Гражданское дело №2-1228/2017 

Мотивированное 

решение

 суда изготовлено 29.05.2017.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 24 мая 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего Чубы Е.В.,

при секретаре судебного заседания Мамедовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, о возложении обязанности, о признании условий кредитования недействительными, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» (ранее - ЗАО «Райффайзенбанк») о защите прав потребителя, о возложении обязанности, о признании условий кредитования недействительными, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указано, что 

<

 дд.мм.гггг > между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 

<

 № >. По условиям данного договора ФИО1 предоставлен кредит на сумму 

<

 данные изъяты > на срок 60 месяцев под 16% годовых. При выдаче данного кредита АО «Райффайзенбанк» нарушены нормы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». До подписания кредитного договора ФИО1 не предоставлялась информация о полной стоимости кредита в денежном эквиваленте, порядок расчета полной стоимости кредита, какие платежи в него включены, о схеме погашения кредита аннуитетными платежами, не предоставлено право выбора схемы платежа, график платежей по кредитному договору не вручался. В кредитном договоре отсутствуют полная сумма, подлежащая выплате, полная сумма процентов. Пункт 3.32 Общих условий обслуживания счетов предусматривает условие, противоречащее требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя, ФИО1, уточнив исковые требования, просит суд обязать АО «Райффайзенбанк» предоставить информацию о расчете полной стоимости потребительского кредита в денежном выражении, в том числе суммы процентов, информацию о способе расчета полной стоимости кредита, предоставить расчет задолженности с учетом выплаченных денежных средств, признать недействительным пункт 3.32 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», возложить на банк обязанность предоставить расчет с учетом уплаченных денежных средств с применением статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 

<

 данные изъяты >, штраф.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, извещенные о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, не явились, об отложении слушания дела не ходатайствовали, о причинах неявки в судебное заседание не сообщили.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под потребительским кредитом понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Судом установлено, что 

<

 дд.мм.гггг > между ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк»был заключен кредитный договор № 

<

 № >, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 

<

 данные изъяты > с выплатой 16% годовых сроком на 60 месяцев.

Из представленной АО «Райффайзенбанк» выписки по счету ФИО1 следует, что банк свои обязательства по предоставлению суммы кредита исполнил надлежащим образом. 

Предоставление физическому лицу кредитов является финансовой услугой, которая относится согласно разъяснениям пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

Согласно части 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном указанным Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

На основании части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Как следует из материалов гражданского дела, при заключении кредитного договора ФИО1 была полностью и достоверно информирована о том, что сумма кредита составляет 

<

 данные изъяты > с процентной ставкой 16% годовых сроком на 60 месяцев. Полная стоимость кредита указана в правом верхнем углу и составила 17,214% годовых.

При подписании индивидуальных условий кредитного договора ФИО1 подтвердила, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом производятся в виде единого ежемесячного платежа, формула расчёта которого указана в общих условиях. Количество ежемесячных платежей составило 60. Размер ежемесячного платежа составил 

<

 данные изъяты >.

До истца было доведено, что последний ежемесячный платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов и указывается в графике погашения. Дата осуществления первого ежемесячного платежа 06.11.2014. Порядок и сроки внесения ежемесячных платежей определены в пунктах 6, 8 и 8.1 индивидуальных условий.

В пункте 8 индивидуальных условий предусмотрено, что исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей.

Истец, подписывая индивидуальные условия кредитного договора, подтвердила свое согласие с общими условиями кредитного договора, изложенными в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. ФИО1 подтвердила своей подписью, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с Общими условиями и обязуется их неукоснительно соблюдать. 

В пункте 24 индивидуальных условий кредитного договора содержится подпись ФИО1 о согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях.

АО «Райффайзенбанк» представлен суду график платежей, содержащий подпись ФИО1, с данным графиком истец была ознакомлена и согласна. До истца доводилось, что общий размер выплат в соответствии с графиком платежей составит 

<

 данные изъяты >, из которых 

<

 данные изъяты > - сумма основного долга, 

<

 данные изъяты > - проценты за пользование кредитом. 

В данном графике изложена информация о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа).

Более того, подписывая заявление о заключении договора залога и договора поручительства от 

<

 дд.мм.гггг > № 

<

 № > в пункте 10.4 ФИО1 подтвердила, что банком ей предоставлены заявление-оферта, индивидуальные условия кредитования, общие условия, а также исчерпывающая информация и разъяснение всех вопросов, имевшихся по индивидуальным условиям, общим условиям и условиям заключения и исполнения кредитного договора.

В пунктах 7.2, 8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», утвержденных 06.08.2014, действующих с 20.08.2014, предусмотрен порядок начисления процентов по кредиту и их уплаты, уплаты ежемесячных платежей, формула и порядок расчета размера ежемесячного платежа. В пункте 9 Общих условий предусмотрен порядок уплаты процентов и возврата кредита на приобретение транспортного средства, приведена формула расчета размера ежемесячного платежа, порядок и сроки возврата денежных средств. 

Таким образом, при заключении договора ФИО1 предоставлялась надлежащая информация о полной стоимости кредита, о размере платежей, подлежащих внесению истцом, которая позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Нарушений прав ФИО1 на получение информации о полной стоимости кредита судом не установлено. Истец, реализуя принадлежащие ей права по своему усмотрению в силу принципа диспозитивности, заключила договор на предложенных условиях.

Ссылка ФИО1 на то, что, будучи экономически слабой и зависимой стороной в правоотношениях с банком, она, не обладающая специальными познаниями в банковской деятельности, не способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить насколько необходима для нее данная услуга, была вынуждена заключить договор на невыгодных для себя условиях, материалами дела не подтверждается.

Доказательств злоупотреблений АО «Райффайзенбанк» свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, равно как и доказательств того, что контрагент был поставлен ответчиком в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, не представлено.

В случае неприемлемости условий договора, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по договору, в том числе отказаться от них.

Однако собственноручные подписи в кредитном договоре подтверждают, что ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитования, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Не имеется правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о возложении на АО «Райффайзенбанк» обязанности предоставить расчет задолженности с учетом выплаченных денежных средств.

Часть 1 статьи 10 Федерального закона от 

<

 дд.мм.гггг > № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним, в частности: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Указанная норма права не возлагает на банк обязанности представлять именно расчет задолженности. Из материалов дела не следует, что ФИО1 обращалась в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении сведений, перечисленных в статье 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В материалы дела представлено заявление ФИО1 от 24.11.2016 о расторжении договора в связи с тяжелым материальным положением и предоставлении расчета задолженности на дату расторжения, что требованиям статьи 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не соответствует. 

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь приведенными нормами права, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о возложении на АО «Райффайзенбанк» обязанности предоставить информацию о полной стоимости кредита в денежном выражении, в том числе суммы процентов, информацию о способе расчета полной стоимости кредита, предоставить расчет задолженности с учетом выплаченных денежных средств.

Разрешая требование о признании недействительным, о применении последствий недействительности пункта 3.32 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», о возложении обязанности предоставить расчет задолженности с учетом положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Следовательно, применение к правоотношениям с участием потребителей принципа свободы договора не может носить абсолютный характер.

Пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусматривает, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», исходя из положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Пунктом 3.32 Общих условий предусмотрено, что при наличии у клиента в банке нескольких кредитов, по которым клиент предоставил банку право списывать со счета денежные средства в счет погашения задолженности без получения дополнительного согласия клиента, и недостаточности денежных средств клиента для исполнения им обязательств по всем заключенным с банком кредитным договорам в полном объеме, списание денежных средств со счета в погашение обязательств клиента осуществляется банком в следующей очередности, независимо от дат заключения кредитных договоров:

1. судебные издержки и иные расходы банка по взысканию задолженности; 

2. неустойка (штрафа, пени) по потребительскому кредиту; 

3. неустойка (штрафа, пени) по автомобильному кредиту; 

4. неустойка (штрафа, пени) по ипотечному кредиту; 

5. просроченная ежемесячная комиссия (если применимо) по потребительскому кредиту; 

6. просроченная ежемесячная комиссия (если применимо) по автомобильному кредиту; 

7. просроченная ежемесячная комиссия (если применимо) по ипотечному кредиту; 

8. просроченные проценты за пользование потребительским кредитом; 

9. просроченные проценты за пользование автомобильным кредитом; 

10. просроченные проценты за пользование ипотечным кредитом; 

11. просроченная основная сумма долга по потребительскому кредиту; 

12. просроченная основная сумма долга по автомобильному кредиту; 

13. просроченная основная сумма долга по ипотечному кредиту; 

14. ежемесячная комиссия (если применимо) по потребительскому кредиту; 

15. ежемесячная комиссия (если применимо) по автомобильному кредиту; 

16. ежемесячная комиссия (если применимо) по ипотечному кредиту; 

17. проценты за пользование потребительским кредитом; 

18. проценты за пользование автомобильным кредитом; 

19. проценты за пользование ипотечным кредитом; 

20. сумма основного долга по потребительскому кредиту; 

21. сумма основного долга по автомобильному кредиту; 

22. сумма основного долга по ипотечному кредиту; 

23. плата за участие в программе страхования, ежемесячный страховой платеж (если применимо). 

Таким образом, положения пункта 3.32 устанавливают порядок погашения требований, противоречащий статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку предоставляют право кредитору в первую очередь списывать поступившие от заемщика денежные средства на погашение неустоек, комиссий по договору до погашения процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. 

Установление такого порядка погашения задолженности ущемляет права и законные интересы истца как потребителя. Вследствие этого приведенные положения пункта 3.32 Общих условий противоречат пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и являются ничтожными.

Вместе с тем данное условие не повлекло нарушение прав истца как потребителя в связи со следующим.

Как следует из вступивших в законную силу решения Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга от 01.11.2016 и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 11.01.2017, принятых по гражданскому делу по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 

<

 дд.мм.гггг > № 

<

 № >, об обращении взыскания на предмет залога, задолженность по кредитному договору по состоянию на 12.09.2016 начислялась банком в соответствии с требованиями положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации указанные выводы судебных постановлений имеют преюдициальное значение для рассмотрения данного дела и не подлежат оспариванию.

Из представленной в материалах дела выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что после 12.09.2016 списание денежных средств, поступающих на счет истца, производилось в строгом соответствии с требованиями статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное, суд не усматривает правовых оснований для возложения на АО «Райффайзенбанк» обязанности предоставить расчет с учетом уплаченных денежных средств с применением статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 

<

 данные изъяты >.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, о возложении обязанности, о признании условий кредитования недействительными, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 3.32 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк», утвержденных 06.08.2014.

В удовлетворении остальных исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 

<

 данные изъяты >.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме посредством подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга. 

Судья Е.В. Чуба