Дело № 2-3568/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Тэрри Н.Н.,

при секретаре Шефинг О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский стандарт» (далее - истец, банк) обратилось в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору №*** в размере 247435 руб. 94 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5674 руб. 36 коп. 

В обоснование заявленных требований указано, что 24.04.2008 между банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №*** и договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в предложении заемщика (оферте). Ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и Тарифами карты. Вместе с тем, в нарушение принятых на себя договорных обязательств, ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита, в результате чего образовалась задолженность. Банк на основании условий договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку (требование). В связи с тем, что ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора, истец обратился с настоящим иском в суд. 

Представитель истца АО «Банк Русский стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. Просительная часть искового заявления содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, посредством телефонограммы. В ходе беседы пояснил, что в судебное заседание не явится, поскольку находится в Забайкальском крае, с исковыми требованиями не согласен, позиция по заявленным требованиям изложена им в письменных возражениях.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Согласно п.п.1, 2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с ч. ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Кредитная карточка представляет собой именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, удостоверяющий наличие в этом учреждении счета клиента и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.

По своей правовой природе договор об использовании карты является договором банковского счета с условием о кредитовании счета, то есть смешанным договором. 

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утвержденных Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 №266-П) предусмотрен вид карты, предназначенной для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа; права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно материалам дела, ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО) с заявлением (оферта), в котором просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет №***, предоставить кредит в сумме 300 000 рублей путем зачисления суммы на указанный счет, а также заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты, установив лимит.

В данном заявлении указано, что заемщик понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться следующие документы: Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемые в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт»; составными и неотъемлемыми частями договора о карте будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми ознакомлен, полностью согласен, понимает их содержание и обязуется неукоснительно соблюдать.

Заявление, анкетные данные, Графики платежей подписаны заемщиком, что не оспаривалось им при рассмотрении дела. 

Банк акцептовал оферту ФИО1, открыв на его имя банковский счет, зачислив на счет денежную сумму в размере 300 000 рублей, таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, что ответчиком не оспаривалось. 

Кроме того, на основании указанного предложения ответчика, банк открыл ему счет карты №***, то есть совершил действия (акцепт), тем самым заключил договор о карте №***.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия договора, заключенного между банком и ответчиком, указаны в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора, с которыми ответчик предварительно ознакомлен, согласился с ними.

Письменная форма договора сторонами соблюдена. 

Банк исполнил свои обязательства по договору, открыв счет, зачислив на него денежные средства и предоставив заемщику кредитную карту. Банковская карта ответчиком получена, денежными средствами ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт» договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

В соответствии с п. 2.3 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт» кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора (п. 2.6).

Согласно заявлению ФИО1, срок кредита - с 24.04.2008 по 24.04.2013, размер процентной ставки – 29% годовых, дата платежа – 24 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 9530 рублей, последний платеж 8410 рублей 61 копейка.

Очередность погашения задолженности закреплена в п. 2.10 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт».

Согласно п.4.1 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт» плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом. 

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного (ых) ранее платежа (ей), клиент обеспечивает на счете дополнительно в сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме пропущенного (ых) ранее платежа (ей) и суммы платы (плат)за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) (п.4.2).

В случае пропуска клиентом очередного (ых) платежа (ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента, в том числе, полностью погасить задолженность, направив заключительное требование (п.6.3). 

Как следует из представленного расчета, ответчик нарушал условия предоставленного кредита, ненадлежащим образом выполняя принятые на себя обязательства. 

Обратного стороной ответчика в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не доказано.

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств. 

Согласно направленному клиенту заключительному требованию, банк обязал ответчика погасить задолженность в размере 319 378 рублей 07 копеек в срок до 24.04.2009.

Как следует из содержания искового заявления, после выставления заключительного требования, ответчиком произведены оплаты в погашение возникшей задолженности, после чего сумма долга составила 247 435 рублей 94 копейки (основной долг). 

06.02.2017 мировым судьей судебного участка №5 Центрального района г.Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № *** от 24.04.2008 в размере 247 778 рублей 07 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 2838 рублей 89 копеек.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г.Барнаула от 07.03.2017 вышеуказанный судебный приказ отменен, поскольку от ФИО1 поступили возражения относительно исполнения судебного приказа. 

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Учитывая вышеизложенное, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту в размере 247 435 рублей 94 копеек полежат удовлетворению.

Довод ответчика, отраженный в письменных возражениях, о том, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, противоречит п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», суд не принимает во внимание, поскольку как видно из материалов дела, перед принятием решения о получении суммы займа истец получил от ответчика полную информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением займа и его обслуживанием (погашением), процентной ставке. До заключения договора займа ответчику разъяснены все существенные условия, на которых истец осуществляет кредитование, разъяснены порядок и сроки погашения займа (график). 

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющей принцип свободы договора, в случае неприемлемости условий кредитования, в том числе, в части размера процентной ставки, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, между тем собственноручная подпись в заявлении (оферте) о предоставлении кредита с содержащимися в нем индивидуальными условиями, подтверждает, что ответчик осознанно и добровольно обратился в банк и принял на себя возложенные обязательства на определенных в кредитном договоре условиях.

Ответчик ФИО1 не был лишен права обратиться к любому другому кредитору с целью получения заемных средств на иных условиях кредитования.

Согласно пункту 1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Оценка фактических обстоятельств дела позволяет сделать вывод об отсутствии в действиях истца признаков злоупотребления правом.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

Поскольку по настоящему делу исковые требования удовлетворены на 100%, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в полном объеме, т.е. в размере 5674 рублей 36 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении кредитной карты в размере 247 435 рублей 94 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5674 рублей 36 копеек, всего взыскать 253 110 рублей 30 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 ноября 2018 года.

Судья Н.Н. Тэрри