№ 2-226/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 июля 2018 года город Родники

Родниковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Е.В.,

при секретаре Приходько Н.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором с учетом изменения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, в качестве страхового возмещения, связанного с наступлением страхового случая - инвалидность заемщика, по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам Банк ВТБ (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 207268,33 рублей, путем зачисления данных денежных средств на расчетный счет Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в качестве погашения его кредитных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу в качестве компенсации морального вреда 50000 рублей. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» №. В тот же день на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец был включен в программу добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующую в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между банком и страховой компанией. Согласно Программе страхования страховыми рисками являются: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность. ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, а именно – ФИО1 была установлена инвалидность 1-ой группы, однако страховая компания отказала в выплате страхового возмещения. В связи с чем истец просил суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 207268,33 рублей путем зачисления данных денежных средств на расчетный счет Банк ВТБ (ПАО) в качестве погашения его кредитных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, также взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу в качестве компенсации морального вреда 50000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом изменения поддержал, просил удовлетворить в полном объеме, не согласен с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения, считает выявленное заболевание страховым событием.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился,о дате, времени и месте судебного заседания извещен в соответствии с требованиями гл. 10 ГПК РФ, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представлен письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования ФИО1 ООО СК «ВТБ Страхование» не признают, указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита № на условиях, изложенных в индивидуальных условиях потребительского кредита «Кредит наличными». Как следует из п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату заемщику могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, при этом должно быть оформлено согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно подписал отдельное заявление об участии в программе коллективного страхования. Подписав указанное заявление, истец выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и страховщиком. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика от ФИО1 поступило заявление о наступлении предполагаемого страхового события - установление l-й группы инвалидности. Рассмотрев вышеуказанное заявление и приложенные к нему документы, страховщиком было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения. В силу ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с п. 3.4. Договора страхования (п. 4.4. Условий участия в Программе коллективного страхования) перечислены события, которые не относятся к страховым рискам и не относятся к страховым случаям. Как следует из представленных медицинских документов ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена I группа инвалидности впервые по причине заболевания: «Хроническая болезнь почек V ст., хронический гломерулонефрит, гипертоническая форма с исходом в нефросклероз. Солевой диатез. Киста левой почки». Вместе с тем, из представленных медицинских документов следует, что ФИО1 длительное время – с семнадцати лет страдает заболеванием: «хронический гломерулонефрит». В 2016 году - до включения в число участников программы страхования ФИО1 обследовался в нефрологическом отделении ОКБ, установлен диагноз: «хронический гломерулонефрит, гипертоническая форма, оксалурия, хроническая болезнь почек 3 ст.». Из представленных медицинских документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у ФИО1 до включения в число участников программы страхования, и установлением ему группы инвалидности. В п. 1.3. заявления на участие в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ застрахованный указал, что уведомлен о том, что Программа страхования не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим в отношении него до начала срока страхования. Таким образом, у ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем по Договору страхования и выплаты страхового возмещения. Кроме того, согласно Правил страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ под болезнью понимается - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование. Поскольку заболевание, на основании которого застрахованному была установлена 1-я группа инвалидности было диагностировано задолго до включения ФИО1 в число участников программы коллективного страхования, заявленное им событие не может быть признано страховым случаем. В связи с тем, что в удовлетворении основного требования должно быть отказано, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился,о дате, времени и месте судебного заседания извещен в соответствии с требованиями гл. 10 ГПК РФ, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, по заявленным исковым требованиям с учетом изменения полагались на усмотрение суда. Согласно сведениям, представленным представителем Банк ВТБ (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредитному договору № составляет 207268,33 рублей.

Суд с учетом мнения истца считает возможным на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, заслушав истца, пояснения специалиста, исследовав материалы дела, медицинские документы ФИО1, пришел к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательствуусловий договора.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закона № 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу положений ст. 927ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личногострахования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.934ГК РФ по договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.943ГК РФ условия, на которых заключается договорстрахования, могут быть определены в стандартных правилахстрахованиясоответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу части 1 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно части 2 указанной статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 230 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 17,9% годовых, а заемщик в свою очередь обязался вернуть заемные денежные средства в срок и на условиях потребительского кредита, уплатить по нему проценты за пользование кредитом согласно графику платежей (л.д.8-9).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, в котором выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО) (далее – Программа страхования), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, ранее заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ООО «СГ МСК», права и обязанности по которому перешли к Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», уведомлен, что страхование не является обязательным.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Банк Москвы» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банк ВТБ (ПАО).

ООО СК «ВТБ Страхование» является правопреемником при прекращении деятельности ООО «СГ МСК» путем реорганизации в форме присоединения, о чем в ЕГРЮЛ внесены записи от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СГ МСК» является правопреемником при прекращении деятельности АО «СГ МСК» путем реорганизации в форме преобразования, о чем в ЕГРЮЛ внесены записи от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с вышеуказанным заявлением ФИО1 включен в число участников Программы страхования по варианту страхования Базовый по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I и II группа), «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности», страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12,13).

ФИО1 выдан страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма – 230000 рублей. Сумма страховой премии составила 20872 рубля.

При погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита срок страхования и страховая сумма не изменяются.

Выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев «смерть»и «инвалидность» являются: банк в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (в расчет задолженности включается задолженность по основному долгу (срочная и просроченная), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу), но не более страховой суммы, застрахованный – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 

В соответствиями с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ под болезнью понимается - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование (л.д.74-82).

Согласно Условиям участия в Программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту, разработанными в соответствии с Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Условия страхования), полная утрата нетрудоспособности с установлением инвалидности определена как ограничение жизнедеятельности, обусловленное стойким расстройством функций организма в результате несчастного случая или заболевания. Болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты, а также явившееся следствием осложнений после произведенных в период действия страховой защиты врачебных манипуляций (л.д.65-72).

Объектами страхования при этом являются имущественные интересызастрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п.3.1. Условийстрахования).

В соответствии с п. 4. Условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого осуществляется страхование, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем являются свершившиеся события, предусмотренные договором страхования и соответствующим вариантом страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. 

Страховыми рисками в зависимости от варианта страхования признаются следующие события: при варианте А «Финансовая защита Базовая»: - смерть в результате несчастного случая или болезни «смерть» (п.4.2.1.); - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни «инвалидность» (п.4.2.2.); - временная утрата трудоспособности застрахованным, в результате несчастного случая или болезни «временная нетрудоспособность» (п.4.2.3.). 

Своей подписью страхователь подтвердил, что на основании п. 4.4. Условий страхования события, перечисленные в пунктах 4.2.1-4.2.3. Условий не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее (п.4.4.4.).

Как следует из представленных медицинских документов, направления на медико-социальную экспертизу, выданному ОБУЗ «Родниковская ЦРБ» (л.д.14-15), акта Бюро медико-социальной экспертизы № ФКУ «ГБ МСЭ по Ивановской области» №ДД.ММ.ГГГГ/2017 (л.д.119-122), протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном учреждении медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/2017 (л.д.123-130), ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена 1-ая группа инвалидности впервые по общему заболеванию: «Хроническая болезнь почек V ст., хронический гломерулонефрит, гипертоническая форма с исходом в нефросклероз. Солевой диатез. Киста левой почки».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлениемовыплатестраховоговозмещения.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик сообщилоботказев выплатестраховоговозмещенияпо тем основаниям, что согласно разделу 1 Условий страхования болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты, а также явившееся следствием осложнений после произведенных в период действия страховой защиты врачебных манипуляций. Вместе с тем, из представленных медицинских документов следует, что ФИО1 длительное время – с семнадцати лет страдает заболеванием: «хронический гломерулонефрит». В 2016 году - до включения в число участников программы страхования ФИО1 обследовался в нефрологическом отделении ОКБ, установлен диагноз: «хронический гломерулонефрит, гипертоническая форма, оксалурия, хроническая болезнь почек 3 ст.». В соответствии с п. 3.4 договора страхования (п.4.4. Условий) событие «инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни» не признается страховым случаем, если событие произошло в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее. Учитывая изложенное, страховщик не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения (л.д.20).

Основываясь на установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования, заключенного между сторонами, ставят наступлениестраховогослучая в виде смертизастрахованноголица или утраты им трудоспособности в зависимость от его причины, которая определена условиями как несчастный случай или болезнь. При этом прямо оговорено в Условияхстрахования (п.1 Термины и определения, п. 4 Страховые случаи), что не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями события в виде постоянной утраты трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате болезни, если они произошли в результате лечения заболевания, имевшего место, диагностированного на основании объективных симптомов до начала действия страховой защиты, о котором страховщик не был поставлен в известность заранее.

Перечень событий, являющихся страховым случаем по договору страхования, является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит, поскольку в силу ст. 942 ГК РФ событие, являющееся страховым случаем по договору страхования, должно быть прямо оговорено сторонами в договоре.

В то же время из письменных материалов дела, в том числе представленной на обозрение суда медицинской документации, амбулаторной карты, выписных эпикризов, выписки из истории болезни, протокола проведения медико-социальной экспертизы, акта медико-социальной экспертизы, непосредственно справки МСЭ об установлении инвалидности, где причиной инвалидности указано «заболевание», а также пояснений специалиста следует, что у ФИО1 в семнадцатилетнем возрасте был диагностирован хронический гломерулонефрит. Согласно выписному эпикризу ОБУЗ «Ивановская областная клиническая больница» (ИБ №) от ДД.ММ.ГГГГ, истец ДД.ММ.ГГГГ госпитализирован в нефрологическое отделение для уточнения диагноза, коррекции лечения. ФИО1 находился на лечении в нефрологическом отделении для взрослых больных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 14 к/д, где ему подтвердили осложнение хронического гломерулонефрита, гипертоническая форма, артериальная гипертензия 2 ст., солевой диатез, киста левой почки, хроническая болезнь почки стадия 3б, стеатоз печени, гепатомегалия, а установление ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ 1-ой группы инвалидности явилось следствием обострения, прогрессирования имевшегося у него заболевания хронический гломерулонефрит, хроническая болезнь почки, выраженного, в том числе, повышением уровня креатенина, то есть состояние здоровья истца прогрессивно ухудшалось, что привело в результате установлению инвалидности.

Доводы истца в обоснование своей позиции о том, что на момент заключения договора страхования он был трудоспособным лицом, оснований для установления группы инвалидности по результатам обследования на тот момент не было, а заболевание могло у него и не прогрессировать, суд находит несостоятельными, основанными на неверном толковании условий договора.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Аналогичные условия предусмотрены п. 9.3 Правил страхования. При этом данным пунктом также предусмотрено, что существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса).

Как следует из материалов дела, при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ истец сообщил ответчику, что не является инвалидом, документы на установление ему инвалидности не подавал, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическим, туберкулезном, кожно-венерологическом диспансере, центрах профилактики борьбы со СПИДом, не признан в судебном порядке недееспособным; не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями вызванными воздействием радиации, не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека; не находился на стационарном лечении в течение последних двенадцати месяцев.

Между тем, из представленных документов следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находился на лечении в нефрологическом отделении для взрослых больных ОБУЗ «Ивановская областная клиническая больница».

Ссылки истца на то, что при подключении к договору коллективногострахованияон полагал, что в случае инвалидности ему в любом случае будет выплаченостраховоевозмещение, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в заявлении настрахование, подписанном истцом, прямо указано, что застрахованный ознакомлен с событиями, указанными в Условиях страхования, которые не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями по Программе страхования.

Установив вышеуказанные обстоятельства, проанализировав собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у застрахованного лица до заключения договора страхования, и установлением ему группы инвалидности, болезнь, послужившая причиной установления инвалидности, диагностирована после вступления в силу договора страхования не впервые, в связи с чем событие, заявленное истцом как страховой случай, в смысле, определенном законом и договором, таковым не является.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что установление ФИО1 инвалидности не обладает признаками вероятности и случайности, не может рассматриваться в качестве страхового события, в связи с чем обязанность страховщика произвести страховую выплату не наступила.

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении основного требования, оснований для взыскания со страховой компании компенсацииморальноговреда в пользу истца не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Родниковский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись Кузнецова Е.В.

Решение изготовлено в окончательной 

форме 11 июля 2018 года