Дело №2-308/2023

22RS0032-01-2023-000326-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2023 года г. Горняк

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Семёновой Е.С.,

при секретаре Чеботаревой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Локтевский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 13 января 2023 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменном форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150000 рублей под 25,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «…Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних (180) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1439 рублей 48 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 177 608 рублей 00 копеек, в том числе: комиссия за ведение счета 596 рублей 00 копеек, иные комиссии 1770 рублей, просроченные проценты 13 923 рубля 65 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 567 рублей 14 копеек, просроченная ссудная задолженность 160 000 рублей 00 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 319 рублей 53 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 431 рубль 68 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Истец просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 177 608 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4752 рубля 16 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины за расторжение кредитного договора в размере 6000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на стадии подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Совкомбанк Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки в судебное заседание неизвестна, позицию относительно исковых требований суду не представила, в телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ пояснила, что ею подано заявление в Арбитражный суд 

<

адрес> о признании ее банкротом.

Представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

С учетом обстоятельств дела, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства по делу, в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. 

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствие с положениями статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи). В соответствии с частью 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений частей 6 и 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 150000 рублей на срок 60 месяцев.

Заключенный между сторонами договор является договором присоединения, основные положения которого сформулированы в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных ФИО1 посредством простой электронной подписи, а также в Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели.

На основании пункта 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий общее количество платежей по кредиту - 60, размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 3782 рубля 15 копеек, состав МОП установлен общими условиями кредитования, при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

В информационном графике платежей на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлен порядок оплаты кредита ежемесячными платежами 13 числа каждого месяца в сумме 5197 рублей 03 копейки. В графике содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша и пользования платными услугами (при их подключении). Информация о дате и сумме предстоящих платежей доводится до заемщика sms-сообщения/push-уведомления. При соблюдении условий использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней от даты выдачи транша срок погашения задолженности составит 60 месяцев.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать. 

Заемщик подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, он был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции.

Также заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям, при этом комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погасит задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором.

При этом за совершение определенных операций по карте заемщику начисляются комиссии, вид которых и их размер определены Тарифами.

В заявлении о предоставлении транша ФИО1 также дала согласие на подключение комплекса услуг одновременно с предоставлением транша, а также подтвердила, что ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (далее - Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее - Тарифы). В соответствии с Тарифами ежемесячная комиссия за комплекс услуг дистанционного обслуживания составляет 149 рублей в месяц. При этом ФИО1, для оказания услуг дистанционного обслуживания был указ номер телефона 

<

***>, который в соответствии с информацией ПАО «Мегафон» с ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени принадлежит ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (открывается банком заемщику бесплатно), во исполнение указанного условия между сторонами заключен договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ и Банк открыл ответчику лицевой счет 40№.

При заключении данного кредитного договора ответчиком в офертно-акцептной системе также был заключен договор страхования с ООО «Совокмбанк Страхование Жизни» (страхование жизни и медицинское страхование лиц, выезжающих за пределы постоянного месте жительства), на основании которого ей был предоставлен полис страхования №, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с информацией ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, указанный страховой полис оплачен по ДД.ММ.ГГГГ, в адрес ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» страховой случай по данному страховому плису не заявлялся, заявления о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая не поступали, страховые выплати не производились.

Разделом 4 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Право Банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата всей суммы задолженности предусмотрено разделом 5 Общих условий.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, в случае ненадлежащего исполнения условия договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из выписки по счету 40№, Банк исполнил свои обязательства, зачислив ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет ФИО1 сумму в размере 150000 рублей 00 копеек, тогда как заемщиком надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 177 608 рублей 00 копеек, в том числе: комиссия за ведение счета 596 рублей 00 копеек, иные комиссии 1770 рублей, просроченные проценты 13 923 рубля 65 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 567 рублей 14 копеек, просроченная ссудная задолженность 160 000 рублей 00 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 319 рублей 53 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 431 рубль 68 копеек.

При этом согласно расчету задолженности, иные комиссии включают в себя: комиссию за услугу «Возврат в график» по КНК - 1770 рублей. Размер комиссий определен Тарифами банка, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен.

Факт заключения кредитного договора и наличие задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Установив указанные обстоятельства, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, определяющими права и обязанности сторон кредитного договора, проанализировав представленные доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора о возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания кредитной задолженности с ответчика в заявленном истцом размере.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности, суд принимает во внимание представленный Банком расчет, который соответствует условиям кредитного договора и принятых ответчиком обязательств. Платежных документов, опровергающих расчет истца, ответчик суду не представил.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, кредитор вправе требовать уплаты неустойки (штрафа).

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 71 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая период просрочки платежей по кредиту, сумму кредита, размер исчисленной неустойки, суд не находит оснований для уменьшения заявленной к взысканию неустойки, считая ее соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу подпункта 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом существенно нарушает имущественные интересы банка, из которых он исходил при заключении кредитного договора.

Поскольку судом установлено наличие задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, договор был заключен на срок - 60 месяцев, учитывая, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании задолженности в сумме 177 608 рублей 00 копеек, также учитывая, что срок и порядок возврата полученного кредита являются существенными условиями договора, которые стороны согласовали и заемщиком допущено их нарушение, а также учитывая, что истцом в адрес ответчика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ею не выполнено, руководствуясь подпункта 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ, суд полагает возможным удовлетворить требования истца в части расторжения указанного кредитного договора.

Доводы ответчика о том, что ею подано заявление в Арбитражный суд 

<

адрес> о признании ее банкротом, с учетом информации, полученной судом с официального сайта Арбитражного суда 

<

адрес>, согласно которой судебное заседание по проверке обоснованности заявления о признании должника ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, банкротом, назначено на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с нормами ГПК РФ, АПК РФ не являются основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, приостановления производства по делу, либо оставления без рассмотрения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального удовлетворенным требованиям. 

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 572 рубля 16 копеек, понесенные им при подаче иска (требование имущественного и неимущественного характера), что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия 0103 №, в пользу ПАО Совкомбанк, ИНН 

<

***> сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 13 января 2023 года в размере 177608 (сто семьдесят семь тысяч шестьсот восемь) рублей 00 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10572 рубля 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края.

Судья Е.С. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено 01 августа 2023 года.