Дело № 2-3020/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Биробиджан 29 декабря 2017 года

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе:

судьи Белоусовой И.А.,

при секретаре Ивачевой И.В.,

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане гражданское дело по иску Коммерческого банка «Универсальные финансы» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту –

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество Коммерческий банк «Универсальные финансы» (далее КБ «Унифин») в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество. В исковом заявлении истец указал, что решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № от 26.04.2016 года, КБ «Унифин» АО признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

20.03.2015 года между КБ «Унифин» АО и ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 600 000 рублей на срок до 14.03.2016 года, а Заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых. 

20.03.2015 года между КБ «Унифин» АО и ФИО3 заключен договор залога №, согласно которому залогодатель предоставляет, а Банк принимает в качестве обеспечения обязательств Заемщика по Договору. Предметом залога выступает транспортное средство: автомобиль 

<

данные изъяты>, легковой, идентификационный номер №, год выпуска 

<

данные изъяты>, модель, № двигателя 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, цвет серо-коричневый, мощность двигателя 107 кВт, рабочий объем двигателя – 1999 куб.см., тип двигателя – бензиновый, организация изготовитель: ЗАО «Форд Мотор Компании» (Россия). Стоимость предмета залога составляет 641 200 рублей 00 копеек. 

Ответчик ФИО3 не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем. Все обязательства по договору, являются просроченными.

Задолженность ответчика перед КБ «Унифин» АО по состоянию на 26.09.2016 года составила 715 689,32 рубля в том числе: 600 000 рублей – основной долг, 25704,92 рубля – проценты, 25704,92 рубля – проценты на просроченный основной долг, 64262,3 рубля – неустойка за просрочку погашения основного долга, 17,18 рублей – неустойка за просрочку погашения процентов. 

11.08.2014 года между КБ «Унифин» АО и ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, Банк предоставил Заемщику кредит в размере 500 000 рублей на срок до 14.08.2016 года, а Заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых. ФИО3 не выполнил взятые на себя обязательства, в связи с чем, все обязательства по договору являются просроченными. За непогашение или несвоевременное погашение всей или части суммы кредита и процентов, Заемщик уплачивает Кредитору пени в размере 20% за каждый день просрочки платежа от суммы просроченного обязательства. На основании кредитного договора, при просрочке заемщиком осуществления очередных ежемесячных плаптежей по кредиту, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов. 

Ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также выплате неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, однако до настоящего времени данное требование не исполнено.

Задолженность ответчика перед КБ «Унифин» АО по состоянию на 30.09.2016 года составила 612 686,9 рублей, из которых: 494 961,67 рублей – общая задолженность по основному долгу, 88 929,2 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 20979,89 рублей – неустойка за просрочку погашения основного долга, 7 816,14 рублей – неустойка за просрочку погашения процентов.

Истец КБ «Унифин» АО в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с ответчика ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 20.032015 года в сумме 715689,32 рублей; по кредитному договору № от 11.08.2014 года в сумме 612686,9 рублей; взыскать с ФИО3 госпошлину в размере 20842,00 рублей; обратить взыскание на заложенное по договору залога № транспортное средство: автомобиль 

<

данные изъяты>, легковой, идентификационный номер №, год выпуска 2010, модель, № двигателя 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, цвет серо-коричневый, мощность двигателя 107 кВт, рабочий объем двигателя – 1999 куб.см., тип двигателя – бензиновый, организация изготовитель: ЗАО «Форд Мотор Компании» (Россия), установив начальную продажную цену в размере 641 200 рублей. 

Представитель истца АО КБ «Унифин» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО1 доводы и требования, изложенные в исковом заявлении поддержал в полном объеме, дополнительных пояснений не дал. Просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме по указанным в исковом заявлении мотивам.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился. Согласно имеющимся в материалах дела сведениям, ФИО3 зарегистрированным на территории ЕАО не значится; по адресу, указанному в выписке из домовой книг (л.д. 15): 

<

адрес> - не проживает.

Представитель ответчика ФИО3 – адвокат Канаметова А.Б., назначенная судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, с исковыми требованиями истца не согласилась, указав о том, что ей неизвестна позиция ответчика по заявленным требованиям.

Суд, выслушав пояснения представителя истца и представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в отношении договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Исходя их статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 809 ГК РФ закреплено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных Договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

Из материалов дела следует, что 20.03.2015 года между ЗАО КБ «Унифин» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 600 000 рублей под 14 % годовых сроком до 15.09.2015 года.

Согласно п. 6 Заявления о согласовании индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение суммы основанного долга осуществляется в конце срока кредитования. Уплата начисленных процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно по 15-м числам месяца пользования кредитом, а также в конце срока кредитования вместе с полным погашением суммы основанного долга. Первый срок уплаты процентов – в день выдачи первого транша, при этом, уплата процентов производится за 31 календарный день от даты выдачи кредита.

Пунктом 12 Заявления о согласовании условий договора потребительского кредита № от 20.03.2015 года установлено, что в случае, если текущая задолженность заемщика по кредиту, включая сумму основного долга по кредиту и/или проценты за кредит не будет полностью погашена в установленные сроки, в том числе за счет остатка средств, находящихся на текущем счете заемщика, указанная задолженность в непогашенной части будет считаться просроченной. При этом, начиная с указанной даты до фактической даты полного погашения просроченной задолженности, банки имеет право применять санкции в виде начисления штрафных процентов в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

20.03.2015 года ФИО3 подписано заявление-поручение на перечисление денежных средств, согласно которому, ответчик в рамках исполнения Общих правил потребительского кредитования физических лиц в КБ «Унифин» ЗАО, Заявления о согласовании индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 20.03.2015 года поручил КБ «Унифин» ЗАО без дополнительных распоряжений Заемщика производить списание со счета, открытого в Банке на имя Заемщика, денежных средств в счет погашения ежемесячных платежей по кредиту, в соответствии с договором, включающих в себя сумму основанного долга, процентов за пользование кредитом, сумм комиссий, а также иных платежей, предусмотренных условиями Договора; в случае образования просроченной задолженности по договору, производить списание сумм задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, неустоек и пени, а также сумм комиссий и иных платежей, предусмотренных условиями Договора.

Согласно приложению № 2 к кредитному договору, Заемщику надлежало в срок до 15.09.2015 года уплатить Банку сумму основанного долга в размере 600 000 рублей, а также уплатить проценты за пользование кредитом в сумме 41 194,52 рублей. С указанным приложением Заемщик был ознакомлен.

Одновременно, 20.03.2015 года между ЗАО КБ «Унифин» и ФИО3 заключен договор залога №, согласно которому залогодатель предоставляет, а банк принимает в качестве обеспечения обязательств заемщика по договору № предметы залога: транспортное средство автомобиль Ford Mondeo, легковой, идентификационный номер №, год выпуска 2010, модель, № двигателя №, государственный регистрационный знак №, цвет серо-коричневый, мощность двигателя 107 кВт, рабочий объем двигателя – 1999 куб.см., тип двигателя – бензиновый, организация изготовитель: ЗАО «Форд Мотор Компании» (Россия). Стоимость заложенного имущества принятая сторонами составила 641 200 рублей. 

Согласно листа изменений от 15.09.2015 года к заявлению согласовании индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 20.03.2015 года, право пользования кредитной линией Заемщику представилось до 14.03.2016 года включительно. При этом установлен график уплаты начисленных процентов: для процентов, начисленных с 18.08.2015 года по 15.09.2015 года срок уплаты – 15.09.2015 года, далее ежемесячно по 15-м числам месяца пользования кредитом, а также в конце срока кредитования вместе с полным погашением суммы основанного долга. При этом Заемщик также обязался в день подписания Листа изменений № 1, уплатить Банку комиссию в размере 1000 рублей за изменение условий размещения денежных средств в кредит.

Согласно приложения № 2 к Кредитному договору, за период с 20.03.2015 года по 14.03.2016 года Заемщик обязан был возвратить Банку 600 000 рублей – сумму основанного долга и 83802,77 рублей – проценты за пользование кредитом.

Дополнительным соглашением № 1 к договору залога № от 20.03.2015 года, заключены между КБ «Унифин» АО и ФИО3 установлено, что залог имеет своей целью обеспечение исполнения платежных обязательств Залогодателя в соответствии с Кредитным договором, а именно: уплату процентов по ставке 14% годовых ежемесячно по 15-м числам месяца пользования кредитом, а также в конце срока кредитования вместе с полным погашением суммы основного долга; возврат основного долга в сумме 600 000 рублей не позднее 14.03.2016 года включительно; уплату пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, которую Залогодержатель имеет право начислять на остаток непогашенной просроченной кредитной задолженности; возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору; возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на предмет залога; возмещение расходов по реализации предмета залога.

Согласно листа изменений № 2 к Заявлению о согласовании индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 20.03.2015 года, стороны согласовали условие, согласно которому проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком с 02.02.2016 года по ставке 8% годовых. Данное условие сторонами указано и в дополнительном соглашении № 2 к договору залога № от 20.03.2015 года.

Согласно приложению № 2 к кредитному договору, заемщик обязался в срок до 14.03.2016 года уплатить банку сумму взятого кредита в размере 6000 000 рублей, а также проценты за пользование денежными средствами в размере 78671,62 рублей, о чем заемщик был уведомлен, что подтверждается его подписью в Соглашении.

В судебном заседании также установлено, что 11.08.2014 года ФИО3 обратился в АО «Унифин» КБ с заявлением выдать ему кредитную карту Visa Gold и предоставлении кредита в форме овердрафт.

Согласно индивидуальных условий договора № от 11.08.2014 года в части предоставления кредита (овердрафт) для осуществления операции с использованием карты, сумма лимита кредитования ФИО3 составила 500 000 рублей, процентная ставка – 24% годовых, срок действия договора – не позднее 45 дней со дня прекращения действия карт выпущенных заемщику. Пунктом 6 индивидуальных условий установлено, что заемщик обязался ежемесячно вносить на Картсчет до окончания платежного периода суммы минимальных платежей. Порядок определения минимальных платежей, дату окончания платежного периода и иных условий платежей заемщика определен в Тарифах и условиях. Пунктом 12 условий также установлено, что заемщик обязан уплатить банку штрафную неустойку за каждое невнесение платежей в размере 20% годовых. Взимается от суммы просроченной задолженности по минимальным платежам, за каждый день, начиная со дня, следующего за днем неуплаты минимального платежа до полного погашения сумм по неуплаченным минимальным платежам.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, с которым ФИО3 был ознакомлен 14.08.2014 года, кредитный лимит заемщику был предоставлен в размере 500 000 рублей, на 24 месяца, с льготным периодом – по 20 число календарного месяца после отчетного периода; с процентной ставкой по нельготным операциям, при условии погашения отчетной суммы задолженности или минимального платежа в течение льготного периода – 24%; проценты на сумму просроченной задолженности при несвоевременном внесении минимального платежа – 24% (проценты начисляются со дня, следующего за днем неуплаты первого минимального платежа по день погашения общей суммы задолженности включительно). Штрафная неустойка за невнесение минимальных платежей – 2% годовых.

Заемщик был ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита в случае использования лимита кредитования в форме овердрафта по картсчету в полном объеме в день установки лимита кредитования при осуществлении наличных операций.

АО КБ «Унифин» свои обязательства по предоставлению кредитных средств ФИО3 по всем указанным кредитным договорам исполнило в полном объеме, что подтверждается материалами дела, и сторонами не оспаривалось. 

Вместе с тем ФИО3 свои обязательства по своевременному погашению кредитов нарушил, оплату кредитов производил несвоевременно и в неполном объеме, в связи с чем образовалась задолженность по всем указанным кредитным договорам, что в силу условий кредитных договоров дает банку законное право требовать досрочного взыскания задолженности по каждому из них. 

Как установлено судом, 26.04.2016 года Арбитражным судом города Москвы КБ «Унифин» АО признано несостоятельным (банкротом). Открыто конкурсное производство в отношении КБ «Унифин» АО сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего КБ «Унифин» АО возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В материалах дела имеется требования, направленные 24.10.2016 года конкурсным управляющим КБ «Унифин» АО – Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО3 о погашении имеющейся задолженности по кредитным договорам № от 20.03.2015 года, № от 11.08.2014 года, указаны реквизиты, по которым надлежит перечислять денежные средства и суммы задолженности и неустоек. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик, зная об имеющейся у него задолженности по кредитным договорам, никаких мер к ее погашению не предпринимал, т.е. нарушил свои обязательства по договорам. 

Следовательно, ответчик ФИО3 принятые на себя обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов в соответствии с условиями кредитных договоров не выполняет, в связи с чем, у истца возникло право потребовать возврат денежных средств, начисленных процентов. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № от 20.03.2015 года по состоянию на 26.09.2016 года составляет 715 689,32 рубля, в том числе: 600 000 рублей – задолженность по основному долгу, 25 704,92 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитом, 25 704,92 рубля – проценты на просроченный основной долг, 64262,30 рублей – пени за просрочку погашения основанного долга т 17,18 рублей – пени за просрочку погашения процентов. 

Вместе с тем, суд находит неверным указанный расчет задолженности в части задолженности по процентам поскольку согласно приложенной к исковому заявлению таблице расчета задолженности, сумма задолженности по процентам по указанному кредитному договору составляет 35314,76 рублей (25704,92+9409,84), а не 51409,84 рублей (25 704,92 х2), как указано в заявлении и в расчете. Таким образом, по указанному кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в пользу истца 699 394 рубля 24 копейки, из которых: 600 000 рублей – задолженность по основному долгу, 25 704,92 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитом, 9409,84 рубля – проценты на просроченный основной долг, 64262,30 рублей – пени за просрочку погашения основанного долга; 17,18 рублей – пени за просрочку погашения процентов. 

По кредитному договору № от 11.08.2014 года, согласно расчету истца задолженность составляет: 612 686,9 рублей, из которых: 494 961,67 рублей – общая задолженность по основному долгу, 88 929,2 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 20979,89 рублей – неустойка за просрочку погашения основного долга, 7 816,14 рублей – неустойка за просрочку погашения процентов.

Ответчиком данный расчет не оспорен.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании из представленных документов следует, что имеются все основания для обращения взыскания на заложенное имущество, так как обязательства должниками не исполняются длительное время, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В ходе рассмотрения дела судом установлен факт согласования сторонами цену заложенного имущества (автомобиля). Эта цена была согласована при заключении договора залога, истец просил суд установить эту же первоначальную продажную цену, ответчик возражений по цене заложенного имущества не выразил. 

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и в части обращения взыскания на заложенное имущество. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. 

В соответствии сот ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судебные расходы истца АО КБ «Унифин» состоят из оплаченной при подачи иска госпошлины. 

В судебном заседании было установлено, что при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 20842 рублей (платежное поручение от 26.10.2016), исходя из размера взысканной суммы, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма в размере 20760,41 рубля (14760,41 + 6000).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд –

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Коммерческого банка «Универсальные финансы» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества КБ «УНИФИН» задолженность по кредиту № от 20.03.2015 года в размере 699 394 рублей 24 копеек.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное по договору залога № от 20.03.2015 года транспортное средство – автомобиль 

<

данные изъяты> легковой, идентификационный номер № год выпуска 2010, модель, № двигателя 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, цвет серо-коричневый, мощность двигателя 107 кВт, рабочий объем двигателя – 1999 куб.см., тип двигателя – бензиновый, организация изготовитель: ЗАО «Форд Мотор Компании» (Россия), установив начальную продажную цену в размере 641 200 (шестьсот сорок одна тысяча двести) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества КБ «УНИФИН» задолженность по кредиту № от 11.08.2014 года в размере 612 686 рулей 19 копеек.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества КБ «УНИФИН» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 760 рублей 41 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд.

Судья И.А. Белоусова

В окончательной форме решение изготовлено 09.01.2018 года.