Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тольятти 12.11.2018 года 

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе судьи Винтер А.В., при секретаре Мыркиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2227/2018 года по иску ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о признании договора страхования прекратившим своей действие, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, судебных расходов и морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 17.07.2018 года между ней и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор .... Сумма кредита составила 55 400 руб. 00 коп. При получении кредита между истцом и ответчиком АО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования ...СП по программе страхования жизни «СЖ99» и была уплачена единовременная компенсация страховой премии в размере 5 400 руб. 00 коп. Самостоятельно и добровольно страховую компанию истец не выбирала. Считает заключенный договор страхования жизни мнимой сделкой, поскольку реального намерения сторон на страхование не было и целью обращения в банк является получение кредита, а не страхования. ... истец направила в адрес ответчика претензию, в которой требовала возвратить страховую премию. Претензия получена ответчиком, однако требования истца не удовлетворены, в связи с чем, она (истец) обратилась в суд с данным иском и просит суд признать договор страхования ...СП от 17.07.2018 года прекратившим свое действие, взыскать с ответчика сумму уплаченного страхового взноса в размере 5 400 руб. 00 коп., неустойку на день решения суда, по истечении 10 дневного срока с момента получения ответчиком настоящего искового заявления, где неустойка за 1 день составляет 54 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда 5 000 руб. 00 коп., затраты по оплате юридической помощи в размере 15900 руб. 00 коп., почтовые расходы в размере 97 руб. 00 коп., штраф 50 %. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил письменный отзыв, согласно которому с иском ФИО1 не согласны. Истец с условиями участия в программе страхования, суммой страховой премии, условиями заключения и исполнения договора была ознакомлена. Подписывая договор страхования подтвердила, что условия страхования и правила ей разъяснены, понятные ей и она согласна на заключение договора. Доводы истца о навязывании услуги страхования ни чем не подтверждены. Договор страхования соответствует требованиям действующего законодательства РФ, является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитными обязательствами истца перед банком. Договор страхования прекращается до наступления срока его действия, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Согласно п. 7.2 Правил страхования, расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При отказе от договора страхования в течении 14 дней, при отсутствии страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату. При отказе по истечении 14 дней, договор считается прекратившим свое действие с даты, указанной в заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее 00-00 час. дня, следующего за днем получения страховщиком такого заявления, при этом страховая премия возврату не подлежит. 20.09.2018 года, т.е. по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (17.07.2018 года), в адрес страховщика поступило заявление истца об отказе от исполнения договора страхования. На основании данного заявления договор страхования прекратил свое действие с 00-00 час. 21.09.2018 года. Об указанных обстоятельствах ФИО1 в ответе на её претензию было сообщено. Считают, что исковые требования не имеют правовых оснований, неправомерны, просили в иске отказать в полном объёме. 

Представитель третьего лица АО «Банк Русский Стандарт», в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил письменный отзыв, согласно которому с иском ФИО1 не согласны. Между истцом и банком был заключен договор потребительского кредита от 17.07.2018 года. Договор заключен с соблюдением действующего законодательства РФ, содержит все существенные условия. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по лицевому счету. 17.07.2018 года истец предоставила банку распоряжение о переводе с ее счета денежных средств в пользу АО «Русский Стандарт Страхование». Банк не обязывал истца заключить со страховой компанией договор страхования в целях обеспечения возвратности кредита и не обуславливал заключение кредитного договора заключением иных договоров. Договор страхования заключен без порока воли, добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и ее стоимости. Истец имела возможность отказаться от заключения договора страхования, поскольку заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования. Просили в иске отказать.

Суд, изучив материалы дела, письменные отзывы ответчика и третьего лица, приходит к следующему:

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, страховая премия - это плата, которая уплачивается страхователем страховщику, а страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Пунктами 1 и 3 ст. 947 Гражданского кодекса РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Статья 942 Гражданского кодекса РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статьей 431 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17.07.2018 года между истцом ФИО1 и третьим лицом АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор ..., согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 55 400 руб. 00 коп. с уплатой 29,9% годовых за пользование кредитными средствами на срок 1097 дней.

В кредитном договоре ... от ... отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и не является существенным условием кредитного договора.

В тот же день между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц ...СП по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99».

Страхование истца было осуществлено на основании подписанного лично ФИО1 договора. В указанном договоре истец подтвердила, что ознакомлена с тарифами и согласна оплатить страховую премию в размере 5400 руб. 00 коп.

Истец просит расторгнуть договор страхования, считая его мнимой сделкой. 

Указанные доводы истца суд считает необоснованными, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права и не соответствуют обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 170 ГК РФ мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, в силу закона недействительная (ничтожная) сделка не может быть расторгнута; на наличии оснований, указанных в законе, влекущих расторжение договора в судебном порядке, истец не указывает.

Исходя из смысла п. 1 ст. 170 ГК РФ, истец должен предоставить доказательства того, что при совершении сделки стороны не только не намеревались ее исполнять, но и того, что оспариваемая сделка в действительности не была исполнена, то есть сделка совершена лишь для вида. Таких доказательств материалы дела не содержат; доводы истца также опровергаются совершенными ею же действиями: 17.07.2018г. ФИО1 собственноручно подписала договор страхования жизни и здоровья физических лиц.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Правоотношения, вытекающие из договоров страхования, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

Суд считает, что оспариваемый истцом договор страхования был заключен в соответствии с нормами указанной главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законом для договоров личного страхования, в том числе: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Нарушение какой нормы Закона РФ «О защите прав потребителя» допущено при заключении договора страхования, истец не указывает; судом нарушений не установлено.

Истец ссылается на то, что не было ее добровольного волеизъявления на заключение договора страхования при заключении кредитного договора. Данные доводы истца судом проверены и не нашли своего подтверждения.

Судом установлено, что кредитный договор не содержит условия, обязывающие истца заключить договор личного страхования. Личное страхование заемщика осуществляется только при условии его волеизъявления. Наличие волеизъявления истца подтверждается тем, что в договоре страхования жизни и здоровья физических лиц истец лично в той части заявления, что заполняется клиентом, указала, что желает заключить договор страхования с АО «Русский Стандарт Страхование». При этом в договоре страхования имеется абзац, в котором указано, что «Подписывая настоящий Договор страхования, я подтверждаю, что условия Договора страхования и Правил страхования мне разъяснены, я с ними ознакомился, их понял и согласен на заключение Договора страхования на указанных в нем и Правилах страхования условиях. Подтверждаю, что данные, указанные в настоящем Договоре страхования достоверны. Подтверждаю, что Правила страхования получил» после чего стоит подпись истца.

У истца было право не подписывать договор страхования и, соответственно, не оплачивать страховую премию, поскольку в случае отказа от этого ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение к нему каких-либо санкций. Это повлекло бы только последствия в виде не заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, как указано выше, предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования, письменно направив заявление об отказе страховщику. Истец данным правом не воспользовался. Претензия таковым заявлением считаться не может, поскольку в ней истец обосновывает свое требование нарушением со стороны страховщика закона в виде понуждения к заключению договора. 

Кроме того, в силу п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания, а также условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

В соответствии с п. 15 договора страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) СЖ99», установлено, что Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления Страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем Страховой случай. Расторжение Договора страхования при отказе Страхователя от Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, полученного Страховщиком. При отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде Страховых случаев, уплаченная Страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. При этом Договор страхования прекращается со дня его заключения. Возврат Страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. При отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату.

Данные положения соответствуют Указаниям Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В соответствии с ч. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

В материалы дела истцом в качестве обоснования своих требований представлена копия заявления ФИО1 об отказе от исполнения договора страхования от 17.07.2018 года и возврате оплаченной страховой премии, датированная 23.07.2018 года (л.д.12).

В качестве доказательства, подтверждающего направление указанной претензии, предоставлены квитанции от 13.09.2018 года (л.д. 8,9), а также распечатка с официального сайта Почты России (л.д.13), из которых следует, что письмо истца от 23.07.2018 года принято почтовым отделением 13.09.2018 года.

Таким образом, заявление о расторжении Договора страхования было подано по истечении 14-дневного «периода охлаждения», в связи с чем, в соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ и п. 7.2 Правил страхования, страховая премия возврату истцу не подлежит.

Кроме того, как следует из возражений ответчика и предоставленных в материалы дела документов, на основании заявления истца от 20.09.2018 года об отказе от исполнения договора страхования с 00-00 час. 21.09.2018 года спорный договор прекратил свое действие. Об указанных обстоятельствах ФИО1 в ответе на её претензию было сообщено ответчиком. 

Основания для удовлетворения требований истца о признании договора страхования прекратившим действие и взыскании страхового взноса отсутствуют, поскольку не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, а, следовательно, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа, поскольку они являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о признании договора страхования прекратившим своей действие, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, судебных расходов и морального вреда, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 16.11.2018 года.

Судья А.В. Винтер

.