24RS0002-01-2023-004101-06 

№ 2-245/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2024 года г. Ачинск Красноярского края 

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре судебного заседания Антиповой Д.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей, закрытии действия дебетовой карты, удаления персональных данных со всех сервисов и продуктов банка, истребовании документов о расторжении всех договоров, закрытии счетов, карт, взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о закрытии действия дебетовой карты, удаления персональных данных со всех сервисов и продуктов банка, истребовании документов о расторжении всех договоров, закрытии счетов, карт, взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что она являлась владельцем кредитной карты АО «Тинькофф Банк», которую оформила 15 мая 2022 года, ей было установлено мобильное приложение «Тинькоффбанк». В августе 2023 года истец оформила заявку на закрытие кредитной карты в мобильном приложении «Тинькоффбанк», где отразилось уведомление о том, что кредитная карта будет закрыта до 18 сентября 2023 года. При наступлении 18 сентября 2023 года кредитная карта не была закрыта, о чем напоминало уведомление «Кредитная карта будет закрыта до 18 сентября 2023 года» в мобильном приложении. 19 сентября 2023 года данное уведомление исчезло, но никаких уведомлений о закрытии или не закрытии кредитной карты ни в мобильном приложении, ни на электронную почту истца не поступало. В мобильном приложении было видно, что исчезла сумма кредитного лимита. Однако, вызвало подозрение то, что в мобильном приложении остались персональные данные и номер карты Ингосстрахбанка, с которой истец пополняла кредитную карту АО «Тинькофф Банк». Истец попыталась удалить свои персональные данные из личного кабинета в мобильном приложении, но удалось это сделать лишь частично. В мобильном приложении «Тинькоффбанк» есть реклама других продуктов АО «Тинькофф Банк». В частности «Тинькофф Инвестиции». Даже при ознакомлении или ошибочном нажатии на ссылки данных продуктов, автоматически персональные данные перетекают в их приложения (мобильные версии). 19 сентября 2023 года примерно в 09:50, пытаясь удалить свои персональные данные в мобильных приложениях «Тинькофф», истец вошла в мобильное приложение «Тинькофф Инвестиции», где увидела свои персональные данные, удаление которых в мобильном приложении не предусмотрено. Но оказалось, что при открытии приложения «Тинькофф Инвестиции» сразу появляется заявка на открытие брокерского счета и есть только одна активная кнопка «Оформить заявку». Истец не нажимала ни на какие кнопки, закрыла приложение, и сразу же 19 сентября 2023 года в 09:58 на ее электронную почту поступило сообщение от Тинькофф Инвестиции о подаче заявки истцом на открытие брокерского счета. На данное сообщение истец 19 сентября 2023 года в 10:00 создала ответное сообщение о том, что никаких заявок она не подавала и никаких счетов открывать не собирается. В ответ на ее отказ пришло уведомление от «Тинькофф Инвестиции», что посредством электронных сообщений данную заявку отменить нельзя, только обратиться по телефону «горячей линии» или в чат мобильного приложения. После чего истец написала в чат мобильного приложения обращение об удалении заявки на открытие брокерского счета, но безрезультатно. 19 сентября 2023 года в 10:10 истец позвонила по телефону «горячей линии», изложила суть вопроса оператору и оставила запрос на удаление заявки об открытии брокерского счета. Оператор заверила истца, что создала запрос на удаление заявки об открытии брокерского счета в системе «Тинькофф», и 19 сентября 2023 года в ближайшее время с ней свяжутся специалисты по направлению и решат вопрос истца. В ходе беседы истец сообщила оператору, что хочет перестать быть клиентом ответчика и удалить свои персональные данные. На данное заявление оператор сообщила истцу, что ею подана заявка на открытие дебетовой карты. Истец потребовала, чтобы ответчик удалил данную заявку, которую она не оформляла, оператор заверил истца, что все сделает. Дополнительно истец написала в чат мобильного приложения «Тинькофф» обращение о закрытии всех имеющихся счетов, аннулировании заявок на открытие любых счетов и продуктов АО «Тинькофф Банк», никаких результатов это не дало. До окончания суток 19 сентября 2023 года истец несколько раз вновь созванивалась с операторами, писала в чат мобильного приложения «Тинькоффбанк». В одном из диалогов чата истцу пришло сообщение, что все ее счета и карты закрыты, задолженности перед банком у нее нет. После этого истец дозвонилась до оператора, который сообщил, что заявка на брокерский счет у нее так и осталась и не закрыта дебетовая карта (для ее закрытия потребуется 62 дня). Оператор создал все запросы истца и сказал, что в ближайшее время с ней свяжутся специалисты. И каждый раз, при общении с новым оператором, он не знал о ее уже поданном обращении, приходилось повторять все заново. До 24:00 часов 19 сентября 2023 года истцу никто не позвонил. Истец испытала стресс и в ночь с 19 сентября 2023 года по 20 сентября 2023 года не уснула. 20 сентября 2023 года в 04:30 истец вновь дозвонилась до оператора и потребовала направить ей подтверждающие документов о выполнении ее запросов. Истец получила справки о расторжении договоров дебетовой и кредитных карт №№ 5273082100, 0718196835, 5662144376. В ходе беседы с оператором выясняется, что запрос о закрытии заявки на создание брокерского счета не выполнен, и что по данному вопросу с ней свяжутся специалисты, она еще несколько раз дозванивалась до оператора, после чего 20 сентября 2023 года ей позвонил специалист и сообщил, что ее запрос о закрытии заявки на создание брокерского счета выполнен, и что об этом будет направлено уведомление. Данного уведомления истец до настоящего времени так и не получала. Кроме того, оператор сообщил истцу, что удалить ее персональные данные из системы АО «Тинькофф Банк» не предоставляется возможным, так как пока не произошло закрытие дебетовой карты, которое произойдет через 30 дней, после чего истец должна сделать запрос на удаление персональных данных. Не получив уведомления о выполнении запроса о закрытии заявки на создание брокерского счета 21 сентября 2023 года в 23:00 истец вновь позвонила оператору, в очередной раз рассказала всю историю расторжения отношений с ответчиком и спросила о состоянии ее запросов, оператор сообщил, что все запросы выполнены, кроме закрытия дебетовой карты (которую она не открывала), которое произойдет только через 62 дня. После настоятельной просьбы истца оператор направил ФИО1 уведомление по электронной почте о состоянии договоров и запроса на удаление заявки на брокерский счет. 22 сентября 2023 года в 18:00 истцу позвонил оператор и сообщил, что системой не предусмотрено формирование справки об отмене заявки на брокерский счет (ранее другие операторы говорили истцу, что направят такую справку). Истец попросила направить ей на электронную почту обыкновенное сообщение, что заявка на брокерский счет отменена, данное сообщение истцу не поступало до настоящего времени. Данные действия операторов и системы АО «Тинькофф Банк» - это введение в заблуждение клиента и нарушение его прав. Ни в приложении «Тинькоффбанк», ни в приложении «Тинькофф Инвестиции», ни на сайте АО «Тинькофф Банк» нет никаких сведений о сроках, условиях закрытия счетов, карт и т.д., нет информации, что при закрытии карты надо обязательно закрыть счет (подать отдельную заявку), удалить свои персональные данные (подать отдельную заявку), что оператор должен хотя бы предложить клиенту отправить подтверждающие документы о закрытии продуктов «Тинькофф». Считает, что такое обращение с клиентами АО «Тинькофф Банк» обусловлено наличием лишь одного офиса банка, находящегося в г. Москве, возможность только «слепого общения» с оператором или роботом. Удаленность клиентов банка позволяет сотрудникам банка намеренно затягивать решение вопросов, особенно тех, которые касаются расторжением клиентских отношений с банком по инициативе клиента.

Просит обязать АО «Тинькофф Банк» закрыть действие дебетовой карты; удалить персональные данные истца со всех сервисов и продуктов АО «Тинькофф Банк»; истребовать от АО «Тинькофф Банк» документы о расторжении всех договоров, закрытии всех счетов, карт, других продуктов и сервисов «Тинькофф», а также удаление персональных данных ФИО1; обязать АО «Тинькофф Банк» возместить истцу моральный вред истцу в размере 200 000 руб. в связи с ненадлежащим исполнением банковских услуг на основании ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» (л.д.5-6). 

Определениями суда от 08 декабря 2023 года, от 07 февраля 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечены Центральный Банк Российской Федерации, Территориальный отдел управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в г. Ачинске (л.д.56, 88).

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена (л.д.164), просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.184).

Ранее в судебных заседаниях поясняла, что у нее с ответчиком заключен только один договор от 15 мая 2022 года по кредитной карте, откуда появились другие договоры она не знает, кроме того у нее имеется заявка на брокерский счет, но она ее не подавала. Указала, что ее права нарушены тем, что у нее открыты еще три договора и заявка на брокерский счет о которых она не знала, кроме того несогласованностью действий операторов Банка ее ввели в заблуждение. Также пояснила, что она не инициировала договор в 2016 году с ответчиком, откуда Банк взял ее персональные данные непонятно. До 15 мая 2022 года она не имела никаких отношений с ответчиком. 19 сентября 2023 года она устно обратилась в банк, чтобы удалили ее персональные данные, но их не удалили, в апреле 2024 года ей вновь прислали сообщение об обновлении персональных данных. 

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заедание не явился, извещен, посредством размещения информации о движении дела на официальном сайте суда (л.д.164а), поскольку был извещен на первое судебное заседание (л.д.95, 96), представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать, указал, что между Банком и истцом 15 мая 2022 года был заключен договор кредитной карты № 0718196835, который расторгнут 19 сентября 2023 года. Также 11 марта 2022 года истец обратилась с заявкой на заключение договора расчетной карты № 5662144376 и 19 сентября 2023 года – с заявкой на заключение договора расчетной карты № 5273082100. Указанным заявкам был присвоен статус «Утверждено». По указанным договорам расчетных карт № 5662144376, № 5273082100 встреча для подписания документов между истцом и представителем Банка не состоялась. Указанные договоры не вступили в силу. Кроме того, договор расчетной карты № 5273082100 был расторгнут 26 февраля 2023 года, а договор расчетной карты № 5273082100 - 10 ноября 2023 года. Обработка персональных данных истца может быть прекращена ответчиком по заявлению истца после расторжения всех заключенных с Банком договоров после исполнения истцом своих обязательств перед ответчиком. При этом в силу положений пп. 1 п. 1, п. 4 ст. 7 Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ответчик должен хранить персональные данные истца в течение не менее пяти лет со дня прекращения договорных отношений. В рассматриваемом случае истец не представил доказателств причинения ему морального вреда и наличия причинно-следственной связи между действиями Банка и какими-либо наступившими последствиями, не обосновал размер морального вреда. Истцом не доказан факт нарушения Банком его прав, он был своевременно информирован обо всех условиях банковского обслуживания. Банк не причинил истцу каких-либо морально-нравственных страданий (л.д.51-52, 60-61).

Представитель третьего лица Центрального Банка Российской Федерации в судебное заседание не явился, извещен посредством размещения информации о движении дела на официальном сайте суда (л.д.164а), поскольку был извещен на первое судебное заседание (л.д.86) представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что в ст. 56 Закона РФ № 86 о Банке России закреплен принцип невмешательства Банка России в оперативную деятельность кредитных организаций, кроме случаев, предусмотренных федеральными законами (л.д.71, 76-77).

Представитель третьего лица Территориального отдела управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в г. Ачинске в судебное заседание не явился, извещен посредством размещения информации о движении дела на официальном сайте суда (л.д.164а), поскольку был извещен на первое судебное заседание (л.д.93), отзыв не представил, об отложении судебного заседания не просил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) регулируются Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Указанный закон применяется к отношениям, возникающим из договоров с участием потребителя в части, не урегулированной специальными законами (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 4 указанного Закона О защите прав потребителей продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями.

В силу ст. 8 Закона О защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

Согласно ч. 2 ст. 12 Закона О защите прав потребителей продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 14 Закона О защите прав потребителей вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме. Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товара (работы, услуги), признается за любым потерпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом (исполнителем) или нет.

Статьей 15 указанного Закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 16 Закона О защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (пункт 1).

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона (пункт 2).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления-анкеты от 15 мая 2022 года между ТокменИ. И.Л. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор № 0718196835 о выпуске и обслуживании кредитной карты (л.д.29-30-оборот, 53, 61-оборот-62).

В заявлении-анкете ФИО1 собственноручно указала, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО) (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями Договора, понимает их и, подписывая, настоящую заявку, обязалась их соблюдать.

Как следует из искового заявления и пояснений ФИО1, данных в ходе судебного разбирательства, нарушение ответчиком ее прав как потребителя, заключается в том, что на ее имя открыты три договора, также имеется заявка на брокерский счет, при этом никаких заявок она не подавала, никаких договоров, кроме одного от 15 мая 2022 года, она не заключала. Кроме того, операторы Банка своей несогласованностью действий вводили ее в заблуждение.

Истцом представлен скриншот переписки с ответчиком по электронной почте истца. Так, в письме от 19 сентября 2023 года, адресованному истцу «Тинькофф Инвестиции» сообщил, что ею оставлена заявка на брокерский счет (л.д.16-оборот, 25-оборот, 31-оборот).

Поскольку заявок на брокерский счет истец не подавала, через оператора Банка она попросила ее отменить.

После чего ей пришло сообщение, что с ней свяжется сотрудник по вопросу отмены заявки на брокерский счет (л.д.16, 25, 31). 

В письме от 20 сентября 2023 года, Банк сообщил, что запрос на отмену заявки по инвестициям сформирован (л.д.13, 27, 39). 

В письме от 22 сентября 2023 года Банк сообщил истцу, что по поводу справки об отмене заявки на брокерский счет возобновлено обращение клиента, документ поступит в течение одного дня (л.д.14, 28, 40).

Также истцом представлен скриншот с телефона с сообщением от ответчика, что договор по карте Тинькофф Платинум № 0215474982 от 26 июля 2016 года будет недействителен с 15 августа 2023 года (л.д.41, 108). При этом, как пояснила истец, указанный договор с Банком она не заключала, отношения с ответчиком у нее возникли только 15 мая 2022 года.

Стороной ответчика представлен диск с аудиозаписями диалогов ФИО1 с сотрудниками Банка, а также расшифровка диалога на бумажном носителе с 19 сентября 2023 года по 20 сентября 2023 года, из которого усматривается, что истец просила отменить все ее заявки, закрыть все карты и удалить ее персональные данные. 20 сентября 2023 года оператор сообщил ФИО1, что заявка на брокерский счет отменена, а отзыв персональных данных производится после закрытия всех договоров, счет дебетовой карты находится в процессе закрытия, расторжение происходит в течение 30 дней (л.д.174-177, 178). 

В материалы дела истцом представлены справки АО «Тинькофф Банк» от 20 сентября 2023 года о расторжении договоров:

- дебетовой карты № 5273082100, с указанием, что договор расторгнут 19 сентября 2023 года, договор в силу не вступал; 

- кредитной карты № 0718196835 от 15 мая 2022 года, с указанием, что договор расторгнут 19 сентября 2023 года, счет к договору не открывался, лимит аннулирован, задолженность отсутствует, финансовых претензий банк не имеет;

- дебетовой карты № 5662144376, с указанием, что договор расторгнут 26 февраля 2023 года, задолженность отсутствует, финансовых претензий банк не имеет, договор в силу не вступал (л.д.7, 9, 11).

Также в материалах дела имеются справки АО «Тинькофф Банк» от 18 декабря 2023 года о расторжении договоров №№ 262953838/1, 262953838/2, 262953838/3, 262953838/4:

- кредитной карты № 0215474982, с указанием, что договор расторгнут 21 августа 2023 года, счет к договору не открывался, лимит аннулирован, задолженность отсутствует, финансовых претензий банк не имеет, договор в силу не вступал;

- дебетовой карты № 5273082100, с указанием, что договор расторгнут 19 сентября 2023 года, договор в силу не вступал; 

- кредитной карты № 0718196835 от 15 мая 2022 года, с указанием, что договор расторгнут 19 сентября 2023 года, счет к договору не открывался, лимит аннулирован, задолженность отсутствует, финансовых претензий банк не имеет;

- дебетовой карты № 5662144376, с указанием, что договор расторгнут 26 февраля 2023 года, задолженность отсутствует, финансовых претензий банк не имеет, договор в силу не вступал (л.д.68-69-оборот).

Также судом установлено, что 18 декабря 2023 года АО «Тинькофф Банк» направил ФИО1 сообщение о том, что по состоянию на 18 декабря 2023 года никаких отношений между ФИО1 и Банком не имеется, никаких банковских продуктов/счетов на имя истца не оформлено, какие-либо обязательства перед Банком отсутствует (л.д.67).

Согласно сведениям МИФНС № 17 по Красноярскому краю о банковских счетах (вкладах, электронных средствах платежа (ЭСП)) по состоянию на 14 марта 2024 года открытых счетов в АО «Тинькофф Банк» у ФИО1 не имеется (л.д.98-100).

Согласно ответам АО «Тинькофф Банк» от 25 марта 2024 года, 05 июля 2024 года на судебные запросы заявка на открытие брокерского счета от 19 сентября 2023 года была оставлена из авторизованной зоны приложения, договор заключен не был, брокерские счета Банком не открывались, заявка отменена. 

На имя ФИО1 Банком была выпущена кредитная карта и присвоен номер договора № 0215474982. Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или в заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты и отражением Банком первой операции за счет лимита задолженности. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций. По состоянию на 05 июля 2024 года договор кредитной карты заключен не был.

От имени ФИО1 11 марта 2022 года поступила заявка на оформление расчетной карты, на ее имя Банком была выпущена расчетная карта и присвоен номер договора 5662144376, заключение договора о выпуске и обслуживании расчетной карты возможно путем открытия карт-счета (Счета) и отражения Банком первой операции по картсчету (счету). По состоянию на 25 марта 2024 года с использованием расчетной карты не было совершено ни одной приходной/расходной операции. Договор не является заключенным. 

От имени ФИО1 19 сентября 2023 года поступила заявка на оформление расчетной карты, на ее имя Банком была выпущена расчетная карта и присвоен номер договора 5273082100, заключение договора о выпуске и обслуживании расчетной карты возможно путем открытия карт-счета (Счета) и отражения Банком первой операции по картсчету (счету). По состоянию на 25 марта 2024 года с использованием расчетной карты не было совершено ни одной приходной/расходной операции. Договор не является заключенным.

От имени ФИО1 15 мая 2022 года поступила заявка на оформление кредитной карты, Банком данная заявка была рассмотрена, принято положительное решение. Между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты № 0718196835, в рамках которого на имя клиента была выпущена кредитная карта. В рамках заключенного договора на имя клиента не открывается банковский счет, в том числе лицевой счет, договор расторгнут 19 сентября 2023 года.

Также Банк сообщил, что 11 марта 2022 года и 19 сентября 2023 года от имени ФИО1 посредством сервисов Банка поступили заявки на заключение договоров о предоставлении услуг по использованию виртуальных карт, однако с использованием виртуальных карт не было совершено ни одной приходной/расходной операции. Договоры не являются заключенными. 

Иных заявок нет (л.д.103, 104-105, 166, 180, 181-182).

Таким образом, судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен только один договор № 0718196835 от 15 мая 2022 года, который расторгнут 19 сентября 2023 года. Иных договором между истцом и ответчиком не заключалось. По состоянию на 20 сентября 2023 года никаких заявок от ФИО1 на открытие каких-либо счетов, заключения каких-либо договоров не имеется.

Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» (УКБО), которые находятся в открытом доступе и с которыми ФИО1 ознакомлена, что подтверждается подписью в заявлении-анкете от 15 мая 2022 года, предусмотрен порядок осуществления дистанционного обслуживания (раздел 4). Так, согласно п. 4.1 Условий к каналам дистанционного обслуживания относятся: контактный центр Банка, осуществляющий обслуживание по телефону; интернет-Банк, Мобильный Банк, Мобильные приложения Банка и иные каналы обслуживания в Интернет, в том числе приложения, размещенные на интернет-сайтах Партнеров Банка в сети Интернет, и сервисы передачи Сообщений; банкоматы; информирование, оповещение об операциях, SMS-запросы; голосовой помощник.

В рамках Дистанционного обслуживания Банк предоставляет Клиенту информацию по Универсальному договору, направляя ее по контактным данным Клиента, указанным в Заявлении-Анкете (п. 4.2 Условий).

Для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/или Аутентификационные данные и/или Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые Клиентом посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, Аутентификационных данных, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются действиями самого Клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи Клиента, в том числе Простой электронной подписью Клиента (п. 4.3 Условий).

Согласно п. 4.4 Условий Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

В соответствии с п.п. 4.8, 4.9, 4.10., 4.11, 4.12 Клиент соглашается, что Банк не несет ответственности за сбои и отказы в Дистанционном обслуживании, связанные с нарушениями в работе оборудования связи и/или сетей связи, и возникшие в этой связи убытки.

Банк вправе отказать Клиенту в приеме распоряжений на проведение операций по Договору через Дистанционное обслуживание. В таких случаях Банк принимает только надлежащим образом оформленные документы, в том числе расчетные, на бумажном носителе.

Клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации по Универсальному договору, для получения новых Кредитов, выпуска Карт, открытия Картсчета (Счета) и Накопительного счета, размещения Вклада, а также других услуг, предоставляемых Банком. 

Клиент соглашается, что использование Аутентификационных данных, в том числе персональной информации и/или Кодов доступа, является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и аналогом собственноручной подписи Клиента.

Клиент соглашается на передачу распоряжений и/или информации по телефону, осознавая, что линии телефонной связи не являются защищенным каналом передачи информации.

Клиент может воспользоваться услугами Банка через Интернет-Банк, Мобильный Банк, Мобильные приложения Банка и другие каналы обслуживания в Интернет для получения информации и совершения операций.

В случаях и порядке, предусмотренных настоящими Условиями, Клиент обязан осуществить изменение Аутентификационных данных.

Клиент соглашается, что использование Аутентификационных данных, в том числе сгенерированных Банком уникальных кодов, направляемых Клиенту на Абонентский номер и/или Абонентское устройство, является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента, подтверждением права совершать операции через Интернет и аналогом собственноручной подписи Клиента.

Пунктами 4.15-4.16 Условий предусмотрено, что Банк не несет ответственности за работоспособность, безопасность и любые иные последствия использования Мобильного Банка и/или Мобильных приложений Банка на Абонентских устройствах, на которых используется нелицензионное программное обеспечение, Клиент самостоятельно обеспечивает защиту используемых Абонентских устройств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения, в соответствии с рекомендациями Банка, размещенными на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru. Клиент самостоятельно отвечает за возможные риски и неблагоприятные последствия, связанные с использованием приложений, устанавливаемых на мобильное и/или Абонентское устройство, включая приложения, в отношении которых Клиентом не получено подтверждение от Банка о том, что данное приложение относится к Мобильному приложению Банка и/или Мобильному Банку, а также приложения для взаимодействия с Банком, информация о которых не доводилась до Клиента посредством Дистанционного обслуживания.

Клиент соглашается, что Интернет-Банк, Мобильный Банк, Мобильные приложения Банка, включая их информационное содержание, предоставляется по принципу «как есть» (as is).

Банк вправе отображать информационную, справочную, аналитическую, рекламную и иную информацию в Интернет-Банке, Мобильном Банке и Мобильных приложениях Банка в связи с тем, что соответствующая информация является частью Интернет-Банка, Мобильного Банка и Мобильных приложений Банка, право использования которых (доступ к которым) предоставлено Клиенту по принципу «как есть» (as is). Клиент соглашается, что аффилированные лица Банка, являющиеся его партнерами, вправе предоставлять Клиенту информацию о продуктах и услугах, предлагаемых Банком и/или приобретенных Клиентом у Банка, в том числе информацию по заключаемым и/или заключенным Клиентом с Банком договорам, а также вправе принимать от Клиента запросы, обращения, заявления, заявки (включая Заявление-Анкету и/или Заявку), уведомления и иные документы и информацию.

Банк не несет ответственность за несоответствие функциональных возможностей Интернет-Банка, Мобильного Банка и Мобильных приложений Банка целям и ожиданиям Клиента, а также представлениям Клиента о результатах их использования.

Согласно п. 4.24 Условий Банк вправе посредством Дистанционного обслуживания направлять Клиенту предложения (оферты), в том числе для изменения условий заключенных между Банком и Клиентом договоров. Клиент вправе отказаться от полученного предложения Банка посредством Дистанционного обслуживания до даты, указанной в предложении Банка.

Согласно Общим условиям открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт Датой начала действия Договора расчетной карты (Договора счета) считается дата отражения Банком первой операции по Картсчету, открытому в Банке (п. 2.2).

Для осуществления расчетов по Картсчету Банк может предоставить Клиенту Расчетную карту. К Картсчету Клиента может быть выпущена одна или несколько дополнительных Расчетных карт. К Расчетной карте Клиент может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов (п. 3.1 Общих Условий).

Расчетная карта передается лично Клиенту или Держателю. Возможность передачи Карты уполномоченному представителю Клиента или путем ее доставки заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что Расчетная карта была получена Клиентом, Держателем или уполномоченным представителем Клиента, предоставляется по усмотрению Банка. Виртуальная Расчетная карта, а также виртуальный образ Расчетной карты передается Клиенту или Держателю путем предоставления ее реквизитов в Интернет-Банке или Мобильном Банке. С момента предоставления данных реквизитов виртуальная Расчетная карта, а также виртуальный образ Расчетной карты считается активированной. Перечень операций, доступных для совершения с использованием виртуального образа Расчетной карты, (в том числе возможность выпуска Токена) определяется Банком (п. 3.4 Общих условий).

Расчетная карта передается не активированной (за исключением виртуальной расчетной карты и виртуального образа Расчетной карты). Расчетная карта активируется Банком в момент ее вручения Держателю или при обращении Клиента в Банк через каналы Дистанционного обслуживания, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Обращение в Банк через каналы Дистанционного обслуживания для активации Расчетной карты означает согласие Клиента с предоставленными ему Тарифами (п. 3.5 Общих условий).

В соответствии с п.п. 4.1-4.2 Общих условий Банк открывает Клиенту Картсчет исключительно для осуществления расчетов по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов и/или Токена, для распоряжения денежными средствами, находящимися на Картсчете, через Дистанционное обслуживание с использованием Кодов доступа и Аутентификационных данных, в том числе в рамках программ привлечения денежных средств физических лиц во вклады и выдачи кредитов физическим лицам, а также для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным Банком на основании распоряжения Клиента или Представителя Клиента.

Для открытия Банком Счета Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы и сведения, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца в соответствии с законодательством Российской Федерации, требованиями Банка и перечнем, указанным в п. 2.3. Условий.

Согласно п.п. 8.1-8.3 Общих условий Клиент имеет право в любой момент отказаться от присоединения к настоящим Общим условиям. В этом случае Клиент обязан передать в Банк соответствующее заявление в письменной форме, через Дистанционное обслуживание или через каналы дистанционного обслуживания ООО «Тинькофф Мобайл» в порядке, определяемом условиями оказания услуг связи ООО «Тинькофф Мобайл», а также возвратить Банку все Расчетные карты, выпущенные на его имя и на имя Представителя Клиента для осуществления операций по этому Картсчету, в день подачи указанного заявления и уплатить Банку все причитающиеся по Договору расчетной карты (Договору счета) суммы. Клиент вправе отозвать поданное заявление до окончания срока урегулирования финансовых обязательств между Банком и Клиентом письменно или через Дистанционное обслуживание, в т.ч. через каналы дистанционного обслуживания ООО «Тинькофф Мобайл» (в зависимости от формы подачи изначального заявления). В случае получения Банком отзыва заявления в указанный срок Договор расчетной карты (Договор счета) продолжает свое действие.

По факту приема заявления Банк прекращает действие всех Расчетных карт/Токенов (блокирует Расчетные карты), выпущенных Клиенту для осуществления операций по Картсчету.

Договор расчетной карты (Договор счета) считается расторгнутым не позднее даты Выписки в Расчетном периоде, в котором были урегулированы финансовые обязательства между Банком и Клиентом, в сроки, указанные в пункте 8.3 настоящих Общих условий.

Срок урегулирования финансовых обязательств между Банком и Клиентом составляет 30 (тридцать) календарных дней: от даты прекращения действия всех Расчетных карт, выпущенных к Картсчету; от даты истечения срока действия всех Расчетных карт, выпущенных к Картсчету.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты и получением Банком первого Реестра операций (п. 2.2).

Клиент вправе отказаться от заключения Договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в Банк все Кредитные карты. До заключения Договора кредитной карты Банк также вправе аннулировать или отказать в активации выпущенной Клиенту Кредитной карты, если Клиент не изъявил желание активировать Кредитную карту в течение 6 (шести) месяцев с даты ее выпуска. Банк вправе потребовать от Клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку Кредитной карты (п. 2.3).

Указанными общими условиями в п.п. 3.1, 3.2, 3.8 предусмотрено, что для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Кредитную карту. К Кредитной карте Клиент может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов.

По заявлению Клиента, переданному в Банк на бумажном носителе или через Дистанционное обслуживание, в рамках Договора кредитной карты Банком может быть выпущена одна или несколько дополнительных Кредитных карт.

Кредитная карта передается лично Клиенту или Держателю. Возможность передачи Кредитной карты уполномоченному представителю Клиента или путем ее доставки заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что Кредитная карта была получена Клиентом, Держателем или уполномоченным представителем Клиента, предоставляется по усмотрению Банка.

По запросу Клиента Банк может выпустить виртуальный образ Кредитной карты, который передается Клиенту или Держателю путем предоставления его реквизитов в Интернет-Банке или Мобильном Банке. С момента предоставления данных реквизитов виртуальный образ Кредитной карты считается активированным.

Перечень операций, доступных для совершения с использованием виртуального образа Кредитной карты, (в том числе возможность выпуска Токена определяется Банком.

Согласно п. 8.3 Общих условий Клиент вправе расторгнуть Договор кредитной карты, заявив об этом письменно или через Дистанционное обслуживание, полностью уплатив Банку всю Задолженность по Договору кредитной карты и вернув в Банк все Кредитные карты в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты подачи такого заявления. Договор кредитной карты считается расторгнутым не позднее даты Выписки в Расчетном периоде, следующем за Расчетным периодом, в котором Клиент полностью погасил всю Задолженность по Договору кредитной карты и вернул все Кредитные карты в Банк.

Таким образом, УКБО предусмотрено дистанционное обслуживание, в том числе по телефону через контактный центр Банка, через интернет посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, Мобильных приложений Банка. Банк вправе посредством Дистанционного обслуживания направлять клиенту предложения (оферты), клиент вправе отказаться от полученного предложения Банка до даты, указанной в предложении Банка. Также через дистанционное обслуживание Банк может предоставить клиенту расчетные карты, кредитные карты, в том числе виртуальные расчетные и кредитные карты, также предусмотрено дистанционное открытие счетов. При этом расчетная карта активируется Банком в момент ее вручения держателю или при обращении клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, виртуальная расчетная карта активируется с момента передачи Банком держателю ее реквизитов. Для открытия счета клиент направляет банку подписанное заявление-анкету или заявку. Кредитная карта активируется акцептом Банка и получением Банком первого реестра операций. Также УКБО предусмотрено по заявлению клиента, в том числе посредством дистанционного обслуживания, расторжение договора расчетной карты (счета), кредитной карты в течение 30 дней, после урегулирования всех финансовых обязательств.

Учитывая, что от предложений (оферты) Банка предусмотрен отказ до определенной даты, при этом сведений, о том, что ФИО1 отказывалась от предложений об открытии брокерского счета, от предложений на оформление расчетной, кредитной карты, а также принимая во внимание, что договоры на выпуск и обслуживание кредитной карты № 0215474982, расчетных карт №№ 5662144376, 5273082100 заключены не были, брокерский счет на имя ФИО1 не открывался, суд приходит, что права истца как потребителя Банком не нарушены. В УКБО условий, нарушающих права ФИО1 судом не установлено, убытков истец никаких не понес, в связи с чем оснований для возмещения морального вреда, в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не имеется.

Поскольку договор кредитной карты № 0718196835 от 15 мая 2022 года расторгнут 19 сентября 2023 года, иных договоров кредитных карт, расчетных карт, иных карт, между истцом и ответчиком не заключено, каких-либо счетов на ее имя не открыто требования ФИО1 о закрытии дебетовой карты АО «Тинькофф Банк» удовлетворению не подлежат.

Ответчиком после 20 сентября 2023 года ФИО1 предоставлена справка о расторжении договора кредитной карты № 0718196835 от 15 мая 2022 года, иных договоров кредитных карт, расчетных карт, иных карт, между истцом и ответчиком не заключено, каких-либо счетов на ее имя не открыто, в связи с чем, требования ФИО1 об истребовании документов о расторжении всех договоров, закрытии всех счетов, карт, других продуктов и сервисов «Тинькофф» являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 5 ст. 21 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» в случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку его персональных данных оператор обязан прекратить их обработку или обеспечить прекращение такой обработки (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) и в случае, если сохранение персональных данных более не требуется для целей обработки персональных данных, уничтожить персональные данные или обеспечить их уничтожение (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) в срок, не превышающий тридцати дней с даты поступления указанного отзыва, если иное не предусмотрено договором, стороной которого, выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, иным соглашением между оператором и субъектом персональных данных либо если оператор не вправе осуществлять обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных на основаниях, предусмотренных настоящим Федеральным законом или другими федеральными законами.

Частью 2 ст. 9 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ установлено, что согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона.

Таким образом, ч. 2 ст. 9 названного закона регламентирует основания, когда оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных, в случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных.

При этом ч. 5 ст. 21 указанного закона подлежит применению в отсутствие обстоятельств, установленных частью 2 статьи 9 названного закона, допускающих обработку персональных данных в отсутствие согласия субъекта персональных данных на их обработку.

Часть 1 ст. 6 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ устанавливает, что обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Помимо случая согласия субъекта на обработку его персональных данных, обработка персональных данных допускается в случаях, когда она необходима для достижения общественно значимых целей при условии, что при этом не нарушаются права и свободы субъекта персональных данных (п. 7 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ).

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ от 07 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны:

1) до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.1-1, 1.2, 1.4, 1.4-1, 1.4-2, 1.4-4 - 1.4-8 настоящей статьи, установив следующие сведения:

в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации (если наличие таких документов обязательно в соответствии с международными договорами Российской Федерации и законодательством Российской Федерации), адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны хранить персональные данные клиента в течение не менее 5 лет со дня прекращения отношений (п. 4 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» даже при отзыве согласия на их обработку.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что, сведений об обработке персональных данных истца после прекращения отношений с ответчиком, в материалах дела не имеется, оснований для удовлетворения требования об удалении ответчиком ее персональных данных со всех сервисов и продуктов АО «Тинькофф Банк» нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о защите прав потребителей, закрытии действия дебетовой карты, удаления персональных данных со всех сервисов и продуктов банка, истребовании документов о расторжении всех договоров, закрытии счетов, карт, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края. 

Судья Кончакова М.Г.

Мотивированное решение составлено 12 августа 2024 года.