Решение

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года 

<

адрес изъят>

Дербентский городской суд 

<

адрес изъят> в составе председательствующего судьи Мустафаева С.М. единолично, при секретаре Акимовой ФИО6 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Экспресс» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 ФИО7 о взыскании в пользу ОАО АКБ «Экспресс» задолженности образовавшейся в результате выдачи денежных средств по кредитному договору 

<

номер изъят>-стд от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35694,01 руб., из которых 46250 руб. - сумма основного долга, 19444,01 руб. - проценты за пользование денежными средствами, 

Установил

Истец ОАО АКБ «Экспресс» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании в пользу ОАО АКБ «Экспресс» задолженности образовавшейся в результате выдачи денежных средств по кредитному договору 

<

номер изъят>-стд от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35694,01 руб., из которых 46250 руб. - сумма основного долга, 19444,01 руб. - проценты за пользование денежными средствами, мотивируя свои требования тем, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-20 у ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС»(зарегистрировано по адресу: 367000, 

<

адрес изъят>Ж) (далее - ОАО АКБ«ЭКСПРЕСС», Банк, Истец) с ДД.ММ.ГГГГ была отозвана лицензия на осуществлениебанковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А 15-235/2013.Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Экспресс» (ОАО АКБ«Экспресс», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, адрес регистрации: 367000, РеспубликаДагестан, 

<

адрес изъят>, Почтовый адрес: 367009, 

<

адрес изъят>), далее - Банк, признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», далее - Агентство, расположенную по адресу: 109240, 

<

адрес изъят>. Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО3 ФИО8, действующий на основании доверенности.

В соответствии с п.п. 4 ч.3 ст. 189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»,конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В ходе конкурсного производства было выявлено, что между Истцом и Ответчикомзаключен кредитный договор 

<

номер изъят>-стд от 27 января.2011г. Данный договор в архиве конкурсного управляющего не обнаружен. В связи с этим отсутствует возможностьпредоставления кредитного договора в материалы дела. Согласно имеющейся первично-учетной документации истцом произведена выдача кредита ответчику, о чем свидетельствует представленная выписка по лицевому счету, в которой отражена реальность движений и перечислений денежных средств Заемщику и другие документы подтверждающие выдачу кредита и наличие правоотношений с Банком.

В соответствии с нормами статей 820, 432, 434, 438 ГК РФ составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

Правоотношение сторон связанные с выдачей - получением кредита отличаются своей,присущей только им спецификой, связанной с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий. Ст. 820 ГК РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки не содержит императивное положение (в отличие от правовых норм, устанавливающих такое требование, например: ст.ст. 550, 560, 651 ГК РФ) о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Правовая позиция по данному вопросу согласуется со сложившейся судебной практикой, в том числе: постановлением ФАС 

<

адрес изъят> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-144272/2009; определением ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер изъят>; постановлением ФАС 

<

адрес изъят> от ДД.ММ.ГГГГ № А40-144273/2009; определением ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ВАС-10473/11; постановлением Шестнадцатого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А15- 800/2013.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Согласно пункту 58 постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер изъят> «О некоторых вопросах связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь ввиду, что акцептом наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договора (пункта 3 статьи 438). Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В силу ст. 148 ГПК РФи п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер изъят> судья самостоятельно устанавливает характер правоотношений сторон и решает вопрос относительно определения закона и иного нормативно-правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении спора.

В подтверждение выдачи кредита в материалы дела представлена выписка по лицевому счету ответчика заверенная печатью и подписью ответственного лица.

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствие законом, и иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По общему правилу только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяется правила о займе (параграф 1 гл. 42 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Исходя из этого, представленная суду выписка, отражает реальность движений и перечислений денежных средств обществу, более того содержит необходимые реквизиты, а именно: наименование лица, предоставившего заем, наименование организации получателя займа, и главное факт передачи определенной денежной суммы.

Согласно ст. 854 ГК РФустановлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течении 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Ответчик обязан произвести возврат полученных им денежныхсредств Банка, поскольку по смыслу норм гражданского законодательства обязательственные правоотношения основываются на принципах возмездности и эквивалентности обмениваемых материальных объектов, недопустимости неосновательного обогащения.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ,Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В подтверждение правомерности изложенных истцом доводов имеется судебная практика ФАС МО. Постановление ФАС МО по аналогичному делу прилагается к данному заявлению.

С учетом изложенного задолженность ответчика перед Банком на 01.09.2017г. по кредитным договорам согласно выпискам с электронной базы банка составила 35694,01 руб., из которых 46250 руб. - сумма основного долга, 19444,01 руб. - проценты за пользование денежными средствами. 

Ответчик ФИО2 ФИО9 иск частично признала и заявила, что ДД.ММ.ГГГГ она действительно в городе Дербенте обратилась с заявлением в филиал ОАО АКБ «Экспресс» для открытия счета и получения кредита. При этом ДД.ММ.ГГГГ с ней был заключен договор 

<

номер изъят> банковского счета, дала образцы подписей и после заключили кредитный договор и ею был получен кредит в размере 75000 руб. В кредитном договоре датой окончания кредита было указано ДД.ММ.ГГГГ. Она ознакомилась с лицевым счетом, представленным истцом. Все ею внесенные суммы отражены в лицевом счете. Однако расчеты в исковом заявлении составлены не точно. Она сама беспокоилась за кредит. В конце 2012 года она узнала, что в отношении банка объявлено банкротство, и офис банка в городе Дербенте закрыли. Она не уклонялась от погашения кредита, а наоборот сама добровольно оплачивает через банк «Пойдем» деньги в счет погашения кредита. После ее брата жена по своим кредитам выезжала в 

<

адрес изъят> по вопросам погашения своего кредита. Там в агентстве по страхованию вкладов по 

<

адрес изъят>, д..19 и там узнала, что полученные кредиты можно погасить в ОАО КБ « Пойдем». После этого она добровольно без уведомлений сама стала в банке « Пойдем» на реквизиты Агентства по страхованию вкладов перечислять деньги. Так она ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ внесла по 1000 руб. денег, ДД.ММ.ГГГГ она внесла 2000 руб., ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ она внесла по 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ она внесла по 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ она внесла 2000 руб., всего в сумме 20000 руб. Она не знает, почему истец не учел эти внесенные суммы денег в счет погашения кредита и оплаты процентов. Потому она считает, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются необоснованными. 

Представитель истца надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, причины неявки являются неуважительными, а потому с учетом изложенного считает необходимым рассмотреть дело без участия представителя истца по представленным доказательствам и материалам дела. 

Суд, огласив исковое заявление, выслушав объяснения и возражения ответчицы ФИО2 ФИО10 исследовав представленные доказательства, материалы дела, считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.307 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Судом установлено, что ответчику ФИО2 ФИО11 уведомления конкурсного управляющего о внесении денежных средств на счета Агентства по страхованию вкладов не направлены.

Из представленного истцом лицевого счета на имя ФИО2 ФИО12 видно, что она исправно возвращала кредит и всего ею возвращено 57070 руб. Не погашенная часть основного долга составляет 17930 руб. 

Так общая сумма денежных средств внесенных ФИО2 ФИО13Р. в период с ДД.ММ.ГГГГ по 31 декабрь 2012 года на день рассмотрения дела судом согласно расчету суммы иска составляет 46250 руб. Согласно же сведениям лицевого счета ею внесены 57190 руб. А потому сумма основного долга, не погашенного кредита составляет (75000 - 57190) =17810 руб. При этом ответчица представила в суд 10 квитанция о погашении кредита. Из представленных квитанций следует, что она ОАО КБ « Пойдем» на счета Агентства по страхованию вкладов перечислила ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ внесла по 1000 руб. денег, ДД.ММ.ГГГГ она внесла 2000 руб., ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ она внесла по 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ она внесла по 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ она внесла 2000 руб., всего в сумме 20000 руб. 

Истцом задолженность по кредиту определена по стоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчица оплатила 14000 руб. основной долг согласно проверенным судом расчетам по лицевому счету на 1 сентябрь 2017 года составляет 17810 руб. Из этой суммы необходимо вычесть 14000 руб. денег внесенных ФИО2 ФИО14 до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом по состоянию на 1 сентябрь 2017 года основной долг составляет 3810 руб.

Ею же ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ внесены 7000 руб. Таким образом из внесенных 7000 руб. Из этой суммы 3810 руб. необходимо считать, как уплата процентов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором. 

Во исполнение обязательства по кредитному договору 

<

номер изъят>-стд от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО15 был предоставлен кредит в размере 75000 руб. 

Своевременно ответчица ФИО2 ФИО16 всю сумму кредита не вернула, проценты не оплатила, хотя денежные средства в сумме 17810 руб. после объявления банкротства АКБ «Экспресс» у нее находятся в пользовании. 

Из представленного истцом лицевого счета ФИО2 ФИО17 видно, что ей на основании кредитного договора 

<

номер изъят>-стд от ДД.ММ.ГГГГ года ОАО АКБ «Экспресс» выдан кредит в размере 75 000 руб. С этого времени на открытом на ее имя счете совершены многочисленные денежные операции по погашению ею кредита. При этом все внесенные суммы отражены в графе кредита. Банком внесенные суммы не зачислены на уплату процентов и приняты в счет погашения основного долга. 

Суд учитывает то, что кредитный договор, заключенный с ФИО2 ФИО18., истцом не представлен. Однако представленные истцом ксерокопия паспорта ФИО2 ФИО19 образцы подписей, данные ДД.ММ.ГГГГ ею Банку, заявление ее от ДД.ММ.ГГГГ на открытие в банке текущего счета, договор банковского счета физического лица от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный и подписанный ею с ОАО АКБ « Экспресс» и открытие на ее имя банковского счета 

<

номер изъят> не оставляет сомнений о том, что указанный кредитный договор был заключен и кредит в сумме 75000 руб. получила ФИО2 ФИО20

Таким образом, из общей суммы задолженности 75 000 руб. необходимо вычесть погашенную сумму кредита в размере 57190 руб. После вычета внесенных сумм подлежит взысканию 17930 руб. основного долга и проценты, исходя из суммы непогашенной части кредита в размере 17930 руб. Истец с учетом того, что кредитный договор не сохранился, отсутствуют сведения под какой процент годовых был предоставлен кредит, просит применить учетную ставку банковского процента 9% и взыскать деньги за пользование чужими денежными средствами. 

Между тем приложив к исковому заявлению лицевой счет, в котором содержатся сведения о всех внесенных ФИО2 ФИО21. в счет погашения кредита суммах, неправильно рассчитал суму текущего основного долга в размере 46250 руб. по состоянию на 1 сентябрь 2017 года, тогда как по проверенным судом расчетам по лицевому счету эта сумма должна была составить 17810 руб., поскольку внесенные ею суммы по лицевому счету составили 57190 руб. С учетом дополнительно по квитанциям внесенных денег в размере 20000 руб. основной долг погашен в полном объеме. Кроме того внесенные суммы превышают сумму кредита на 2190 руб.

На 1 сентябрь 2017 года основной долг ФИО2 ФИО22 составлял 3810 руб. (17810 руб. - 14000 руб.).

Исследованные в судебном заседании доказательства, представленные истцом, возражения и доказательства представленные ответчицей ФИО2 ФИО23 не оставляют сомнений о том, что кредит в указанном размере был получен ею на основании открытого на ее имя лицевого счета и ею же заключенного кредитного договора. Не погашенная часть кредита, то есть основной долг составляет 17810 руб. Проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3810 руб. в течение 6 лет 4 месяца 17 дней составляет 21 80 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, 

Решил

Иск коммерческого банка ОАО АКБ « Экспресс» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 ФИО24 частично удовлетворить. Взыскать с ФИО2 ФИО25 в пользу ОАО АКБ «Экспресс» задолженность, образовавшуюся в результате выдачи денежных средств по кредитному договору 

<

номер изъят>-стд от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2180 (две тысячи сто восемьдесят) рублей. В остальной части в иске отказать.

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в размере 400 (четыреста) руб. 

Реквизиты: получатель: государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Адрес: 109240, Россия, 

<

адрес изъят>; банк получателя: Операционный департамент Банка России, 

<

адрес изъят> 701; расчетный счет:40

<

номер изъят>; БИК 044525000, ИНН 

<

***>; КПП 775001001. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда 

<

адрес изъят> через Дербентский городской суд в месячный срок со дня его принятия. Решение составлено в совещательной комнате.

Судья С.М.Мустафаев

Верна: судья С.М.Мустафаев