дело № 2-3536/18

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Нижнекамск, Республика Татарстан 25 сентября 2018 года 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Р.М. Мингалиева, при секретаре Л.Р. Адиятовой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании части договора недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда

установил:

истица ФИО1 обратилась в Нижнекамский городской суд республики Татарстан с иском к Банку ВТБ (ПАО) (ранее – (ПАО) «Банк ВТБ 24») о признании части договора недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что ... между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор ..., согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме ... руб. сроком на 36 мес. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. При этом по условиям кредитного договора (п.28) кредитор обязал заемщика оплатить страхование от несчастных случаев и болезней в сумме ... руб., услугу помощь на дороге ... руб. Всего удержана сумма ... руб. Согласно пункту 11 договора кредитные средства предоставляются для оплаты ТС и оплату страховых взносов. Указанная сумма включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Положения кредитного договора сформулированы самим ответчиком, являются типовыми, заранее определенными. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без страхования жизни и здоровья заемщика. Предварительное включение условия о страховании в содержание кредитного договора носит выраженный навязанный характер и является непосредственно предусмотренным условием выдачи кредита, ухудшающее финансовое положение заемщика. В договоре отсутствуют строки для отказа от страхования, отсутствуют графы для собственноручного заполнения заемщиком. Отсутствует заявление на страхование. Страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за страховку, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... составляет ... рублей. Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые подлежат возмещению за счет ответчика. Период начисления процентов по кредиту на страховую премию необходимо исчислять с ... по ... – 362 дня. Сумма процентов, начисленных на страховую премию, составляет ... рублей. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора ... от ... (п.28), согласно которым на Заемщика возложена обязанность оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья, дополнительной услуги помощь на дороге, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в пользу Истца денежные средства в сумме ... рублей, в том числе страховая премия в сумме ... рублей, доп. услуга помощь на дороге в сумме ... рублей, кроме этого взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса в размере ... рублей, компенсацию причиненного морального вреда в сумме ... рублей, в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке. 

В судебное заседание истица не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истицы Ш., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования истцы поддержал в полном объеме, утонив, что в исковом заявление допущена опечатка в период начисления процентов по кредиту на страховую премия, а именно вместо «с ... по 27.06.2018», указано «с ... по 02.02.2018», количество дней и сумма процентов указаны верно. 

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, однако явку представителя в судебное заседание не обеспечил, отложить рассмотрение дела не просил. 

В соответствии со ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело по представленным доказательствам, при данной явке, в порядке заочного производства.

Представители третьих лиц - ООО «Русский АвтоМотоКлуб», ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явились, извещены надлежащим образом, заявлений, ходатайств суду не представили. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему: 

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ... между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор ..., согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме ... рублей сроком на 36 месяцев. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. 

При этом по условиям кредитного договора (п.28) кредитор обязал заемщика оплатить страхование от несчастных случаев и болезней в сумме ... рублей, услуга помощь на дороге ... рублей. Всего удержана сумма ... рублей 

Согласно пункту 11 договора кредитные средства предоставляются для оплаты ТС и оплату страховых взносов. Указанная сумма включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

... ВТБ 24 (ПАО) прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), соответственно Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ПАО). 

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Между тем, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены, ответчиком суду не предоставлены доказательства подтверждающие согласие заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде страхования от несчастных случаев и болезней, услуги помощь на дороге. Доказательств того, что заемщику была обеспечена возможность отказаться от данной услуги суду так же не предоставлено. 

Отдельное заявление, содержащее просьбу заемщика о предоставлении ему указанной дополнительной услуги, последним также не подавалось. Доказательств обратного, суду не представлено. 

При этом, не представляется возможным установить, каким образом клиенту была предоставлена возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату названной дополнительной услуги.

Клиенту не было предоставлено право выбора страховщика, иное из представленных доказательств не следует.

Вместе с тем, это имеет существенное юридическое значение, поскольку само по себе свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховой услуги. 

С учетом изложенного, суд к выводу о том, что кредитор не доказал, что дополнительные услуги в виде страхования от несчастных случаев и болезней, услуги помощь на дороге, были предоставлены заемщику в соответствии с его волеизъявлением при наличии у последнего реальной возможности выбрать вариант кредитования и страховщика. 

При этом, бремя доказывания указанных обстоятельств возложено законом на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора. 

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были вызваны именно его действиями.

При таких обстоятельствах суд находит обоснованными требования истца о признании условий кредитного договора, которыми на заемщика (истца) возложена обязанность по приобретению страховых услуг и оплате за счет средств предоставленного кредита страховой премии по договору от несчастных случаев и болезней, услуги помощь на дороге, недействительными; взыскании с ответчика в пользу истца удержанной суммы страховой премии по договору личного страхования в размере ... рублей и услуги помощь на дороге в сумме ... рублей, итого ... рублей. 

Кроме того, страховые премии включены в общую сумму кредита, в связи с чем, на сумму страховых премий начислялись проценты, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором. Уплаченные ответчику проценты на сумму удержанных денежных средств также являются убытками истца, подлежащими возмещению ответчиком. Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, уплаченные по ставке кредитного договора на сумму страховых премий по названным договорам страхования, размер которых за заявленный истцом период с ... по ... (362 дня) по расчетам истца, которые суд находит верными, составляет ... рублей. 

Поскольку сумма страховых премий была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер которых за заявленный истцом период с ... по ... составляет ... рублей. 

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Сам факт признания того обстоятельства, что права потребителя нарушены, в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является основанием для возмещения морального вреда. 

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины ответчика, обстоятельства причинения вреда, а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ввиду того, что факт нарушения прав потребителя судом установлен и его требования в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, взыскание штрафа, по правилам статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", является обязательным. С ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в сумме ... 

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истица просит взыскать расходы по оплате услуг представителя в сумме ... рублей, которые подтверждаются материалами дела. 

Суд сможет ограничить взыскиваемую в счет возмещения сумму соответствующих расходов, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов.

В силу пункта 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Кроме того, расходы, которые лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права, как и произведенные расходы, по своей правовой природе ничем не отличаются: и те и другие относятся к реальному ущербу (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Размер вознаграждения представителя зависит от продолжительности и сложности дела, квалификации и опыта представителя.

Вознаграждение поверенного выплачивается, если доверитель выполнил поручение. Вознаграждение поверенного может быть обусловлено достижением юридически значимого для доверителя результата.

Его размер соответственно может зависеть не столько от усилий доверителя, сколько от ценности блага, которое приобрел доверитель в результате усилий поверенного.

Успешное для доверителя завершение судебного дела относится к таким благам, соответственно выплата вознаграждения поверенному (адвокату) в зависимости от исхода судебного процесса не противоречит Главе 49 Гражданского кодекса Российской Федерации и соответствующей принятой практике.

При данных обстоятельствах, суд считает возможным так же руководствоваться по аналогии пунктом 23 Положения о возмещении процессуальных издержек, связанных с производством по уголовному делу, издержек в связи с рассмотрением гражданского дела, а также расходов в связи с выполнением требований Конституционного Суда Российской Федерации, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2012 года N 1240, согласно которому размер вознаграждения адвоката, участвующего в уголовном деле по назначению дознавателя, следователя или суда, составляет за один рабочий день участия не менее 550 рублей и не более 1200 рублей, а в ночное время - в размере не менее 825 рублей и не более 1800 рублей. Размер вознаграждения адвоката, участвующего в уголовном деле по назначению дознавателя, следователя или суда, составляет за один день участия, являющийся нерабочим праздничным днем или выходным днем, включая ночное время, не менее 1100 рублей и не более 2400 рублей.

При таких обстоятельствах, учитывая сложность и исход дела, подтверждение произведенных расходов на оплату услуг представителя, суд считает возможным взыскать с истца в пользу ответчика расходы по оплате услуг представителя на сумму ... рублей.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

При указанных обстоятельствах с ответчика в доход бюджета Нижнекамского муниципального района Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей. 

Руководствуясь статьями 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Признать недействительными условия кредитного договора ... от ... (п.28) согласно которым на ФИО1 возложена обязанность оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья, дополнительной услуги помощь на дороге;

Применить последствия недействительности части сделки и взыскать с Банка ВТБ "ПАО" в пользу ФИО1 денежные средства в сумме ... рублей..., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля, убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса в размере ... рублей, компенсацию причиненного морального вреда в сумме ... рублей, в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя ... рублей и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей. 

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета Нижнекамского муниципального образования Республики Татарстан государственную пошлину в размере ... рублей. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Р.М. Мингалиев