Мотивированное 

решение

 суда составлено 12.03.2021

67RS0007-01-2020-002052-12

Дело № 2-40/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.г.т. Холм-Жирковский Смоленской области 5 марта 2021 г.

Сафоновский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Вайцещук И.С., 

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк (далее Банк, ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершей дд.мм.гггг В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг в размере 86451 рубль 58 коп., в том числе просроченные проценты 23636 рублей 42 коп., просроченный основной долг 62815 рублей 16 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2793 рубля 55 коп. В обоснование заявленных требований указано, что на основании кредитного договора № ххх от дд.мм.гггг Банк выдал В.П. кредит в сумме 76720 рублей на срок 24 месяца под 17,85 % годовых. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещении расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполняет, за ним согласно расчету за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг образовалась просроченная задолженность в сумме 86451 рубль 58 коп., в том числе просроченные проценты - 23636 рублей 42 коп., просроченный основной долг - 62815 рублей 16 коп. дд.мм.гггг В.П. умерла. После её смерти заведено наследственное дело № ххх. Предполагаемыми наследниками В.П. являются Г.М., ФИО3

Определением судьи от дд.мм.гггг к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник умершей В.П. – ФИО2

Определением суда от дд.мм.гггг к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», Страховая компания).

Представитель истца – ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об отложении рассмотрения дела не просила, уважительных причин неявки, также как и возражений на исковое заявление суду не представила.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не просил, уважительных причин неявки, также как и возражений на исковое заявление суду не представил.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 15.02.2018 В.П. подписала Индивидуальные условия «Потребительского кредита», тем самым предложив Банку заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит»» (Общие условия кредитования), в рамках которого просила предоставить ей Потребительский кредит на сумму 76720 рублей на срок 24 месяца под 17,85 % годовых. Согласно копии лицевого счета В.П., открытого 15.02.2018, ей 15.02.2018 зачислено 76720 рублей в счет предоставления кредита. Таком образом, 15.02.2018 между Банком и В.П. был заключен кредитный договор, по условиям которого сумма кредита - 76720 рублей; срок действия кредита – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору, срок погашения суммы кредита - 24 месяца; процентная ставка – 17,85 % годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика - 24 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 3824 рубля 62 коп.; за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 13-15, 18-19).

Условиями кредитного договора в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» по продукту «Потребительский кредит» (Общие условия кредитования) (л.д. 16-17), с содержанием которых В.П. была ознакомлена и согласна, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, и в размере, указанном в графике платежей (п. 3.1 Общих условий кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (вкючительно) (пункт 3.2 Общих условий кредитования).

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В соответствии с п. 4.3.6 Общих условий кредитования заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, установленный в соответствующем уведомлении Кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым другим способом, предусмотренном договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования.

Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Заемщик обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом исполняла до 15.08.2018, после указанной даты денежных средств в счет погашения задолженности по кредитору не поступало. 

дд.мм.гггг В.П. умерла, что подтверждается записью акта о смерти № ххх от дд.мм.гггг (л.д. 60). 

Согласно копии наследственного дела № ххх В.П., умершей дд.мм.гггг, наследником после её смерти является дочь – ФИО2 в установленном законом порядке принявшая наследство после смерти матери, которой 25.02.2019 были выданы свидетельства о праве на наследство, оставшееся после смерти В.П. (л.д. 1-19 копии наследственного дела № ххх).

Ввиду наличия у Банка сведений о смерти должника 04.08.2020 Банк направлял в адрес предполагаемых наследников, в том числе в адрес регистрации по месту жительства ФИО2, требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора (л.д. 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35). 

Сведений о том, что образовавшаяся кредитная задолженность самой В.П. до её смерти либо её наследником, иными лицами перед Банком погашена на дату рассмотрения настоящего иска в суде материалы настоящего гражданского дела не содержат. 

Заёмщик была подключена к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика ПАО Сбербанк (л.д. 141, 142, 143-145).

В соответствии с Заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 15.02.2018, подписанного В.П., она просила заключить в отношении неё Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в п. 3.2.1 настоящих условий, в соответствии с которым страховым событием является в том числе смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица, клиент (родственник, представитель) предоставляет в Банк соответствующие документы – в случае смерти застрахованного лица – свидетельство о смерти застрахованного лица, медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти или решение суда о признании застрахованного лица умершим, оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты больного, содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения договора страхования (п. 3.4 раздела 3). В случае если клиент не имеет родственника/представителя Банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая (п. 3.5 раздела 3).

Как следует из представленных Банком документов ФИО2 после смерти В.П. обращалась в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» по вопросу произведения страховой выплаты выгодоприобретателю – ПАО Сбербанк, на которое ей был направлен ответ о необходимости предоставления дополнительных документов. Данные документы в страховую компанию не поступили, в связи с чем ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не смогло признать данный случай страховым и произвести страховую выплату ПАО Сбербанк. При этом одновременно было разъяснено, что в случае предоставления запрашиваемых документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» вернется к их рассмотрению (л.д. 142).

Таким образом, ФИО2 еще в 2018 году было известно о наличии у наследодателя задолженности по кредитному договору. Вместе с тем, доказательств того, что ответчиком предпринимались меры по предоставлению ей возможности оплачивать платежи по кредитному договору суду не представлено. 

21.01.2021 ответчик в поданном в суд ходатайстве об отложении судебного заседания сообщила о повторном обращении с заявлением по вопросу произведения страховой выплаты, приложив поданное в электронном виде заявление в ПАО Сбербанк по данному вопросу (л.д. 137, 138).

Вместе с тем доказательств, подтверждающих предоставление Банку документов, указанных в п. 3.4 раздела 3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО2 в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представила. 

Судом при рассмотрении дела установлено, что В.П. последний платеж по кредиту внесен 15.07.2018 вследствие чего, образовалась просроченная задолженность. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 11.09.2020 задолженность по кредитному договору № ххх от 15.02.20218 составляет 86451 рубль 58 коп., из которых задолженность по процентам - 23636 рублей 42 коп., по кредиту - 62815 рублей 16 коп. (л.д. 7, 8, 9, 10, 11, 12). 

Как следует из расчета задолженности и приложений к нему просроченная задолженность у должника по основному долгу и срочным процентам образовалась 15.08.2018. Последний платеж был осуществлен 15.07.2018, после указанной даты платежи в счет погашения кредитной задолженности не поступали, в результате чего 15.08.2018 по договору стала формироваться просроченная задолженность, увеличивающаяся каждый месяц ввиду невнесения ежемесячных платежей. 

Данный расчет задолженности у суда сомнений не вызывает, поскольку он основан на заключенном договоре, не противоречащем действующему законодательству, и согласуется с установленными судом обстоятельствами. Ответчиком представленный истцом расчет задолженности не оспаривался, им не представлено доказательств ошибочности приведенного истцом расчета, возражений на заявленные исковые требования, а также доказательства уплаты задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Факты заключения кредитного договора и получение заемщиком кредитных денежных средств ответчиком не оспорены, доказательств того, что смерть В.П. признана страховым случаем, предоставления ФИО2 страховой компании необходимых документов для признания смерти В.П. страховым случаем, произведения страховой выплаты ПАО Сбербанк суду не представлено. 

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся со смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Наследник считается принявшим наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

С заявлением о принятии наследства к нотариусу Холм-Жирковского нотариального округа Смоленской области обратилась ФИО2, которой 25.02.2019 выданы свидетельства о праве на наследство по закону в виде:

- жилого дома, площадью 65,5 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером № ххх и кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты>.; земельного участка, площадью 1900 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером № ххх и кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> рублей;

- пенсии по старости на август 2018 года в сумме 

<

данные изъяты> рублей 12 коп.; ежемесячной денежной выплаты по категории инвалиды 3 группы на август 2018 года в сумме 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> коп. (л.д. 2 оборот, 3, 13 оборот, 14, 15, 15 оборот, 16 копии наследственного дела).

Таким образом, стоимость наследуемого имущества, перешедшего к наследнику, состоящая из стоимости жилого дома – 

<

данные изъяты>. и стоимости земельного участка - 

<

данные изъяты> рублей, больше заявленной суммы иска.

Принимая во внимание, что на момент смерти В.П. имелись неисполненные кредитные обязательства, учитывая, что данные правоотношения допускают правопреемство, суд приходит к выводу, что все права и обязанности умершей перешли к наследнику ФИО2, в силу чего наследник с учетом положений ст. 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При таких установленных судом обстоятельствах, принимая при этом во внимание то, что что каких-либо достаточных и допустимых доказательств того, что ответчик, как наследник заемщика, своевременно сообщил кредитору и Страховщику о смерти наследодателя, представил Банку и/или Страховой компании необходимые для рассмотрения вопроса о признании смерти В.П. страховым случаем документы, принимал какие-либо меры к исполнению обязательств по кредитному договору в установленный срок, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, ФИО2 не представлено, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. Доказательств, которые могли бы послужить основанием для иного вывода суда, также как и того, что смерть В.П. признана страховым случаем и Банку выплачено страховое возмещение, не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В связи с удовлетворением исковых требований Банка в полном размере, суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2793 рубля 55 коп. (л.д. 6), которые были уплачены им при подаче иска в суд. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № ххх от 15 февраля 2018 года в сумме 86451 (восемьдесят шесть тысяч четыреста пятьдесят один) рубль 58 коп., а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2793 (две тысячи семьсот девяносто три) рубля 55 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд Смоленский области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.С. Вайцещук