копии документов не заверены надлежащим образом. Отметка о заверении копии проставляется под реквизитом «подпись» и включает слово «Верно»; наименование должности лица, заверившего копию; расшифровку подписи; дату заверения копии.

Ссылаясь на положения ст. 807 ГК РФ, указала, что договор считается заключенным с момента передачи денежных средств. Истец на основании ст. 56 ГПК РФ обязан доказать обстоятельство передачи денежных средств заёмщику по договору.

В соответствии с ч.1 ст. 9 Федерального закона от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете» каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом. 

Выписка по счёту является всего лишь распечаткой информации из базы данных истца, не является расчётным документом (первичным учётным документом), не свидетельствует о выражении воли того или иного лица на совершение той или иной финансовой операции, не отвечает признакам достаточности и достоверности, поскольку в неё без каких-либо затруднений могут быть вписаны любые суммы.

Ссылаясь на положения п. 1 Указаний Центрального Банка РФ от 24.12.2012 г. № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера» указала, что зачисление истцом денежных средств на счёт клиента в этом же банке может быть подтверждено банковским ордером. Истец также обязан представить баланс кредитной организации на день выдачи кредита.

Обязанность по возврату денежных средств может быть возложена на заёмщика только в том случае, если будет установлено, что заёмщик получил денежные средства в своё распоряжение. Истец обязан представить допустимые и относимые доказательства передачи денежных средств заёмщику.

Также пояснила, что её требования основаны на том, что на тот момент договор не был заключён и банк «не совершил хозяйственную деятельность».

Не было сделки. Договор потребительского кредита она с ними не оформляла. Она не пользовалась деньгами банка по сегодняшний день и не получала от банка никаких денежных средств. Была оформлена карта «Халва» на каких-то индивидуальных условиях потребительского кредита. Она не отрицает, что карту «Халва» оформляла. Ей было предложено оформить, она оформила, но деньгами она не пользовалась. Карту получила, но ею не пользовалась. Под индивидуальными условиями стоит её подпись. На тот момент ей объяснили, что это необходимое требование для получения карты. Договор подписан не был.

Заслушав ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч.9 ст.5 Федеральногозакона «О потребительском кредите» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Часть 10 той же статьи предусматривает возможность включения в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) иных условий. При этом в случае возникновения противоречия между общими и индивидуальными условиями кредитного договора, приоритет отдается последним.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные по договору займа.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В судебном заседании установлено и подтверждается представленными документами, что 20.12.2017 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с офертой о заключении с ней Универсального договора, содержащего в себе элементы потребительского кредита, договор банковского счета, договор по выпуску и обслуживанию расчетной карты, которая была акцептирована банком.

Так согласно заявлению-анкете заемщика, заполненной ФИО1, "__"____ года рождения, она просит ПАО «Совкомбанк» заключить с ней универсальный договор на условиях указанных в настоящем заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам» и Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, размещенных на сайте банка wwwsovcombank.ru и выданные ей с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в настоящем заявлении-анкете. Акцептом является открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением банком первой операции, активация расчетной карты и получение банком первого реестра операций.

Согласно тексту заявления-анкеты ФИО1 просит: 1) открыть ей банковский счет в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (размещены на сайте банка wwwsovcombank.ru) открывается бесплатно; 2) заключить с ней договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на следующих условиях - согласно тарифам «Карта Халва».

Как указано в заявлении-анкете, она уведомлена, что полная стоимость кредита по первоначально заявленным ею условиям равна 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования согласно договору потребительского кредита.

С правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам» и Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» ознакомлена, полностью с ними согласна, обязуется их неукоснительно соблюдать.

Настоящим дает отдельное согласие на получение вышеуказанной карты по адресу: Россия, ____, и подтверждает её получение ею лично либо представителем по доверенности.

Указанное заявление-анкета подписано ФИО1.

Общие условиями договора потребительского кредита размещены на сайте банка wwwsovcombank.ru.

В разделе 1. «Вводные положения» Общих условий даны понятия, определяющие порядок кредитования банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели.

«Договор потребительского кредита» - Договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию Заемщика), предусмотренные Договором потребительского кредита.

Договор потребительского кредита состоит из Заявления-Анкеты (оферты), Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита.

«Заемщик» - физическое лицо, получившее в Банке кредит в соответствии с Договором потребительского кредита.

«Информирование по просроченной задолженности» - способы взаимодействия с Заемщиком, применяемые Банком с целью возврата просроченной задолженности, установленные законодательством Российской Федерации и письменным соглашением между Банком и Заемщиком.

«Лимит кредитования» - максимальный размер единовременной задолженности Заемщика перед Банком в рамках Договора потребительского кредита, устанавливаемый Банком.

«Льготные операции» - операции безналичной оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва» с использованием расчетной карты.

«Льготный период кредитования» - период, в течение которого Заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими Тарифами Банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности.

Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую длительность льготного периода кредитования, если сумма операции, совершенной в течение Отчетного периода, будет внесена в полном объеме до даты окончания соответствующего ему льготного периода кредитования.

По истечении льготного периода и при несоблюдении сроков погашения задолженности (условий льготного периода кредитования) производится расчет и начисление процентов на сумму задолженности, не погашенную в течение льготного периода кредитования.

Отсчет длительности льготного периода кредитования начинается от даты начала соответствующего отчетного периода, в котором совершены расходные операции.

Наличие льготного периода кредитования, а так же его длительность устанавливается Тарифами Банка.

Льготный период кредитования распространяется на все расходные льготные операции Заемщика, предусмотренные условиями Договора потребительского кредита.

«Минимальный обязательный платеж» (сокращенно - «МОП») - часть полной задолженности по кредиту, которую Заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита и состоит из начисленных за Отчётный месяц: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (при наличии), платы за подключение пакета услуг «Защита платежа» (при наличии), иных непогашенных задолженной на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Задолженность по Льготным операциям, совершенным Заемщиком в Отчетном периоде и отраженным по Банковскому счету в соответствующем Отчетном периоде, входит в платеж текущего месяца. Задолженность по Льготным операциям, которые совершены Заемщиком в Отчетном периоде и отражены по Банковскому счету в следующем отчетном периоде, включаются в платеж месяца, следующего за текущим.

По задолженности, возникшей в результате осуществления Заемщиком Льготных операций, предоставляется Рассрочка платежа по погашению данной задолженности.

При предоставлении Рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся в результате выполнения Заемщиком Льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов Рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по Договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период.

Прочие задолженности, возникшие по Договору потребительского кредита включаются в сумму минимального обязательного платежа в полном объеме и подлежат единовременному погашению.

В случае изменения длительности периода погашения задолженности (количества платежных периодов) по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном ТСП, по операциям совершенным, но еще не зарегистрированным в учетной системе Банка, период погашения задолженности устанавливается исходя из установленного периода погашения рассрочки на дату совершения операции оплаты товаров (работ, услуг).

Информация о количестве периодов рассрочки, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг), получении наличных денежных средств с использованием расчетной карты, размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте www.halvacard.ru.

Срок уплаты платежа по кредиту: в течение платежного периода списание происходит в сумме МОП при любом поступлении денежных средств на банковский счет Заемщика.

Размер Минимального обязательного платежа указывается в Выписке, доступной для просмотра посредством личного кабинета Заемщика на сайте www.halvacard.ru, а так же информация о плановой задолженности по Договору направляется Заемщику одним из способов, предусмотренных п. 10.2. настоящих Общих условий.

Требование по уплате Минимального обязательного платежа возникает только при наличии фактической задолженности по настоящему Договору.

«Рассрочка платежа» - способ оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях с использованием расчетной карты, при котором оплата заемщиком суммы стоимости товара осуществляется заемными средствами в пределах предоставленного лимита кредита, а погашение образовавшейся задолженности осуществляется равными частями, исходя из количества платежных периодов рассрочки по операциям оплаты товаров в конкретном торгово-сервисном предприятии.

Датой начала предоставления рассрочки платежа является дата регистрации в учетной системе Банка произведенной операции оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисном предприятии с использованием расчетной карты либо её реквизитов.

В материалы дела представлены индивидуальные условия потребительского кредита, согласно которым ПАО «Совкомбанк» предоставляет ФИО1 кредит на следующих условиях (индивидуальные условия к Договору потребительского кредита №__ от 20.12.2017 г.):

1. Сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения - согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

2. Срок действия Договора, срок возврата кредита - согласно Тарифам банка.

3. Валюта, в которой предоставляется кредит - Российский рубль.

4. Процентная ставка или порядок её определения - согласно Тарифам банка.

6. Количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования Согласно Тарифам банка.

В п.12 Индивидуальных условий указано, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора устанавливается согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

В соответствии с п.14 заемщик ознакомлен общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Указанные выше Индивидуальные условия потребительского кредита подписаны ФИО1

Факт подписания заявления о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий был подтвержден истцом ФИО1 в судебном заседании.

В материалы дела представлены Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва», согласно которым:

1.1. процентная ставка по срочной задолженности: базовая ставка по договору - 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%;

1.2. срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев);

1.3.-1.4. лимит кредитования: минимальный - 0,1 руб., максимальный - 350 000 руб., устанавливается в момент открытия кредитного договора;

1.5. размер минимального ежемесячного платежа состоит из сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

1.6. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-й раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-й раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

1.7. размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Начисление штрафа и неустойки производится с 6 дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

1.8. Льготный период кредитования - 24 месяца. Условия предоставления определены общими условиями договора потребительского кредита.

1.9. полная стоимость кредита - 0%

1.10. комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый день просрочки.

Из текста Заявления-анкеты заемщика, подписанного ФИО1, следует, что Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам», Памятка держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифы банка, размещены на сайте банка www.sovcombank.ru и выданы ей на руки.

Таким образом, у истца ФИО1 были возможность и время подробно ознакомиться с условиями заключаемого с банком договора, она располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ о свободе в заключении договора, принимать условия кредитования или нет, решает сам заемщик. Он, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Именно личная подпись фиксирует волю лица, подписавшего документ.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

По смыслу пункта 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации вопрос о незаключенности договора по причине несогласованности существенных условий можно обсуждать только до начала его исполнения, если хотя бы одна из сторон начала исполнение, то такой договор признавать незаключенным нельзя.

Своей подписью под индивидуальными условиями Договора потребительского кредита ФИО1 подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке по номеру 88001007772 с указанного ею номера мобильного телефона для получения ПИН-кода в течение 180 календарных дней с даты получения карты. Номер карты ____, срок действия 09/2022.

В судебном заседании ФИО1 также подтвердила получение карты «Халва». 

Факт использования карты «Халва» подтверждается представленной банком выпиской по счету RUR/№__, клиент ФИО1, карта рассрочки «Халва» 2.0.

В соответствии с указанной выпиской по счету, первая покупка по карте на сумму 1 068,86 руб. и предоставление кредита заемщику путём зачисления на депозитный счёт были произведены 25.12.2017 года (л.д.10).

Таким образом, карта рассрочки «Халва» была активирована 25.12.2017 года.

Согласно выписке пользователем карты производились операции в различных торговых точках (преимущественно в магазине «Пятерочка»), производился взнос наличных, а со стороны банка - предоставление кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет, погашение кредита, зачисление процентов за депозит и другие операции.

Доказательств того, что полученная от банка карта «Халва» выбывала из её распоряжения, ФИО1 суду не представила.

Таким образом, при указанных обстоятельствах, суд считает, что ФИО1 не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным.

Доводы истицы о не предоставлении оригиналов документов, не являются основанием для удовлетворения иска.

В материалы дела представлен ряд надлежащим образом заверенных копий документов, не вызывающих у суда сомнений. 

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Доказательств, ставящих под сомнение подлинность представленных и заверенных представителем ответчика копий документов истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

На основании изложенного оснований для признания кредитный договор №__ от 20.12.2017 года незаключенным, не имеется.

Учитывая, что компенсация морального вреда является производным требованием, оснований для её взыскания также не имеется.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 20.12.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в рамках универсального договора был заключён договор потребительского кредита №__ по продукту «Карта «Халва». Была выдана расчетная карта "Халва".

Согласно п.3.1.Общих условий Договора потребительского кредита заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к Льготным операциям. 

Операции, проводимые в торгово-сервисных предприятиях проводятся как за счет собственных, так и за счет заемных средств Клиента (по выбору Клиента). При недостаточности заемных средств для проведения операции, проводится списание недостающей суммы за счет собственных средств Клиента.

Из материалов дела усматривается, что банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, поскольку открыл заемщику банковский счет №__ в рублях, и выдал банковскую карту «Халва» с лимитом овердрафта 15 000 рублей, размер которого впоследствии неоднократно увеличивался.

Между тем, ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно ст. 309 ГК РФ денежные обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условия об ответственности заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок их определения предусмотрены вышеуказанными Тарифами. 

Всоответствии с расчётом, произведённым банком и принятым судом, задолженность ФИО1 по кредитному договору №__ от 20.12.2017 года по состоянию на 21.08.2019 года составляет 63552 рубля 69 копеек, в том числе: просроченная ссуда 57885,99 рублей; неустойка по ссудному договору 1839,11 рублей; неустойка на просроченную ссуду 311,01 рублей; штраф за просроченный платеж 3 516,58 руб. (л.д.7-9).

Расчет неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа производился в размере 0,0519 (дневная) или 19 % годовых от суммы полной задолженности (остаток основного долга + просроченная ссуда) за каждый календарный день просрочки, что соответствует п.1.7 Тарифов.

В соответствии с представленными документами первая просроченная задолженность по ссуде возникла 7.11.2018 года в размере 4 135,18 руб. Штраф за неё составил 590 руб.

13.11.2018 года погашена задолженность по просроченному основному долгу в размере 1 000 руб., 20.11.2018 года погашена задолженность по просроченному основному долгу в размере 100 руб.

На 10.12.2018 года сумма полной задолженности составила 58 885,99 руб., из расчета: 10 185,09 руб. (просроченная задолженность) + 48 700,9 руб. (остаток основного долга).

11.12.2018 года штраф за 2-ю просрочку составил 1178,86 руб., из расчета: 58 885,99 руб. х 1%+ 590 руб.

11.12.2018 года погашена задолженность по просроченному основному долгу в размере 1 000 руб., просроченная задолженность составила 9 185,09 руб. (10 185,09 руб.-1000 руб.).

На 10.01.2019 года сумма полной задолженности составила 57 885,99 руб., из расчета: 16 335 руб. (просроченная задолженность) + 41 550,99 руб. (остаток основного долга).

15.01.2019 года штраф за 3-ю просрочку составил 1747,72 руб. из расчета: 57 885,99 руб. х 2% + 590 руб.

Суммарный размер штрафов составляет 3 516,58 руб. Исходя из расчета: 590 руб.(за 1-й выход на просрочку 12.11.2018)+1178,86 руб.( за 2-й раз подряд выход на просрочку 12.11.2018)+1747,72 (за 3-й раз подряд выход на просрочку 15.01.2019).

Указанный расчет соответствует условиям договора, отраженным в п.1.6 Тарифов.

Согласно ст. 12 ГК РФ, прекращение или изменение правоотношения является одним из способов защиты гражданских прав.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из представленных документов усматривается, что количество дней просрочки возврата сумм долга значительно превышает 60 календарных дней.

04.04.2019 года банком ФИО1 направлялась претензия о досрочном возврате задолженности в связи с нарушение условий договора о потребительском кредитовании №__ от 20.12.2017 года, в которой указана сумма необходимая для полного исполнения обязательств по договору (л.д.20,21).

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленного ПАО «Совкомбанк» иска.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно материалам дела, ПАО «Совкомбанк» понесены расходы по уплате госпошлины в размере 2 106,58 рублей, что подтверждается платежными поручениями №180 от 25.02.2019 года и № 22 от 23.08.2019 года.

В связи с вышеприведенными нормами процессуального права с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в заявленном размере.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить. 

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 63552 рубля 69 копеек и расходы по уплате госпошлины в сумме 2106 рублей 58 копеек.

ФИО1 в удовлетворении искового заявления к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитный договор незаключённым, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий: О.В. Гуманец

Решение вступило в законную силу ________.