№ 2-7279/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 октября 2018 года г. Одинцово 

Одинцовский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Стебуновой Е.Ю. 

при секретаре Горбацевич Е.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором с учетом уточнений просит взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» страховую премию в сумме 55402 руб. 50 коп. за вычетом денежных средств, которые приходятся на период до полдачи заявления истца о отказе от договора страхования, неустойку в сумме 6648 руб. 28 коп., компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб. 00 коп., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы. 

Свои требования мотивировал тем, что между ним и СПАО «РЕСО-Гарантия» 30.06.2018 года заключен договор добровольного страхования, размер страховой премии по которому составил 55 402 руб. 50 коп. 14.07.2018 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, требуя возврата уплаченной страховой премии в полном объеме. Указанное заявление было получено ответчиком 19.07.2018 года, однако оставлено им без исполнения. При таких обстоятельствах истец, полагая свое право как потребителя нарушенынм, вынужден обратиться в суд за его защитой. 

Истец в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомленным о дате месте и времени судебного разбирательства. 

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о дате месте и времени судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, в представленных в адрес суда письменных возражениях требованиями не согласился.

Исходя из положений ст. ст. 6, 12, 35, 113, 116, 167 ГПК РФ и принципа диспозитивности стороны по своему усмотрению, самостоятельно распоряжаются своими процессуальными правами, в том числе и реализацией своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судам дела по существу.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, а также ч. 1 ст. 154 ГПК РФ, учитывая сроки рассмотрения гражданских дел, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, письменные возражения ответчика, суд приходит к следующему.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ст. 432 ГК РФ закреплено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в: обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что 30.06.2018 года между ФИО1 и СПАО «РЕСО-Гарантия» 30.06.2018 года на основании Правил страхования средств автотранспорта от 25.05.2018 года заключен договор добровольного страхования в отношении транспортного средства а/м, размер страховой премии по которому составил 55 402 руб. 50 коп. (л.д. 7).

К указанному договору 30.06.2018 года заключено дополнительное соглашение (л.д. 8). 

14.07.2018 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и потребовал возвратить ему уплаченную страховую премию (л.д. 9-10).

20.08.2018 года СПАО «РЕСО-Гарантия» частично удовлетворило требование ФИО1, произвело выплату страховой премии в размере 34531 руб. 70 коп., а именно пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что подтверждается платежным поручением (л.д. 22). 

При этом, приходя к выводу о частичном осуществлении выплаты страховой премии, страховая компания руководствовалась п. 9.3.1 Правил страхования автотранспорта от 25.05.2018 года при обращении страхователя- физического лица с заявлением об отказе от договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в указанный период: возврату подлежит уплаченная страховая премия в полном объеме, если страхователь отказался от договора до даты начала действия страхования (даты начала действия договора страхования); возврату подлежит часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (в днях), если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования (даты начала действия договора страхования). 

Договор страхования считается прекратившим свое действие с 00 часов 00 минут даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в абзаце первом настоящего подпункта. 

Возврат страховой премии (части страховой премии) осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страхователя б отказе от договора страхования. 

Таким образом, по мнению СПАО «РЕСО-Гарантия» им принятые на себя обязательство по договору страхования исполнены надлежащим образом. 

Между тем, с указанным доводом страховой компании уд согласиться не может по следующим обстоятельствам. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования » При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом, изменения в пункт 1 вышеназванного указания в части установления срока отказа страхователя от договора добровольного страхования вступили в силу с 01.01.2018 года на основании Указания Банка России от 21.08.2017 года № 4500-У.

Согласно пунктам 6-8 Указания Банка России т 20 ноября 2015 г. № 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Пунктом 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Вышеназванное Указание Центрального Банка Российской Федерации является обязательным, подлежит применению как страховщиком, так и страхователем. Данное Указание в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования, иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, указанный договор страхования от 30.06.2018 года в отношении ФИО1 должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

ФИО1 направил заявление об отказе от исполнения указанного договора страхования 14.07.2018 года в 12 часов 51 минуту, то есть в установленный указанием Банка четырнадцатидневный срок после его заключения. 

Доказательства того, что до отказа истца от данного договора страхования имели место страховые случаи, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с приведенными нормами права ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования, то есть в срок до 02.08.2018 года был обязан возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования (19дней), прошедшему с даты заключения (30.06.2018 года) до даты прекращения договора страхования (19.07.2018года), при этом датой прекращения договора является дата получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

По условиям договора страхования от 30.06.2018 года срок страхования составляет 365 дней, страховая премия – 55402 руб. 50 коп. При таких обстоятельствах, возврату подлежит страховая премия в размере 52518 руб. 54 коп., исходя из следующего расчета: 55402 руб. 50 коп. – ( 55402 руб. 50 коп. : 365 дней х 19 дней (количество дней действия договора страхования = 2883 руб. 96 коп.).

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 17986 руб. 84 коп. (с учетом выплаченных 34531 руб. 70 коп.). 

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 указанного Закона РФ, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 13 Постановления Пленума ВС РФ N 20 от 27 июня 2013 года "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В данном случае, определяя истцу размер неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, суд полагает производить ее исчисление исходя из части страховой премии, подлежащей возврату, поскольку часть уплаченной истцом страховой премии была использована за период действия договоров страхования.

Таким образом, неустойка за нарушение срока возврата страховой премии истцу составляет: 

за период с 03.08.2018 года по 20.08.2018 года исходя из суммы 34531 руб. 70 коп и процентной ставки 3% = 18647 руб. 11 коп. 

за период с 03.08.2018 года по 04.10.2018 года исходя из суммы 17986 руб. 84 коп. и процентной ставки 3% = 33995 руб. 12 коп. 

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Реализация данного права обусловлена необходимостью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности (вне зависимости от того, определен ее размер законом или соглашением сторон) и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

Суд, учитывая то обстоятельство, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, ходатайство ответчика о снижении неустойки, характер последствий нарушения условий обязательства, тот факт, что неустойка не должна являться средством обогащения, а также принимая во внимание предоставленное действующим законодательством право на снижение размера неустойки, считает возможным снизить неустойку за период с 03.08.2018 года по 20.08.2018 года до 5000 руб. 00 коп., за период с 03.08.2018 года по 04.10.2018 года до 10000 руб. 00 коп., и всего взыскать 15000 руб. 00 коп. 

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, руководствуясь положениями ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, поскольку ответчиком нарушены права истца, как потребителя.

С учетом положений ст. ст. 1099 - 1101 ГК РФ и обстоятельств дела суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 2000 руб. 00 коп.

Согласно ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку обязанность по взысканию штрафа установлена Законом РФ «О защите прав потребителей», суд, принимая во внимание, что нарушение прав истца как потребителя страховой компанией нашло подтверждение материалами дела, с ответчика в пользу истца подлежит возмещению штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, а именно в размере 17493 руб. 42 коп. 

При этом учитывая положения ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер штрафа до 8000 руб.

Таким образом, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход Одинцовского муниципального района Московской области подлежит возмещению государственная пошлина в сумме 1489 руб. 70 коп.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК РФ суд 

Р Е Ш И Л :

Взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 17986 руб. 84 коп., неустойку в сумме 15000 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб. 00 коп., штраф в сумме 8000 руб. 00 коп., а всего 42986 руб. 84 коп. 

Взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» в доход Одинцовского муниципального района государственную пошлину в сумме 1489 руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме. 

С У Д Ь Я :