Дело № 2-197/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 года с. Староюрьево

Староюрьевский районный суд Тамбовской области в составе председательствующего судьи Митрофановой О.А., 

при секретаре Моисеевой И.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» (Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ранее Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 190 864 рублей сроком на 60 месяцев, при этом заемщик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), погашаемых в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Своей подписью в договоре заемщик ФИО1 подтвердил, что он до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Согласно выписке по счету, банком надлежащим образом были выполнены обязательства по договору путем перечисления денежных средств на счет заемщика. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору у ФИО1, по состоянию на 16.04.2018 г. образовалась задолженность в размере 475 494,46 руб., из которых: 181543,57 руб. – задолженность по основному долгу, 205250,89 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 88 700 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, что подтверждается расчетом задолженности, образовавшейся за период с 17.09.2013 г. по 16.04.2018 г.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, истец, ссылаясь на нормы гражданского законодательства, просит взыскать с ответчика задолженность в размере 475494,46 руб., из которых: 181543,57 руб. – задолженность по основному долгу, 205250,89 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 88 700 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Кроме этого, просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 7954,94 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просил в удовлетворении исковые требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с него задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 475494,46 руб., из которых: 181543,57 руб. – задолженность по основному долгу, 205250,89 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 88 700 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг отказать в связи с истечением срока исковой давности по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, ему был предоставлен кредит в размере 190 864 рублей сроком на 60 месяцев с окончательной датой погашения кредита 16.04.2018 г. В соответствии с условиями кредитного договора он обязался погашать кредит ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. На дату заключения договора условия предоставления и возврата кредита его устраивали. До декабря 2013 года он, по возможности, вносил оплату платежей по договору, после указанной даты вносить ежемесячные обязательные платежи перестал, поскольку потерял работу, кроме того, в его доме произошел пожар. После декабря 2013 года никаких платежей он не производил, в связи с чем, считает, что банк пропустил срок исковой давности, поэтому просит в иске отказать. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в направленном в адрес суда отзыве на возражения ответчика, поступившем в адрес суда 06.07.2018 г., по поводу заявленного ответчиком пропуска срока исковой давности, с доводами ответчика не согласился, указав, что ответчиком погашение кредита осуществлялось не регулярно, в связи с чем, по состоянию на 16.04.2018 г. образовалась задолженность по кредитному договору в размере 475494,46 руб. В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга, поступали звонки, смс-сообщения, письма с целью мирного урегулирования спора. В связи с тем, что ответчик задолженность не погасил, банк, предупредив его о том, что будет вынужден обратиться в суд за защитой своих прав, 17.10.2014 г. предоставил в судебный участок мирового судьи Староюрьевского района Тамбовской области пакет документов. Был вынесен судебный приказ о взыскании суммы долга. В связи с тем, что от ответчика поступило возражение относительно вынесенного судебного приказа, определением суда от 22.12.2014 г. судебный приказ был отменен. Считает, что оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности не имеется. Ссылаясь в качестве правового обоснования своих доводов на ст.ст. 309, 421, 811, 819, 200, 203 ГК РФ, 129 ГПК РФ, Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.) по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ, п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года № 15, постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» считает, что в случае отмены судебного приказа права взыскателя остаются незащищенными и для такой защиты необходимо обращение в суд в порядке искового производства, в связи с чем не имеется оснований для исчисления заново срока исковой давности в случае отмены судебного приказа, то есть для вывода о наличии у взыскателя в этом случае нового трехлетнего срока для предъявления иска в связи с чем, просил отказать ответчику в удовлетворении заявленных требований. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии с положениями п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. 

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем направления ФИО1 оферты (ст. 435 ГК РФ) и акцепта со стороны ПАО КБ «Восточный» (п. 3 ст. 438 ГК РФ) путем совершения последним в установленный срок действий по выполнению указанных в оферте условий договора. 

Из заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита, согласно которому просил банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Указанным заявлением на получение кредита предусмотрено открытие банком клиенту специального банковского счета, зачисление суммы кредита на открытый заемщику банковский специальный счет. 

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный Экспресс банк» (кредитор) заключил с ФИО1 (заемщик) кредитный договор № о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 190 864 рубля, сроком на 60 месяцев под 34% годовых, полной стоимостью кредита – 52,72%, с установленным ежемесячным размером платежа по кредиту в сумме 7803,18 руб. начиная с 15.05.2013 г., ежемесячно в соответствии с графиком платежей, окончательная дата погашения кредита – 15.04.2018 г., минимальная сумма для частичного гашения кредита 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей, штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности - 590 рублей, который может быть увеличен до 1800 рублей за третий и последующие разы просрочки.

Денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 190 864 рублей были перечислены 15.04.2013 г. на открытый ответчику банковский счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету № и не оспаривается ответчиком.

Таким образом, указанный договор заключен в результате оферты путем оформления ФИО1 заявления на получение кредита, ознакомления его с условиями предоставления кредита, тарифами, графиком платежей и акцептом со стороны ОАО «Восточный Экспресс банк» по предоставлению кредита в размере 190864 рублей.

Как указано выше, в соответствии с заключенным между заемщиком ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» договором, заемщик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях, указанных в заявлении на получение кредита, общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, тарифах банка и графике платежей, с которыми ФИО1 был ознакомлен и которые были им получены от уполномоченного Банком лица, что отражено в заявлении и подтверждается его собственноручной подписью в указанном документе.

Вместе с тем, в нарушение условий заключенного договора, ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 15.04.2013 г. по 19.06.2018 г. (л.д. 48-50). 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, на момент его возврата.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, общая сумма задолженности, предъявленной к взысканию по состоянию на 16.04.2018 г., составляет 475494 рубля 46 копеек, из которых: 181543,57 руб. – задолженность по основному долгу, 205250,89 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 88 700 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг (л.д. 9-13). 

Факт ненадлежащего исполнения кредитных обязательств ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 заявил о пропуске истцом срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, в связи с чем, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего кодекса. 

Согласно п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком по частям, ежемесячно, в определенной сумме в соответствии с графиком платежей. 

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по данному кредитному договору, предусматривающему исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Согласно графику погашения кредита, первый платеж по кредитному договору ФИО1 должен быть осуществлен 15.05.2013 г. Последний платеж в счет оплаты по кредиту датируется 07.06.2014 г., что следует из представленной истцом выписке по лицевому счету. 

Реализуя право на взыскание платежей и процентов, ОАО «Восточный экспресс банк» обратился к мировому судье судебного участка Староюрьевского района Тамбовской области, как указывает истец, 17.10.2014 г. с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Из п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Пунктом 18 указанного Пленума установлено, что в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Определением мирового судьи судебного участка Староюрьевского района Тамбовской области от 22.12.2014 г. судебный приказ от 11.11.2014 г. о взыскании с должника ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № 13/7117/00000/400392 от 15.04.2013 г. отменен. 

Таким образом, не истекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев и не может быть продлена.

Вместе с тем, истцом заявлены требования по взысканию долга по кредитному договору за период с 17.09.2013 г. по 16.04.2018 г.

Поскольку в Староюрьевский районный суд Тамбовской области истец обратился 10.05.2018 г. (исковое заявление датировано 26.04.2018 г.), следовательно, по требованиям, возникшим за период с 17.09.2013 г. по 15.04.2015 г., трехлетний срок для защиты нарушенного права истек. 

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. 

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом и неустойки за период с 17.09.2013 г. по 15.04.2015 г. не имеется. 

На основании вышеизложенного, с учетом расчета сумм задолженности, представленного истцом, суд приходит к выводу о том, что за период с15.05.2015 г. по 16.04.2018 г. сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 304446 рублей 62 копейки, из которых: 148906 рублей 03 копейки – задолженность по основному долгу; 90 740 рублей 59 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 64 800 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Согласно платежному поручению № от 27.04.2018 г. (л.д. 6) истцом за подачу в суд искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 уплачена государственная пошлина в размере 7954,94 руб.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1, в связи с частичным удовлетворением исковых требований, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6244 рублей. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 304446 (триста четыре тысячи четыреста сорок шесть) рублей 62 копейки, из которых: 148906 рублей 03 копейки – задолженность по основному долгу; 90740 рублей 59 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 64800 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6244 (шести тысяч двухсот сорока четырех) рублей. 

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов в остальной части отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Староюрьевский районный суд Тамбовской области в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме. 

Судья - О.А. Митрофанова

Мотивированное решение суда изготовлено 13.07.2018 г.