Дело № 2-218/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2020 года г.Кинешма

Кинешемский городской суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Чистяковой Н.В., 

при секретаре Цветковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области гражданское дело № 2-218/2020 по иску АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что 27 апреля 2018 года АО КБ «Иваново» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 500000 рублей под 17,9% годовых на срок до 2 мая 2023 года. В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору 27 апреля 2018 года был заключен договор поручительства № с ФИО2, согласно которому поручитель ФИО2 обязалась отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, до полного фактического погашения, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства обязалась солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором. Кроме того был заключен договор ипотеки № от 27 апреля 2018 года, согласно которому залогодатель ФИО2 передала в залог банку жилое помещение – квартиру площадью 69,3 кв.м с кадастровым номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, залоговой стоимостью, установленной по соглашению сторон в размере 1120000 рублей. Кредитор 27 апреля 2018 года предоставил заемщику кредит в размере 500000 рублей, перечислив указанную сумму на счет заемщика. Заемщик производил частичное погашение задолженности по договору, однако, с августа 2019 года перестал исполнять обязательства по договору. По состоянию на 10 октября 2019 года размер задолженности по договору потребительского кредита составляет 426959 рублей 07 копеек, из которых: 399449,44 рублей - текущая задолженность по основному долгу, 12800,03 рублей – просроченная ссудная задолженность, 1958,94 рублей – задолженность по текущим процентам, 12277,71 рублей – задолженность по просроченным процентам, 230,77 рублей – неустойка по просроченной ссудной задолженности, 242,18 рублей – неустойка по просроченным процентам. 30 октября 2019 года истец направил в адрес ответчиков уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о ее погашении и возврате оставшейся суммы кредита, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по договору потребительского кредита № от 27 апреля 2018 года: задолженность по основному долгу в размере 412249,47 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 14236,65 рублей с последующим доначислением по ставке 17,9% годовых, начисляемых на остаток основного долга в сумме 412249,47 рублей (либо его части в случае погашения), начиная с 11 октября 2019 года по дату фактического погашения задолженности; пени за просрочку возврата основного долга в размере 230,77 рублей; пени за просрочку уплаты процентов в размере 242,18 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 13470 рублей; обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, - квартиру площадью 69,3 кв.м с кадастровым номером №, расположенное по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 1120000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия, о чем в материалах дела имеется письменное заявление.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась судебной повесткой, направленной заказной почтовой корреспонденцией по адресу ее проживания, повестка получена ею не была, возвращена почтой за истечением срока хранения. 

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.14 Федерального закона от 22.12.2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» актуальные сведения о движении дела и судебных заседаниях размещены на официальном сайте суда в сети Интернет. 

Суд, руководствуясь ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями ст.ст. 807, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа); договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

На основании ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Суд установил, что 27 апреля 2018 года АО КБ «Иваново» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 500000 рублей под 17,9% годовых на срок до 2 мая 2023 года (л.д.12-18).

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщики обязались возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В соответствии с п. п. 4.3.1, 4.3.2 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно в последний день каждого календарного месяца (либо в следующий первый рабочий день в случае, если последнее число месяца приходится на нерабочий день) путем внесения денежных средств на текущий счет заемщика, открытый у кредитора в срок не позднее даты, указанной в графике погашения полной суммы, подлежащей выплате.

Согласно п.4.3.5 кредитного договора ежемесячный аннуитетный платеж, включающий платеж по возврату кредита, уплату начисленных процентов, составляет 12669,53 рублей.

В соответствии с п. п. 6.2, 6.3 данного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки; при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 7.1 договора исполнение обязательства заемщика по данному договору обеспечивается заключенными договорами поручительства/залога.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору 27 апреля 2018 года между АО КБ «Иваново» (банк), и ФИО2 (поручитель), ФИО1 (заемщик) был заключен договор поручительства №, в соответствии которым ФИО2 обязалась отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, до полного фактического погашения задолженности.

Согласно п.2.3.1 договора поручительства № при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по кредитному договору заемщик отвечает перед кредитором солидарно (л.д.19-20).

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору между ФИО2 и АО КБ «Иваново» 27 апреля 2018 года был заключен договор ипотеки №, в соответствии с условиями которого ФИО2 (залогодатель) передала банку в залог объект недвижимости – квартиру площадью 69,3 кв.м с кадастровым номером №, на 1 этаже, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую ФИО2 на основании договора купли-продажи квартиры от 16 марта 2005 года.

Согласно п.1.4 договора ипотеки залоговая стоимость предмета залога по соглашению между залогодателем и залогодержателем определена в сумме 1120000 рублей (л.д.21-27).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, сумма кредита была перечислена на текущий счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.28-33).

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Как следует из выписки по счету, последний платеж был внесен 2 сентября 2019 года в сумме 280,47 рублей, в дальнейшем платежи по уплате основного долга и процентов прекратил, связи с чем имеет место просроченная задолженность по кредитному договору (л.д.11).

Согласно п. 5.5.5. кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, пени, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Приказом Центрального Банка РФ от 5 апреля 2019 года № ОД-761 у АО КБ «Иваново» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Ивановской области от 11 июля 2019 года по делу № А17-3165/2019 АО КБ «Иваново» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.39).

Подпунктом 4 пункта 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» установлена обязанность конкурсного управляющего предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, 30 октября 2019 года истец направил в адрес ответчиков требования о погашении задолженности, образовавшейся по состоянию на 10 октября 2019 года, а также о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок не позднее 29 ноября 2019 года (л.д.34-38). Указанные требования ответчиками не исполнены. 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 10 октября 2019 года задолженность по кредитному договору составляет 426959,07 рублей, в том числе: остаток текущей ссудной задолженности – 399449,44 рублей, остаток просроченной ссудной задолженности – 12800,03 рублей, задолженность по текущим процентам – 1958,94 рублей, задолженность по просроченным процентам – 12277,71 рублей, неустойка по просроченной ссудной задолженности – 230,77 рублей, неустойка по просроченным процентам – 242,18 рублей (л.д.11).

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически правильным, соответствует условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. 

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.348 ГК РФ).

На основании ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу; предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим; заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества; имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким созалогодержателям.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п.1 ст.3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с п.1 ст.50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с с.2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку заемщик нарушил условия кредитного договора, имеет место просрочка уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, допущенное заемщиком нарушение обязательства значительно, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению. В соответствии с положениями ст. 363 ГК РФ ответственность за неисполнение обязательства следует возложить в солидарном порядке с заемщиком на поручителя ФИО2 

Учитывая, что исполнение обязательств ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, находящейся в собственности ФИО2, суд считает возможным обратить взыскание на данную квартиру, установив начальную продажную стоимость 1120000 рублей, согласованную сторонами в договоре ипотеки.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13470 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от 27 апреля 2018 года по состоянию на 10 октября 2019 года по основному долгу в размере 412249 рублей 47 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 14236 рублей 65 копеек с последующим доначислением по ставке 17,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 412249 рублей 47 копеек либо его части в случае погашения, начиная с 11 октября 2019 года по дату фактического погашения задолженности; пени за просрочку возврата основного долга в размере 230 рублей 77 копеек; пени за просрочку уплаты процентов в размере 242 рубля 18 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13470 (тринадцать тысяч четыреста семьдесят) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, общей площадью 69,3 кв. м, принадлежащую ФИО2, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1120000 (один миллион сто двадцать тысяч) рублей.

ФИО1, ФИО2 вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области ответчиками в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения, иными лицами, участвующими в деле, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Чистякова Н.В.

Мотивированное решение составлено 18 февраля 2020 года.