№ 2-2978/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Астрахань 23 ноября 2017 года

Советский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Аверьяновой З.Д., 

при секретаре Алтынжаровой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, взыскании части страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, 

У С ТА Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, взыскании части страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, мотивируя свои исковые требования тем, что 02 августа 2016 года между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №232636, согласно которому истцу был предоставлен потребительский кредит в размере 1443642, 42 рубля под 19,90% годовых сроком 60 месяцев до 02.08.2021 года. истцом из указанной суммы получено 1300000 рублей, а 143642,42 рубля перечислено в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за подключение к Программе страхование в связи с заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья. Согласно справке о задолженности от 13.03.2017 года истцом досрочно и в полном объеме погашены кредитные обязательства перед ПАО Сбербанк, в том числе с учетом суммы платы за подключение к Программе добровольного страхования. В марте 2017 года истцом получен отказ ответчика о расторжении договора. Однако истец заявления на страхование не подписывал и договор с Условиями страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получал. Считает, что его права как потребителя нарушены, поскольку не был осведомлен о правилах и Условиях страхования в ОО СК «Сбербанк страхование жизни». Просит расторгнуть договор страхования. Взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 126884,42 рубля, неустойку в размере 126884,42 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф, расходы на услуги представителя в размере 15000 рублей. 

В ходе судебного разбирательства к участию в деле был привлечен ПАО Сбербанк в лице астраханского отделения №8625 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, прислал заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не принимал, прислал отзыв в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения №8625 ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. 

Суд, выслушав представителя истца, представителя третьего лица, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п.2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 этой же статьи Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, являются договорами присоединения.

Договоры (заявления), предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что 02 августа 2016 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>.

По условиям вышеуказанного кредитного договора ФИО1 был выдан потребительский кредит в сумме 1 443 642 рубля 42 копейки сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 19,90 % годовых.

При заключении указанного договора ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни"; просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика".

На основании заявления ФИО1 был включен в реестр застрахованных лиц по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк по рискам "смерть застрахованного лица по любой причине", "установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы".

Срок действия договора страхования установлен продолжительностью 60 месяцев с даты подписания заявления о подключении к программе страхования.

При этом истцом 02 августа 2016 года в соответствии с условиями Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика внесена плата за подключение в программе в сумме 143642,42 рубля.

По состоянию на 13 марта 2017 года истцом досрочно в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору 

<

***> от 02 августа 2016 года, заключенному с ПАО Сбербанк, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности.

В связи с полным досрочным исполнением обязательств по данному кредитному договору истец обратился 13 марта 2017 года в ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения №8625 с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование.

Как следует из ответа ПАО Сбербанк, истцу отказано в возврате части страховой премии пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование, поскольку соответствующего заявления от нее в срок, установленный договором страхования, не поступало, а также в связи с тем, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.2 ст.943 Гражданского кодекса РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 3.1 указанных Условий, в рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем произвести выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются страхователь - Банк - и страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Согласно п. 3.6 названных Условий, Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.

Согласно п.1, 3 ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. То есть страховая премия подлежит только в том случае, если это прямо предусмотрено договором. 

Как предусмотрено п.3.5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования в отношении Застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном Застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении Застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения Договора страхования.

При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с пп.4.1, 4.2 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество (при наличии), паспортные данные Клиента, подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п.2.2 настоящих Условий, подпись Клиента с расшифровкой, дату подписания. 

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата. Других оснований возврата указанных денежных средств, условиями не предусмотрено.

С учетом изложенного следует вывод о том, что при присоединении к программе страхования ФИО1 выразил согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока.

По правилам ч.4 ст.329 Гражданского кодекса РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Указанная норма является диспозитивной, предполагающей ее применение в части обеспечивающего обязательства лишь в случае, если стороны не согласовали иные условия такого обязательства.

Между тем, согласованные с истцом условия страховой ответственности ответчика в рассматриваемом случае предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения обеспечивающего его страхового обязательства. 

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Между тем в соответствии с п. 3.1.2 Условий страхования сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и Страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Таким образом, истец не может расторгнуть договор, стороной по которому оно не является.

Прекратить участие в коллективной программе страхования, возможно, было в установленные Условиями сроки, чем истец не воспользовался, равно как и не воспользовался правом изначального отказа от участия в программе страхования.

Учитывая, что в договоре страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, а законом четко установлено, что страховая премия подлежит возврату только в случаях, предусмотренных договором, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Кроме того, договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, взыскании части страховой премии.

В соответствии со ст.ст.13, 15, 28 Закона о защите прав потребителей для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа необходимо было установление вины ответчика в уклонении от надлежащего исполнения обязательств по договору, наличие которой материалами дела не подтверждается.

В связи с отсутствием нарушений прав ФИО1 как потребителя, а также правовых оснований для расторжения договора страхования, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования истца в части взыскания денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования № Р002222490, части страховой премии в размере 126884,42 рубля, неустойки в размере 126884,42 рубля, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50%, расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца с момента изготовления его полного текста. 

Полный текст решения изготовлен 28 ноября 2017 года. 

Судья З.Д.Аверьянова