Дело № 2-202/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 августа 2023 года посёлок Большой ФИО1

Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего - судьи Бамбышева В.С.,

при секретаре Чимидове Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество РОСБАНК (далее - ПАО РОСБАНК, банк) обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ ПАО РОСБАНК заключило с ФИО3 кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 499 703 рубля 26 копеек под 12,39 % годовых на срок 60 месяцев. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 384 594 рублей 17 копеек, в том числе основной долг 358 434 рубля 81 копейка, просроченные проценты 26 159 рублей 36 копеек. В последующем банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, наследственное имущество принял его сын ФИО2 Просил суд взыскать с ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества в свою пользу задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 045 рублей 94 копейки.

Представитель истца ПАО РОСБАНК ФИО4, извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что все необходимые документы для погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору посредствам страхового возмещения он своевременно представил в банк, однако истец преднамеренно не направил документы в страховую компанию, вследствие чего незаконно начислил проценты. 

Третье лицо ООО «РБ Страхование Жизни», извещено о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО РОСБАНК не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Пунктом 3 этой же статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Как установлено в судебном заседании и видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО РОСБАНК заключило с ФИО3 кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 499 703 рубля 26 копеек под 12,39 % годовых на срок 60 месяцев. 

Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, однако заемщик ФИО3 свои обязательства по возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом нарушил. В настоящее время обязательства заемщика по возврату кредитных средств не исполняются. 

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № видно, что долг ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 384 594 рубля 17 копеек, в том числе основной долг в размере 358 434 рубля 81 копейка, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 159 рублей 36 копеек. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами (ст. 1112 ГК РФ).

В силу абзаца 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ установлено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, из вышеперечисленных правовых норм следует, что обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из исследованного в судебном заседании наследственного дела № к имуществу умершего ФИО3 видно, что после его смерти осталось наследство в виде охотничьего ружья Бекас-12, № №, 2007 года выпуска, прицепа ТОНАР, 1994 года выпуска, прицепа № с идентификационным номером №, 2020 года выпуска, регистрационный знак №, трактора марки Беларус 82.1, 2011 года выпуска, регистрационный знак №, автомобиля марки Лада Гранта с идентификационным номером №, регистрационный знак №; автомобиля марки Рено Duster с идентификационным номером №, регистрационный знак № 

Согласно отчету № № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «Экспертный Центр», рыночная стоимость указанного имущества составляет 1 503 950 рублей. 

Наследственное имущество принял сын заемщика ФИО2

Таким образом, ФИО2, как наследник по закону, несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вместе с тем в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 заключил договор страхования жизни и здоровья №-№ с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». 

По условиям договора, страховыми случаями являются: получение застрахованным лицом инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора.

Из раздела заверения и гарантии страхователя (застрахованного лица) указанного договора страхования следует, что страхователь ФИО3 согласен на передачу страховщику или ПАО РОСБАНК документов и заключений, связанных с наступлением страхового события и необходимых для решения вопроса о страховой выплате. 

С ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» изменило наименование на ООО «РБ Страхование Жизни».

В судебном заседании ответчик ФИО2 пояснил, что в августе 2021 года обращался в ПАО РОСБАНК для того, чтобы посредством страхового возмещения уплатить задолженность по кредитному договору, при этом представил свидетельство о смерти заемщика, где ему сообщили, что за страховой выплатой необходимо обратиться после принятия наследства. 

В феврале 2022 года он повторно обратился в ПАО РОСБАНК, передал сотруднику банка необходимые документы для рассмотрения вопроса о страховой выплате в связи со смертью заемщика, где ему сообщили, что задолженность по кредиту будет покрыта страховым возмещением. 

Из представленного ответчиком сообщения ООО «РБ Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию поступило свидетельство о смерти, ДД.ММ.ГГГГ паспорт, свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти, свидетельство о праве на наследство. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РБ Страхование Жизни» направило ответчику ФИО2 сообщение № № о необходимости представления им дополнительных документов для принятия решения по страховой выплате. 

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией наследнику ФИО2 произведена выплата по страховому событию в размере 358 500 рублей. 

Из выписки по счету и справки о задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчиком уплачен основной долг в размере 358 434 рубля 81 копейка, а также проценты в размере 55 рублей 19 копеек.

В настоящее время задолженность по кредитному договору состоит из начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 104 рубля 17 копеек.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. 

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. 

Пунктом 3 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

Установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Как установлено в судебном заседании ответчик ФИО2 своевременно представил необходимые документы истцу для разрешения вопроса о страховой выплате, то есть выполнил свою обязанность, предусмотренную п. 1 ст. 961 ГК РФ.

Однако ПАО РОСБАНК, ООО «РБ Страхование Жизни» в период с сентября 2021 года по ДД.ММ.ГГГГ не уведомили ответчика ФИО2 о необходимости представления дополнительных документов для принятия решения о страховой выплате.

Согласно официальному сайту ПАО РОСБАНК ООО «РБ Страхование Жизни» является его аккредитованной страховой компанией - партнером, что подразумевает под собой возможность банка проявить надлежащий контроль за исполнением договора страхования, истребовать у наследника и других лиц необходимые документы, связанные с наступлением страхового случая.

Учитывая изложенное, суд приходит выводу о том, что истец, достоверно зная о смерти заемщика, получив от ответчика ФИО2 необходимые документы для решения вопроса о страховой выплате, не принял мер к их своевременному направлению в страховую компанию, в результате чего неправомерно начислил проценты. 

В этой связи наследник умершего заемщика, не может отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страховой компании и банка.

При таких данных исковые требования ПАО РОСБАНК о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат. 

Кроме того, подлежат отмене меры по обеспечению иска, принятые определением Малодербетовского районного суда Республики Калмыкия от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика не подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной ПАО РОСБАНК при подаче иска в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. 

Меры по обеспечению иска, принятые определением Малодербетовского районного суда Республики Калмыкия от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2 отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через постоянное судебное присутствие Малодербетовского районного суда в поселке Большой ФИО1 Октябрьского района Республики Калмыкия.

Председательствующий подпись В.С. Бамбышев

Копия верна:

Судья В.С. Бамбышев

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.