РЕШЕНИЕ

 дело №2-13/2020

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Семикаракорск 16 января 2020 года 

Семикаракорский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Прохоровой И.Г.

при секретаре Митяшовой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования от 8 июня 2018 года № ***, а также договора страхования от 8 июня 2018 года №*** 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском о расторжении договоров страхования № *** и №*** от 8 июня 2018 года, заключенных с ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Обосновав заявленные требования следующим образом.

8 июня 2018 года, между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО1 были заключены договоры страхования № *** и №*** по программе страхования "Наследие 4.0", согласно которым страховщик при наступлении страхового случая - смерти застрахованного лица, наступившей в результате несчастного случая; смерти застрахованного лица, наступившей в результате дорожно-транспортного происшествия; инвалидности застрахо-

ванного, наступившей в результате несчастного случая, производит выплату в пользу ФИО1 в сумме 825 000 руб. При заключении данных договоров ФИО1 оплатил страховой взнос в сумме 330 000 руб., по 165 000 руб. по каждому из договоров. 21 октября 2019 года, ФИО1 направил в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" досудебную претензию датированную 30 июля 2019 года, в которой просил расторгнуть договоры страхования №*** и № *** от 8 июня 2018 года и возвратить ему оплаченные по данным договорам денежные средства. После чего, ФИО1 обратился в суд с требованием о расторжении договоров страхования № *** и №*** ссылаясь при этом на то, что при заключении данных договоров он был введен в заблуждение со стороны ООО "СК "Ренессанс Жизнь", так как при оплате страховых взносов имел намерение получать прибыль. Страховая компания при заключении договоров страхования намеренно умолчала об обстоятельствах, о которых должна была сообщить. Помимо этого, ФИО1 полагает, что условия договоров страхования ущемляют его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иным правовым актам Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в силу чего являются недействительными.

В ходе судебного разбирательства, ФИО1 уточнил первоначально заявленные требования, просил суд о признании недействительными договоров страхования № *** и №*** от 8 июня 2018 года, ссылаясь на то, что он умышленно был введен в заблуждение при заключении договоров. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" были допущены очевидные описки в указании его имени, вместо "Еликсей" указано "Елисей", помимо этого не верно указан его пол, а также почтовый индекс, данные обстоятельства по мнению ФИО1 свидетельствуют о намерении страховой компании присвоить денежные средства, в связи с чем он обратился в суд.

Истец ФИО1 в судебном заседании, состоявшемся 16 января 2020 года уточненные исковые требования поддержал, просил о признании недействительными договоров страхования- № *** и №*** от 8 июня 2018 года, заключенных с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Пояснив, что при заключении с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договоров страхования № *** и №***, он был введен в заблуждение, так как полагал, что заключив данные договоры страхования и оплатив страховые взносы, он получит от этого прибыль. Более того, в договорах страхования искажено его имя, вместо "Еликсей" указано "Елисей", помимо этого не- верно указан его пол, а также почтовый индекс. Данные обстоятельства свидетельствуют о намерении страховой компании присвоить его денежные средства. Оплатив первоначальный взнос по договорам страхования в сумме 330 000 руб., по 165 000 руб. по каждому из договоров, в дальнейшем он взносы больше не вносил; в течение 14 дней после заключения договоров страхования с письменным ( устным) заявлением в страховую компанию о возврате страхового взноса он не обращался.

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание, состоявшееся 16 января 2020 года, не прибыл, о причинах неявки суд не уведомил, предоставив письменный отзыв на требования ФИО1, в связи с чем, в силу требования части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, выслушав истца ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В части 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполага-ются.

В силу требований статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с требованиями части 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Таким образом, в предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием обмана входит, в том числе, факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.

Согласно части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страхов-щиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачи-вать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор ( часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно требований части 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействи-тельность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

При этом в силу требований части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования ( часть 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно требований части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (часть 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу требований части 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (часть 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу требований части 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

При этом в силу требований части 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса ( часть 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Как следует из материалов дела, 8 июня 2018 года, между страховщиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и страхователем-ФИО1, *** года рождения, уроженцем 

<

данные изъяты>, действующим на основании паспорта 

<

данные изъяты>, зарегистрированным и проживающим по 

<

адрес>, в пользу застрахованного- ФИО1, *** года рождения, уроженца 

<

данные изъяты>, действующего на основании паспорта 

<

данные изъяты>, зарегистрированного и проживающего по 

<

адрес>, были заключены договоры страхования № *** и №*** по программе страхования "Наследие 4.0" (смешанное страхование жизни) – смерть застрахованного по любой причине; дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования. 

В договорах страхования №*** и № *** от 8 июня 2018 года, указано о том, что данные договоры заключены на основании Полисных условий по программе страхования "Наследие 4.0" ( далее Полисные условия) (л.д.50-52,54-56). 

Договоры страхования № *** и №*** от 8 июня 2018 года, соответствуют требованиям статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как заключены в письменной форме.

Как усматривается из материалов дела, все существенные условия данных договоров, заключенных между сторонами, изложены четко, ясно и понятно; возражений по вопросу заключения данного договора истцом ФИО1 не высказывалось; истец добровольно подписал договоры страхования № *** и №*** от 8 июня 2018 года, согласившись со всеми условиями, что свидетельствует о том, что он понимал содержание и суть договоров.

Истцом ФИО1 в судебное заседание не представлено доказательств, подтверждающих, что ответчик ООО "СК "Ренессанс Жизнь" умышленно ввел его в заблуждение относительно предмета сделки.

Согласно п. 5.1. Полисных условий -договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, оригинала паспорта (страхователя и застрахованного), либо оригинала удостоверения личности, заменяющего паспорт путем составления одного документа, подписываемого страховщиком, страхователем, застрахованным. Для заключения Договора страхования страхователь обязан предоставить страховщику следующие сведения: - ФИО, - дата и место рождения, - пол, гражданство; - наименование документа, удостоверяющего личность, - серия и номер документа, удостоверяющего личность, - кем и когда выдан, а также код подразделения, выдавшего документ, удостоверяющий личность, - адрес регистрации и/или адрес фактического проживания. Страхователь вправе также сообщить Страховщику при заключении Договора страхования адрес электронной почты (п.5.1.1. Полисных условий) (л.д.114).

В силу требований Полисных условий:

застрахованный–это физическое лицо, названное в договоре страхования, чьи имущественные интересы являются объектом страхования (п.1.11); 

страховщик—это Общество с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь", осуществляющее страховую деятельность в соответствии с выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью лицензией (п.1.19); 

страхователь — дееспособное физическое лицо или юридическое лицо любой организационно правовой формы, предусмотренной законодатель-ством Российской Федерации, заключившее со Страховщиком договор страхования. Физические лица заключают Договор в отношении себя или третьего лица, определенного в Договоре страхования – Застрахованного (п.1.20) (л.д.112).

Как следует из содержания договоров страхования, страхователь заключил договоры страхования в отношении себя самого, то есть по данным договорам ФИО1 является как страхователем, так и застрахованным лицом.

При этом, несмотря на предоставление истцом ФИО1 документа удостоверяющего его личность в договорах страхования, как следует из их содержания, в указании имени страховщика и застрахованного допущена ошибка вместо "Еликсей" указано "Елисей".

Истец ФИО1, заявляя требования о признании недействительными договоров страхования, ссылается на их заключение под влиянием существенного заблуждения, с учетом того, что ответчик допустил очевидную опечатку в указании имени и пола как страхователя, так и застрахованного лица. 

В силу требований части 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно требований части 2 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

По смыслу вышеприведенных положений закона сделка может быть признана недействительной, если выраженная в ней воля участника сделки неправильно сложилась вследствие заблуждения, и поэтому сделка влечет иные, а не те, которые он имел в виду в действительности правовые последствия, то есть волеизъявление участника сделки не соответствует его действительной воле. Существенным является заблуждение относительно природы сделки, то есть совокупности свойств (признаков, условий), характеризующих ее сущность.

При этом в силу требований части 3 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Согласно требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд,проанализировав содержания договоров страхования № *** и №***, приходит к выводу о том, что 8 июня 2018 года между страхователем и страховщиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" было достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора личного страхования: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В п.4 договоров страхования № *** и №*** от 8 июня 2018 года, а также в п. 3.1 Полисных условий определено, что страховыми случаями, в соответствии с договором страхования по Программе страхования "Смешанное страхование жизни" могут быть признаны следующие события: смерть застрахованного по любой причине; дожитие застрахованного до окончания срока действия Договора страхования: при этом также определены страховые риски: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия; инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая.

Условия о характере события, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу в договорах страхования детально прописаны. Изложенное свидетельствует о том, что истцу ФИО1 при заключении договоров страхования была предоставлена возможность незамедлительно получить информацию об услуге, в силу чего его права в данной части нельзя считать нарушенными.

При этом, как следует из содержания договоров страхования, при заключении данных договоров сторонами наряду с характером события, на случай наступления, которого осуществляется страхование, также был согласован срок действия договоров- с 9 июня 2018 года по 8 июня 2023 года (п.5 договора страхования); определен порядок оплаты страховой премии: первый взнос в размере 165 000 руб. подлежал оплате в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора. Последующие страховые взносы в размере 165 000 руб. должны быть уплачены не позднее: 9 июня 2019 года; 9 июня 2020 года; 9 июня 2021 года; 9 июня 2022 года ( п.6 договора страхования) (л.д.18-20 и л.д.22-24). 

В силу п 5.5 Полисных условий при заключении договора страхования на основании устного заявления страхователя договор страхования заключается путем составления одного документа, подписываемого страховщиком, страхователем, застрахованным. В этом случае согласие страхователя заключить Договор страхования на предложенных Страховщиком условиях подтверждается подписанием Страхователем Договора страхования. Сообщение обстоятельств, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, в этом случае производится Страхователем и Застрахованным путем подписания Договора страхования

Истец ФИО1 в судебном заседании не отрицал факт подписания договоров страхования № *** и №*** от 8 июня 2018 года.

Таким образом, согласие истца ФИО1 заключить договоры страхования на предложенных ООО "СК "Ренессанс Жизнь" условиях подтверждается подписанием данных договоров, а также оплатой ФИО1 страховых взносов после подписания договоров.

То обстоятельство, что именно истец ФИО1 является стороной договоров страхования подтверждено, в том числе заявлениями ФИО1, действующего на основании паспорта 

<

данные изъяты>, проживающего по 

<

адрес>, в ПАО КБ "Восточный" об осуществлении перевода без открытия счета в сумме 165 000 руб. на счет №*** ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в счет оплаты страховой премии по договору страхования №*** от 8 июня 2018 года и № *** от 8 июня 2018 года (л.д.12-13).

Истец ФИО1 в судебном заседании не оспаривал факт подписания вышеуказанных заявлений, содержащих его распоряжение банку о переводе денежных средств в сумме 330 000 руб. ( 165 000 руб. и 165 000 руб.) на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в качестве оплаты страховой премии по договорам страхования №*** и № *** от 8 июня 2018 года.

Как следует из материалов дела, банк выполнил распоряжение истца ФИО1, перевел на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь"-в качестве оплаты страховой премии по договорам страхования №*** и № *** от 8 июня 2018 года, со счета ФИО1, денежные средства в сумме 330 000 руб.(165 000 руб. и 165 000 руб.), что подтверждено приходным кассовым ордером №*** от 8 июня 2018 года на сумму 165 000 руб. (л.д.53), а также приходным кассовым ордером №*** от 8 июня 2018 года на сумму 165 000 руб. (л.д.49).

Факт получения ответчиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховой премии по договорам страхования №*** и № *** от 8 июня 2018 года, подтвержден сообщением ООО (л.д.107,111).

По мнению суда, информацией, достаточной для определения страхователя/застрахованного лица, являются сведения о нем, указанные в платежных документах.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что именно истец ФИО1, оплативший страховые взносы по договорам страхования №*** и № *** от 8 июня 2018 года, является страхователем, то есть стороной договоров страхование.

В силу требований п.1 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, таким образом- личность застрахованного лица является существенным условием договора страхования.

Как следствие этого личность страхователя не является существенным условием договора личного страхования.

Личность застрахованного в силу требований действующего законодательства устанавливается на основании паспорта или других документов, удостоверяющих личность согласно действующему законодательству,

В судебном заседании, из пояснений истца ФИО1 установлено, что при заключении договоров страхования № *** и №*** от 8 июня 2018 года, им был предоставлен паспорта серия 60 04 №***, выданный ОВД Семикаракорского района Ростовской области -11 февраля 2005 года.

В договорах страхования личность застрахованного лица удостоверена паспортом серия 60 04 №*** выданным ОВД Семикаракорского района Ростовской области -11 февраля 2005 года. 

Как следует из копии паспорта 

<

данные изъяты>, данный документ выдан ФИО1, *** года рождения, уроженцу 

<

данные изъяты> (л.д.9).

Таким образом, проанализировав предоставленные в судебное заседание доказательства, суд приходит к выводу о том, что по договорам страхования № *** и №*** от 8 июня 2018 года застрахованным лицом личность которого удостоверена паспортом серия 60 04 №964080, выданным ОВД Семикаракорского района Ростовской области -11 февраля 2005 года является ФИО1.

Ошибка в указании имени и пола застрахованного лица, с учетом содержания договоров страхования, по мнению суда, не свидетельствует о недостижении сторонами соглашения о застрахованном лице.

Адрес места проживания застрахованного в силу требований действующего законодательства не является существенным условием договора страхования, как следствие этого ошибки в указании индекса места проживания застрахованного лица также не свидетельствует о недостижении сторонами соглашения о застрахованном лице. 

Более того, в силу требований части 2 статьи 955 Гражданского кодекса Российской Федерации возможна замена застрахованного лица, названного в договоре личного страхования, другим лицом, с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Однако, данный вариант истцом ФИО1 не рассматривается.

Как следует из материалов дела, и данное обстоятельство не оспаривается истцом, договоры страхования, а также заявления на оплату банком страховой премии подписаны лично истцом ФИО1, который, заключая оспариваемые договоры, согласился с условиями данных договоров, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в договорах страхования.

При этом, каких-либо доказательств о наличии понуждения истца при заключении договоров со стороны ООО "СК "Ренессанс Жизнь", предоставления ООО недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, физического или психического воздействия, истцом ФИО2 в ходе судебного заседания не представлено.

Доводы истца об инвестиционных намерениях, то есть об оформлении вклада на более выгодных условиях, не свидетельствуют о его действиях под влиянием заблуждения, поскольку не подтверждаются материалами дела.

При отсутствии совокупности доказательств, указывающих на заблуждение истца относительно предмета и природы сделки, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно согласился на заключение договоров страхования, при этом истец был достоверно осведомлен об условиях договоров страхования, в том числе о последствиях досрочного расторжения данных договоров, как следствие этого у суда отсутствуют правовые основания для признании договоров личного страхования недействительными.

В силу требований части 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки.

В п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Согласно части 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Данная норма направлена на укрепление действительности сделок и преследует своей целью пресечение недобросовестности в поведении стороны, намеревающейся изначально принять исполнение, зная о наличии оснований для ее оспаривания, и впоследствии такую сделку оспорить.

Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливающей пределы осуществления гражданских прав, определено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно части 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. 

В силу части 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

В данном случае из обстоятельств дела следует, что поведение истца ФИО1, подписавшего и оплатившего первый взнос страховой премии в сумме 165 000 руб., давало основания страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" полагаться на действительность сделки.

Истец ФИО1 в течение года, а именно до 4 октября 2019 года-момента направления претензии в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (л.д.69), пользовался услугой страхования. 

В связи с этим заявленное истцом, уже после прекращения действия договоров страхования №*** и № *** от 8 июня 2018 года, в связи с неоплатой истцом очередного страхового взноса, требование о недействительности сделок в связи с неверным указанием его имени в договорах страхования, с учетом того, что истец уже на момент заключения данных договоров страхования не мог не знать о данном обстоятельстве, оценивается судом как злоупотребление правом на признание сделки недействительной. 

Материалы дела не содержат доказательств подтверждающих нарушения прав истца ФИО1 как потребителя на информацию об условиях договора страхования, судом также не установлено признаков недействительности договоров страхования, вследствие чего отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований о признании договоров страхования №*** и № *** от 8 июня 2018 года недействительными.

В соответствии с частью 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

При этом в силу требований части 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно требований части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( абз.2 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) ( далее Указания N 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.

В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания N 3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием N 3854-У не предусмотрено.

Данные разъяснения даны Центральным Банком России в Информационном письме Банка России от 02.04.2019 N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В судебном заседании из содержания договоров страхования установлено, что стороны при заключении данных договоров согласовали, что страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течении которого возможно аннулирование договора страхования в порядке, предусмотренном п.6.4 и 11.8 Полисных условий. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленный в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой связи (п.4 раздела 9 дополнительных условий договоров).

В п.6.4 Полисных условий определено, что в договоре страхования указывается срок, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования (аннулировать договор страхования) с возвратом оплаченной страховой премии в полном объеме при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. Желание Страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно и поданным в офис Страховщика или направленным в адрес Страховщика по адресу, указанному в Договоре страхования, средствами почтовой или курьерской связи. Продолжительность периода, в течение которого возможно аннулирование Договора страхования, указывается в Договоре страхования и не может быть менее периода, установленного действующим законодательством Российской Федерации.

Если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.4. настоящих Правил страхования, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая ( п.11.8 Полисных условий).

Истцом ФИО1 в судебное заседании доказательств, подтверждающих направление страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письменного заявления об аннулировании договоров страхования №*** и № *** от 8 июня 2018 года в течении 14 календарных дней со дня заключения данных договоров страхования, то есть до 22 июня 2018 года -не предоставлено. 

Более того, истец ФИО3 в судебном заседании пояснил, что до момента направления в адрес ООО досудебной претензии о расторжении договоров страхования, он в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с требованием об аннулировании договоров страхования не обращался. 

Согласно материалов дела, а именно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором **** истец ФИО1 направил в адрес ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" досудебную претензию с требованием об аннулировании договоров страхования -4 октября 2019 года, данная претензия получена ООО "СК "Ренессанс Жизнь" -10 октября 2019 года (л.д.69).

Как следствие этого, в судебном заседании установлено, что истец ФИО1 пропустил 14- дневный срок для аннулирования договоров страхования.

В силу требований п.11.1 Полисных условий- действие Договора страхования прекращается: в случае если Страхователь до конца льготного периода не уплатил очередной страховой взнос или уплатил его в меньшем, чем предусмотрено Договором, размере, в соответствии с п. 7.9 настоящих Правил страхования (п.11.1.4).

В судебном заседании, в том числе из пояснений истца ФИО1 установлен факт неоплаты в установленный договорами страхования срок- до 9 июня 2019 года очередного страхового взноса в сумме 165 000 руб.

Согласно п.7.10 Полисных условий при оплате очередного (не первого) страхового взноса Страхователю предоставляется 30- дневный льготный период, считая с даты, в которую, в соответствии с условиями Договора страхования, должен быть оплачен очередной страховой взнос. Если Страхователь до конца льготного периода не уплатил очередной страховой взнос или уплатил его в меньшем, чем предусмотрено Договором, размере, Договор страхования прекращает свое действие с даты окончания льготного периода, при этом каких-либо письменных уведомлений Страхователя о прекращении действия Договора не требуется.

Таким образом, с учетом не оплаты истцом ФИО1 очередного страхового взноса, по истечении 30 дневного льготного периода, договоры страхования №*** и № *** от 8 июня 2018 года-с 9 июля 2019 года прекратили свое действие.

1 сентября 2019 года, ответчиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в адрес истца ФИО1 было направлено уведомление о прекращении действий договора страхования № *** от 8 июня 2018 года (л.д.46).

4 октября 2019 года, истец ФИО1 направил в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" досудебную претензию, датированную 30 июля 2019 года, в которой просил расторгнуть договоры страхования №*** и № *** от 8 июня 2018 года и возвратить ему оплаченные по данным договорам денежные средства (л.д.69, 123-124,125-126).

Как следует из материалов дела досудебная претензия ФИО1 была получена ответчиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" -10 октября 2019 года, что подтверждено отчетом об отслеживании (л.д.69).

30 октября 2019 года, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ФИО1 был направлен ответ на досудебную претензию, содержащий уведомление о прекращении действий договора страхования № *** от 8 июня 2018 года, а также договора страхования №*** от 8 июня 2018 года, в связи с неоплатой очередного страхового взноса (л.д.127-128).

Согласно требований п.1 раздела 9 дополнительных условий договоров страхования при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно таблице гарантированных выкупных сумму, являющихся частью полисных условий. 

В таблице выкупных сумм, являющейся частью полисных условий указано, что в первый год действия договора страхования выкупная сумма составляет -0,00% ; во второй год действия договора страхования выкупная сумма составляет -0,00% ; в третий год действия договора страхования выкупная сумма составляет -12,50% ; в четвертый год действия договора страхования выкупная сумма составляет -16,67% ; в пятый год действия договора страхования выкупная сумма составляет -20,83 % (л.д.118).

Поскольку истец ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договоров страхования по истечении 14 дней с момента заключения данных договоров- в октябре 2019 года, во второй год действия договора страхования, у ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" отсутствуют правовые основания как для возврата истцу страховой премии так и для выплаты выкупной суммы, которая с учетом условий договоров страхования во второй год действия договора страхования составляет 0%.

С учетом всего вышеизложенного требования истца ФИО1 о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 330 000 руб. не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь требования статьи 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования от 8 июня 2018 года № *** а также договора страхования от 8 июня 2018 года №***-отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 21 января 2020 года