Р Е Ш Е Н И Е

 № 2-113/2020

Именем Российской Федерации 

14 января 2020 года город Зерноград

Зерноградский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Дробот Н.В.

при секретаре Золотых А.С.

в открытом судебном заседании, рассмотрев гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Зерноградский районный суд Ростовской области с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 802 209,78 рублей и судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 11 222,10 рублей, мотивируя свои требования тем, что между сторонами, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 367 119,55 рублей, процентная ставка по кредиту 25,90% годовых, полная стоимость кредита 25,894% годовых. Денежные средства в размере 367 119,55 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно Распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. 

В соответствии с Условиями договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке за пользование кредитом в сроки, и на условиях, установленных договором, также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списанием денежных средств со счета в соответствии с Условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств, в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. Согласно п.1.4 раздела II Условий договора при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями указанного кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 9 563,74 рублей, рекомендуемая дата оплаты первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата для оплаты ежемесячного платежа указана в графике погашения. В период действия договора заемщиком были подключены следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 59,00 рублей. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование ответчиком не исполнено. Согласно расчету, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 802 209,78 рублей, из которых сумма основного долга 367 119,55 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 46 685,14 рублей, неоплаченные проценты после выставления требования 384 078,43 рублей, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности 3 972,66 рублей, сумма комиссии за направление извещений 354,00 рубля.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, в представленном по известному суду месту жительства, о причинах неявки суд не уведомила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала, в представленном в суд возражении просила отказать в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, и оценив их в совокупности, приходит к следующему: 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором.

Судом установлено, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 367 119,55 рублей, процентная ставка по кредиту 25,90% годовых, полная стоимость кредита 25,894% годовых (л.д. 43-44,45, 47-50). Денежные средства в размере 367 119,55 рублей были получены ответчиком через кассу офиса банка, согласно Распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 59,00 рублей. При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заемщиком минимального ежемесячного платежа в счет возврата долга. В частности стороны установили, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно списанием денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств, в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. Согласно п.1.4 раздела II Условий договора при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств, в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 9 563,74 рублей, рекомендуемая дата оплаты первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата для оплаты ежемесячного платежа указана в графике погашения задолженности. Последняя оплата по кредитному договору произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной истцом выпиской (л.д. 39). 

Судом установлено, что в нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от ответчика досрочного погашения задолженности, однако данное требование ответчиком не исполнено. Согласно расчета задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 802 209,78 рублей, из которых сумма основного долга 367 119,55 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 46 685,14 рублей, неоплаченные проценты после выставления требования 384 078,43 рублей, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности 3 972,66 рублей, сумма комиссии за направление извещений 354,00 рубля. (л.д. 55-58). Доказательств погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ответчик суду не представил.

Расчет задолженности, представленный истцом судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, закону не противоречит, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в части основного долга 367 119,55 рублей, суммы процентов за пользование кредитом 46 685,14 рублей, суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности 3 972,66 рублей, суммы комиссии за направление извещений 354,00 рубля, подлежат удовлетворению.

В то же время суд не может согласиться с требованиями истца в части взыскания с ответчика убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 384078,43 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Суд исходит из следующего:

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере ее погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов.

Вместе с тем, требование истца о взыскании процентов за период пользования денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 384078,43 руб. противоречит положениям пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, а также правовой природе данных процентов, как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты. Суд полагает, что взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Исходя из положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в пункте 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от 24.03.2016г.) N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" после досрочного взыскания займодавцем суммы займа по правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой займа, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы займа, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом, указанные проценты начисляются на сумму долга. С учетом изложенного, суд полагает, что неоплаченные проценты после выставления требования подлежат начислению на сумму основного долга, исходя из размера определенной договором процентной ставки 25,90% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга заемщиком.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 7681,31 рублей (л.д. 42).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 418131,35 рублей, из которых сумма основного долга 367 119,55 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 46 685,14 рублей, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности 3 972,66 рублей, сумма комиссии за направление извещений 354,00 рубля, убытки банка, которые подлежат начислению на сумму основного долга, исходя из размера определенной договором процентной ставки 25,90% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга заемщиком, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 7681,31 руб., в остальной части исковых требований, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд Ростовской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 января 2020 года.

Судья Н.В. Дробот