Дело № 2-4-291/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Посёлок Бабынино 10 августа 2017 года

Сухиничский районный суд Калужской области под председательством судьи Серых О.В., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Шароян О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № (далее Кредитный договор), в соответствии с которым ФИО1 были предоставлены денежные средства сроком на 1096 дней (37 месяцев), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Кредитным договором. Согласно выписке банка со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями Кредитного договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. В соответствии с условиями Кредитного договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Кредитного договора и графиком погашения. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременно и полной уплате денежных средств по Кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями Кредитного договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствие с условиями Кредитного договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном Кредитным договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования о полном погашении задолженности заемщиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по оплате основного долга составляет 272 850 рублей 50 копеек, в том числе: - размер задолженности по оплате основного долга в размере 150 523 рубля 72 копейки; - задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 76 326 рублей 78 копеек; - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 46 000 рублей. Указанную задолженность, как и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 928 рублей 51 копейка, просило взыскать в его пользу с ответчика.

Представитель ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания был уведомлен своевременно, надлежащим образом. Заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Не оспаривая размер основного долга и размер задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 45 535 рублей 53 копейки, считала рассчитанную Банком неустойку завышенной, которую просила снизить в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ до разумных пределов, или отменить. Также считала спорным условие Кредитного договора о начислении неустойки на невыплаченные в срок проценты по кредитному договору, так как оно фактически направлено на установление обязанности заемщика, в случае просрочки, уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Указанное условие Кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно противоречит им и является ничтожным, в связи с чем просила отказать во взыскании суммы процентов в размере 30791 рубль 25 копеек, указанной в разделе 9 расчета исковых требований. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришёл к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 путем подписания заявления о заключении договора кредитования №, в офертно-акцептной форме был заключен Кредитный договор, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 200 294 рубля сроком на 36 месяцев под 27% годовых. Из условий Кредитного договора следует, что ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. Условиями Кредитного договора предусмотрено, что погашение долга осуществляется 4 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа (который состоит из суммы в счет возврата Кредита (части основного долга) и начисленных процентов) составляет 8183 рубля. Штраф за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования при сумме кредита от 200 001 рубля до 500 000 рублей составляет 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1500 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 2000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Своей подписью в заявлении на выдачу кредита истец подтвердила, что согласна и ознакомлена с действующими Типовыми условиями, Правилам и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, просила признать их неотъемлемой частью оферты, а также подтвердила, что Типовые условия, Правила и тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и иных местах оказания услуг Банка.

Выпиской из лицевого счета подтверждается получение ФИО1 кредита в сумме 200 294 рубля. 

В судебном заседании установлено, и ответчиком не оспаривалось, что по Кредитному договору ФИО1 допущена просроченная задолженность.

Согласно представленному суду расчету задолженность по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: - задолженность по основному долгу – 150 523 рубля 72 копейки; - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 45 535 рублей 53 копейки; - неустойка начисленная на сумму просроченного к возврату основного долга - 46000 рублей; - задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 30 791 рубль 25 копеек. 

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу условий кредитного договора и ст.ст.309, 310, 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ ответчик ФИО1 обязана возвратить сумму кредита и уплатить проценты по нему. Поскольку данные обязательства ею надлежащим образом не исполняются, истец вправе по условиям Кредитного договора требовать в судебном порядке взыскания причитающихся сумм с применением штрафных санкций.

Доводы ответчика о том, что указанная в разделе 9 расчета исковых требований сумма 30 791 рубль 25 копеек является суммой процентов на просроченные заемные проценты, то есть является по сути сложными процентами, суд находит несостоятельными, поскольку из расчета исковых требований следует, что указанная сумма, названная истцом задолженностью по просроченным процентам за пользование кредитными средствами, в действительности является суммой неустойки по просроченному основному долгу.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Из представленных суду документов следует, что штраф предусмотренный условиями Кредитного договора за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности, названный истцом неустойкой начисленной на просроченный к возврату основной долг, складывается из фиксированных сумм за каждое нарушение срока погашения задолженности. Общий размер штрафа, заявленного к взысканию - 46 000 рублей, а также неустойки по просроченному основному долгу в размере 30 791 рубль 25 копеек, с учетом соотношения к основному долгу, который составляет 150 523 рубля 72 копейки, полной стоимости кредита, которая составляет 30,59 % годовых, по мнению суда явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд полагает необходимым в соответствии со ст.333 ГК РФ снизить размер взыскиваемых сумм штрафа и неустойки, соответственно, до 20 000 рублей и 15 000 рублей.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 231 059 рублей 25 копеек (150523,72 + 45535,53 + 20000 + 15 000).

С учетом размера удовлетворяемых судом требований, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 510 рублей 59 копеек.

Также в судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 39 Сухиничского судебного района Калужской области, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № 18 Сухиничского судебного района Калужской области, был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 198229 рублей 30 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2582 рублей 99 копеек, а всего в размере 200 882 рублей 29 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 18 Сухиничского судебного района Калужской области было вынесено определение об отмене указанного судебного приказа.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем Бабынинского РОСП УФССП России по Калужской области, на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 39 Сухиничского судебного района Калужской области, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № 18 Сухиничского судебного района Калужской области от ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено исполнительное производство в отношении ФИО1, а также вынесено постановление о направлении копии исполнительного листа по месту работы должника, в соответствии с которым с ФИО1 производились удержания: - ДД.ММ.ГГГГ – 5190 рублей 44 копейки; - ДД.ММ.ГГГГ - 4605 рублей 10 копеек; - ДД.ММ.ГГГГ – 3592 рубля 42 копейки; - ДД.ММ.ГГГГ – 4453 рубля 89 копеек, а всего на общую сумму 17 841 рубль 85 копеек. 

В связи с изложенным решение суда в части взыскания с ФИО1 задолженности по Кредитному договору на сумму 17 841 рубль 85 копеек следует считать исполненным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс Банк» задолженность по Кредитному договору в размере 231 059 рублей 25 копеек, в том числе: - сумму задолженности по основному долгу в размере 150 523 рубля 72 копейки; - сумму задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 45 535 рублей 53 копейки; - сумму штрафа за нарушение сроков погашения кредитной задолженности в размере 20 000 рублей; - сумму неустойки по просроченному основному долгу в размере 15 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 510 рублей 59 копеек.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Решение суда в части взыскания с ФИО1 задолженности по Кредитному договору на сумму 17 841 рубль 85 копеек, считать исполненным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Сухиничский районный суд. 

Председательствующий: О.В.Серых