Дело №2-360/2024 Категория 2.158

УИД 36RS0004-01-2023-007309-64 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2024 года г. Воронеж 

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Калининой Е.И.

при секретаре Бисиловой Л.А.-М.

с участием прокурора Урывской К.В., 

с участием адвоката Кулакова И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 в лице законного представителя несовершеннолетнего ФИО4 к ООО «СК «Ингосстрах жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице законного представителя несовершеннолетнего ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, указывая в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства.

29.04.2021г. между ФИО11 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор 

<

***>.

Также в рамках данного кредитного договора ФИО12 присоединился к «Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках, программы добровольного страхования «Защита заемщика»», в связи с чем стал застрахованным лицом от таких рисков, как смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течении срока страхования.

Основанием присоединения к программе личного добровольного страхования «Защита заемщика» стало заявление на заключение договора об оказании услуг по присоединению к Программе личного добровольного страхования «Защита заемщика» №

Срок страхования заканчивается либо в дату окончания срока кредитования (05.01.2028г.) минус 1 месяц, либо до достижения 65 лет застрахованного лица.

Страховая сумма составляет 1 747 000руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

Согласно свидетельства о праве на наследство, выданного нотариусом ФИО2, единственным наследником, который принял имущество является сын наследодателя - ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ

Согласно акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ., причиной летального исхода ФИО3 явилась 

<

данные изъяты>

Поскольку смерть ФИО3 застрахована, истец считает возможным получение страховой выплаты, которая бы покрывала задолженность по кредитному договору.

Согласно заключенного договора страхования выгодоприобретателем является ПАО «Промсвязьбанк».

Как указывает ФИО1, ранее она предоставляла необходимые документы ПАО «Промсвязьбанк» для получения страховой выплаты, однако о результатах рассмотрения данного обращения ее официально не уведомили.

Однако, когда кредитор обратился к наследнику с исковым заявлением о взыскании задолженности по договору стало понятно, что ПАО «Промсвязьбанк» было отказано в выплате страхового возмещения.

Поскольку ответчик отказался выплачивать страховое возмещение то истец полагает, что наследник имеет право в случае отказа в выплате страховой суммы обратиться в суд, поскольку всё основания для признания случая страховым и документы подтверждающие эго имеются.

Согласно требованиям к акту судебно-медицинского исследования трупа Заключительный клинический, патологоанатомический и судебно-медицинский диагнозы должны быть рубрифицированы, то есть всегда записаны в виде следующих трех рубрик Диагноза [9 - 14]: 1) «Основное заболевание» или «Комбинированное основное заболевание» 2) (Осложнения основного заболевания», включая смертельное осложнение 3) «Сопутствующие"заболевания».

В акте судебно-медицинского исследования трупа в графе «Судебно-медицинский диагноз» указано следующее:

Комбинированное основное: 1. 

<

данные изъяты>

Фоновое: 2. 

<

данные изъяты>

3. Алкогольная интоксикация: 

<

данные изъяты>

Таким образом, исходя из методики составления акта судебно-медицинского исследования трупа основным заболевание явились перечисленные в п. 1 заболевания.

Осложнением указанных в п. 1 заболеваний явились перечисленные в п. 2 симптомы. И лишь в п.3 указано сопутствующее заболевание - это алкогольная интоксикация.

В связи с чем истец считает, что основной причиной смерти застрахованного лица стала острая коронарная смерть. Какой либо причинно-следственной связи данного диагноза с алкогольной интоксикацией акт не содержит, более того, исходя из последовательности перечисленных заболеваний алкогольная интоксикация идет на последнем месте.

Таким образом, на основании вышеизложенного полагает, что страховой случай произошел и ответчик обязан произвести выплату страхового возмещения.

Также ФИО1 указывает на то, что проживала совместно с ФИО3 и может пояснить что последний чувствовал себя хорошо, официально работал, имел водительское удостоверение и управлял транспортным средством, за медицинской помощью не обращался поскольку не было в этом необходимости. Смерть ФИО3 стала неожиданностью, ни кто не думал что в 46 лет ФИО3 умрет. Поэтому считает, что данная смерть своего рода стала несчастным случаем, поскольку каких-либо предпосылок к этому - плохого самочувствия, постоянного наблюдения у врача не было. Наоборот, ФИО3 работал, воспитывал сына. В медицинских документах ФИО3 никаких заболеваний, указанных в акте судебно-медицинского исследования трупа не имелось.

На основании изложенного, ФИО1 в лице законного представителя несовершеннолетнего ФИО4 обратилась в суд с настоящим исковым заявлением в котором просит взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» страховое возмещение в размере 1 646 988,78руб. по договору личного страхования на основании заявления 

<

***>-С01; Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в пользу ФИО4 в лице законного представителя ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; штраф в размере 50% от суммы взысканной судом.

В процессе рассмотрения дела, представитель истца в порядке ст.39 ГПК РФ уточнил заявленные требования, просил взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» страховое возмещение в размере 1 747 000 руб. по договору личного страхования на основании заявления 

<

***>-С01, указав в резолютивной части решения суда, что решение в данной части не подлежит исполнению в связи с выплатой ответчиком 14.11.2023 г. данной страховой суммы; Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в пользу ФИО4 в лице законного представителя ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; штраф в размере 50% от суммы взысканной судом.

Истец ФИО1 в лице законного представителя несовершеннолетнего ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате и времени слушания дела извещена в установленном законно порядке.

Представитель истца по ордеру адвокат Кулаков И.Н. в судебном заседании заявленные требования с учетом уточнений поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен в установленном законом порядке. Ранее направлял письменные возражения относительно заявленных истцом требований согласно которым указывал, что на дату 20.06.2022 ПАО «Промсвязьбанк» заявлено о событии: наступления смерти ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ (от неизвестных причин). ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями страхования были встречно истребованы документы в отношении застрахованного лица, включая: справку о смерти, посмертный эпикриз (при наличии), либо результаты судебно- медицинского исследования трупа, медицинская карта с анамнезом за последние пять лет, постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела. Согласно представленного Рапорта ОП № 8 УМВД по г. Воронеж, при исследовании обстоятельств наступления смерти ФИО13. не выявлено признаков насильственного причинения смерти, иных преступлений. Согласно представленного Акта судебно-медицинского исследования трупа № 2001 от 14.06.2022, составленного БУЗ «Воронежское областное бюро судебно- медицинской экспертизы», причиной наступления смерти ФИО15 являлась острая коронарная смерть на фоне гипертонической болезни сердца и алкогольной интоксикации. По результатам рассмотрения вновь представленных сведений и документов, ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» признало заявленное событие (смерть ФИО3) страховым случаем и на дату 14.11.2023 - осуществило в пользу Выгодоприобретателя страховую выплату в размере 1 747 000 руб. что подтверждается платежным поручением № 26274. В ответ на соответствующий запрос страховщик указал ФИО1 (которая не является стороной договора страхования/выгодоприобретателем) на необходимость обратиться за получением разъяснений в адрес ПАО «Промсвязьбанк» (кредитора). В порядке ст. 408 ГК РФ, обязательства ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» перед заинтересованными лицами были прекращены надлежащим исполнением. В случае удовлетворения истца, в порядке ст.333 ГК РФ просил снизить сумму производных взысканий: штрафа и морального вреда (том 1, л.д.61-64)

Представитель третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» будучи извещенным о слушании дела надлежащим образом в судебное заседание не явился, ранее направлял письменные пояснения, согласно которым указывал, что 14.11.2023 г. ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» перечислило банку страховое возмещение в сумме 1 747 000 руб. в погашение задолженности по кредитному договору от 21.04.2021 г. №1472551857. Данная сумма страхового возмещения соответствует сумме, установленной п.1.2.3 Заявления на страхование, по рискам согласно л.1.2.1.1 и п.1.2.1.2 (установление застрахованному лицу 1 или 2 групп инвалидности, смерть застрахованного лица) Полученное страховое возмещение было направлено банком на погашение имеющейся задолженности по уплате основного долга и процентов по кредитному договору №1472551857 от 21.04.2021 в общей сумме 1 630 635,60 руб., остаток возмещения в сумме 116 364,40 руб. зачислен на расчетный счет заемщика ФИО3 № и доступен для выплаты наследникам заемщика. Таким образом, на настоящий момент задолженность перед банком по кредитному договору от 21.04.2021 №1472551857 отсутствует (том 1, л.д.196-197) 

Представитель третьего лица - Отдела опеки и попечительства Управы Ленинского района г.о.г. Воронеж в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, выслушав заключение прокурора, полагавшего, что заявленные требования подлежат удовлетворению, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).

Исходя из указанных правовых норм, по договору личного страхования право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого он заключен. Следовательно, при указании в договоре личного страхования выгодоприобретателя не являющегося застрахованным лицом страховщик при наступлении страхового события обязан выплатить страховое возмещение в его пользу.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 939 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В силу ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2)

Судом установлено и следует из материалов дела, что 21.07.2020 г. между ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» (Страховщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (Страхователь) заключено Соглашение № 591-07-20-10, предметом которого является установление порядка заключения в течении срока действия Соглашения договоров страхования по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем договоры потребительского кредита в рамках программы потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии ( том 1, л.д.69-79)

В соответствии с п.1.2 Соглашения, договоры страхования заключаются на условиях, установленных в Соглашении и в Правилах кредитного страхования жизни от 30.05.2019 (Приложение №1 к Соглашению), являющихся неотъемлемой частью Соглашения. Если положения соглашения изменяют, дополняют или исключают отдельные положения Правил, положения Соглашения имеют преимущественную силу. Во всем, что прямо не указано в Соглашении, стороны руководствуются Правилами. 

Страховыми рисками в соответствии с п.2.1 Соглашения является в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в Списке (Списках) или в течение 180 дней после его окончания. 

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретатем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица, застрахованного на случай наступления рисков, указанным в п.п.а) и б) п.2.1 Соглашения является согласно п. 2.8 Договора страхования - страхователь, то есть ПАО «Промсвязьбанк» 

Страховая сумма по соглашению составляет 1 747 000руб.

Пунктом 4 Соглашения установлен срок его действия – вступает в силу с 27.07.2020 г. и действует по 26.07.2022 г. (включительно). 

29.04.2021 между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 (заемщик), ДД.ММ.ГГГГ г.р., был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 747 000,00 руб. под 11,8 % годовых на срок 84 месяца, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (том 1, л.д.220-228)

В обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору от 29.04.2021 г. ФИО3 также было подписано Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, согласно которому по Договору страхования ФИО3 принят на страхование на период кредитования, в том числе, по страховому риску (п. 1.2.1.2 Заявления): наступление смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (том 1, л.д.98-99, 100-101) 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № Территориальным специализированным отделом ЗАГС г.Воронежа управления ЗАГС Воронежской области, что подтверждается справкой о смерти №С-06424 (том 1, л.д.18)

На день смерти заемщика, обязательства по кредитному договору от 29.4.2021 г. им не были исполнены в полном объеме. 

Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3 является его несовершеннолетний сын – ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ г.р. от имени которого действует его законный представитель - ФИО1.

Как указывает ФИО1, она предоставляла необходимые документы в ПАО «Промсвязьбанк» для получения страховой выплаты, однако о результатах рассмотрения данного обращения ее официально не уведомили.

20.06.2022 ПАО «Промсвязьбанк», являющийся страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, обратилось в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая в отношении застрахованного лица ФИО3 умершего ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.102)

Письмом от 23.06.2022 г. ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» истребовало документы у ПАО «Промсвязьбанк» в отношении застрахованного лица, включая: 

оригинал свидетельства о смерти Застрахованного или его нотариально заверенную копию;

оригинал или нотариально заверенную копию справки о смерти из ЗАГС с указанием установленной причины смерти;

копию заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенную должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры;

оригинал документа (Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями по форме, утвержденной действующим Законодательством РФ/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия (если Застрахованный умер не в больнице);

посмертный эпикриз с актом вскрытия. Посмертный эпикриз должен быть заверен должностным лицом медицинского учреждения (главный врач, заместитель главного врача по лечебной работе, заместитель главного врача по КЭР (клинико-экспертной работе), председатель врачебной комиссии, начальник медицинской части и другие уполномоченные лица и печатью медицинского учреждения (если Застрахованный умер в больнице);

копию амбулаторной медицинской карты (карт) заверенную лечебным учреждением за последние 5 лет. Копия медицинской карты должна быть заверена должностным лицбм медицинского учреждения (главный врач, заместитель главного врача по лечебной работе, заместитель главного врача по КЭР (клинико-экспертной работе), председатель врачебной комиссии, начальник медицинской части и другие уполномоченные лица и печатью медицинского учреждения.

копию заявления на страхование и заключение договора от Застрахованного.

Кроме того, в данном письме ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» указало, что вынуждено отсрочить принятие решения в связи с заявленным событием, и вернется к рассмотрению данного случая после получения необходимых документов (том 1, л.д.106-107)

Согласно Акту судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного БУЗ «Воронежское областное бюро судебно- медицинской экспертизы», причиной наступления смерти ФИО3 являлась острая коронарная смерть на фоне гипертонической болезни сердца и алкогольной интоксикации (том 1, л.д.14-17).

24.10.2022г. ООО СК «Ингосстрах-жизнь» отказано в выплате страхового возмещения по страховому случаю смерть застрахованного лица. 

09.10.2023г. ФИО1 сообщено о том, что выгодоприобретателем по договору страхования от 30.05.2019г. является ПАО «Промсвязьбанк».

В период нахождения дела в суде ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» признало заявленное событие (смерть ФИО3) страховым случаем10.11.2023г. и 14.11.2023 - осуществило в пользу ПАО «Промсвязьбанк» (выгодоприобретатель) страховую выплату в размере 1 747 000 руб., что подтверждается платежным поручением № 26274 (том 1, л.д.194)

Согласно сведениям, представленным ПАО «Промсвязьбанк» полученное страховое возмещение было направлено банком на погашение имеющейся задолженности по уплате основного долга и процентов по кредитному договору №1472551857 от 21.04.2021 в общей сумме 1 630 635,60 руб., остаток возмещения в сумме 116 364,40 руб. зачислен на расчетный счет заемщика ФИО3 № и доступен для выплаты наследникам заемщика. Таким образом, на настоящий момент задолженность перед банком по кредитному договору от 21.04.2021 №1472551857 отсутствует.

Кроме того, 26.06.2023 г. ПАО «Промсвязьбанк» обращалось в Ленинский районный суд г.Воронежа с исковым заявлением к ФИО4 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решением Ленинского районного суда г.Воронежа от 21.09.2023 г. с ФИО4 в лице его законного представителя ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» взыскана задолженность ФИО3, умершего 05.06.2022г., по кредитному договору №1472551857 от 29.04.2021г. за период с 14.06.2022г. по 16.05.2023г. в размере 1 630 635 руб. 60 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу 1 541 709 руб. 93 коп., просроченная задолженность по процентам 88 925 руб. 67 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 353 руб. 18 коп., а всего в сумме 1 646 988 руб. 78 коп. - в пределах стоимости перешедшего к наследнику ФИО4 наследственного имущества.

Указанное решение суда не вступило в законную силу, в связи с подачей 24.10.2023 ФИО1 апелляционной жалобы на него. 

Пунктом 3.7 Соглашения о порядке заключения договоров страхования №591-07-20-10 от 21.07.2020 г. предусмотрено что при наступлении страхового случая, связанно с наступлением событий, указанных в пп. а) и б)п.2.1 Соглашения, и принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится путем перечисления денежных средств на счет страхователя, указанный в заявлении на получение страховой выплаты (Приложением №2 к Соглашению), в течение 10 календарных дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет страхователя. 

Перечень документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, указан в пункте 8.2а Правил кредитного страхования жизни от 30.05.2019 г. (том 1, л.д.88) 

Согласно указанному перечню, для получения страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица застрахованный (выгодоприобретатель, страхователь) должен представить страховщику следующие документы:

оригинал Договора (полиса) (для Договоров индивидуального страхования);

письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного;

письменное заявление Выгодоприобретателя по установленной Страховщиком форме с указанием полных банковских реквизитов (если страховая выплата осуществляется на расчетный счет);

копия кредитного договора с графиком платежей;

оригинал справки о задолженности по кредитному договору;

копия доверенности или иного документа (например, Устава), дающего право сотруднику кредитного учреждения- подавать заявления и документы в страховую компанию (предоставляется в случае, если выгодоприобретателем является кредитное учреждение); 

оригинал свидетельства о смерти Застрахованного или его нотариально заверенная копия;

оригинал или нотариально заверенная копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно- химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры; 

оригинал документа (Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с, приложениями по форме, утвержденной действующим Законодательством РФ/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного- соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление., факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом, и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия);

оригинал распоряжения Застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданный нотариусом;

копия документа (паспорт или документ, его заменяющий), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты, с отметкой о месте его регистрации.

Выплата страхового возмещения производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя.

Таким образом, в силу закона и заключенного между сторонами полиса страхования с момента смерти застрахованного лица – ФИО3 умершего ДД.ММ.ГГГГ у выгодоприобретателя по договору возникло право требовать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» выплаты страхового возмещения в погашение обязательства ФИО3 по кредитному договору перед ПАО «Промсвязьбанк», в течение 10 календарных дней с даты принятия решения по страховому случаю у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере определенном соглашением.

Однако, фактически страховщик исполнил свою обязанность только 14.11.2023 г., то есть в процессе рассмотрения настоящего дела, выплатив ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в размере 1 747 000 руб., что свидетельствует о ненадлежащем исполнение страховой компанией своих обязательств по договору страхования, заключенному с ФИО3

Между тем, по смыслу пункта 1 статьи 2, пункта 1 статьи 3, пунктов 1, 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела целью договора личного страхования является обеспечение защиты имущественных интересов гражданина, связанных с жизнью и здоровьем.

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что не допускаются заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Проверка добросовестности осуществляется как при наличии обоснованного заявления стороны спора, так и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения (абзац четвертый пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Таким образом, учитывая, что перечисление ответчиком на счет ПАО «Промсвязьбанк» требуемой денежной суммы в процессе рассмотрения дела до вынесения судом решения, не свидетельствует о необоснованности иска, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» страхового возмещения по договору страхования ФИО3 заключенного с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» от 29.04.2021г. в размере 1747000руб., указав в решении суда, что данные требования исполнению не подлежат в связи с добровольным удовлетворением ответчиком требований истца в указанной части. 

Рассматривая требования истца о взыскании с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» штрафа, компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 ГК РФ) 

Таким образом, после смерти ФИО3 (страхователя) к его наследнику ФИО4 перешло право требовать исполнения договора добровольного личного страхования, а следовательно, на отношения между наследником и страховщиком распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе и в части взыскания штрафа и денежной компенсации морального вреда (п. 6 ст. 13 и ст. 15 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств дела, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»)

В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку ответчик страховое возмещение по договору не исполнил надлежащим образом, то есть нарушил права потребителя, с него в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в соответствии с требованиями разумности и справедливости в сумме 10 000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Федерального закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в соответствии с положениями ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере 150 000 руб., применив положения ст. 333 ГК РФ по ходатайству ответчика, заявленного в письменных возражениях на исковое заявление, принимая во внимание изложенные обстоятельства, заявление ответчиком в суде об уменьшении суммы штрафа в порядке статьи 333 ГК РФ, исходя из существа допущенного ответчиком нарушения прав истца, последствий такого нарушения, длительности неисполнения обязательств, необходимости соблюдения баланса прав и интересов сторон заключенного договора страхования, стоимости договора, в ходе судебного разбирательства устранения допущенного ответчиком нарушения путем оплаты страхового возмещения по кредитному договору, требований разумности и справедливости, находя расчетную сумму подлежащего взысканию в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей штрафа явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору.

В силу взаимосвязанных положений ст.ст. 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ и 61.1 Бюджетного кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере 4500 руб. 00 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 в лице законного представителя несовершеннолетнего ФИО4 удовлетворить частично.

Взыскать ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» страховое возмещение по договору страхования ФИО3 заключенного с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» от 29.04.2021г. в размере 1747000руб., оставив решение в данной части без исполнения в связи с добровольным удовлетворением требований. 

Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в пользу ФИО4 штраф 150 000 руб., компенсацию морального вреда 10 000руб.

В удовлетворении остальных исковых требований ФИО1 в лице законного представителя несовершеннолетнего ФИО4 отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ингоссстрах-жизнь» в доход бюджета госпошлину 4500руб.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Калинина Е.И.

Решение в окончательной форме изготовлено 31.01.2024г.