Дело № 2-86/2020 (2-1459/2019)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2020 года г. Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Рыжовой Е.В.,

при секретаре Куликовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 60 514 руб. 22 коп., а именно:

- 42 666 руб. 77 коп. – сумма просроченный задолженности по основному долгу;

- 367 руб. 70 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 17 479 руб. 75 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просило взыскать с ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты>% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств и неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано на то, что между АО «Банк «СИБЭС» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 61 951 руб. 62 коп. на срок 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с уплатой процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>% годовых. В нарушение условий договора потребительского кредита ответчиком обязанности по своевременному возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом не исполняются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 60 514 руб. 22 коп., в том числе 42 666 руб. 77 коп. – сумма просроченный задолженности по основному долгу; 367 руб. 70 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 17 479 руб. 75 коп. – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2-10).

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, относительно предмета спора привлечены ООО «Русские Финансы», ООО «Риф», ООО ММК «Тиара», ООО «Вайтстоун Капитал».

Представитель истца АО «Банк «СИБЭС» в суд не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, её представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, не возражали против рассмотрения дела в их отсутствие.

Представители третьих лиц ООО «Русские Финансы», ООО «Риф», ООО ММК «Тиара», ООО «Вайтстоун Капитал», при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, поскольку явка в судебное заседание является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

Положениями ст. 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Из ст. 810 Гражданского кодекса РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщиком получен потребительский кредит в размере 61 951 руб. 62 коп. на срок 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с уплатой процентов за пользование кредитом с уплатой процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>% годовых, (полная стоимость кредита - 

<

данные изъяты>% годовых) (л.д. 20-22).

Указанные обстоятельства подтверждаются графиком платежей (л.д. 23); реквизитами для исполнения обязательств по договору (л.д. 24); заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 24 оборот); общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д. 25 оборот-26); анкетой клиента (л.д. 27); выпиской по счету (л.д. 35-45).

Согласно п. 6 договора потребительского кредита, количество платежей по договору составляет 36, периодичность - ежемесячно. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение № 1).

В соответствии с графиком платежей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется с 28 по 30 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 2423 руб. 52 коп., за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 424 руб. 56 коп. (л.д. 23).

Положениями п. 12 договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются, что соответствует условиям о размере неустойки, установленным п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В связи с отсутствием сведений о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено письмо №, в котором содержалось требование о полном досрочном погашении задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного банком расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 60 514 руб. 22 коп., в том числе 42 666 руб. 77 коп. – сумма просроченный задолженности по основному долгу; 367 руб. 70 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 17 479 руб. 75 коп. – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-19).

Согласно представленным в материалы дела чекам, ответчиком через ООО МФО «Русские Финансы» были осуществлены следующие платежи по кредиту:

- ДД.ММ.ГГГГ – 2500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 2500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 2500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 5000 руб. (л.д. 209-211).

Согласно представленным в материалы дела квитанциям ООО МКК «Русские финансы», ответчиком через ООО МКК «Русские Финансы» были осуществлены следующие платежи по кредиту:

- без даты – 2500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2500 руб. (л.д. 212-214).

Согласно представленным в материалы дела чекам по операции Сбербанк онлайн, ответчиком через данный портал были осуществлены следующие платежи по кредиту:

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 424 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 2 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 000 руб. (л.д. 215-222).

Согласно поступившим на запрос суда сведениям, ООО Микрокредитная компания «Тиара», через своего платежного агента ООО «Русские Финансы» приняла от ФИО1 в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, следующие платежи:

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 2 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 2 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 2 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 руб. (л.д. 100).

На основании п. 8 и п. 8.1 договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, приложению № 2 к указанному договору исполнение обязательств заемщиком могло производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО Микрокредитная компания «Русские финансы».

В целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц, а также для проведения идентификации клиента - физического лица между АО «Банк «СИБЭС»» и ООО МКК «Русские финансы» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом.

В соответствии с положениями абз. 2 п. 1 ст. 385 и п. 1 ст. 312 Гражданского кодекса РФ, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, считается предоставленным надлежащему лицу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абз. 2 п. 1 ст. 385, п. 1 ст. 312 Гражданского кодекса РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк «СИБЭС» и ООО «Экспресс торг» заключен договор цессии (уступки права требования), в соответствии с которым АО «Банк «СИБЭС» передало права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании. О состоявшейся сделке по уступке права требования АО «Банк «СИБЭС» уведомило ООО МКК «Русские финансы» сообщением от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Экспресс торг» уведомило ООО МКК «Русские финансы» о заключении ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Вайтстоун капитал» договора цессии № и об уступке прав требований, вытекающих из кредитных договоров и договоров займа, в связи с чем просило не осуществлять операции в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Вайтстоун капитал» уведомило ООО МКК «Русские финансы» о заключении ДД.ММ.ГГГГ с ООО МКК «Тиара» договора цессии № и об уступке прав требований, вытекающих из кредитных договоров и договоров займа, в связи с чем просило не осуществлять операции в рамках договора от ДД.ММ.ГГГГ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения постановлением 8 Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Банк «СИБЭС» и ООО «Экспресс торг» договор цессии (уступки права) от ДД.ММ.ГГГГ признан недействительным

Поскольку АО «Банк «СИБЭС» ДД.ММ.ГГГГ уведомило своего платежного банковского агента о заключении с ООО «Риф» договора цессии и уступке прав требований к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, то соответственно исполнение ФИО1 обязательств по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Риф», ООО МКК «Тиара» (как указано в вышеуказанных чеках и квитанциях) необходимо считать исполненным надлежащему лицу.

С учетом изложенного, платежи, внесенные ФИО1, по квитанциям к приходным кассовым ордерам и кассовым чекам, выданным ООО Микрокредитная компания «Русские Финансы», ООО «Риф», ООО МКК «Тиара» указанные выше, подлежат зачету в погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исходя из представленных выше документов следует, что ФИО3, хоть и с нарушениями но вносила платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, платежи по основному долгу и процентом не вносились с ноября 2018 года и именно за указанный период и должны быть взысканы с ответчика.

Исходя из графика платежей являющегося приложением к кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 должна была внести сумму основного долга в размере 21 038 руб. 92 коп., сумму процентов в размере 2 336 руб. 24 коп.

К такому выводу суд приходит исходя з следующего расчёта:

21 038 руб. 92 коп. = 2056 руб. 09 коп. +2084 руб. 48 коп.+2102 руб. 92 коп.+2132 руб. 93 коп.+2188 руб. 54 коп.+2187 руб. 20 коп. +2238 руб. 55 коп. + 2 257 руб. 74 коп. + 2 289 руб. 95 коп. + 1500 руб. 52 коп. (2325 руб. 88 коп. / 31*20) (суммы платежей по основному долгу, подлежащие оплате с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (конечная дата определена истцом).

2 336 руб. 24 коп. = 367 руб. 43 коп. + 339 руб. 04 коп.+ 320 руб. 60 коп. + 290 руб. 59 коп. + 234 руб. 98 коп. + 236 руб. 32 коп. + 184 руб. 97 коп. + 165 руб. 78 коп. + 133 руб. 57 коп. + 62 руб. 99 коп. (суммы платежей по процентам, подлежащие оплате с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (конечная дата определена истцом).

Однако, так как истцом заявлены требования о взыскании задолженности по процентам за спорный период на сумму 367 руб. 70 коп., то удовлетворению подлежат требования о взыскании процентов в рамках заявленных на вышеуказанную сумму.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец да основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного, возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом; установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. Банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

При этом судом учитывается, что сумма процентов взыскиваемая истцом в размере 367 руб. 70 коп. не превышает размер процентов образовавшихся до момента образования просрочки по кредиту и отправки уведомления о досрочном возврате кредита.

Таким образом, взысканию подлежит сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 21 038 руб. 92 коп., и сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере - 367 руб. 70 коп., в пределах заявленных истцом требований.

Разрешая требования о взыскании задолженности по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 479 руб. 75 коп., суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 12 договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются, что соответствует условиям о размере неустойки, установленным п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В период исполнения обязательств ответчиком были допущены просрочки уплаты платежей:

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 06 руб. 06 коп. (404 руб. 13 коп. * 0,1% * 15 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 112 руб. 26 коп. (1559 руб. 22 коп. * 0,1% * 50 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 30 руб. 05 коп. (1581 руб. 47 коп. * 0,1% * 19 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 164 руб. 68 коп. (1630 руб. 47 коп. * 0,1% * 63 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 153 руб. 73 коп. (1652 руб. 98 коп. * 0,1% * 61 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 170 руб. 04 коп. (1650 руб. 88 коп. * 0,1% * 64 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 169 руб. 12 коп. (1674 руб. 44 коп. * 0,1% * 63 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 152 руб. 42 коп. (1674 руб. 94 коп. * 0,1% * 60 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 178 руб. 52 коп. (1767 руб. 48 коп. * 0,1% * 63 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 180 руб. 46 коп. (1769 руб. 26 коп. * 0,1% * 64 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 138 руб. 38 коп. (1751 руб. 70 коп. * 0,1% * 54 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 105 руб. 44 коп. (1817 руб. 88 коп. * 0,1% * 42 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 171 руб. 23 коп. (1881 руб. 68 коп. * 0,1% * 60 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 130 руб. 57 коп. (1813 руб. 51 коп. * 0,1% * 50 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 133 руб. 12 коп. (1929 руб. 30 коп. * 0,1% * 49 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 36 руб. 17 коп. (1903 руб. 88 коп. * 0,1% * 19 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 28 руб. 73 коп. (1915 руб. 16 коп. * 0,1% * 15 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 35 руб. 79 коп. (1988 руб. 38 коп. * 0,1% * 18 дней);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 816 руб. 55 коп. (1986 руб. 74 коп. * 0,1% * 142 дня);

ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ) неустойка составит 1749 руб. 01 коп. (2015 руб. 09 коп. * 0,1% * 214 дней).

Общий размер неустойки составляет 4 662 руб. 33 коп.

Кроме того, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ ответчик перестала осуществлять платежи по кредиту, следовательно, на данные суммы вплоть до ДД.ММ.ГГГГ (дата определена истцом) также подлежит начислению неустойка в размере 9 835 руб. 71 коп., исходя из следующего расчета: 

с ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику) - ДД.ММ.ГГГГ (конечная дата взыскания неустойки, определенная истцом) сумма неустойки составит 2664 руб. 69 коп. (2056 руб. 09 коп. *0,1%*264 дня);

с ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику) - ДД.ММ.ГГГГ (конечная дата взыскания неустойки, определенная истцом) сумма неустойки составит 2149 руб. 1 коп. (2084 руб. 48 коп.*0,1%*234 дня);

с ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику) - ДД.ММ.ГГГГ (конечная дата взыскания неустойки, определенная истцом) сумма неустойки составит 1673 руб. 93 коп. (2102 руб. 92 коп.*0,1%*203 дня);

с ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику) - ДД.ММ.ГГГГ (конечная дата взыскания неустойки, определенная истцом) сумма неустойки составит 1262 руб. 69 коп. (2132 руб. 93 коп.*0,1%*172 дня);

с ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику) - ДД.ММ.ГГГГ (конечная дата взыскания неустойки, определенная истцом) сумма неустойки составит 917 руб. (2188 руб. 54 коп.*0,1%*144 дня);

с ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику) - ДД.ММ.ГГГГ (конечная дата взыскания неустойки, определенная истцом) сумма неустойки составит 590 руб. 54 коп. (2187 руб. 20 коп. *0,1%*112 дней);

с ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику) - ДД.ММ.ГГГГ (конечная дата взыскания неустойки, определенная истцом) сумма неустойки составит 358 руб. 17 коп. (2238 руб. 55 коп.*0,1%*83 дня);

с ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику) - ДД.ММ.ГГГГ (конечная дата взыскания неустойки, определенная истцом) сумма неустойки составит 171 руб. 59 коп. (2257 руб. 74 коп. *0,1%*52 дня);

с ДД.ММ.ГГГГ (платеж по графику) - ДД.ММ.ГГГГ (конечная дата взыскания неустойки, определенная истцом) сумма неустойки составит 48 руб. 09 коп. (2289 руб. 95 коп.*0,1%*21 день).

Таким образом, общий размер неустойки составляет 14 498 руб. 04 коп. (4 662 руб. 33 коп. + 9 835 руб. 71 коп.), данная неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка. Суд полагает, что указанный размер неустойки соблюдает баланс интересов сторон, восстанавливает нарушенные права истца.

Также суд полагает подлежащими удовлетворению требования АО «Банк «СИБЭС» о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на остаток просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, п. 6 ст. 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию неустойка на сумму просроченного основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, составляющей на ДД.ММ.ГГГГ 21 038 руб. 92 коп., в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы основного долга.

Разрешая требования о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты>% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств, суд приходит к следующему.

Как неоднократно указывал Верховный Суд РФ, по смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п. 12 договора потребительского кредита, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Как установлено в судебном заседании, ответчик до ДД.ММ.ГГГГ исполняла обязательства по кредитному договору, но, учитывая, направленное АО «Банк «СИБЭС»», требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, а также, учитывая интересы ответчика, суд считает возможным считать задолженность просроченной с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку условиями заключенного между сторонами договора потребительского кредита не предусмотрено право истца на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату основного долга, следовательно, оснований для взыскания процентов с ДД.ММ.ГГГГ на сумму просроченной задолженности не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из материалов дела усматривается, что при подаче иска АО «Банк «СИБЭС» понесло расходы по оплате государственной пошлины в размере 2015 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

В связи с тем, что исковые требования АО «Банк «СИБЭС» удовлетворены частично, с ФИО1 в пользу АО «Банк «СИБЭС» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1195 руб. 55 коп. (2015 руб. * 35 904 руб. 66 коп. / 60 514 руб. 22 коп.).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк «СИБЭС» задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 35 904 руб. 66 коп., из которых: 21 038 руб. 92 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 367 руб. 70 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 14 498 руб. 04 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк «СИБЭС» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1195 руб. 55 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк «СИБЭС» неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, начисляемую в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательства на непогашенную сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 21 038 руб. 92 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день уплаты суммы долга или его соответствующей части.

Акционерному обществу «Банк «СИБЭС» в удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2020 года

Судья Рыжова Е.В.