РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2024 года г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе 

председательствующего судьи Гильманова Р.Р.,

при секретаре судебного заседания Заличевой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1280/2024 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, третьему лицу – ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте №... от дата за период с дата по дата включительно в размере 158 346,01 руб., из которых: 124 184,63 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 31 640,84 руб. – просроченные проценты, 2 520,54 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 366,92 руб.

Протокольным определением от 22.01.2024 к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных исковых требований судом привлечен ФИО2.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО3, допущенный к участию в деле по устному ходатайству, в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, считая надлежащим ответчиком по делу ФИО2 Ходатайствовали о прекращении гражданского судопроизводства.

Представитель ФИО2 – ФИО4, действующий по доверенности, в судебном заседании оставил разрешение исковых требований к ответчику на усмотрение суда.

Выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в силу следующего.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что дата между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор на получение и использование кредитной карты №... с лимитом задолженности 120000 руб. 

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее также – Общие условия) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО « Тинькофф банк ») (далее также – УКБО) в зависимости от даты заключения договора. 

Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. 

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Ответчик, в свою очередь, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иную информацию по договору. 

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением заемщиком обязательств по договору Банком в соответствии с п. 11.1 Общих условий 04.12.2022 был расторгнут договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (почтовый идентификатор 14571378715467). 

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов не осуществлялось.

Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако заемщик в установленный срок не погасил задолженность по договору. 

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика составляет 158 346,01 руб., из которых: 124 184,63 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 31 640,84 руб. – просроченные проценты, 2 520,54 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 366,92 руб..

В соответствии с п. 4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с Тарифным планом, являющимся приложением, по ставке 29,9 % годовых на покупки и 39,9 % годовых на платы, снятие наличных и прочие операции.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Федерального закона. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Как установлено п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, Положением Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №-266П выдача карты означает предоставление кредита.

Судом установлено, что между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №... путем акцепта банком оферты клиента, содержащейся в заявлении-анкете. При этом составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, УКБО, размещенные на сайте Банка, и Тарифы по тарифному плату, указанному в заявлении-анкете.

Из содержания заявления-анкеты также следует, что ответчик ознакомлен с УКБО и Тарифами Банка, индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется соблюдать.

Заявление содержит отдельное указание о согласии или несогласии заемщика на участие в Программе страховой защиты и подключение услуги оповещения об операциях. Квадратики в заявлении на оформление кредитной карты рядом с полем «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка » и «Я не хочу подключить услугу Оповещения об операциях «и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты» ФИО1 заполнены, соответственно ответчик выразил свое несогласие на подключение указанных услуг.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты и отражением Банком первой операции за счет лимита задолженности. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Договором предусмотрен тарифный план ТП 14.4, в соответствии с которым установлены: лимит задолженности до 700 000 руб.; беспроцентный период по кредиту – до 55 дней; процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых; плата за обслуживание карты - первый год – бесплатно, далее - 990 руб.; комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций - 2,9 % плюс 390 руб.; плата за предоставление услуги оповещения об операциях - 59 руб. в месяц; минимальный платеж - не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 35,9 % годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности в месяц; плата за превышение лимита задолженности - 390 руб.

Согласие заемщика с указанными условиями тарифного плана подтверждено его подписью в заявке к заявлению-анкете.Полная стоимость кредита была доведена до ответчика путем указания в заявке.

В силу п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту на позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту №... от дата.

ФИО1 получена указанная кредитная карта и произведена процедура ее активизации, что подтверждается расчетом/выпиской. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

По смыслу ст. ст. 779, 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, указанные в договоре возмездного оказания услуг.

Деятельность Банка регулируется Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», которые не запрещают включать в кредитный договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка, как коммерческой кредитной организации.

В силу п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из материалов дела следует, что в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк дата сформировал и направил заемщику заключительный счет, в котором досрочно потребовал сумму задолженности по договору по состоянию на дата в размере 158 346,01 руб., из которых: 124 184,63 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 31 640,84 руб. – просроченные проценты, 2 520,54 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Данное требование Банка заемщиком не исполнено.

Размер задолженности ответчика по договору кредитной карты соответствует представленному истцом расчету, правильность которого у суда сомнений не вызывает. Обоснованных возражений по этому расчету, а также собственный расчет ответчик суду не представил. Договор кредитной карты ответчиком не оспорен, недействительным не признан.

Также судом установлено из материалов дела, что дата по заявлению АО «Тинькофф Банк» мировым судьей судебного участка №... Октябрьского судебного района г. Самара Самарской области был выдан судебный приказ №... на взыскание с ФИО1 задолженности по договору о выдаче кредитной карты, который определением мирового судьи от дата был отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

Доказательств погашения задолженности по договору в материалах дела не имеется и ответчиком не представлено.

До настоящего времени задолженность заемщиком не погашена.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Как установлено п. 1 ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Факт нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств по договору кредитной карты судом установлен из представленных по делу доказательств и ответчиком не оспорен.

Доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств по договору по обстоятельствам, за которые ответчик не отвечает, им не представлено.

При заключении договора, устанавливающего обязательства сторон, ответчик действовал добровольно и, следовательно, должен был предвидеть соответствующие неблагоприятные последствия несвоевременного исполнения своих обязательств.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд полагает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца суммы государственной пошлины по делу в размере 4 366,92 рублей, оплата которой подтверждается платежными поручениями №... от дата, №... от дата.

При этом суд не признает достаточным основанием для освобождения ответчика от обязанности по исполнению условий договора и для отказа во взыскании задолженности указание ответчика на то, что ФИО2 склонил ФИО1 к взятию кредита и к передаче ему кредитных денежных средств, поскольку надлежащих доказательств этому ответчиком суду не представлено, а вступившим в силу приговором суда от дата установлена вина ФИО2 в совершении полной невыплаты свыше двух месяцев заработной платы руководителем организации и преюдициального значения данный приговор для настоящего предмета спора не имеет. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответственность за ненадлежащее исполнение кредитного обязательства в рассматриваемом случае лежит на ответчике.

Оснований для прекращения производства по настоящему гражданскому делу как об этом просил ответчик у суда не имеется.

Осуществление ответчиком действий по передаче кредитных денежных средств кому-либо вне зависимости от того, были ли они продиктованы его волеизъявлением или явились следствием введения его в заблуждение, не свидетельствует о недействительности кредитного договора, как совершенного под влиянием заблуждения и/или обмана (ст. ст. 178, 179 ГК РФ). Заемными денежными суммами распорядился сам ответчик.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, третьему лицу – ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные: серия №...) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН №..., ОГРН №...) сумму задолженности по кредитной карте №... от дата за период с дата по дата включительно в размере 158 346,01 руб., из которых: 124 184,63 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 31 640,84 руб. – просроченные проценты, 2 520,54 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 366,92 руб., а всего 162 712 (сто шестьдесят две тысячи семьсот двенадцать) рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2024.

Судья: подпись Р.Р. Гильманов

Копия верна:

Судья: Р.Р. Гильманов

Секретарь: