Гр. дело № 2-2173/2024

Поступило в суд 06.05.2024

УИД 54RS0002-01-2024-002318-62

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2024г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Еременко Д.А.

при секретаре Плужникове А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк ТУ ФАУГИ в НСО о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Сбербанк обратился с иском в суд к ответчику ТУ ФАУГИ в *** о взыскании в пределах наследственной массы задолженности по кредитному договору ** от 13.06.2018г., заключенному между истцом и заемщиком ФИО1, в размере 45 867 руб. 52 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 576 руб. 03 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 13.06.2018г. между ПАО Сбербанк (далее- банк, кредитор, истец) и ФИО1 (далее – заемщик, наследодатель) заключен кредитный договор **, согласно условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 151 000 руб. 00 коп. сроком 60 месяцев, на условиях возвратности и платности, а заемщик обязалась вернуть денежные средства, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 17,9 % годовых. Однако ФИО1 свои обязательства перед банком не исполняла, в связи с чем у нее образовалась задолженность за период с 13.09.2022г. по 11.04.2024г. в размере 45 867 руб. 52 коп. Истцу стало известно, что ФИО1 умерла 31.08.2022г. Наследственных дел к имуществу заемщика не открывалось, имеется заключенный договор страхования жизни и здоровья, однако смерть заемщика не признана страховщиком страховым случаем, поскольку не был представлен полный комплект документов. На счету ФИО1 имеется остаток в размере 88 руб. 82 коп., за счет которых может быть погашена задолженность. Поскольку у ФИО1 отсутствуют наследники, истец полагает возможным взыскать задолженность с ответчика ТУ ФАУГИ в *** как с лица, принявшего выморочное имущество после смерти заемщика. В связи с необходимостью обращения с настоящим иском в суд истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 576 руб. 03 коп., которые подлежат взысканию с ответчика. На основании вышеизложенного истец просил суд об удовлетворении требований в полном объеме. 

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представлены дополнительные письменные объяснения, согласно которым на дату смерти ФИО1 просроченная задолженность отсутствовала, задолженность по основному долгу составила 35 353 руб. 61 коп., задолженность по процентам взыскивается по состоянию на 11.04.2024г. Кредитор повторно обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, однако получен отказ в связи с не представлением необходимого пакета документов (л.д. 185). 

Представитель ответчика ТУ ФАУГИ в НСО в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об отложении слушания дела не просил. Ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, указывая в обоснование возражений, что при жизни наследодателя – заемщика был заключен договор страхования жизни и здоровья последней, возможно, смерть является страховым случаем, ПАО Сбербанк имеет право на получение страховой выплаты. Оснований для взыскания денежных средств с ТУ ФАУГИ в НСО не имеется. На основании вышеизложенного просил об отказе в удовлетворении требований. 

Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Ранее представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому 30.05.2018г. между ОАО «Сбербанк России» и страховым обществом заключено соглашение № ДСЖ-5, в рамках которого общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних. ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ -5/1806 (по кредитному договору 159830), срок действия договора страхования с 13.06.2018г. по 12.06.2023г. По результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов вопрос о страховой выплате будет рассмотрен повторно. Согласно справке - расчету по состоянию на 31.08.2022г. остаток задолженности по кредиту составляет 35 353 руб. 61 коп., остаток задолженности по процентам 312 руб. 08 коп., всего 35 665 руб. 69 коп. (л.д. 73, 75). 

Суд, заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему: основания для удовлетворения требований отсутствуют в связи со следующим.

В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ непредставление доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

Судом из письменных материалов дела и пояснений сторон судом установлено, что 13.06.2018г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор **, согласно условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 151 000 руб. 00 коп. сроком 60 месяцев, а заемщик обязалась возвратить денежные средства, уплатить проценты за их пользование в размере 17,9 % годовых, (л.д. 12-14, 18-19, 24-28).

Факт заключения кредитного договора не оспаривался участниками процесса. С условиями кредитования заемщик была ознакомлена, согласилась с ними, обязалась исполнять. Доказательств недействительности, незаключенности сделки не представлено. 

Истец исполнил свои обязательства по кредитном договору, произвел зачисление денежных средств по кредитному договору на счет, открытый на имя заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 33-38). С момента зачисления денежных средств на счет заемщик ФИО1 пользовалась ими по своему усмотрению. 

При заключении кредитного договора ** ФИО1 обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением, в котором выразила согласие быть застрахованной в Обществе, просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по страховым рискам, в том числе «смерть». Договор страхования заключен на 60 месяцев, который начинает течь с даты заполнения заявления. Страховая сумма определена: по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в п. 1.1.1. – 1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию 151 000 руб. 00 коп. (л.д. 21-23).

Согласно договору страхования выгодоприобретателями являются по всем рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков по временной нетрудоспособности, дистанционной медицинской консультации – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица). 

Подписав указанное заявление, ФИО1 дала свое согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно – профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, находилась под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС (в том числе территориальными) сведений о факте ее обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии ее здоровья, диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о ней и в связи с ней, отнесенные к врачебной тайне, а также согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту своей смерти из Пенсионного фонда РФ (включая его отделения), иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией. Она согласилась, что получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни осуществляется в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований), в любое время, в том числе в случае ее смерти.

Факт заключения договора страхования не оспаривался кредитором и страховщиком. 

Представив расчет задолженности, истец подтвердил, что на дату обращения с настоящим иском в суд, заемщик свои обязательства не исполнила, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. 

По состоянию на 11.04.2024г. размер задолженности составляет 45 867 руб. 52 коп., в том числе: 35 353 руб. 61 коп. – задолженность по основному долгу; 10 513 руб. 91 коп. – задолженность по процентам, что подтверждается представленным расчетом (л.д. 32). По состоянию на 31.08.2022г. задолженность по основному долгу составляет 35 353 руб. 61 коп., остаток задолженности по процентам 312 руб. 08 коп., а всего 35 665 руб. 69 коп. (л.д. 75)

ФИО1 умерла **** (л.д. 68). ** (л.д. 134). 

Согласно справке ЗАГС у ФИО1 не имелось зарегистрированных браков, не рождалось детей (л.д. 51). 

Наследственное дело к имуществу ФИО1 после ее смерти не открывалось (л.д. 40,45). 

Судом приняты меры к установлению объема наследственной массы после смерти ФИО1

На момент смерти ФИО1 была зарегистрирован по адресу: *** (л.д. 132). Указанная квартира находится в собственности иного лица на дату смерти заемщика (л.д. 150-153).

Сведений о регистрации за ФИО1 недвижимого имущества не имеется (л.д. 55,71), как и не имеется сведений о движимом имуществе (л.д. 61,63,66). 

На индивидуальном лицевом счете ФИО1 в ОСФР по *** имеется остаток денежных средств в размере 3 330 руб. 74 коп. (л.д. 58). 

Из материалов дела следует, что на дату смерти заемщика на ее имя имелось несколько открытых счетов в кредитных организациях (л.д. 98). По данным кредитных организаций на счете ФИО1, открытом в АО «ТБАНК», на дату смерти остаток составлял 0 руб. 0 коп. (т. 1 л.д. 110). При этом, на счетах, открытых в ПАО Сбербанк на дату смерти общий остаток составляет 1 466 руб. 67 коп. (1201,23+178,20+87,24) (л.д. 123), в Банк ВТБ (ПАО) остаток денежных средств на счетах на дату смерти составляет 34 руб. 58 коп. (9 руб. 72 коп., 24 руб. 86 коп.) (л.д. 128), в АО «Почта Банк» остаток денежных средств на счетах на дату смерти составляет 1 087 руб. 70 коп. (л.д. 163), в АО «ОТП Банк» остаток денежных средств на счетах на дату смерти составляет 2 130 руб. 00 коп. (л.д. 167).

Таким образом, наследственное имущество ФИО1 состоит из денежных средств, оставшихся на счетах в кредитных организациях.

Истец ПАО Сбербанк неоднократно обращался в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика ФИО1, получил отказ (л.д. 75,77, 184-185). 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствие со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам, установленных для соответствующих требований.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **** N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Страхование в качестве договорного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств прямо предусмотрено Федеральным законом от **** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствие с абз. 2 п. 1 ст. 934 ПС РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз. 2 п. 2 этой же статьи договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Так, согласно договору страхования, представленному в материалы дела, договор страхования заключался по программе «расширенное страховое покрытие», поскольку на момент заключения договора заемщику было более 18 лет и менее 65 лет, не имелось сведений о наличии заболеваний, перечисленных в п. 2.2, и о наличии инвалидности.

Согласно пункту 1.1 заявления, к страховому случаю по расширенному страхованию относится «смерть». 

Срок страхования – 5 лет, страховая сумма – 151 000 руб. 00 коп. (п. 5 заявления). 

Также согласно договору, выгодоприобретателем по страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности является ПАО Сбербанк (п. 7.1), и лишь затем в размере оставшихся лимитов иные наследники, о чем указано ранее. 

В соответствии с положениями п. 3.9.4 Общих условий страхования определен перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая, а в п. 3.10 Общих условий страхования определено, что страховщик в случае недостаточности доказательств вправе запросить такие документы самостоятельно. 

Принятие решения о признании случая страховым, в сиу п. 3.15, находится в компетенции страховщика. 

**** ПАО Сбербанк обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения в виде остатка задолженности в размере 35 665 руб. 69 коп. (л.д. 75). 

Страховой компании **** запрошены оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов: заявление на страхование, заявление о наступлении события, медицинские документы (л.д. 77). 

**** в адрес ПАО Сбербанк направлено письмо, из которого следует, что документы не поступили, в связи с чем принять решение о признании заявленного события страховым случаем не представляется возможным (л.д. 78).

Таким образом, вопреки доводам истца, в выплате страхового возмещения отказано по причине непредставления необходимых документов.

При этом суд отмечает, что сведений о том, что банк предпринял какие-либо действия для представления истребуемых документов, в материалы дела не представлено, равно как взыскатель как выгодоприбретатель вправе был обратиться с претензией, иском к страховщику для получения причитающегося, однако ограничился формальным направлением заявления о выплате страхового возмещения. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что в данном случае первично разрешение вопроса о том, является ли смерть ФИО1 страховым случаем, в противном случае исключается смысл заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. ФИО1 при жизни был заключен договор страхования исключительно в целя х обеспечения исполнения ее обязательств. Страховщик вправе самостоятельно произвести сбор недостающих документов, Не представление необходимых документов для получения страховой выплаты, а также не предъявление иска кредитора к страховщику, является злоупотреблением прав со стороны кредитора, что является основанием для отказа в удовлетворении требований. Кроме того, взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению прав ответчика, так как необходимых для получения страхового возмещения действий банком не произведено, при этом обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцом утрачена возможность получить страховое возмещение от страховой компании, не установлено.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения иска не имеется, третье лицо обязано рассмотреть заявление о выплате страхового возмещения в соответствии с правилами страхования, лишь установление не отнесения смерти ФИО1 к страховому случаю может послужить основанием для взыскания задолженности с наследников, в том числе выморочного имущества.

В силу ст.98 ГПК РФ при отказе истцу в иске не подлежат взысканию и судебные расходы, понесенные им.

Руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк ТУ ФАУГИ в НСО о взыскании задолженности по кредитному договору от 13.06.2018г. **, заключенному с ФИО1, судебных расходов - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд ***. 

Судья /подпись/ Еременко Д.А. 

Решение в мотивированной форме изготовлено 27.12.2024г.