Дело № 4775/2025

УИД: 54RS0007-01-2025-003894-32

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2025 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Пасюк И.А.,

при секретаре судебного заседания Игумновой Н.С.,

с участием представителя заявителя - ФИО4, представителя заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций – ФИО2, представителя заинтересованного лица ФИО1 – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

У С Т А Н О В И Л :

Заявитель обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № У-25-36610/5010-004 от /дата/ по обращению ФИО1, указывая в обоснование о незаконности обжалуемого решения, что договор страхования, по которому ФИО1 является застрахованным лицом, не заключался в целях обеспечения его обязательств по кредитному договору. Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, финансовый уполномоченный не учел действительную волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Ошибочен и не обоснован вывод финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. ФИО1 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии, поскольку плату за подключение к Программе страхования, которую заинтересованное лицо оплатило в ПАО Сбербанк, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию ПАО Сбербанк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивают. То есть ФИО1 ни ПАО Сбербанк, ни заявителю страховую премию не оплачивал. Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 14 562,38 руб., финансовый уполномоченный не учел существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии (которую ПАО Сбербанк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую потребитель оплатил ПАО Сбербанк) и составляет 81 818,18 руб. Учитывая изложенное, заявитель был вынужден обратиться в суд с данным заявлением.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО4, в судебном заседании поддержала доводы и требования заявления в полном объеме.

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по доверенности ФИО2 в судебном заседании требования заявления не признал в полном объеме.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя по доверенности ФИО3, которая в судебном заседании возражала против удовлетворения требований заявления.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд отказывает в удовлетворении требований заявления. При этом суд исходит из следующего. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Указанные правоположения в их совокупности и взаимосвязи являются процессуальной гарантией права на судебную защиту и направлены на обеспечение осуществления судопроизводства на основе состязательности сторон (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации) и на обеспечение принятия судом законного и обоснованного решения на основе всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования относимых и допустимых доказательств.

Судом установлено, что /дата/ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 (далее Договор страхования), в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

/дата/ между ПАО Сбербанк и ФИО1, был заключен кредитный договор, согласно условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 681 818,18 руб. под 20,498% годовых сроком до полного выполнения обязательств по кредитному договору.

/дата/ ФИО1 было подписано (простой электронной подписью) заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» № ЖОООР0030000121637.

Договор страхования в отношении ФИО1 заключен в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе страхования «Защита жизни заемщика» № и в рамках соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9 от /дата/.

В заявлении определены страховые риски (смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания), установлена страховая сумма в размере 681 818 рублей 18 копеек.

Пунктом 3 заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4 заявления на страхование * тариф за участие в программе страхования (составляет 2,4% годовых) * количество месяцев согласно пункту 2.2 заявления / 12) и составляет 81 818 рублей 18 копеек.

Пунктом 6.1 Договора страхования предусмотрено, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Как указано в пункте 6.2 Договора страхования, страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия договора страхования (в месяцах) /12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке. 

Подпунктом 6.3.1 Договора страхования установлено, что страховой тариф рассчитывается страховщиком в отношении заявителя и составляет по программам №,65% в год.

При указанных обстоятельствах страховая премия в отношении ФИО1 составила 22 159,09 руб. и вознаграждение банка – 59 659,09 руб.

В ходе рассмотрения дела сторонами факт получения страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оспаривался. 

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на /дата/ полностью погашена.

Согласно пункту /дата/ Договора страхования ПАО Сбербанк ежедневно предоставляет Финансовой организации сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме приложения № к Договору страхования, а также о физических лицах обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования по форме приложения № к Договору страхования, в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носителе курьером страховщика. Ежедневные предварительные реестры представляются каждый рабочий день за предшествующий день (дни), включая выходные и праздничные дни.

Таким образом, условиями Договора страхования предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении договора страхования.

/дата/ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате части уплаченных денежных средств пропорционально неистекшему сроку страхования.

ПАО Сбербанк письмом уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении требований заявления в связи с тем, что заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

/дата/ ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему срок страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, на что получил отказ.

Решением финансового уполномоченного № У-25-36610/5010-004 от /дата/ (л.д.18-33) требования ФИО1 были удовлетворены частично, взыскано с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 14 562,38 руб.

Частично удовлетворяя требования ФИО1, финансовый уполномоченный исходил из того, что Договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, плата за страхование, уплаченная ФИО1 за счет кредитных средств, увеличила сумму (тело) кредита, и, как следствие, повлияло на размер процентов за его пользование, что привело к увеличению полной стоимости кредита. 

Оснований не согласиться с выводами финансового уполномоченного у суд не имеется в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст.15 ФЗ от /дата/ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000,00 руб. (за исключением обращений, указанных в ст. 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от /дата/ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Понятия страхования и страховой деятельности приведены в статье 2 Закона РФ от /дата/ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (п. 1 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Так, с соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно ч.4.1 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

/дата/ на основании заявления на страхования, подписанного простой электронной подписью, ФИО1 был включен в список участников программы страхования в рамках договора страхования.

Заявлением на страхование предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания». 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Пунктом 6 заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо ( а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Как следует из заявления о страховании ФИО1 дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 81 818,18 руб.

Плата за участие в программе страхования может быть уплачена по усмотрению заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Кроме того, согласно п. 18 кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

Таким образом, исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, во взаимосвязи п. 6 заявления на страхование следует, что в период действия кредитного договора обязательства ФИО1 по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается ФИО1 заключением Договора страхования. 

Доводы заявителя об обратном противоречат фактическим обстоятельствам дела и отклоняются судом как несостоятельные. 

Вопреки позиции заявителя, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель. 

Данные разъяснения также отражены в информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 о возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Соответственно, в случае если, исходя из части страховых рисков, предусмотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не подчинена указанным целям. 

Согласно заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, о том, что договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Кроме того, как следует из материалов дела, плата за страхование удержана ПАО Сбербанк со счета, открытого для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания, что подтверждается выпиской по счету, то есть плата за страхование удержана ПАО Сбербанк из кредитных средств, на которые начисляются проценты за пользование кредитом.

Также из предоставленных в материалы дела документов следует, что 06.08.2022 одномоментно с подписанием кредитного договора с использованием той же электронной подписи ФИО1 было подписано заявление на страхование.

Из материалов дела следует, что предложенная ФИО1 услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной.

О дополнительном характере услуги свидетельствуют следующие обстоятельства: ФИО1 обратился в банк с целью получения кредита; о возможности подключиться к Программе страхования, он был проинформирован именно при оформлении кредита; возможность подключиться к указанной Программе страхования возникла только при условии оформления заемщиком кредитного продукта в банке, кредитный договор и заявление подписаны ФИО1 одномоментно одной простой электронной подписью.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что услуга по страхованию была предложена ФИО1 до подписания кредитного договора, а ее стоимость увеличила размер (тело) кредита и, как следствие, повлияло на размер процентов за его пользование, что привело к увеличению полной стоимости кредита.

Следовательно, при уплате страховой премии за счет кредитных средств соответствующие средства изначально включаются в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых как платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита.

В соответствии с ч. 4.1 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». К таким платежам относятся в том числе платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).

Поскольку при уплате страховой премии за счет заемных средств увеличивается сумма (тело) кредита, то, соответственно, увеличивается и размер уплачиваемых по кредиту процентов, что, в свою очередь, приводит к увеличению полной стоимости кредита в денежном выражении. 

Таким образом, со стороны ПАО Сбербанк ФИО1 были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа), как в части условия о размере потребительского кредита (займа), так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). 

В силу вышеприведенных обстоятельств договор страхования также заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). 

В соответствии с ч.10 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Как установлено судом, 22.04.2024 в ПАО Сбербанк ФИО1 подано заявление о расторжении договора страхования, то есть по истечении 14-тидневного срока, предусмотренного условиями страхования.

Таким образом, договор страхования в отношении ФИО1 действовал с 06.08.2022 по 22.04.2024 (включительно).

В связи с чем, страховая премия за период действия договора страхования с 06.08.2022 по 22.04.2024 (626 дней) не подлежит возврату.

При этом, ФИО1 подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии за период с 23.04.2024 по 05.08.2027 (1 200 дней).

Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена ФИО1 составляет 14 562 рубля 38 копеек (22 159,09 руб. / 1826 дней х 1 200 дней).

Доводы заявителя о том, что ФИО1 не оплачивал страховую премию, суд находит несостоятельными, поскольку, как указано выше, из анализа п.п. 6.1, 6.2., 6.2,3 Договора страхования, плата за участие в программе страхования в размере 81 818,18 руб. состоит из страховой премии в размере 22 159,09 руб. и вознаграждения ПАО Сбербанк в размере 59 659,09 руб.

Согласно положений ч. 1 ст. 934 ГК РФ страховая премия уплачивается страхователем.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Таким образом, исходя из природы спорных правоотношений, в рассматриваемом случае ФИО1 является страхователем, а, следовательно, страховая премия в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была уплачена именно ФИО1 за счет кредитных денежных средств.

Не влияет на выводы суда и ссылка заявителя на иную судебную практику, ввиду иных (отличных) фактических обстоятельств данного конкретного дела.

Учитывая изложенное, принимая во внимание все обстоятельства дела, учитывая, что у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникло обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии ФИО1 в размере 14 562,38 руб., суд, не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-25-36610/5010-004 от 16.04.2025 – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд 

<

адрес>.

Председательствующий судья /подпись/ И.А. Пасюк

Решение в окончательной форме изготовлено 29.10.2025.