Дело № 2-344/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Киров 28 января 2019 года

Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:

судьи Волкоморовой Е.А.,

при секретаре Поляковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности. В обоснование иска указано, что на основании заявления ФИО1 от {Дата изъята} между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты {Номер изъят}, в рамках которого истец открыл ответчику банковский счет, выпустил банковскую карту и осуществлял кредитование счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. Карта была получена ответчиком, активирована, с ее использованием совершены расходные операции в период с {Дата изъята} по {Дата изъята} за счет предоставленного банком кредита на общую сумму 113 206,04. В нарушение положений договора ответчик неоднократно не размещал на счете в погашение задолженности сумму денежных средств в размере не менее установленного минимального платежа, в период с {Дата изъята} по {Дата изъята} с нарушением срока оплаты ответчиком были осуществлены платежи на общую сумму 187 468,74, которые были списаны в счет погашения задолженности. Истец выставил и направил ответчику Заключительную счет-выписку на сумму 92 787,66 руб. со сроком оплаты до {Дата изъята}, требования которой ответчиком до настоящего времени не выполнены в полном объеме, после выставления заключительного счет-выписки на счет клиента поступили денежные средства в размере 40 007,15 руб., которые направлены в счет погашения задолженности, остаток задолженности составляет 52 780,51 руб. Просит взыскать с ответчика в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 52 780,51 руб., из них: 49 813,95 руб. сумма основного долга, 2 266,56 руб. сумма задолженности по процентам, 700 руб. плата за пропуск минимального платежа, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 783,42 руб.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, просит рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представила письменный отзыв, просит дело рассмотреть в ее отсутствие. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с настоящим иском. Сумму задолженности, заявленную истцом ко взысканию полагает неустойкой за несвоевременное погашение кредита, которая подлежит снижению. Направив заключительный счет-выписку в 2017 г. истец содействовал искусственному увеличению размера задолженности, в связи с чем, в ее действиях отсутствует вина, что является основанием для освобождения от уплаты неустойки. Просит в иске отказать.

Исследовав материалы настоящего дела, материалы гражданского дела 57/2-1055/2017, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По кредитному договору согласно ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

{Дата изъята} ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с Заявлением, содержащим предложение заключить договор на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении ФИО1 подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ответчику счета.

Условия, Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», экземпляры которых получены ответчиком на руки, являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

Из указанного заявления также следует, что ФИО1 ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, и их содержание понимает, в т.ч. подтвердила согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Рассмотрев предложение ФИО1, Банк открыл ответчику банковский счет, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенной в заявлении от {Дата изъята}, Условиях и Тарифном плане ТП 55 и тем самым заключив договор о предоставлении и обслуживании карты {Номер изъят} от {Дата изъята} 

Тарифным планом ТП 55 размер процентов, начисляемых по кредиту, составил 42 %, установлена плата за пропуск минимального платежа: впервые – не взимается, второй раз 300 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., 4 раз подряд 2 000 руб.

Акцептовав оферту ФИО1 о заключении договора о карте путем открытия ответчику банковского счета, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил ответчику банковскую карту.

Карта была получена ответчиком и активирована, с использованием карты ответчиком совершены расходные операции за счет предоставленного банком кредита в соответствии со ст. 850 ГК РФ в период с {Дата изъята} по {Дата изъята} на сумму 113 206,04 руб.

Погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете в размере не менее установленного минимального платежа и их списания банком в безакцептном порядке.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. 

Погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете в размере не менее установленного минимального платежа и их списания банком в безакцептном порядке (раздел 4 Условий).

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) – выставлением заключительного счета-выписки (п. 4.18 Условий).В период с {Дата изъята} по {Дата изъята} с нарушением срока оплаты ответчиком были осуществлены платежи на общую сумму 187 468,74 руб., которые были списаны в счет погашения задолженности.

Как следует из материалов дела, ответчик неоднократно не размещала на счете в погашение задолженности сумму денежных средств в размере не менее установленного минимального платежа, в связи с чем, истец на основании Условий выставил и направил ответчику Заключительную счет-выписку на сумму 92 787,66 руб. со сроком оплаты до {Дата изъята}.

До настоящего времени требования Заключительной счет-выписки не исполнены в полном объеме. 

После выставления заключительного счет-выписки на счет клиента поступили денежные средства в размере 40 007,15 руб., которые направлены в счет погашения задолженности. Согласно выписке по счету последний платеж в погашение задолженности внесен ответчиком {Дата изъята} Остаток задолженности составляет 52 780,51 руб., из них: 49 813,95 руб. сумма основного долга, 2 266,56 руб. сумма задолженности по процентам, 700 руб. плата за пропуск минимального платежа.

Поскольку обязательства перед Банком по погашению задолженности ответчиком не исполнены, доказательств обратного ответчиком не представлены, требования Банка о взыскании задолженности в размере 52 780,51 руб. подлежат удовлетворению.

Ответчиком заявлены доводы о том, что взыскиваемая истцом сумма является неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из анализа норм п. 1 ст. 330 ГК РФ и ст. ст. 809 (п. 1), 819 (п. 1) ГК РФ закона, следует, что по своей правовой природе проценты по кредиту в отличие от неустойки не являются мерой ответственности, а являются платой за пользование кредитными средствами и уплачиваются в размере и в порядке, определенных на согласованных между сторонами договора условиях.

Согласно Тарифному плану проценты, начисленные по кредиту за каждый расчетный период взымаются банком в дату окончания такого расчетного периода, за исключением процентов, начисленных на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций, в отношении которых в соответствии с настоящим тарифным планом применяется льготный период кредитования, банк начисляет проценты на сумму предоставленного кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты, начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций, в отношении которых в соответствии с настоящим тарифным планом применяется льготный период кредитования, взымаются банком в дату окончания расчетного периода, в котором наступила дата окончания льготного периода кредитования, применявшегося в отношении таких операций.

Таким образом, доводы ответчика о правовой природе взыскиваемой суммы и соотношении ее со штрафными санкциями подлежат отклонению, как основанные на неверном толковании норм права. 

Поскольку проценты за пользование кредитом неустойкой не являются, нормы ст. 333 ГК РФ к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом применению не подлежат, оснований для снижения размера процентов за пользование кредитом не имеется. Требования о взыскании неустойки истцом не заявлены.

Ссылка в возражениях ответчика на отсутствие вины в неисполнении обязательств не могут служить основанием к освобождению ответчика от исполнения взятых на себя обязательств.

Оценивая доводы ответчика о злоупотреблении правом со стороны истца, выразившемся в длительном не обращении в суд, что способствовало увеличению размера задолженности по кредитному договору, суд находит их несостоятельными, поскольку по смыслу п. 3 ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания намерения кредитора употребить право во зло ответчику лежит на самом ответчике. Между тем таких доказательств суду не представлено. Таким образом, доводы ответчика со ссылкой на положения ст. 404 ГК РФ об уменьшении ответственности по исполнению кредитного обязательства, в связи с длительным не обращением кредитора за судебной защитой, подлежат отклонению. 

Относительно доводов ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 195, 196, 197, 199, 200 ГК и разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 № 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", считает необходимым указать следующее.

По общему правилу, в силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, началом течения срока исковой давности является момент, когда лицо узнало или должно было узнать, что его право нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Учитывая, что в данном случае, кредитные отношения являются длящимися, то есть отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, началом течения срока исковой давности следует исчислять с учетом положений п. 4.24.2 Условий относительно выставлении заключительного счета-выписки. Дату выставления ответчику банком заключительного счета – {Дата изъята}, банк с иском обратился {Дата изъята}, т.е. в предусмотренный законом срок.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 1 783,42 руб.

Руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 52 780,51 руб., из них: 49 813,95 руб. сумма основного долга, 2 266,56 руб. сумма задолженности по процентам, 700 руб. плата за пропуск минимального платежа; а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 783,42 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 01 февраля 2019 года.

Судья Волкоморова Е.А.