Дело № 2-476/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Черемхово 07 июня 2019 года

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего федерального судьи Тирской А.С., при секретаре Ахметовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании обязательств по соглашению – исполненными и прекращенными,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Черемховский городской суд Иркутской области с иском к АО «Россельхозбанк» о признании обязательств по соглашению – исполненными и прекращенными.

В обоснование иска указав, что "ДД.ММ.ГГГГ. между ней ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице ведущего экономиста дополнительного офиса в п. Кутулик Иркутского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение № от 30.07.2015г. об индивидуальных условиях кредитования (далее кредитный договор) по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 258 000 рублей под 23,5% годовых на срок 60 месяцев (не позднее 30.07.2020г.) для целей личного потребления (погашение потребительского кредита и неотложные нужды), который истец обязался вернуть и уплатить проценты за пользование кредитными средствами ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (Приложение 1 к кредитному договору). Погашение истцом кредита осуществлялось надлежащим образом, так первоначально путем списания необходимой суммы согласно графика погашения кредита со счета «пенсионный» матери истца ДВИ открытого в банке, далее по июль 2017 года внесения ежемесячных платежей согласно графика (погашение осуществлялось ДВИ в кассу доп. офиса 

<

адрес> либо через кассу доп. офиса 

<

адрес>). ДД.ММ.ГГГГг. ДВИ в дату внесения ежемесячного платежа обратилась в операционный отдел доп. офиса г. Черемхово с четким устным заявлением о досрочном погашении оставшейся части кредита ФИО1, также прямо сказала, что он является её сыном, сотрудник банка подтвердила, что это возможно и произвела расчет суммы, необходимой для полного погашения кредита, которая составила 192 420 рублей. 

Данная сумма была внесена ДВИ в кассу доп. офиса 

<

адрес> на счет, который был открыт на имя истца ФИО1 После внесения подсчитанной сотрудником банка суммы, ДВИ заверили, что более от неё ничего не требуется и вся сумма будет списана в счет погашения кредита в этот же день (сегодня), т.е. ДД.ММ.ГГГГ. Информация о том, что ответчик продолжает производить списание денежных средств в соответствии с установленным порядком графиком погашения, истцу стало известно только в ноябре 2018 года (через 1,5 года), после звонка сотрудника банка доп. офиса 

<

адрес>, где оформлялся кредит, с предложением по снятию денежных средств со вклада в размере 60 000 рублей. Таким образом, обнаружилось, что досрочное гашение кредита произведено фактически не было, кредитный договор не расторгнут, а внесенные денежные средства на счет не были расценены ответчиком в качестве досрочного погашения задолженности. Кроме того, учитывая, что при погашении кредита ДВИ, ей не была предоставлена полная и необходимая информация о том, что необходимо заявление от Заемщика, что противоречит требованиям ст. 10 Закона о защите прав потребителей, так как она однозначно выразила своё желание досрочно погасить досрочно кредит, полагаю, что необоснованное бездействие банка по списанию денежных средств со счета в день внесения суммы в размере 192 420 рублей не должно нарушать права заемщика, как потребителя услуги. Кроме того за весь период с момента внесения денежных средств в счет досрочного гашения кредита, ответчик не разу не довел до истца информацию (предусмотрено п.16 кредитного договора) о сумме задолженности по кредитному договору. Бездействие банка привело к добросовестному заблуждению истца, о том обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. Тем самым нарушила права истца (заемщика), как потребителя финансовой услуги на досрочное погашение кредита, так как заемщик является экономически слабой стороной в кредитном договоре и не должен самостоятельно контролировать банк по факту списание денежных средств в счет досрочного погашения кредита. 23.11.2018г. истцом в головном офисе банка 

<

адрес> было подано заявление об осуществлении досрочного погашения и считать кредитные обязательства исполненными в полном объеме с ДД.ММ.ГГГГ (даты поступления денежных средств на счет). Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх.№ ответчиком в удовлетворении заявления было отказано по причине отсутствия моего заявления на дату 17.07.2017г. о досрочном погашения кредит. Также требование (претензию) от "28"декабря 2018 г. о признании обязательств по Соглашению № от 30.07.2015г. об индивидуальных условиях кредитования - исполненными, ответчик не удовлетворил, сославшись на не выполнения истцом обязательных условий по досрочному погашению кредита, отказ подтверждается письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. №. 

Полагает, что данный отказ является необоснованным, поскольку со стороны истца были приняты меры по досрочному погашению кредита, а со стороны сотрудников банка (доп. офиса 

<

адрес>) злоупотребление правом.

Истец просила признать обязательства по кредитному договору (соглашение № от 30.07.2015г. об индивидуальных условиях кредитования) исполненными и прекращенными 17.07.2017г.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате и времени судебного заседания. В суд поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца с участием представителя ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что досрочно погасить кредит может только сам заемщик или его представитель по доверенности. К ответчику сам заемщик с письменным заявлением о погашении кредита не обращался, а у ФИО2 доверенность отсутствовала, она просто третье лицо и даже не имела право узнавать размер задолженности ФИО1 Разглашать сведения третьему лицу сотрудник банка не имеет право.

Представитель третьего лица Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора в Черемховском и 

<

адрес> в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате и времени судебного заседания. В судебном заседании 16.05.2019г. не возражала в удовлетворении требований истца.

Заслушав стороны, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский Сельскохозяйсвенный банк» и ФИО1 заключено соглашение №, в соответствии с которым банком предоставлен кредит на сумму 258 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГг. под 23,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внесла на счет № получателя ФИО1 в АО "Россельхозбанк" сумму в размере 

<

данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление в АО «Россельхозбанк», из содержания которого следует, что 17.07.2017г. на счет № были внесены денежные средства в размере 192 420 руб. для полного досрочного погашения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на 23.11.2018г. денежные средства в счет полного досрочного погашения не списаны, договор не закрыт. Просит разобраться в ситуации и осуществить полное досрочное погашение кредита датой поступления денежных средств на счет.

28.12.2018г. истцом подана в банк претензия с требованием его обязательств по погашению потребительского кредита, оформленного Соглашением № от 30.07.2015г. об индивидуальных условиях кредитования, считать исполненными полностью 17.07.2017г.

Согласно данному на обращение ФИО1 ответу АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» от ДД.ММ.ГГГГ по результатам проверки по указанным в заявлении фактам установлено, что третьим лицом ФИО2 17.07.2017г. на счет пластиковой карты заемщик № клиента ФИО1 были внесены денежные средства в сумме 192420 руб. с назначением платежа: «Погашение кредита». Однако досрочное погашение кредита производится при обязательном выполнении следующих условий: наличия достаточной суммы денежных средств на счете для проведения досрочного погашения кредита; поступления в банк от заемщика/представителя заемщика письменного заявления о намерении осуществить полный досрочный возврат кредита. Заявление на погашение кредита в полном объеме должно быть составлено по форме Банка и может быть направлено в банк любым способом. По результатам проверки установлено, что от ФИО1 или от его законного представителя по состоянию на 17.07.2017г. не было получено данное заявление, досрочный возврат по кредитному договору № от 30.07.2015г. не был произведен. Поэтому дальнейшее погашение кредита осуществлялось в соответствии с графиком погашения. Также в период с 17.07.2017г по 23.11.2018г. от ФИО1 не поступало устных/письменных обращений по вопросу исполнения заявлений на полное погашение обязательств по кредитному договору № от 30.07.2015г. и предоставления справки о погашении кредитных обязательств.

Как следует из искового заявления, 17.07.2017г. ФИО2. в дату внесения ежемесячного платежа обратилась в операционный отдел доп.офиса г.Черемхово с четким устным заявлением о досрочном погашении оставшейся части кредита ФИО1

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1). Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в указанном кодексе (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (пар. 1 гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ "Заем и кредит" и не вытекает из существа договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

В соответствии с п. 3 ст. 810, п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Статьей 315 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право должника на досрочное исполнение обязательства.

Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По смыслу приведенных норм заемщик должен уведомить кредитора о досрочном погашении кредита.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 ГК Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) (определение от 20.12.2016 N 2646-О).

Согласно п.7 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между ФИО1 ответу АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» после осуществления досрочного возврата части кредита может быть изменено количество ежемесячных платежей путем изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения. После осуществления досрочного возврата части кредита количество ежемесячных платежей и окончательный срок возврата кредита не изменяется. Возможные варианты (способы) определяются заемщиком лично при каждом досрочном погашении кредита в заявлении на досрочное погашение кредита.

Согласно п.4.6.1 Правил представления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, заемщик/представитель заемщиков направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита) составленное по форме Банка. 

Согласно п.4.6.4 Правил представления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, заемщик/представитель заемщиков обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. В случае если денежных средств на счете недостаточно для проведения досрочного погашения в сумме, указанной заемщиком/представителем заемщиков в заявлении на досрочный возврат кредита ( в том числе с учетом причитающихся процентов по дату погашения кредита в полном объеме) то досрочный возврат не производится.

С вышеуказанными правилами, являющимися неотъемлемой частью заключаемого с ОАО «Россельхозбанк» договора (соглашения № от 30.07.2015г ) заемщик – истец ФИО1 ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Исходя из приведенных правовых норм и согласованных условий договора (соглашения), правил, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита может быть осуществлено самим заемщиком, а также его представителем, при условии надлежащего уведомления банка как кредитора.

Доводы представителя истца ФИО2 о том, что ею осуществлялись платежи в погашение кредита и она обратилась с устным заявлением о полном досрочном погашении кредита, суд находит несостоятельным, поскольку указанные действия в отсутствие волеизъявления заемщика на досрочное погашение кредита не свидетельствует о наличии у ФИО2, являющейся третьим лицом по данному кредитному договору, самостоятельного права на досрочное прекращение обязательства.

Статьей 313 Гражданского кодекса РФ регулируется исполнение обязательства третьим лицом.

В соответствии с пунктом 1 данной статьи кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.

Согласно пункту 2 данной статьи, если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях:

1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства;

2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество.

Пунктом 3 статьи 313 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что кредитор не обязан принимать исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

С учетом разъяснений, изложенных в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу пунктов 1 и 2 статьи 313 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, лишь в случаях, когда должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства либо кредитор знал или должен был знать, что исполнение возложено должником на указанное третье лицо или такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество.

По настоящему делу указанных в законе обстоятельств, при наличии которых кредитор признается просрочившим, судом не установлено.

Из анализа положений приведенных правовых норм следует, что гражданское законодательство предусматривает возможность исполнения обязательства третьим лицом, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Исполнение третьим лицом за должника обязательства, возникшего из потребительского кредита, также не противоречит закону.

Вместе с тем вопрос о досрочном исполнении кредитного обязательства за должника третьим лицом подлежит разрешению с учетом положений части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 ГК Российской Федерации и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса с тем, чтобы был обеспечен баланс прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита.

Как установлено судом, волеизъявление заемщика ФИО1 на досрочное погашение кредита отсутствовало.

Ничем не подтвержден и довод представителя истца ФИО2 о том, что была введена сотрудником банка в заблуждение по порядку списания денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредиту.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения пункта 5 статьи 313 Гражданского кодекса РФ о переходе к третьему лицу в случае исполнения им обязательства должника прав кредитора, возложение на банк обязанности принять досрочное исполнение обязательства от третьего лица за заемщика, влечет нарушение баланса прав и законных интересов сторон кредитного договора.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. 

Истец ФИО1 не представил доказательств, подтверждающих доводы о том, что с его стороны были приняты меры по досрочному погашению кредита, хотя в соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст.57 ГПК РФ доказательства суду предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании обязательств по соглашению – исполненными и прекращенными - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд в течение месяца после составления судом решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда составлен 21 июня 2019 года.

Федеральный судья А.С. Тирская