№2-586/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2020 года г.Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Бондаренко С.В.,

при секретаре Аюповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ООО «Специализированное Агентство Аналитики Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Специализированное Агентство Аналитики Безопасности» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование требований указало, что ... ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее – ОАО Инвестсбербанк) №.... Указанное заявление является (офертой) на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявлению на получение потребительского кредита №... от ... ответчик просит выдать кредитную карту и уведомлен, что активация карты является добровольной пи карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от .... ... ФИО1 активировала кредитную карту, в связи с чем банком был открыт банковский счет, которому присвоен №.... То есть ... между банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №... о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих в момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено в п.2 заявления на получение потребительского/нецелевого кредита №... от .... Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 84700 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» с ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) №... от ..., в соответствии с которым, право требования по кредитному договору №... от ... было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 156019,74 рубля, состоящую из: основной долг – 83686,72 рубля, проценты – 71321,83 рубля, комиссии – 1011,19 рублей. На основании договора уступки прав ООО «СААБ» направило в адрес должника заказным письмом уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. С ... (с момента переуступки права требования) в счет погашения задолженности по кредитному договору произведены оплаты в сумме 13906,12 рублей и по состоянию на ... задолженность составляет 142113,62 рубля. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору №... от ... в сумме 142113,62 рубля, расходы по уплате госпошлины в размере 4043 рубля.

Представитель истца ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенной о дне и времени слушания о делу, в судебное заседание не явилась. В возражениях на иск указала, что исковые требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» не признает, поскольку при заключении с АО «ОТП Банк» передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности она не давала. В условиях договора, действовавших на момент его заключения (...), такое условие не содержится, а указание в договоре на право банка передавать право требования по кредитному договору третьим лицам не наделяет банк правом передачи прав и обязанностей по кредитному договору любым без исключения третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии банка. Согласно представленному банком расчету задолженность по основному долгу и процентам образовалась ..., плановый платеж установлен в размере 2800 рублей. Настоящее исковое заявление принято судом к производству ..., а потому банком пропущен срок исковой давности. Кроме того из представленного банком расчета задолженности по договору на ... не указано за какой период и по какой формуле были начислены проценты за пользование денежными средствами, а также необоснованно применена ставка по процентам. Согласно представленной банком «информации по договору» АО «ОТП Банк» неправомерно удерживал из поступающих денежных средств плату в виде «комиссии за пропуск платежа» ... и ... в общей сложности 2800 рублей, а также плату за обслуживание, чем увеличивал сумму задолженности. Просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №..., суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статей 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

Как установлено в судебном заседании, ... ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее – ОАО Инвестсбербанк) №.... Указанное заявление является (офертой) на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. 

Согласно заявлению на получение потребительского кредита №... от ... ответчик просит выдать кредитную карту и уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от .... 

... ФИО1 активировала кредитную карту, в связи с чем банком был открыт банковский счет, которому присвоен №.... То есть ... между банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №... о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих в момент предоставления карты. 

Данное условие предусмотрено в п.2 заявления на получение потребительского/нецелевого кредита №... от .... 

Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 84700 рублей.

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора до ответчика была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере ежемесячных платежей, в том числе по суммам платежей по процентам.

АО «ОТП Банк» с ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) №... от ..., в соответствии с которым, право требования по кредитному договору №... от ... было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 156019,74 рубля, состоящую из: основной долг – 83686,72 рубля, проценты – 71321,83 рубля, комиссии – 1011,19 рублей. 

С ... (с момента переуступки права требования) в счет погашения задолженности по кредитному договору произведены оплаты в сумме 13906,12 рублей и по состоянию на ... задолженность составляет 142113,62 рубля. 

На основании договора уступки прав ООО «СААБ» ... направило в адрес должника заказным письмом уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

В судебном заседании установлено, что должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору по состоянию на ... составляет 142113,62 рубля. 

Довод ответчика о том, что АО «ОТП Банк» заключил договор цессии с ООО "Сааб", у которого отсутствует лицензия на осуществление банковской деятельности, при заключении договора, не давала согласия на передачу ее долга третьим лицам, которые не имеют лицензии на проведение банковских операций, несостоятелен.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Судом установлено, что в данном случае стороны в кредитном договоре согласовали право банка полностью или частично переуступить свои права и обязанности по договору третьему лицу (п. 8.4.4.5 правил выпуска и обслуживания банковских карт).

Кроме того, уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору, при передаче прав требования условия кредитного договора не изменяются, а положение заемщика не ухудшается.

Как установлено ст. 386 ГК РФ, должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания.

Также следует отметить, что уведомление об уступке права требования по кредитному договору направлялось ФИО1..., однако, после получения указанного уведомления о возникновении каких-либо оснований для возражений она новому кредитору не сообщала.

Между тем ответчиком в письменной форме заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановление), по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим 

Установлено, что в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в установленном размере 1850 рублей, последний платеж – 1770,65 рублей.

Принимая во внимание то, что кредитный договор, заключенный между банком и ФИО1 предусматривал ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения кредита, подписанным сторонами, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Обозревая в судебном заседании материалы гражданского дела №... по заявлению ООО «СААБ» к ФИО1 о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору кредитования, установлено, что с требованием о вынесении судебного приказа ООО «СААБ» обратилось к мировому судье ..., что усматривается из штемпеля на конверте.

Таким образом, трехлетний срок предъявления исковых требований по платежам, подлежащим уплате до ..., на дату обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа – ..., пропущен, тогда как по платежам, подлежащим уплате после ..., срок исковой давности на дату обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа не пропущен.

... мировым судьей судебного участка №1 по г.Белорецку РБ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СААБ» задолженности по кредитному договору №... от ... и договору уступки прав требования №... от ... за период с ... по ... в размере 156019,74 рубля, в том числе: 83686,72 рубля – сумма основного долга, 71321,83 рубля – сумма процентов за пользование кредитом, 1011,19 рублей – сумма комиссий, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2160,20 рублей.

Определением мирового судебного участка №1 по г.Белорецку от ... вышеуказанный судебный приказ от ... о взыскании с ФИО1 задолженности, отменен.

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса РФ и разъяснениям, данным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления требования течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа.

Учитывая, что срок исковой давности на момент отмены судебного приказа по ряду просроченных платежей составил менее 6 месяцев, то срок исковой давности соответственно продлевается до 6 месяцев с момента отмены судебного приказа, то есть до ....

Настоящее исковое заявление согласно штемпелю на почтовом конверте направлено в суд ..., поступило в суд ..., т.е. до истечения 6 месяцев после отмены судебного приказа, а потому правовых оснований для исчисления сроков исковой давности на общих основаниях не имеется. 

Принимая во внимание сроки исполнения обязательств, предусмотренные графиком погашения, расчёт задолженности, суммы, подлежащие уплате до ... включительно, не подлежат взысканию с ответчика, в связи с пропуском срока исковой давности для их взыскания. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся за период с ... по ... на общую сумму 72175,02 руб., исходя из следующего расчета: 

1) по основному долгу в размере 0,0 рублей (задолженность в размере 92987,78 руб., т.е. в сумме превышающей заявленную в иске сумму основного долга (83686,72 руб.), образовалась до ..., следовательно, трехлетний срок на предъявление требования о взыскании основного долга истцом пропущен));

2) проценты в размере 78993,26 рублей (96368,50 руб. проценты, начисленные за период с ... по ..., за вычетом процентов, уплаченных заемщиком в указанный период в размере 17375,24 руб.). 

Однако, с учетом того, что суд в соответствии ч.3 ст. 196 ГПК РФ не вправе выйти за пределы требований, заявленных истцом, истцом заявлены требования о взыскании процентов в размере 71 321 руб. 83 коп., уточнения исковых требований от истца не поступало, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 71321, руб. 83 коп.; 

3) комиссии - 853,19 рублей (1011,19 руб. за вычетом 158 руб., начисленных до ...).

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. 

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 следует взыскать в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 2365,25 рублей исходя из размера удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики Безопасности» задолженность по кредитному договору №... от ... за период с ... по ... в размере 72175,02 рублей, из которых: по основному долгу в размере 0,0 рублей, проценты - 71321, 83 руб., комиссии - 853,19 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2365,25 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Судья: С.В. Бондаренко