УИД 03RS0002-01-2025-002689-46

Дело № 2-2636/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2025г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Алиевой Е.А., 

при секретаре Закировой Л.Р.,

с участием представителя ответчика (истца) ФИО1 – ФИО2, представителя ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к наследственному имуществу ФИО4, ФИО1, АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО4 заключили Кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 384 887 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с взиманием за пользование Кредитом 11,2 % годовых. Согласно п. 19 кредитного договора кредитный договор состоит из Правил кредитования Общие условия и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.3. Правил кредитования). Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 384 887 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.Должник же исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме. Образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составляет (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10 %) 314 193, 73 рублей, из которых: 289 743,98 руб. - сумма задолженности по основному долгу, 23178,75 руб., - сумма задолженности по плановым процентам; 1 166, 00 руб. - пени по просроченному долгу; 105 руб.- пени по процентам. В последствии истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

В связи с чем, просит взыскать с наследников ФИО4 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 314 193, 73 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 10 355 рублей.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник ФИО1, а также страхования компания АО «СОГАЗ».

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 384 887 рублей, под 11,2 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 4.1. кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора: 11.2%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5 (пять) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее страхование жизни). В случае прекращения заемщиком страхования жизни - дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, а в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. индивидуальных условий - договора за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии. Пунктом 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора установлена базовая процентная ставка 16.2. Из пункта 13 Анкеты-заявления на получение кредита следует, что ФИО4 добровольно и в своем интересе выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Страховая компания, предоставляющая услуги по страхованию жизни и здоровья выбрана АО «СОГАЗ». Страховая премия установлена в размере 44 339 руб. ФИО4 был застрахован в АО «СОГАЗ» по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) № № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях данного полиса, правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Страховая премия по заявлению ФИО4 в сумме 44 339 руб. выплачена АО «СОГАЗ» со счета № в Банк ВТБ (ПАО) из суммы представленного кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 

<

данные изъяты> что подтверждается справкой о смерти № С-11425 от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии № №.Из заключения врача судебно-медицинского эксперта ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ № следует, что смерть ФИО4 наступила вследствие 

<

данные изъяты>. При судебно-химическом исследовании крови и мочи трупа ФИО4 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> что подтверждается заключением эксперта №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлениями о наступлении страхового случая и исполнении обязательств страховщика по страховой выплате. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № СГ-87748 в удовлетворении требования ФИО1 о выплате страхового возмещения АО «СОГАЗ» отказало со ссылкой на то, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая. Вывод страховой компании о то, что смерть ФИО4 не обладает признаками страхового случая необоснован, а отказ в выплате страховой выплаты незаконен.

В связи с чем, просит взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страховую выплату размере 384 887 руб. по полису № № от ДД.ММ.ГГГГ в счет компенсации морального вреда сумму в размере 38 488,70 руб., сумму неустойки в размере 7 389,83 руб., сумму штрафа в размере 215 381,29 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО1, АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности по кредитному договору, и по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты объединены в одно производство.

В судебном заседании представитель ответчика (истца) ФИО1 – ФИО2 исковое заявление поддержал, в удовлетворении иска ПАО Банк ВТБ просил отказать в связи с истечением срока исковой давности. Исковые требования к АО «СОГАЗ» поддержал. 

В судебном заседании представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования ФИО1 не признал, просил отказать в связи с истечением срока исковой давности, поддержал доводы, изложенные в возражении на исковой заявление. 

В судебное заседание истец (третье лицо) ПАО Банк ВТБ не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседании не явился, извещался надлежащим образом.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 309 и п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО4 заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 384 887 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с взиманием за пользование кредитом 11,2 % годовых. 

Согласно п.19 кредитного договора кредитный договор состоит из правил кредитования Общие условия и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.3. Правил кредитования).

В соответствии с п. 4.1.1. общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу по кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях Договора, и фактического количества дней пользования Кредитом.

Согласно п. 5.1. общих условий заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в том числе, в порядке и сроки, установленные договором: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; уплачивать неустойки, предусмотренные кредитным договором. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 384 887 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Должник исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. 

Образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составляет (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10 %) 314 193, 73 руб., из которых: 289 743,98 руб. - сумма задолженности по основному долгу, 23178,75 руб.,- сумма задолженности по плановым процентам;1 166, 00 руб. пени по просроченному долгу; 105 руб. - пени по процентам. 

Наследником ФИО4 принявшим наследство является сын ФИО1, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ. 

В ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Из толкования указанных норм следует, что поскольку в обязательстве, обусловленном кредитным договором, вернуть заемные денежные средства и уплатить проценты, личность заемщика значения не имеет, а из закона, иных правовых актов, условий такого обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично, такое обязательство заемщика его смертью не прекращается.

Согласно ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

В ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо фактическим принятием наследства.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Обязательства, вытекающее из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не связано неразрывно с личностью ФИО4 и может быть произведено без личного его участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи с его смертью, а переходит к наследникам.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности к образовавшейся задолженности.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Принимая во внимание, что заемщик ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, а платежи по кредитному договору носят ежемесячный характер до 25 числа каждого календарного месяца, то о нарушении своих прав Банк должен был узнать не со дня своей осведомленности о смерти заемщика, а со дня не оплаты очередного платежа, предусмотренного графиком. В суд с указанными требованиями, Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности. 

Оснований для взыскания задолженности за пределами срока исковой давности не имеется.Учитывая изложенное, исковые требования ПАО Банк ВТБ удовлетворению не подлежат.

Разрешая исковые требования ФИО1, суд исходит из следующего. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора: 11.2%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5 (пять) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее страхование жизни). В случае прекращения заемщиком страхования жизни - дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, а в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. индивидуальных условий - договора за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии. 

Пунктом 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора установлена базовая процентная ставка 16.2. Из пункта 13 Анкеты-заявления на получение кредита следует, что ФИО4 добровольно и в своем интересе выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. 

Страховая компания, предоставляющая услуги по страхованию жизни и здоровья выбрана АО «СОГАЗ». Страховая премия установлена в размере 44 339 руб. 

Заемщик ФИО4 был застрахован в АО «СОГАЗ» по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) № № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях данного полиса, Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» версия 2.0.

Страховая премия по заявлению ФИО4 в сумме 44 339 руб. выплачена АО «СОГАЗ» со счета № в Банк ВТБ (ПАО) из суммы представленного кредита. 

Из полиса № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что установлены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Условий); инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п. 4.4.2 Условий); травма (п. 4.2.6 Условий); госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.4 Условий). 

Срок действия полиса: вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует до 24.00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что подтверждается справкой о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии IV-AP №.

Из заключения врача судебно-медицинского эксперта ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ № следует, что смерть ФИО4 наступила вследствие острого отравления метиловым спиртом. При судебно-химическом исследовании крови и мочи трупа ФИО4 этиловый, изо-пропиловый, пропиловый, изо-бутиловый, бутиловый спирты не обнаружены, что подтверждается заключением эксперта №. 

Отделом полиции № Управления МВД России по городу Уфе проведена проверка по факту смерти ФИО4 (сообщение № от ДД.ММ.ГГГГ). Как следует из письма от ДД.ММ.ГГГГ №, принято решение о прекращении проверки и приобщении к материалам специального номенклатурного дела ОП № Управления МВД России по 

<

адрес>. 

Как следует из материала проверки при жизни ФИО4 на учете у врачей не состоял, часто повышалось давление. В августе 2021 г. переболел ковидом. 

После смерти ФИО4 к наследнику ФИО1 перешли все имущественные права и обязанности. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлениями о наступлении страхового случая и исполнении обязательств страховщика по страховой выплате. 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № СГ-87748 в удовлетворении требования ФИО1 о выплате страхового возмещения АО «СОГАЗ» отказало со ссылкой на то, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая. 

Не согласившись с отказом страховой компании, ФИО1 обратился в суд.

Ответчиком АО «СОГАЗ» заявлено о пропуске срока исковой давности по требованиям ФИО1

В силу вышеуказанных норм ст. 196, 199, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права. Днем, когда ФИО1 узнал о нарушении своего права на выплату страхового возмещения, является день отказа страховой компании в выплате, а именно ДД.ММ.ГГГГ. С иском ФИО1 обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, в пределах трехлетнего срока. Таким образом, срок исковой давности ФИО1 не пропущен.

Согласно правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» п. 2.2 под несчастным случаем понимается фактически произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного лица, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование…

К несчастным случаям по настоящим Правилам относятся воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, дорожно-транспортное происшествие, движение средств транспорта или их крушение пользование машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами нападение злоумышленников падение какого-либо предмета или самого Застрахованного, воздействие высоких или низких температур, химических веществ интенсивное воздействие солнечного света, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; случайное острое отравление химическим веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами, если они принимались по назначению врача в соответствии с указанной им дозировкой, ядами животного или растительного происхождения; нападение животных, в том числе укусы змей, а также укусы насекомых, клещей, пауков, приведшие к возникновению анафилактического шока. 

Под случайным острым отравлением понимается резко развивающиеся болезненные изменения и сопутствующие им защитные реакции организма вызванные одномоментным или кратковременным поступлением в организм из внешней среды химического вещества (в т.ч. биологического происхождения), обладающего токсическими (отравляющими) свойствами (ядовитого). К ядовитым веществам относятся химические вещества, которые при введении в живой организм вызывают те или иные нарушения его функций или органические изменения, приводящие к расстройствам или прекращению жизнедеятельности (п. 2.2.1 Правил).

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что смерть ФИО4 наступила от умышленного употребления метилового спирта, равно как и не представлено доказательств того, что смерть застрахованного лица подпадает под случаи, исключенные из объема страховой ответственности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть ФИО4 произошла вследствие несчастного случая в период действия договора страхования. 

Исходя из того, что смерть ФИО4 является страховым случаем, право на получение страхового возмещения перешло к наследнику застрахованного лица, которым является сын ФИО1, исковые требования о взыскании страховой выплаты в размере 384 887 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размере возмещения имущественного вреда.

С учетом степени нравственных страданий истца, фактических обстоятельств причинения морального вреда, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер морального вреда до 10 000 руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N20 «О применении судами законодательства добровольном страховании имущества граждан» добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 отношения по «Страхование» Гражданского кодекса Российской федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. 

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 23 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации). 

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. 

При этом абзац 4 пункта 5 статьи 28 вышеуказанного Закона устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии. При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.

Размер страховой премии по полису страхования от ДД.ММ.ГГГГ по риску Смерть застрахованного лица составляет 7 389,83 руб.

Таким образом, с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма неустойки в размере 7 389,83 руб.

На основании п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, сумма штрафа составляет 201 138,4 руб.

Ответчиком заявлено о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к штрафным санкциям.

Принимая во внимание принципы разумности, соразмерности и справедливости, необходимости соблюдения баланса интересов сторон, а также все обстоятельства дела, руководствуясь ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о снижении размера штрафа до 150 000 руб.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «СОГАЗ» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 12 307 руб. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ПАО Банк ВТБ к наследственному имуществу ФИО4, ФИО1, АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты – удовлетворить частично.

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт №) страховую выплату в размере 384 887 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в размере 7 389,83 руб., штраф в размере 150 000 руб. 

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН № в доход местного бюджета госпошлину в размере 12 307 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его изготовления в мотивированном виде через Калининский районный суд 

<

адрес> Республики Башкортостан.

Судья Е.А. Алиева

Решение в мотивированном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ