Дело № 2 – 372/2023 

<

данные изъяты>

УИД 42RS0029-01-2023-000515-56

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Яя «26» июля 2023 года

Яйский районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Ильченко В.М.

при секретаре Язьковой Ж.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1, ФИО2 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 22.05.2023 № У-23-48949/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратился в суд с иском к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1, ФИО2 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 22.05.2023 № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2.

Свои требования мотивирует тем, что Потребитель финансовой услуги ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о возврате страховой премии, уплаченной ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 22.05.2023 года №№ требования ФИО2 были удовлетворены частично. С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 56 865 рублей 00 копеек. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» считает решение финансового уполномоченного от 22.05.2023 года №№ незаконным, нарушающим права и законные интересы страховщика, поскольку законные основания для удовлетворения требований ФИО2 отсутствуют. Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В Условиях договора страхования, программы страхования, установлено, что в обязанности Страхователя входит исполнение положений Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между Страхователем и Страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. В договоре страхования стороны пришли к соглашению о порядке досрочного расторжения договора страхования, в частности, в Договоре указано, что Страхователь согласен, что имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления Страховщику письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя, оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования № от 08.02.2023 считается прекратившим своё действие с даты его заключения, а уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме. Заявитель не оспаривал его условия, и иск о признании договора недействительным в части обязанности Страхователя предоставления копии паспорта, Полиса не предъявлял, следовательно, данное условие договора является обязательным для сторон. Из материалов дела следует, что 17.02.2023 заявитель направил заявление о возврате премии, однако доказательств того, что он выполнил обязательства, оговоренные договором страхования, отсутствуют. Заявитель направил только заявление о расторжении договора страхования с указанием банковских реквизитов, при этом подписанный полис и копия паспорта в представленном пакете документов отсутствовали. Таким образом, подписанная копия Договора страхования (включая полис и заявление о страховании), копия паспорта представлены не были. 02.03.2023 страховщик, направив письменный запрос заявителю, просил предоставить подписанный полис, и копию паспорта, при этом со своей стороны страховщик в возврате премии не отказывал. Проигнорировав требование страховщика, 21.03.2023 ФИО2 направил претензию в адрес страховщика с требованием о возврате премии. Стороны пришли к соглашению, что для прекращения договора в одностороннем порядке и возврате премии истец обязан: представить реквизиты, Договор страхования (оригинал или копию), копию паспорта. Именно страхователь своими действиями нарушил условия договора страхования в части порядка расторжения договора в одностороннем порядке: не исполнил обязательство по предоставлению подписанного договора страхования и паспорта, как это было согласовано при заключении договора. Заявитель получил ответ на претензию от страховщика 06.04.2023, в котором страховщик повторно просил предоставить подписанный полис страхования и копию паспорта. До настоящего времени копия паспорта и полис страхования получены не были. Считает, что Финансовым уполномоченным не дана оценка доводам страховщика и необоснованно удовлетворены требования.

Просит суд признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 22.05.2023 года №№ по обращению ФИО2 В удовлетворении требований ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возврате страховой премии – отказать.

В судебное заседание представитель истца ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в их отсутствии. 

Ответчик ФИО2, а так же его представитель ФИО3, действующий на основании доверенности, извещенные о времени и месте рассмотрения данного дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. От представителя ответчика ФИО2 – ФИО3 до судебного заседания поступило возражение, в котором указал, что 09.03.2023г. ФИО2 получил ответ от ответчика за № в котором ему предлагалось дополнительно предоставить не предусмотренные Законом о защите прав потребителя и Указанием Банка России №-У от 20.11.2018 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» документы, которыми ответчик уже располагает. Данные требования ФИО2 расценил как уклонение ответчика от своевременного возврата уплаченной страховой суммы и навязывание дополнительных условий, нарушающих правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Кроме этого, считает, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», поставив расторжение договора страхования и возврат уплаченной страховой премии в зависимость от предоставления дополнительных документов, которые данный страховщик получил в момент заключения договора страхования, который заключается в двух экземплярах и остается по одному экземпляру для каждой из сторон договора, также получил паспортные данные страхователя, допустил нарушение п. 1 и п.8 Указания Банка России №-У от 20.11.2018 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которые не возлагают на страхователя какие-то дополнительные обязанности по предоставлению дополнительных документов кроме как направления отказа страхователя от договора добровольного страхования. ФИО2 лично при заключении договора добровольного страхования предоставлял представителю страховщика копию своего паспорта, что подтверждается реквизитами его паспорта и его личными данными, указанными в полисе добровольного медицинского страхования «ДРАЙВ.ТЕЛЕМЕД» № в графе: «Страхователь - Застрахованное лицо». Так как вышеуказанными паспортными данными истец обладал при заключении с ним договора добровольного страхования, который ФИО2 заключал лично, необходимость в повторном предоставлении данного документа у истца отсутствовала. При этом, в любом случае, при направлении копии паспорта по почте никаким образом не предоставит истцу возможность таким образом проверить и установить личность обратившегося лица, так как такое возможно только при личном обращении в страховую компанию. Возврат страховой премии был заявлен ФИО2 путем безналичного перевода по его банковским реквизитам в ПАО «Сбербанк» и в данном случае его идентификация будет осуществлена ПАО «Сбербанк» на стадии заполнения платежного поручения. Если ФИО2 ПАО «Сбербанк» не идентифицирует как своего клиента по его реквизитам платеж не пройдет. Просит исковое заявление истца оставить без удовлетворения, а решение финансового уполномоченного №№ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2, в законной силе без изменения.

Ответчик Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения данного дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, до судебного заседания представил суду письменные объяснения (возражения) на исковое заявление, в котором указал, что как следует из представленных документов, при заключении договора страхования Потребитель был идентифицирован, данные паспорта страхователя указаны в блоке «Страхователь-Застрахованное лицо» Договора страхования. Заявление о расторжении договора страхования было подписано непосредственно потребителем. Финансовая организация подтвердила получение заявления от 17.02.2023. Финансовой организацией не представлены документы, подтверждающие сомнения в достоверности и точности ранее полученной информации, а так же ее достаточности. Считает, что в рассматриваемом случае Финансовая организация, поставив возможность расторжения Договора страхования и возврата страховой премии в зависимость от передачи ему страхователем копии паспорта, продемонстрировала очевидное отклонение от основных начал, заложенных в пункте 3 статьи 1 ГК РФ, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Учитывая изложенное. Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Заявитель, обращаясь в Финансовую организацию, был вправе ограничиться направлением в адрес страховщика только заявления (уведомления) о расторжении договора. Просит в удовлетворении заявленных требований истца отказать.

При таких обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив в совокупности, представленные по делу, доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ одними из основных начал гражданского законодательства являются обеспечение восстановления нарушенных прав и их судебная защита. 

По правилам статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации (далее – Банк России) от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования, в том числе, к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). В силу пункта 9 Указания оно вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России». Первоначальный текст документа опубликован в издании «Вестник Банка России» 20 февраля 2016 года за № 16.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 года, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим в рассматриваемом случае право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что 08.02.2023 между ФИО2 (далее – Заявитель) и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – Финансовая организация) был заключен договор добровольного медицинского страхования по программе «ДРАЙВ. ТЕЛЕМЕД» № со сроком страхования 60 месяцев.

17.02.2023 Заявитель направил в Финансовую организацию заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии, представив банковские реквизиты. Заявление поступило в финансовую организацию 22.02.2023.

02.03.2023 Финансовая организация уведомила Заявителя о необходимости предоставить: письменное заявление с указанием полных банковских реквизитов счета Заявителя для перечисления выплаты и полных данных для идентификации Заявителя; документ, удостоверяющий личность Заявителя; Договор страхования.

21.03.2023 Финансовой организацией от Заявителя получена претензия с требованиями о возврате страховой премии и выплате неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии.

30.03.2023 Финансовая организация уведомила Заявителя о необходимости предоставить копию документа, удостоверяющего личность заявителя.

03.05.2023 ФИО2 было направлено обращение в Службу Финансового Уполномоченного о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии, почтовых расходов.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 от 22.05.2023 требования ФИО2 удовлетворены частично – взыскана с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 страховая премия в размере 56 865 рублей 00 копеек.

При вынесении решения финансовый уполномоченный пришел к выводу о необоснованности требования страховой компании о предоставлении копии паспорта, поскольку личность страхователя была идентифицирована при заключении договора страхования, при этом финансовой организацией не представлено доказательств, объективно препятствующих возврату страховой премии без предоставления копии паспорта. 

Проанализировав положения Полисных условий страхования жизни и здоровья, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о необоснованности требования страховщика о предоставлении копии паспорта.

Статьей 1 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установлено, что названный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

Согласно статье 3 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» для целей указанного Федерального закона используются следующие основные понятия:

внутренний контроль - деятельность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма;

организация внутреннего контроля - совокупность принимаемых организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, мер, включающих в себя разработку правил внутреннего контроля и в установленных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» случаях целевых правил внутреннего контроля по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (далее - целевые правила внутреннего контроля), а также назначение специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и целевых правил внутреннего контроля;

осуществление внутреннего контроля - реализация организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, правил внутреннего контроля, включающая в себя в том числе выполнение требований законодательства по идентификации клиентов, их представителей, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев, по документальному фиксированию сведений (информации) и их представлению в уполномоченный орган, по хранению документов и информации, по подготовке и обучению кадров, а также в установленных настоящим Федеральным законом случаях целевых правил внутреннего контроля;

идентификация - совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем;

клиент - физическое или юридическое лицо, иностранная структура без образования юридического лица, находящиеся на обслуживании организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом;

выгодоприобретатель - лицо, к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении операций с денежными средствами и иным имуществом;

фиксирование сведений (информации) - получение и закрепление сведений (информации) на бумажных и (или) иных носителях информации в целях реализации Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Исходя из положений статьи 5 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», в целях указанного Федерального закона к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, относятся, в том числе, страховые организации (за исключением страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), страховые брокеры и лизинговые компании (абзац 5).

На основании статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.2, 1.4, 1.4-1, 1.4-2, 1.4-4 - 1.4-6 статьи, установив следующие сведения:

в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения (подпункт 1 пункта 1).

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, а также лица, указанные в статье 7.1 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать правила внутреннего контроля, а в случаях, установленных пунктом 2.1 статьи, также целевые правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и целевых правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, которая является участником банковской группы или банковского холдинга и реализует целевые правила внутреннего контроля, может назначать одно специальное должностное лицо, ответственное как за реализацию правил внутреннего контроля, так и за реализацию целевых правил внутреннего контроля.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг (за исключением профессиональных участников рынка ценных бумаг, осуществляющих деятельность исключительно по инвестиционному консультированию), операторов инвестиционных платформ, страховых организаций (за исключением страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), страховых брокеров, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитных потребительских кооперативов, в том числе сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций, обществ взаимного страхования, негосударственных пенсионных фондов, ломбардов, операторов финансовых платформ - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации (пункт 2).

При проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, обновлении информации о них организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе требовать представления клиентом, представителем клиента и получать от клиента, представителя клиента документы, удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя), а также иные документы, предусмотренные указанным Федеральным законом и принимаемыми на его основе нормативными правовыми актами Российской Федерации и нормативными актами Банка России (пункт 5.4.).

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями указанного Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (пункт 11).

Применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 статьи и пунктом 5 статьи 7.5 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», приостановление операций в соответствии с пунктом 10 статьи и пунктом 8 статьи 7.5 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров (пункт 12).

Требования к идентификации (в том числе упрощенной идентификации) клиентов, представителей клиента (в том числе идентификации единоличного исполнительного органа как представителя клиента), выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ) организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, указанными в статье 5 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (за исключением кредитных организаций) установлены Положением Банка России от 12 декабря 2014 года N 444-П (далее – Положение об идентификации).

В соответствии Положением об идентификации некредитная финансовая организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать:

физическое или юридическое лицо, иностранную структуру без образования юридического лица, индивидуального предпринимателя, физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, которым некредитная финансовая организация оказывает услугу на разовой основе либо которых принимает на обслуживание, предполагающее длящийся характер отношений, при осуществлении операций с денежными средствами или иным имуществом в рамках своей профессиональной деятельности в качестве некредитной финансовой организации (далее - клиент) (пункт 1.1.).

Все документы, позволяющие идентифицировать клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, должны быть действительными на дату их предъявления.

Все документы, необходимые для идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, обновления информации о них, представляются в подлиннике или надлежащим образом заверенной копии. Если к идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца имеет отношение только часть документа, может быть представлена заверенная выписка из него. В случае представления копии документов (выписок из документов) некредитная финансовая организация вправе потребовать от клиента, представителя клиента представления оригиналов соответствующих документов для ознакомления (пункт 2.4.). 

Некредитная финансовая организация вправе не проводить повторную идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, повторную упрощенную идентификацию клиента - физического лица при наличии в совокупности следующих условий:

идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, упрощенная идентификация клиента - физического лица ранее проведена, и клиент находится на обслуживании;

у некредитной финансовой организации отсутствуют сомнения в достоверности и точности ранее полученной информации, а также ее достаточности для исполнения требований Федерального закона;

к сведениям об этом клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме в порядке, установленном некредитной финансовой организацией в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ (пункт 2.7).

В силу пункта 3.1. Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 15 декабря 2014 года N 445-П, некредитная финансовая организация разрабатывает программу идентификации с учетом требований к идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев, установленных Положением об идентификации. 

Некредитная финансовая организация может разработать самостоятельные программы идентификации для каждой категории лиц: клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца.

Применительно к пункту 3.2. данного Положения в программу идентификации включается помимо прочего порядок идентификации клиента, представителя клиента (в том числе лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа, как представителя клиента), выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе особенности процедуры упрощенной идентификации.

Таким образом, к числу требований действующего законодательства, предъявляемых к операциям некредитных финансовых организаций с денежными средствами, относятся требования Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», которые возлагают на страховые компании ряд публично-правовых обязанностей, к числу которых относится идентификация клиента, а также отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с указанным Федеральным законом. 

Вместе с тем суд отмечает, что законом обязательная идентификация лица предусмотрена для финансовых организаций только до приема на обслуживание, в дальнейшем такое право с учетом целей правового регулирования Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» должно быть реализовано в случае сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации. В обратном случае баланс публичных и частных интересов будет необоснованно смещаться, не позволяя физическим лицам своевременно реализовать право в том числе на возврат страховой премии при отказе от договора, что в свою очередь может повлечь (как в настоящем деле) дополнительные убытки для потребителей финансовых услуг.

При таком положении обоснованность требований финансовых организаций о предоставлении дополнительных документов при отказе от договора должна оцениваться в каждом конкретном случае, при этом в силу положений статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации именно на финансовую организацию возлагается бремя доказывания достаточных оснований для затребования дополнительных документов.

Как следует из представленных документов, при заключении договора страхования ФИО2 был идентифицирован, данные паспорта указаны в блоке «Страхователь – Застрахованное лицо» Договора страхования.

Заявление о расторжении договора страхования было подписано самим заявителем.

Финансовой организацией не предоставлены документы, подтверждающие сомнения в достоверности и точности ранее полученной информации, а так же ее достаточности.

Суд соглашается с доводом Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1, о том, что в рассматриваемом случае Финансовая организация, поставив возможность расторжения Договора страхования и возврата страховой премии в зависимость от передачи ему страхователем копии паспорта, продемонстрировала очевидное отклонение от основных начал, заложенных в пункте 3 статьи 1 ГК РФ, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», поставив расторжение договора страхования и возврат уплаченной страховой премии в зависимость от предоставления дополнительных документов, которые данный страховщик получил в момент заключения договора страхования, который заключается в двух экземплярах и остается по одному экземпляру для каждой из сторон договора, также получил паспортные данные страхователя, допустил нарушение п. 1 и п.8 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2018 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которые не возлагают на страхователя какие-то дополнительные обязанности по предоставлению дополнительных документов кроме как направления отказа страхователя от договора добровольного страхования.

В соответствии с п.1 ст. 16 «Закона о защите прав потребителя», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В соответствии с п.п.15 п.2 ст. 16 «Закона о защите прав потребителя», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся:

15) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Указание Банка России № 3854-У от 20.11.2018 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», является нормативно правовым актом, так как в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 13.08.1997 № 1009 (ред. от 14.02.2023) «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации», данное Указание зарегистрировано в Минюсте РФ 12 февраля 2016 г. за регистрационным № 41072.

Исходя из пункта №76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п.1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Учитывая вышеизложенное, требования истца о предоставлении дополнительных документов к заявлению об отказе (расторжении) договора добровольного страхования являются ничтожными и не подлежат применению.

В связи с чем выводы финансового уполномоченного о том, что Заявитель, обращаясь в Финансовую организацию, был вправе ограничиться направлением в адрес страховщика только заявления (уведомления) о расторжении договора, следует признать по существу правильными.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1, ФИО2 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 22.05.2023 № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке через Яйский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02.08.2023. 

Председательствующий 

<

данные изъяты> В.М. Ильченко

<

данные изъяты>